理性經(jīng)營是保險(xiǎn)行業(yè)生存的生命線

近期，由于我國部分地區(qū)出現(xiàn)H7N9禽流感感染事件，導(dǎo)致人們開始關(guān)注感染禽流感之后所需要的治療及事故保險(xiǎn)問題。某些保險(xiǎn)公司為了滿足部分民眾的禽流感保險(xiǎn)需要，將前些年開發(fā)的禽流感保險(xiǎn)又重新推向市場，并且將其作為滿足市場需要及保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要舉措進(jìn)行宣傳。

但是，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)工具，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)需要通過科學(xué)的精算手段才能完成。在相關(guān)數(shù)據(jù)匱乏的狀態(tài)下，通過“拍腦袋”方式完成的產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)則屬于一種賭博行為，不僅對于相關(guān)保險(xiǎn)公司可能會造成嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也是對于投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)行為的一種褻瀆。從2003年春季的SARS到2005年10月發(fā)生在東亞、東南亞和歐洲等地的H5N1禽流感感染，再到目前的H7N9禽流感感染事件，人們并沒有真正掌握禽流感的發(fā)病規(guī)律和死亡概率，導(dǎo)致相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏純費(fèi)率的精算數(shù)據(jù)。

事實(shí)上，面對禽流感感染這種涉及公共安全的特殊事件，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)實(shí)事求是地告訴民眾，在任何國家和地區(qū)，涉及公共安全的傳染病都是由政府無償安排救治，民眾不會面臨因感染禽流感而無錢治病的情況，因此禽流感患者的治療是有保證的。同樣，一旦出現(xiàn)因感染禽流感而不幸死亡的患者，只要擁有承保死亡責(zé)任的人壽保險(xiǎn)單，也是可以獲得保險(xiǎn)合同約定的經(jīng)濟(jì)賠償。所以，不考慮現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和開發(fā)新產(chǎn)品的數(shù)據(jù)支持狀況，盲目開發(fā)所謂的禽流感保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅有違商業(yè)道德，更是對于政府維護(hù)公共安全利益的基本職責(zé)的視而不見。同樣，科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和保險(xiǎn)保障制度要求相關(guān)行業(yè)和民眾應(yīng)當(dāng)具有未雨綢繆的防范風(fēng)險(xiǎn)的意識和行動，對于未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，做出科學(xué)的規(guī)劃和安排。

我國保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過程中，需要實(shí)事求是地遵循保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行的基本規(guī)律，那種SARS來了匆忙推出SARS保險(xiǎn)，禽流感出現(xiàn)大賣禽流感保險(xiǎn)的做法，雖然有可能讓保險(xiǎn)公司短期賺的缽滿盆豐，也有可能出現(xiàn)低估災(zāi)害影響而導(dǎo)致面臨財(cái)務(wù)危機(jī)甚至破產(chǎn)無法履行對于被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償，并且由此導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p傷行業(yè)社會形象的問題。因此，政府和相關(guān)行業(yè)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)民眾減少臨時(shí)抱佛腳的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，保險(xiǎn)公司自身更應(yīng)當(dāng)向社會宣傳和普及科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理常識和長期保障意識，切不可通過非理性的短期行為做法博得暫時(shí)的市場效應(yīng)，從而影響社會對于保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)判斷和客觀認(rèn)識。