中小銀行積極轉(zhuǎn)型謀求新發(fā)展

編者按：2012年以來，中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，同時(shí)也暴露出很多與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的社會、環(huán)境等問題。中國的經(jīng)濟(jì)增長不能再走過去那中粗放式的經(jīng)濟(jì)增長的道路，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增長方式轉(zhuǎn)型成為當(dāng)下中國經(jīng)濟(jì)必須要走的路，我們的監(jiān)管層確實(shí)也是這樣做的。

作為多年來支持中國經(jīng)濟(jì)增長的核心力量，商業(yè)銀行的發(fā)展也必須緊跟中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，積極謀取業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來適應(yīng)新形勢。并且伴隨著利率市場化、金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，商業(yè)銀行的經(jīng)營也受到考驗(yàn)。

種種的新變化給多年來依靠鋼鐵水泥等產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)生存、創(chuàng)新以及研究能力不足的中小銀行來說，其轉(zhuǎn)型求生存的壓力會變得更大。如何認(rèn)清經(jīng)濟(jì)形勢、謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是中小銀行不可回避的重大課題。

針對以上背景，本刊邀請研究機(jī)構(gòu)和銀行內(nèi)部的資深人士深入分析中小銀行的發(fā)展現(xiàn)況，探討中小銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，為中小銀行未來穩(wěn)步轉(zhuǎn)型與發(fā)展出謀劃策。本期摘載各位專家的發(fā)言要點(diǎn)，與讀者分享。

張春子：大變動(dòng)時(shí)代銀行的“戰(zhàn)國策”

世界經(jīng)濟(jì)不確定性因素仍然很多，中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展也面臨重重挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的巨變推動(dòng)銀行競爭進(jìn)入了一個(gè)春秋戰(zhàn)國式的新時(shí)代，轉(zhuǎn)型勢在必行。

雖然現(xiàn)階段中國銀行業(yè)的總體盈利能力不錯(cuò)，但是其發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，突出的表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

粗放型規(guī)模增長不可持續(xù)。中國經(jīng)濟(jì)正在從高速上揚(yáng)的歷史階段向7%～8%的低速增長轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增速下滑將降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸需求。中國貨幣化程度（M2/GDP）也達(dá)到全球最高水平，信貸規(guī)模控制成為央行的政策必選項(xiàng)。從三大經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力看，隨著投資與凈出口驅(qū)動(dòng)力的邊際弱化，經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力要由投資向消費(fèi)拉動(dòng)轉(zhuǎn)型。

監(jiān)管壓力、利率市場化和人口紅利消退將推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營模式變革。中國銀監(jiān)會實(shí)施的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)比國際標(biāo)準(zhǔn)更高、范圍更廣。隨著利率市場化的推進(jìn)，過度依賴?yán)⑹杖氲挠Ｊ絼荼厥艿經(jīng)_擊。中國銀行業(yè)成本收入比遠(yuǎn)低于國外銀行（普遍50%以上），未來人口紅利消退帶來的勞動(dòng)力成本上漲將推高國內(nèi)銀行經(jīng)營成本。經(jīng)濟(jì)下行期間，銀行貸款質(zhì)量下行是大概率事件，信用成本有上升壓力。

新一代信息技術(shù)革命將引發(fā)銀行競爭格局和經(jīng)營模式的變革。新一代互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算平臺的快速發(fā)展將推動(dòng)銀行經(jīng)營模式重構(gòu)。央行已經(jīng)為近200家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證，包括收付款、自動(dòng)分賬、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費(fèi)等結(jié)算支付服務(wù)，支付系統(tǒng)可能發(fā)生根本性改變。第三方網(wǎng)絡(luò)利用商品和服務(wù)的在線交易，不僅實(shí)現(xiàn)了信息流、物流、資金流的“三流合一”，網(wǎng)絡(luò)還可能直接撮合融資交易，銀行信息中介，財(cái)富管理、私人銀行、托管、財(cái)務(wù)顧問等綜合金融服務(wù)功能將得到強(qiáng)化。

