銀行收費(fèi)“瘦身”紅與黑

五花八門的服務(wù)費(fèi)，令消費(fèi)者一直對銀行有所質(zhì)疑：既然業(yè)績已經(jīng)是上市公司中的翹楚了，為何還不放過這幾塊錢的利潤？

盡管人們都希望銀行能夠減免越來越多的服務(wù)費(fèi)，相關(guān)政府部門也出臺政策試圖予以規(guī)范，但是放眼各大銀行，為異地存款、跨行轉(zhuǎn)賬、掛失、打印對賬單，以及獲取資信證明等買單的，仍是廣大的用卡客戶。

讓人欣慰的是，這不再僅僅是賣方的市場，隨著利率市場化進(jìn)程的加快和一系列金融改革目標(biāo)的逐步落地，銀行間的競爭將會使消費(fèi)者能夠自主選擇性價比更高的服務(wù)。

面對多種服務(wù)費(fèi)能否減免的要求，銀行實(shí)在是沒有任何難言之隱可供辯護(hù)，因為它們飄紅的業(yè)績實(shí)在亮眼。但是銀行卻和普通的小商小販一樣，謀求利潤的最大化。別看是一筆幾元錢的手續(xù)費(fèi)，當(dāng)它建立在幾千萬、幾億用戶的基數(shù)上時，這筆數(shù)字也可為其高額業(yè)績畫上濃重的一筆。與此同時，現(xiàn)階段的銀行因為受制于轉(zhuǎn)型的壓力，紛紛提升服務(wù)的品質(zhì)和覆蓋面，更優(yōu)的服務(wù)也就意味著更多的金錢，從這個角度來說，服務(wù)費(fèi)的收取也無可厚非。

既然現(xiàn)在的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都在政策部門劃定的標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)打轉(zhuǎn)，似乎很難從客觀上給它扣上“不合規(guī)則”的帽子。那么，作為消費(fèi)者，就只能寄希望于銀行與銀行之間的競爭市場真正地放開，以坐享利益。

“公開” 網(wǎng)點(diǎn)咨詢VS網(wǎng)站公布

浦發(fā)銀行、中信銀行首頁無資費(fèi)信息

實(shí)際上，令消費(fèi)者難以接受的是服務(wù)費(fèi)的收取沒有一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，“往往都是在柜臺辦理具體業(yè)務(wù)的時候，才被告知要交多少手續(xù)費(fèi)，相同的業(yè)務(wù)在不同的銀行收取的手續(xù)費(fèi)還都不太一樣，感覺像是在亂收費(fèi)，不知道是不是合理?！鼻巴ど蹄y行辦理匯款業(yè)務(wù)的李女士對《經(jīng)濟(jì)》記者表示。

為了使銀行的收費(fèi)更加公開透明，2012年1月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，要求各家銀行所有服務(wù)收費(fèi)價格標(biāo)準(zhǔn)都要公布，實(shí)現(xiàn)“明碼標(biāo)價”。對實(shí)行政府指導(dǎo)價的收費(fèi)項目，嚴(yán)格對照相關(guān)規(guī)定據(jù)實(shí)收費(fèi)，并公布收費(fèi)價目名錄和相關(guān)依據(jù)；對實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的收費(fèi)項目，應(yīng)在每次制定或調(diào)整價格前向社會公示，充分征詢消費(fèi)者意見后納入收費(fèi)價目名錄并上網(wǎng)公布，嚴(yán)格按照公布的收費(fèi)價目名錄收費(fèi)。

在該通知發(fā)放的一年后，近日記者走訪工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行大廳內(nèi)均有收費(fèi)項目價格名錄，只不過有些并沒有擺在顯眼的地方。名錄薄厚不一，通常包括政府指導(dǎo)價格目錄、免費(fèi)服務(wù)目錄以及市場調(diào)節(jié)價格目錄三個部分，表格中注明業(yè)務(wù)種類、服務(wù)名稱、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用對象、收費(fèi)依據(jù)等多種事項。

在辦業(yè)務(wù)的銀行大堂公布收費(fèi)項目只是“明碼告知”的一種途徑，消費(fèi)者越來越多地通過網(wǎng)上銀行來處理各種業(yè)務(wù)，因而在銀行網(wǎng)頁上告知也很有必要。

記者查閱國內(nèi)16家上市銀行和5家外資銀行的官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行都在主頁上公布了相關(guān)服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、華夏銀行、南京銀行、光大銀行、民生銀行、寧波銀行均在頁面明顯位置予以體現(xiàn)，打開網(wǎng)頁不用滑動鼠標(biāo)就能看見相關(guān)鏈接，中國銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、北京銀行也在首頁對資費(fèi)具體內(nèi)容予以顯示，5家外資銀行——花旗、渣打、德意志、法興、匯豐也都在網(wǎng)站的不同位置予以披露。

