銀行侵權(quán)大盤點(diǎn) 行業(yè)自律保權(quán)益

2013年9月4日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根在第二屆金融街論壇會(huì)議上表示，金融消費(fèi)領(lǐng)域信息不對(duì)稱容易導(dǎo)致銀行業(yè)消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。因此，深入推進(jìn)體制機(jī)制建設(shè)，加快完善銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)框架，成為亟待解決的重要課題，事關(guān)改善民生、促進(jìn)社會(huì)公平正義，實(shí)現(xiàn)人民美好生活的大局，也是銀行業(yè)落實(shí)黨的群眾路線的具體體現(xiàn)。本期，《經(jīng)濟(jì)》記者便搜尋了身邊常見的幾種銀行侵權(quán)行為，與業(yè)內(nèi)人士、經(jīng)濟(jì)學(xué)家及資深律師共同探討，希望銀行從業(yè)者們能夠切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

銀行格式合同侵權(quán)成常態(tài)

據(jù)國(guó)脈律師事務(wù)所合伙人包樹良律師介紹，當(dāng)前，格式條款已成為銀行侵犯金融消費(fèi)者利益的主要工具之一。

記者本人便體驗(yàn)過(guò)銀行格式合同的強(qiáng)勢(shì)。2010年至2012年間，記者曾分別為自己及協(xié)助多位親友在中國(guó)銀行辦理留學(xué)簽證所需的存款證明。銀行無(wú)一例外地要求當(dāng)事人改辦凍結(jié)存款證明，并將存款凍結(jié)至少3個(gè)月到半年，而并未給記者與親友辦理銀行賬戶的即時(shí)或過(guò)往存款余額證明。由于資金被凍結(jié)，許多留學(xué)生無(wú)法及時(shí)取出學(xué)費(fèi)，使得資金使用成本大增。據(jù)調(diào)查，存款證明有兩種開辦方法，第一種是開辦前一天或再之前的賬戶存款證明；第二種才是開辦即時(shí)到未來(lái)一年的存款證明，此種需要凍結(jié)賬戶存款。

包律師表示，根據(jù)《合同法》第41條“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！痹谟浾叩陌咐?，銀行便是強(qiáng)行推銷了其格式條款，且未做出不利于提供格式條款一方的解釋。

包律師介紹，格式條款是雙方當(dāng)事人給予重復(fù)使用的目的在定立合同前預(yù)先擬定、訂立合同時(shí)不與對(duì)方協(xié)商的條款。目前我國(guó)對(duì)銀行業(yè)格式合同及其條款進(jìn)行規(guī)制的法律法規(guī)主要有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《合同法》以及中國(guó)人民銀行所頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》與《合同法》作為基本性法律，并未對(duì)銀行業(yè)格式條款進(jìn)行針對(duì)性的特殊規(guī)制，而《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》僅是針對(duì)銀行卡制定的政府規(guī)章，對(duì)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度不夠。格式條款的最初產(chǎn)生，解決了同類業(yè)務(wù)不斷重復(fù)磋商浪費(fèi)的資源成本，簡(jiǎn)化了程序、節(jié)省了時(shí)間、贏得了收益，然而它同時(shí)也賦予了交易雙方中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的一方以絕對(duì)定價(jià)權(quán)，導(dǎo)致了包含種種不公平內(nèi)容的格式條款的產(chǎn)生。具體而言格式合同或條款的危害主要有三點(diǎn)，首先，在銀行法律關(guān)系中，銀行與消費(fèi)者的契約自由受到很大限制。消費(fèi)者想要獲得銀行產(chǎn)品或服務(wù)的前提是接受相關(guān)格式合同的內(nèi)容，在銀行業(yè)準(zhǔn)壟斷的前提下，如果消費(fèi)者選擇不接受合同條款，那么也將被銀行拒之門外，從而失去了金融支持，對(duì)消費(fèi)者而言，沒(méi)有契約自由的選擇權(quán)。其次，銀行通常通過(guò)格式合同規(guī)定對(duì)己方有利的內(nèi)容，在銀行與消費(fèi)者力量懸殊、且消費(fèi)者缺乏有利保護(hù)的前提下，銀行方為謀取更大利潤(rùn)，在交易內(nèi)容、交易條件等格式合同的制訂方面上，進(jìn)行有利于自己的相關(guān)安排。第三，銀行通常通過(guò)格式合同不當(dāng)分配風(fēng)險(xiǎn)。在合同定制過(guò)程中，消費(fèi)者只能被動(dòng)消費(fèi)，而銀行卻享有極大的主動(dòng)權(quán)，因而在合同涉及的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、費(fèi)用支付等方面，都會(huì)做出不利于消費(fèi)者的規(guī)定。為不引起消費(fèi)者的注意，通常采用字體較小或復(fù)雜條款等方式予以規(guī)避。