在上述情況下，中國銀行業(yè)面臨經(jīng)營理念和經(jīng)營模式的雙重轉(zhuǎn)變。

從經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變上，首先是強(qiáng)化資本約束理念和市值增長理念。中國銀行業(yè)必須通過發(fā)展能力與資本規(guī)模相協(xié)調(diào)、資本占用與補(bǔ)充相平衡，走資本節(jié)約型的發(fā)展路徑。目前中國銀行業(yè)較低的估值水平，一方面與整個(gè)社會和投資者對銀行價(jià)值的認(rèn)知有關(guān)，另一方面也說明國內(nèi)銀行更多關(guān)注的是短期經(jīng)營利潤，而對更能體現(xiàn)長期股東價(jià)值的市值重視不足。中國銀行業(yè)必須創(chuàng)造更大的股東回報(bào)，實(shí)現(xiàn)市值的長期穩(wěn)定增長。其次是強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念和社會責(zé)任理念。在經(jīng)濟(jì)從高速增長向中速發(fā)展平臺轉(zhuǎn)變的階段，銀行長期經(jīng)營過程中所積累的風(fēng)險(xiǎn)可能會加速暴露，商業(yè)銀行建立健全全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，樹立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬平衡的理念和審慎經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)文化，始終把握經(jīng)營的主動(dòng)權(quán)。履行社會責(zé)任日益成為銀行提升競爭力的新標(biāo)準(zhǔn)、股東價(jià)值提升的新途徑、信譽(yù)提高的新思路、企業(yè)文化建設(shè)的新思維、國際化經(jīng)營的新慣例。中國銀行業(yè)積極履行社會責(zé)任，滿足各種利益相關(guān)者的合理訴求。

從經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變上，首先是向優(yōu)化結(jié)構(gòu)要效益。對公業(yè)務(wù)從主要依賴大型公司客戶逐步向更加注重中小客戶轉(zhuǎn)變。要在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，逐步使中小企業(yè)成為國內(nèi)商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。要戰(zhàn)略性發(fā)展面向中高端客戶的零售銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。其次是向科學(xué)管理要效益。一方面，中國銀行業(yè)必須從傳統(tǒng)息差收入為主體的盈利結(jié)構(gòu)向以息差收入和收費(fèi)收入并重的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。要提高貸款定價(jià)水平，通過差別授權(quán)、分級管理等手段提高利率管理效率。另一方面，要建立科學(xué)的和“以人為本”的管理文化。銀行“三會”之間、總分支行之間、總行各部門之間要確立明確的邊界和職責(zé)。要提高決策效率，避免部門間的扯皮、劃地為疆和推卸責(zé)任。最后是向科學(xué)配置資源要效益。在資源配置模式上，要從以規(guī)模主導(dǎo)的經(jīng)營模式向以經(jīng)濟(jì)資本管理為中心、市值主導(dǎo)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變；從注重傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張，向更加注重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)投資方向轉(zhuǎn)變；在資本運(yùn)作模式上，要在提高網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)出的基礎(chǔ)上，通過收購兼并等，實(shí)現(xiàn)在重點(diǎn)地區(qū)和新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域的跨越式發(fā)展。要逐步實(shí)現(xiàn)按機(jī)構(gòu)、條線、產(chǎn)品、客戶的核算與盈利分析。

在新的發(fā)展環(huán)境和市場格局下，中國的商業(yè)銀行需要重新找準(zhǔn)市場定位，重塑發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)新的跨越。

（作者單位：中信銀行）

鐘吉鵬：中小商業(yè)銀行面臨生存環(huán)境的挑戰(zhàn)

