摘要:新疆克孜勒蘇柯爾克孜自治州是我國最西部一個半農(nóng)半牧、地理位置偏遠、自然環(huán)境惡劣、經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū),但克州擁有具有自身特色的農(nóng)村經(jīng)濟。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開強有力的金融支持,然而目前克州農(nóng)村金融服務體系在布局、功能和作用上存在諸多問題,還不能充分服務于當?shù)亟?jīng)濟。鑒于此,定性分析了克州農(nóng)村金融支持經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題,并有針對性地提出了若干改革建議。
關鍵詞:克州;農(nóng)村金融;改革;戰(zhàn)略
中圖分類號:F127 文獻標志碼:A 文章編號:1000-8772(2013)03-0244-02
農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟中最為重要的資本要素配置制度,在欠發(fā)達地區(qū)的作用顯得越來越重要,農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興,農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。尤其對克州來說,農(nóng)村金融在克州農(nóng)村經(jīng)濟中承擔著重要的支農(nóng)主力軍的角色。在對口援疆背景下,克州大部分農(nóng)村牧區(qū)基本能夠享受到銀行機構(gòu)提供的儲蓄、匯兌等基本金融服務,但由于克州面積廣闊,農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)民的經(jīng)營規(guī)模小,農(nóng)牧民數(shù)量大,導致對各類用途的信貸資金總體需求強烈,單靠當前銀行機構(gòu)的力量還不能完全滿足農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)民的需求。加快農(nóng)村金融服務體系改革,對克州經(jīng)濟的發(fā)展來說就顯得迫在眉睫。
一、克州農(nóng)村金融改革的必要性
近年來,結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際來看,克州經(jīng)濟需要更加健全的農(nóng)村金融體系大力支持具有自身特色的農(nóng)村經(jīng)濟:
(一)農(nóng)牧業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要農(nóng)村金融的支持
農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化是改造傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè),實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)走上市場化、規(guī)?;?、集約化經(jīng)營的必由之路。如克州由于特有的地域優(yōu)勢,形成了柯爾克孜羊、木納格葡萄、無花果、巴仁杏、喀拉庫賽甜瓜、石榴等地產(chǎn)特色林果產(chǎn)品。然而對這些農(nóng)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)技術推廣工程建設、批發(fā)市場建設等,都需要大量的資金予以支持。由于社會資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢,導致克州農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴重缺乏。
(二)戈壁產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要大量的資金投入
雖然綠色產(chǎn)品存在優(yōu)勢,但由于克州的這種“種地沒有土,放牧沒有草,就業(yè)沒有廠,財稅沒有源,老百姓口袋沒有錢”的現(xiàn)狀,限制了產(chǎn)業(yè)的規(guī)模,無法大量生產(chǎn)。對此,發(fā)展隔壁產(chǎn)業(yè)就成了克州經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實選擇。近兩年來,克州以隔壁荒灘、河床、灘涂、濕地為主要依托,以設施農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代畜牧業(yè)、特色林果業(yè)這“三業(yè)”為主的隔壁產(chǎn)業(yè)試點、示范和推廣,取得了明顯成效。然而建立和健全農(nóng)業(yè)技術推廣網(wǎng)絡,鞏固和加強農(nóng)業(yè)技術推廣基礎設施建設,添置必要的儀器設備戈壁溫室大棚的設計,這一系列基礎設施的建設都需要大量的資金投入。
(三)旅游業(yè)的開發(fā)與發(fā)展需要農(nóng)村金融的支持
克州旅游資源獨特性強、總量大、類型多、品位高,是一個集考察、研究、觀光、探險、休閑于一體的旅游勝地。全州共有230多處景區(qū)、景點和文物古跡遺址??酥輭邀惿衿娴呐撩谞柛咴L光、古老神秘的西域民族風情、誘人神往的中弧異國風光,是克州特有的發(fā)展旅游文化的優(yōu)勢,然而克州旅游產(chǎn)品宣傳營銷力不足、旅游基礎設施嚴重匱乏、缺乏旅游人才、旅游產(chǎn)品未得到深度開發(fā)、檔次不高,這些都制約著克州旅游業(yè)的發(fā)展。加大資金投入是盤活克州旅游業(yè)的關鍵所在。
(四)口岸經(jīng)濟的大力發(fā)展需要農(nóng)村金融的支持
克州及周邊擁有吐爾尕特、伊爾克什坦、紅其拉甫、卡拉蘇、喀什航空5個對外通商口岸,是我國連接中亞、西亞、南亞的橋梁和對外開放的橋頭堡,也是通過中亞、西亞、南亞向歐美拓展的前沿陣地。