銀行糾紛頻發(fā) 消費(fèi)者叫苦連連

理財(cái)經(jīng)理們經(jīng)常會(huì)將高收益、低風(fēng)險(xiǎn)掛在嘴邊，幾乎不會(huì)提醒消費(fèi)者理財(cái)產(chǎn)品有不可提前贖回條款，以及提前贖回要繳納違約金的事實(shí)。北京的劉女士此前在一美資銀行購(gòu)買了一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，3個(gè)月封閉期后，準(zhǔn)備提前贖回，卻被告知至少面臨10%以上的虧損，否則客戶在理財(cái)產(chǎn)品到期前將無(wú)法支配該筆資金。劉女士對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，當(dāng)時(shí)看這款產(chǎn)品有超過(guò)6%的年化投資收益率，還是保本型產(chǎn)品。心細(xì)的她曾注意到合同中有“提前贖回本金得不到100%保障”的內(nèi)容時(shí)，還有些擔(dān)憂。因?yàn)檫@筆資金幾年內(nèi)或還有其他用途，并非完全閑錢，但理財(cái)經(jīng)理表示，之前也有投資者封閉期過(guò)后就贖回，只要在每月的提前贖回申請(qǐng)日向銀行提交申請(qǐng)，都沒(méi)有本金損失。而如今，想要提前贖回要面臨10%以上的虧損。對(duì)此，劉女士認(rèn)為銀行理財(cái)經(jīng)理此前的說(shuō)法存在誤導(dǎo)。

也有媒體報(bào)道，銀行還存在以貸款收緊為由推翻之前承諾的情況。今年4月，一位客戶在珠海購(gòu)買了一套房子，交完首付后于今年5月底在某股份制銀行辦理了貸款手續(xù)。當(dāng)時(shí)銀行工作人員口頭承諾的貸款利率是8.5折，審批完成后一直等待放款。但今年9月，銀行人員突然通知客戶，因?yàn)樾刨J額度緊張，可能今年內(nèi)都無(wú)法放款。如果客戶愿意按照基準(zhǔn)利率申請(qǐng)貸款，則可以安排馬上放款。按照貸款100萬(wàn)元、10年還清、等額本息還款法計(jì)算，8.5折房貸利率總共需要支付利息30.65萬(wàn)元，而基準(zhǔn)利率的利息共計(jì)36.56萬(wàn)元，相差5.91萬(wàn)元。由于交樓日近，開發(fā)商方面表示，如果銀行不放款，就無(wú)法交樓給業(yè)主。這也就意味著，如果客戶不接受銀行的漲價(jià)要求，就無(wú)法按期收房。

此外，近期還有一則銀行高息攬儲(chǔ)后又不認(rèn)賬的消息傳的沸沸揚(yáng)揚(yáng)。1989年，湖北丹江口市民盛忠奎夫妻二人在中國(guó)建設(shè)銀行丹江口市支行迎賓路分理處拿出2000元積蓄，辦理兩張存單，上面寫明24年到期后本息共22萬(wàn)元。但今年9月兩張存單到期結(jié)算本息的日子到了，當(dāng)盛忠奎找到丹江口市支行亮出兩張存單時(shí)，該銀行負(fù)責(zé)人告訴他，這兩張存單早已經(jīng)不起效了。無(wú)獨(dú)有偶，當(dāng)天到該行結(jié)算本息的還有該市供銷社退休干部王新民，其同樣于1989年9月20日辦理了一張100元整存整取儲(chǔ)蓄存單，按規(guī)定24年到期可兌現(xiàn)本息1.1萬(wàn)元，兌現(xiàn)時(shí)也遭到了銀行拒絕。據(jù)悉，辦理了類似業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶有70多位之多。