隨著利率、匯率市場化的進(jìn)程進(jìn)一步加快，我國整體銀行業(yè)的凈息差將普遍縮小。對于過分倚重傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的中小商業(yè)銀行來說，盈利能力就會被弱化。以已實(shí)施利率市場化的香港地區(qū)為例，根據(jù)《香港金融管理局2012年報(bào)》數(shù)據(jù)，香港銀行業(yè)的整體凈息差是1.08%，而我國銀行業(yè)的整體凈息差在2.8%左右。可以預(yù)想，受到利率市場化的影響，我國銀行業(yè)的凈息差將會大幅收窄，其結(jié)果是中小商業(yè)銀行盈利水平的降低。

利率、匯率市場化改革，成為金融創(chuàng)新的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力。在泛資管的大背景下，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和組織創(chuàng)新都呈現(xiàn)了快速的發(fā)展趨勢。監(jiān)管層也一直在鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行嘗試資管理財(cái)計(jì)劃，最近推出的銀行資管計(jì)劃試點(diǎn)，可以說是金融脫媒的深層次發(fā)展。但對于中小商業(yè)銀行來說，由此卻面臨一個(gè)存款搬家的問題。在金融創(chuàng)新方面存在的不足，將會成為中小商業(yè)銀行尤其是城商行今后發(fā)展的掣肘。

國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》明確提出了“推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”。由于在經(jīng)營地區(qū)和目標(biāo)客戶等方面都有一定的重合度，所以引入民間資本設(shè)立民營銀行，將對中小商業(yè)銀行尤其是地方性、區(qū)域性銀行會造成一定的沖擊和影響。

基于信息處理的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將影響金融行業(yè)未來的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息技術(shù)和支付方式方面所具有的創(chuàng)新優(yōu)勢，將會改變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。

中小商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)必須做到：

服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢。中小銀行尤其是城商行的優(yōu)勢就在于區(qū)域特色，應(yīng)該圍繞當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)進(jìn)行深耕細(xì)作，打造專業(yè)化金融服務(wù)。民生銀行以“區(qū)域特色”為核心打造全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展提供了一個(gè)探索性的樣本。我剛?cè)ヌK州銀行進(jìn)行了調(diào)研，也接待了張家口市商業(yè)銀行。蘇州銀行發(fā)揮地處長三角的區(qū)位優(yōu)勢，在紡織加工、出口貿(mào)易等行業(yè)領(lǐng)域深耕細(xì)作，開發(fā)出了一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡管沒有廣開網(wǎng)點(diǎn)，大范圍擴(kuò)張，但得到了很好的回報(bào)。張家口市商業(yè)銀行確立了服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社區(qū)居民和服務(wù)小微企業(yè)的市場定位，有效實(shí)施專業(yè)化、特色化、差異化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，在張家口市經(jīng)濟(jì)總量省內(nèi)排名靠后的背景下，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模全省第二，各項(xiàng)綜合指標(biāo)排名前列。

延伸服務(wù)觸角，打造社區(qū)金融?？梢酝ㄟ^開設(shè)金融服務(wù)便民店等方式，把銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品等個(gè)人業(yè)務(wù)直接切入到社區(qū)終端，深入發(fā)掘社區(qū)居民的信貸需求，深度服務(wù)小區(qū)居民。

提高議價(jià)能力，對沖利差縮小。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，利率市場化的初期會帶來利差縮小，銀行利潤降低。但隨著利率市場化的深入，一些具有特色和服務(wù)優(yōu)勢的銀行將會提升自身的議價(jià)能力，迎來利潤的大幅增加。所以，城商行應(yīng)找準(zhǔn)優(yōu)勢，明確定位，苦練內(nèi)功，提高自身的議價(jià)能力。

重視科技力量。城商行的科技基礎(chǔ)普遍較弱，面對外部環(huán)境所帶來的巨大挑戰(zhàn)，應(yīng)整合一切資源，大力發(fā)展科技力量，以提升科技對金融創(chuàng)新和服務(wù)的支持水平。