隨著對口援疆的不斷深入,克州已經(jīng)成為“東聯(lián)西出,西來東去”對外開放的最前沿??酥菖c吉國及周邊各國的經(jīng)貿(mào)合作有著極大的發(fā)展空間,這也必將為我國與中亞、西亞、南亞各國的經(jīng)貿(mào)往來發(fā)揮更大的作用。但目前口岸基礎設施發(fā)展滯后阻礙了邊貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展。擴大資金投入力度,加強口岸經(jīng)濟基礎能力建設,完善口岸功能離不開農(nóng)村金融的支持。
二、克州農(nóng)村金融服務體系存在的問題
(一)農(nóng)村信用環(huán)境建設滯后
克州三縣一市全部屬于國家四類貧困地區(qū),自然條件惡劣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)率低,貧困人口基數(shù)大,落后的經(jīng)濟狀況增加了農(nóng)村信用建設的難度。由于信用的缺失,各種原因形成的貸款無法收回,借款人失信的行為不能受到應有的懲罰,甚至個別借款人惡意逃債。農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用形象不良,加重了不良的社會效應,同時也加劇了農(nóng)村金融機構(gòu)“惜貸”“恐貸”思想,從而無法形成農(nóng)村信貸資金的良性循環(huán),嚴重影響了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展,影響了農(nóng)牧民的收入。
(二)金融機構(gòu)數(shù)量及人員少
目前克州及縣以下地區(qū)為三農(nóng)提供日常信貸服務的機構(gòu)僅為部分農(nóng)倩社和個別儲蓄網(wǎng)點,網(wǎng)點數(shù)24個,占全州銀行網(wǎng)點數(shù)的46%,從業(yè)人員120人,占全州銀行從業(yè)人員數(shù)的20%,除去17個金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn),平均每個網(wǎng)點至少要服務2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)或10個行政村的農(nóng)牧民,每名銀行從業(yè)人員需為1000名農(nóng)牧民提供金融服務。整體來看,克州農(nóng)村地區(qū)金融系統(tǒng)整體功能不健全,城鄉(xiāng)金融服務差距較大,多樣化的農(nóng)村金融需求勢必無法得到完全滿足,必將制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
(三)金融服務供給不充分
截至2009年底,克州全轄各項存款余額53.06億元,貸款余額為16.92億元,存貸差額36.14億元。其中作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的貸款余額為15 912萬元,占全部貸款余額的9.4%。這表明不僅相當多的在克州吸收的資金沒有留在克州境內(nèi)使用,而且留在克州使用的資金也沒有充分投放到農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)戶中。受限于農(nóng)村金融機構(gòu)力量薄弱,難以滿足農(nóng)村各類金融需求,民間金融廣泛存在,但由于管理不規(guī)范,存在較大風險。
(四)金融服務需求低,成本高
由于克州全轄人口稀少、居住分散、交通不變,且大部分牧民生活貧困,金融機構(gòu)不愿意在這些地區(qū)開展業(yè)務,自然就很難有金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)進行金融知識的宣傳,再加上農(nóng)民長期受傳統(tǒng)思想的影響,融資意識十分淡薄,農(nóng)民也不愿意去負債,還一貫保持著小本經(jīng)營小本買賣的小農(nóng)意識。其主要的金融服務需求主要表現(xiàn)為領取政府低保、救濟、惠農(nóng)補助金及相關存貸匯等基本金融業(yè)務,導致銀行機構(gòu)運營成本高,盈利空間狹小,很多金融網(wǎng)點都難以達到經(jīng)營保本點。
(五)農(nóng)業(yè)保險缺失
自然災害種類多、發(fā)生頻率高,一直影響著克州農(nóng)牧業(yè)的健康發(fā)展。在克州農(nóng)村市場,農(nóng)牧業(yè)保險這一經(jīng)濟補償機制的不普及,與現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多樣化背道而馳。同時克州農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴性強,抵御自然災害的能力弱,尤其是遇到較大的自然災害,會給農(nóng)民帶來極大的經(jīng)濟損失,甚至導致農(nóng)民喪失還貸能力,從而增加農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險。農(nóng)業(yè)保險的缺失,也是農(nóng)村金融機構(gòu)“惜貸”、“恐貸”的重要原因之一。
三、促進克州農(nóng)村金融體系改革的政策建議
(一)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,為金融市場發(fā)展營造良好環(huán)境
金融生態(tài)環(huán)境既包括宏觀層面上具有全局性的制度建設,包括金融法律法規(guī)、社會信用體系、行政管理體制等,還包括微觀層面的企業(yè)和個人誠信、風險意識、銀企關系等。一是加快在信用體系建設,打造“誠信克州”形象,增強克州的吸引力。二是塑造服務型政府,減少政府對金融市場不合理的行政干預。健全法律體系,完善金融制度,建立人民銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)、財政、稅務、工商等部門協(xié)調(diào)聯(lián)合的工作機制,共同維護金融市場秩序,確保金融市場合理有序、高效運轉(zhuǎn)。三是強化金融理念,加大金融知識普及力度,提高金融機構(gòu)、企業(yè)參與金融市場的意識和積極性。