黑：政策部門要求價格制定和調(diào)整時必須有統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說明和宣傳材料，在營業(yè)場所醒目位置公示。

然而從銀行網(wǎng)點(diǎn)公布服務(wù)資費(fèi)明細(xì)的情況來看，盡管各家銀行通常都在支行網(wǎng)點(diǎn)備有收費(fèi)名錄以供消費(fèi)者查閱，并由大堂經(jīng)理保管，然而卻不能進(jìn)行復(fù)印。幾十頁的內(nèi)容，條目非常多，令消費(fèi)者難以在一時之間記清楚。

從網(wǎng)站公布的情況來看，至本刊4月13日截稿，記者兩次搜索，也未在浦發(fā)銀行、中信銀行的網(wǎng)站首頁找到服務(wù)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)鏈接。而已經(jīng)在網(wǎng)站首頁公布收費(fèi)名錄的各家銀行中，華夏銀行、光大銀行、招商銀行、中國銀行不能進(jìn)行內(nèi)容下載或圖片打印，但中國銀行可以提供關(guān)鍵詞搜索服務(wù)。

紅：除了農(nóng)業(yè)銀行、寧波銀行等用醒目的方式使目錄的鏈接更為醒目，建設(shè)銀行特別為消費(fèi)者列舉了省錢竅門：使用各類電子和自助渠道，簽約個人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行免除年費(fèi)，以及合理規(guī)劃賬戶用途等。

銀行服務(wù)收費(fèi)的隱蔽性和不透明性比較強(qiáng)，即便是消費(fèi)者知曉各大銀行收費(fèi)的具體標(biāo)準(zhǔn)，也難以權(quán)衡這種服務(wù)的成本與價格之間的合理區(qū)間。

“免費(fèi)” 規(guī)定動作VS自選動作

多家銀行主動增加免費(fèi)服務(wù)項目

銀行的諸多收費(fèi)條目備受消費(fèi)者質(zhì)疑，零售銀行總體滿意度有所下降，主要原因在于實(shí)施的多項服務(wù)收費(fèi)，特別是跨行ATM交易費(fèi)用和賬戶維護(hù)費(fèi)用這兩項收費(fèi)的增加。

早在2011年3月，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行，以及國家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，對部分服務(wù)收費(fèi)予以免除。

該通知規(guī)定，從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除人民幣個人賬戶11項服務(wù)的收費(fèi)，其中涉及消費(fèi)者日常辦理業(yè)務(wù)的主要有：本行個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；本行個人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)（貸記卡賬戶除外）；密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)；通過本行柜臺、ATM機(jī)具、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費(fèi)；存折開戶工本費(fèi)、存折銷戶工本費(fèi)、存折更換工本費(fèi)。

如今，該通知發(fā)布近兩年，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于這項“規(guī)定動作”，國內(nèi)銀行和外資銀行都面向客戶予以展示，在收費(fèi)名錄中明確列舉出來。這11類政府規(guī)定的免費(fèi)項目統(tǒng)計為34項左右。德意志銀行、花旗銀行、法興銀行、交通銀行、南京銀行、民生銀行、平安銀行、寧波銀行在收費(fèi)名錄中并沒有單獨(dú)列出免費(fèi)項目清單，而是按照業(yè)務(wù)種類進(jìn)行劃分，不便于消費(fèi)者了解該行有哪些服務(wù)是免費(fèi)的。

同時，政策部門也規(guī)定了一些服務(wù)項目的指導(dǎo)價格。實(shí)行政府指導(dǎo)價或政府定價的項目，主要是與人民生活關(guān)系密切的基本商業(yè)銀行項目服務(wù)，包括銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服務(wù)退匯等業(yè)務(wù)。

黑：盡管銀行收費(fèi)項目“瘦身”從規(guī)則上來看是符合政策部門的要求和希望的，不僅遏制了一些銀行亂收費(fèi)沖動，保護(hù)了金融消費(fèi)者利益。但是不難發(fā)現(xiàn)，這種“瘦身”有避重就輕的嫌疑。政府定價、政府指導(dǎo)價的范圍較窄，對銀行收費(fèi)的干預(yù)和監(jiān)管力度還十分有限。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國銀行業(yè)服務(wù)項目共計1076項，其中226項免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項目850項，占比79%。在銀行業(yè)服務(wù)項目中，個人業(yè)務(wù)服務(wù)項目總計276項，其中有償項目分為人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等七大類共196項，免費(fèi)服務(wù)項目占29%。