戰(zhàn)略聯(lián)盟的平臺作用。在大變革的金融形勢下，中小金融機(jī)構(gòu)處于一個(gè)相對封閉的環(huán)境之中，迫切需要有一個(gè)互通有無、資源共享、深度合作、抱團(tuán)發(fā)展的平臺，我們亞洲金融合作聯(lián)盟因此應(yīng)運(yùn)而生，聯(lián)盟希望在戰(zhàn)略研究、信息科技、運(yùn)營管理、小微金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才培訓(xùn)、金融市場等方面建立健全合作機(jī)制，為中小金融機(jī)構(gòu)間的深度合作、共贏超越作出自己的貢獻(xiàn)。

（作者單位：亞洲金融合作聯(lián)盟）

高宇輝：銀行業(yè)需改變思維主動(dòng)求變

銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了即便沒有外部沖擊也應(yīng)該積極推行變革的階段。銀行業(yè)是資金密集型、技術(shù)密集型和智力密集型的行業(yè)，但我們的銀行業(yè)越來越像勞動(dòng)密集型行業(yè)。人力成本高企，很多銀行的人力成本占總成本的一半以上，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，關(guān)系型營銷盛行。如何提高業(yè)務(wù)的“技術(shù)含量”是中小銀行共同的課題。從銀行業(yè)改革開放的歷程來看，每過十年左右都會發(fā)生一些較為深刻的變革。近些年，中小銀行談?wù)摳母锱c轉(zhuǎn)型的多，但突破性、顛覆性的變革少。現(xiàn)階段銀行業(yè)面臨宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、大銀行搶奪小市場、利率市場化改革、存款保險(xiǎn)制度建立及愈演愈烈的脫媒等一系列外部的沖擊，迫切要求銀行業(yè)，尤其是中小銀行加快變革的步伐。再次對于不同的銀行而言，目前行業(yè)所面臨的危機(jī)，也可能是個(gè)體的機(jī)遇。假如中小銀行能夠借助高新科技、新業(yè)務(wù)渠道、跨界聯(lián)合等手段打破原來的市場格局，打破原來的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)造出一些新的業(yè)態(tài)，新的商業(yè)模式和新的盈利模式，中小銀行仍有實(shí)現(xiàn)趕超的機(jī)會。

今后應(yīng)注意主動(dòng)改變傳統(tǒng)的思維。大變局需要顛覆性思維和大戰(zhàn)略謀劃能力。從顛覆性思維的角度看，銀行是具有信息產(chǎn)業(yè)特征的特殊企業(yè)，所有與信息技術(shù)有關(guān)的東西都將對銀行的業(yè)務(wù)模式和銀行的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融可以看做是信息技術(shù)發(fā)展過程中，金融工具和金融智能的發(fā)展延伸。銀行作為信息產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的企業(yè)，完全可以通過吸收這些先進(jìn)的信息技術(shù)與手段而發(fā)展演變，變得更為強(qiáng)大。銀行還可以被看做是平臺型企業(yè)，是為了解決資金供需雙方信息不對稱而存在的平臺，是社會信用的重要供給者。從這些角度看，銀行的存在價(jià)值在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不但沒縮減，反而放大了。受到?jīng)_擊的是銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)邊界和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式。新興企業(yè)的不斷越界，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界模糊化了，但銀行也完全可以反向主動(dòng)出擊，打入新興企業(yè)的市場空間。一旦銀行監(jiān)管部門允許銀行跨界并主動(dòng)跨界，新興企業(yè)受到的沖擊將遠(yuǎn)比銀行受到的沖擊大。當(dāng)然，如果再換個(gè)思考角度，與其相互沖擊，不如合作共贏，構(gòu)建銀行新的核心競爭力。

過去，中小銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，常常采用的是模仿與跟隨戰(zhàn)略，模仿和跟隨其他成功的銀行。加之制訂戰(zhàn)略的外部環(huán)境相對穩(wěn)定，模仿和跟隨戰(zhàn)略可實(shí)現(xiàn)的預(yù)期性較強(qiáng)。處于相對封閉市場中的小銀行，甚至有無戰(zhàn)略的差異也不大。但這一切終將發(fā)生很大的改變。在新的形勢下，條件具備的中小銀行，在制訂新的戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)大膽突破，從全新的角度，重新審視自己、審視同業(yè)、審視市場，然后謀劃未來的發(fā)展，相信會有新的和不俗的收獲。