(二)構(gòu)建包容性農(nóng)村金融體系,使農(nóng)村金融更好地服務于三農(nóng)
2005年聯(lián)合國率先提出包容性金融體系理念,包容性金融體系又稱普惠性金融體系,其基本含義可闡述為:金融能夠有效地、全方位及時地為社會各個階層所服務,包括農(nóng)村階層。
增加銀行營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)服務農(nóng)村作為業(yè)務發(fā)展的重要領域,適當增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點,其他商業(yè)銀行應向縣及縣以下延伸,應適當增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點,擴大金融服務的覆蓋面,適當增加農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)村信用社也應增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點,擴大其覆蓋率。
深化農(nóng)信社改革,增強其支農(nóng)作用。農(nóng)信社要以改革為契機,采取有效措施加快農(nóng)信社產(chǎn)權制度和管理體制的改革,把農(nóng)信社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股,為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。同時,增加中長期農(nóng)業(yè)貸款的比重,拓展非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務,為克州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供全面的金融支持。
選擇優(yōu)質(zhì)商戶布放POS機,推廣借記卡小額ATM提現(xiàn)業(yè)務,改善銀行卡在農(nóng)村地區(qū)無法使用的問題,借助非現(xiàn)金支付工具彌補農(nóng)村金融覆蓋率低的問題。
(三)拓寬金融市場廣度和深度,加快完善金融市場體系
以具備優(yōu)勢的能源礦產(chǎn)、文化旅游、農(nóng)林畜牧業(yè)等眾多特色資源為依托,大力培育和發(fā)展克州產(chǎn)權交易所,農(nóng)畜產(chǎn)品交易所、礦產(chǎn)資源交易所等,支持克州變資源優(yōu)勢為經(jīng)濟優(yōu)勢。
開辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化貸款品種;針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的資金供求特點,積極探索“公司+客戶”的信貸運作模式,采取農(nóng)戶承貸,企業(yè)擔保,資金直接劃轉(zhuǎn)企業(yè)使用的方式,減少貸款風險,簡化交易環(huán)節(jié),促進購銷合同的嚴格履行;借鑒中小企業(yè)融資中的“供應鏈金融”的模式,將訂單擔保貸款,公司為農(nóng)戶擔保貸款,倉單質(zhì)押貸款及農(nóng)業(yè)動產(chǎn)抵押貸款捆綁在一起,以此來推動“銀行+擔保公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。
提高口岸外匯金融服務水平,全面推進跨境人民幣結(jié)算業(yè)務。借伊爾克什坦口岸下遷之際,積極向烏恰縣延伸外匯業(yè)務,建立高效便捷的跨境清算網(wǎng)絡,提高跨境人民幣結(jié)算能力,鼓勵和引導具備條件的企業(yè)在外貿(mào)經(jīng)濟活動中使用人民幣結(jié)算。
(四)加快發(fā)展農(nóng)村資金互助社,更好地改進和加強農(nóng)村金融服務
農(nóng)村資金互助社是一個主要為貧困農(nóng)戶牧民提供融資的平臺。具有農(nóng)民自愿發(fā)起、自律管理、自主經(jīng)營、自擔風險的互助合作性質(zhì)。其組建形式多樣,可以組建成鄉(xiāng)村級農(nóng)村資金互助社,也可以將其社員限制在某一經(jīng)濟組織內(nèi)部,以經(jīng)濟組織為依托設立或由農(nóng)民專業(yè)合作社組建為農(nóng)村資金互助社。在重點地區(qū)或行業(yè)組織牽頭成立農(nóng)村資金互助社,并通過出臺財政貼息扶持、提供經(jīng)營場所、減免營業(yè)稅費等政策,降低其運營成本,促進農(nóng)資金互助社健康發(fā)展。
(五)建立農(nóng)村金融風險補償機制,積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險
加快推進“政府+信貸+保險+農(nóng)戶”的“四位一體”模式,鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,為特色林果業(yè)、設施農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等方面的保險試點工作夯實基礎,為農(nóng)牧民增收提供金融保障。
在舉全國之力援助新疆的大好機遇下,新疆克州這個以農(nóng)牧業(yè)為主,半農(nóng)半牧的人口小州、經(jīng)濟窮州也將會迎來一個大發(fā)展大跨越。克州農(nóng)村金融機構(gòu)一定要抓住機遇深化改革,發(fā)揮自身的優(yōu)勢,促進克州經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。
(責任編輯:陳麗敏)