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益 銀行應(yīng)自律

中國(guó)建設(shè)銀行北京支行的高經(jīng)理向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，針對(duì)以上幾種問(wèn)題，部分銀行的工作人員在推銷產(chǎn)品時(shí)偷換概念，比如將理財(cái)和保險(xiǎn)甚至基金混為一談，或者在介紹時(shí)將預(yù)期收益的“預(yù)期”和年化收益率的“年化”省略，給人造成一種理財(cái)產(chǎn)品利潤(rùn)高的假象，甚至有意回避提及風(fēng)險(xiǎn)和附加條款，這些都是違反規(guī)定的。消費(fèi)者提起投訴，銀行一般都會(huì)及時(shí)處理。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，銀行確曾出臺(tái)一些政策進(jìn)行高息攬儲(chǔ)，如案例中1988、1989年時(shí)我國(guó)通脹率很高，許多銀行高息攬儲(chǔ)以穩(wěn)定儲(chǔ)戶。但此后，央行對(duì)銀行的行為予以叫停。郭田勇指出，我國(guó)并未實(shí)行利率市場(chǎng)化，任何一家銀行承諾儲(chǔ)戶高于央行規(guī)定的存款利率都是違規(guī)行為。不過(guò)，銀行在接到央行叫停該業(yè)務(wù)的通知后，應(yīng)及時(shí)通知儲(chǔ)戶，使儲(chǔ)戶知道該業(yè)務(wù)已被叫停。郭田勇還認(rèn)為，就目前的情況來(lái)看，銀行有過(guò)失，可考慮在經(jīng)濟(jì)上給予儲(chǔ)戶一定賠償，比如銀行可對(duì)儲(chǔ)戶這些年來(lái)錯(cuò)過(guò)的投資機(jī)會(huì)提供溢價(jià)補(bǔ)償。

包樹良提出，銀行服務(wù)業(yè)消費(fèi)者保護(hù)方面的法制和自律機(jī)制尚不健全。制度的缺失，為銀行對(duì)抗影響廣泛的消費(fèi)者訴訟留下了很大的聲譽(yù)和財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者觀念的局限，也使得銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與改造很難得到社會(huì)的理解。我國(guó)社會(huì)經(jīng)歷了有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的歷程，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下銀行的服務(wù)缺乏市場(chǎng)的法則，消費(fèi)者沒(méi)有嚴(yán)格的市場(chǎng)理念，銀行也缺乏效益理念，民眾對(duì)與銀行的交易預(yù)期就是“服務(wù)”而不存在成本與收益問(wèn)題。這種現(xiàn)象嚴(yán)重制約了消費(fèi)者接受銀行在市場(chǎng)化機(jī)制下對(duì)服務(wù)與成本的設(shè)計(jì)。

此外，包樹良認(rèn)為，銀行在與消費(fèi)者交易時(shí)有一定的優(yōu)勢(shì)地位，銀行與消費(fèi)者間交易的固有特性，注定了銀行地位相對(duì)特殊，這種特殊可能縱容銀行濫用優(yōu)勢(shì)地位。銀行在服務(wù)過(guò)程中對(duì)交易信息、交易標(biāo)的、交易規(guī)則等因素的高度控制力，促成了銀行的特殊地位，而這種特殊地位很容易引發(fā)銀行對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的不尊重或者損害，同樣也容易引起社會(huì)對(duì)銀行的不滿，并對(duì)消費(fèi)者的弱者地位給予更多的同情。并且，銀行業(yè)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。銀行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性強(qiáng)化了銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，銀行過(guò)度預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)并強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制的不公平與不合理。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且盈利空間非常有限。銀行在傳統(tǒng)存貸利差縮小的背景下，迫于競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新的需要，容易忽視創(chuàng)新與變革的合法合規(guī)問(wèn)題。尤其是對(duì)于歷史遺留下的交易格局，可能缺乏足夠尊重，或者沒(méi)有給予合理的過(guò)渡安排。