要強(qiáng)調(diào)在創(chuàng)新中求變。我們的很多所謂創(chuàng)新，太多地局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，太多地滿足于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合或“穿靴戴帽”，太多地止步于引進(jìn)和模仿。新的市場環(huán)境下，銀行特色化經(jīng)營的的空間非常巨大，在這些特色空間同時(shí)又是銀行服務(wù)的空白地帶，已經(jīng)產(chǎn)生了大量的新興的類金融企業(yè)。但是，到目前為止，沒有幾個(gè)中小銀行能做出特色化，個(gè)中緣由值得深思。譬如說現(xiàn)在進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，沒有哪個(gè)電商的大數(shù)據(jù)超過銀行業(yè)，只不過多數(shù)銀行還躺在大數(shù)據(jù)的金礦上睡覺；沒有哪一類企業(yè)能夠像銀行這樣，擁有如此眾多的存量客戶，只不過銀行尚未對這些客戶做全方位的深度開發(fā)。中小銀行與其被動(dòng)地采用新技術(shù)，被動(dòng)地承受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，不如主動(dòng)尋找和采用新的技術(shù)，主動(dòng)謀劃新的業(yè)務(wù)模式。需指出的是，在新技術(shù)和新興業(yè)務(wù)模式的推動(dòng)下，未來中國銀行業(yè)體系一定會出現(xiàn)更為明顯的分層，高端銀行、中端銀行和低端銀行并存，逐漸分化成銀行業(yè)內(nèi)部的“第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)”，分層的銀行以不同的模式、不同的效率，獲取不同的回報(bào)。未來盡管每家銀行都有自己一定的生存空間，但只有主動(dòng)創(chuàng)新求變的銀行，才有更大的可能站在更靠近行業(yè)塔尖的位置，才能更多地享有新一輪改革的紅利。

（作者單位：南粵銀行）

高廣春：大變局下城商行的問題及應(yīng)對

看到宇輝行長的策劃方案，的確很有價(jià)值。首先是方案提的背景條件很合乎實(shí)際，目前談大變局，核心就是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，其實(shí)這樣的話題已經(jīng)喊了好多年了，但前些年總是給人一種只“聽雷聲不見雨來”的感覺，新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子理政以來，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型好像越來越不是口號了，越來越動(dòng)真格的了，特別最近關(guān)于壓縮過剩產(chǎn)能的決定力度很有“殺傷力”，如鋼鐵產(chǎn)業(yè)，山東和河北一共要壓縮8000萬噸，其中僅山東就6000萬噸。還有電解鋁行業(yè)、水泥行業(yè)都有明確的產(chǎn)能壓縮和重組的安排。還有如火如荼的自貿(mào)區(qū)、民營銀行等等，看樣子“狼”真是來了。

“大變局”對中小銀行，特別是城商行帶來什么樣的一個(gè)影響呢？概括起來講，大變局將使城商行三個(gè)層面的缺陷暴露得更加明顯。第一個(gè)缺陷就是關(guān)于客戶與市場定位。我們知道，絕大多數(shù)城商行客戶是對公企業(yè)客戶，由于多數(shù)城市特別是中小城市的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為集中和單一，多數(shù)城商行的對公客戶結(jié)構(gòu)就存在集中度過高的問題。大變局下的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型必然會對這些城市的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形成沖擊，特別是那些以鋼鐵、水泥等存在產(chǎn)能過剩問題的城市，難免會出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)退出的風(fēng)險(xiǎn)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)對相關(guān)城商行而言肯定是致命性的。那么，城商行能否通過多元化的產(chǎn)業(yè)客戶來規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)？對相當(dāng)一部分中小城市的城商行而言幾乎是不可能的，這是因?yàn)槠浯嬖诘牡诙€(gè)缺陷即不能進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營。由于中小城市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一性，對不少城商行而言，建構(gòu)多元化的企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)幾乎是不可能的。破解這一問題的一個(gè)重要選項(xiàng)是跨區(qū)域經(jīng)營，但目前這扇大門在政策和監(jiān)管當(dāng)局那里是關(guān)著的。這樣的監(jiān)管環(huán)境事實(shí)上將相當(dāng)一部分城商行置于進(jìn)退兩難的境地。