紅：除了政策部門給出的“規(guī)定動作”，個別銀行也在免費(fèi)服務(wù)條目上加了許多“自選動作”。中國農(nóng)業(yè)銀行將免費(fèi)條目數(shù)量增加到97條；建設(shè)銀行增加至72條；光大銀行增加49條；華夏銀行增加65條；招商銀行增加70條；興業(yè)銀行增加60條；這些新增條目多適用于零售銀行客戶。不同銀行在不同時期也為消費(fèi)者提供了一些優(yōu)惠項目。

市場調(diào)節(jié) 高與低之間的性價比

除實(shí)行政府指導(dǎo)價、政府定價的商業(yè)銀行服務(wù)價格以外，政策部門要求在公布的價目當(dāng)中，屬政府指導(dǎo)價序列的，若遇主管部門有新的規(guī)定，再由法人總部及時對照調(diào)整；屬于市場調(diào)節(jié)價的，由各法人總部自行調(diào)整。

市場調(diào)節(jié)價格由商業(yè)銀行總行（總公司）制定和調(diào)整，分支機(jī)構(gòu)不得違反總行（總公司）的規(guī)定，自行制定和調(diào)整服務(wù)價格。

黑：即便是市場調(diào)節(jié)價格的確定上面，因為缺乏固定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各家銀行進(jìn)行自由調(diào)節(jié)的空間也很大，所以很難形成用市場協(xié)調(diào)價格的目的。一些銀行在服務(wù)收費(fèi)上漫天要價，使得消費(fèi)者處于被動地位。

與此同時，銀行的服務(wù)要價是否真的那么值錢，也備受消費(fèi)者質(zhì)疑。近幾年儲戶狀告銀行的案件并不少見，內(nèi)容涉及要求退還取款手續(xù)費(fèi)、退還異地存款手續(xù)費(fèi)等方方面面。例如，有消費(fèi)者曾經(jīng)狀告某銀行，理由是：存折被三名犯罪嫌疑人調(diào)包，輕而易舉取走了存折中的88萬元人民幣。也有消費(fèi)者在銀行申辦儲蓄卡并開通了有網(wǎng)銀盾保護(hù)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，可賬戶上的錢竟在辦卡次日“不翼而飛”。而關(guān)于儲戶存款被盜銀行是否應(yīng)該全賠的爭議現(xiàn)在依然沒有定論。法院通常認(rèn)為，在這種類型的案件中，銀行、儲戶均存在一定過錯。但據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，銀行勝訴率高達(dá)90%以上。

如此一來，成為弱勢一方的儲戶不禁要問，銀行每年收取的年費(fèi)、管理費(fèi)等都很多，為何盜刷的現(xiàn)象仍然時有發(fā)生，既然銀行已經(jīng)收取服務(wù)費(fèi)，就不該讓消費(fèi)者承擔(dān)全部的風(fēng)險。

紅：這些市場調(diào)節(jié)價格的服務(wù)項目也并不是各家銀行隨意喊價的，記者根據(jù)多家銀行公布的收費(fèi)項目附注的收費(fèi)依據(jù)顯示，統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)它們遵從的標(biāo)準(zhǔn)主要有：中國銀聯(lián)《銀行卡跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》、《關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》、《城市商業(yè)銀行資金清算中心支付清算系統(tǒng)各參與行相互代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（試行）的通知》，以及上海黃金交易所、上海航運(yùn)運(yùn)價交易有限公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。

銀行自主定價的范圍實(shí)在太大，銀監(jiān)會也強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)6種不合理收費(fèi)的監(jiān)管：沒有公示收費(fèi)；超出公示范圍收費(fèi)；實(shí)際收費(fèi)與公示價格不一致；沒有提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而收費(fèi)；分支機(jī)構(gòu)自定服務(wù)收費(fèi)項目和標(biāo)準(zhǔn)；銀行對政府指導(dǎo)價的服務(wù)收費(fèi)不符規(guī)定。

以上質(zhì)疑仍需政策部門牽頭來維護(hù)消費(fèi)者的利益。而在日常的業(yè)務(wù)辦理過程中，消費(fèi)者可以貨比三家，付最少的錢獲得最好的服務(wù)。

記者總結(jié)了已經(jīng)在網(wǎng)上公布收費(fèi)明細(xì)的14家上市銀行的收費(fèi)名錄，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行可以免費(fèi)代繳水、電、煤氣費(fèi)。此外，記者也對與消費(fèi)者日常生活較為密切的收費(fèi)項目進(jìn)行整理，以供讀者參考。