大變局條件下城商行暴露的第三個(gè)缺陷即多數(shù)城商行戰(zhàn)略研究能力不足。就我所知，相當(dāng)一部分城商行在做戰(zhàn)略研究規(guī)劃時(shí)，比如三年或五年規(guī)劃、公司治理規(guī)劃等，一般是從幾個(gè)部門臨時(shí)抽調(diào)人員做一下，這在經(jīng)濟(jì)向好的環(huán)境下，或者“傻瓜當(dāng)行長也能掙錢”的條件下是可以的；但是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等等經(jīng)濟(jì)體系經(jīng)歷大變局的條件下，肯定是不行的。國家層面經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型必然伴隨著地方城市經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的洗牌和重構(gòu)，那么這個(gè)“牌”如何“洗”，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)如何重建？相應(yīng)的金融服務(wù)如何跟進(jìn)？這一系列的問題都需要城商行有一個(gè)專業(yè)、清晰的研判。如果不然，在大變局下形成的新的金融服務(wù)需求肯定是跟不上時(shí)代的，就會無所適從。比如這兩年城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中就看到這個(gè)問題，城鎮(zhèn)化實(shí)際上給地方經(jīng)濟(jì)帶來難得的重構(gòu)機(jī)會，一些城市也的確正在抓住機(jī)遇積極進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)重構(gòu)，但是相關(guān)的城商行是不是可以看到這一機(jī)會并進(jìn)行相應(yīng)的戰(zhàn)略研究和調(diào)整？比較困難，根本原因在于在新的轉(zhuǎn)變到來的時(shí)候，由于戰(zhàn)略研究能力不足，其很難做出創(chuàng)新性、系統(tǒng)性的跟進(jìn)。

大變局下城商行應(yīng)該且能夠做些什么呢？

首先，在突破客戶結(jié)構(gòu)高集中的問題上，指望跨區(qū)域的政策和監(jiān)管大門打開是不太現(xiàn)實(shí)的，所以城商行不應(yīng)該糾結(jié)于跨區(qū)域政策的改變。而在目前的政策和監(jiān)管條件下，城商行起碼有兩個(gè)選項(xiàng)是能夠操作的，其一是拓展零售業(yè)務(wù)空間，擴(kuò)大零售客戶和零售業(yè)務(wù)的比重；其二是在省內(nèi)其他城市實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營，2010年以來一些城商行迅速適應(yīng)國家在跨區(qū)域經(jīng)營問題上的政策變化，積極嘗試在省內(nèi)其他城市布局設(shè)點(diǎn)，同樣獲得了不錯(cuò)的多元化的效果，這對其他城商來講是一個(gè)看得見摸得著的參照。

其次，在戰(zhàn)略研究方面，雖然部分城商行設(shè)立自己的戰(zhàn)略研究部門和團(tuán)隊(duì)，但對多數(shù)城商行而言，這不一定是必選項(xiàng)。替代選項(xiàng)則是將戰(zhàn)略研究職能外包，其實(shí)即使已經(jīng)擁有了自己的戰(zhàn)略研究部門和團(tuán)隊(duì)的城商行也可考慮將戰(zhàn)略研究職能外包。當(dāng)然這是要花錢的，相較于大變局下可能面臨的無所適從的風(fēng)險(xiǎn)，這肯定是值得的。