湘西民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的不斷提高，農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款基數(shù)不斷被刷新，金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越突出，同時農(nóng)村金融在發(fā)展中存在的問題也越發(fā)明顯。本文從湘西民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，分析目前湘西民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的狀況，存在的缺陷和問題，指出了這些問題存在的原因，并提出解決這些問題的對策和建議。

湘西作為湖南唯一列入西部大開發(fā)的地區(qū)，是典型的“老、少、邊、窮”地區(qū)，一直以來，農(nóng)村百姓都是以農(nóng)耕為主，加之水利交通等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，形成靠天吃飯的局面，經(jīng)濟的發(fā)展也比較落后，金融服務(wù)水平與發(fā)達地區(qū)存在較大的差距，在農(nóng)村，長期以來主要由信用社一家提供金融信貸服務(wù)，形成了金融壟斷局面，農(nóng)村金融服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量與發(fā)達地區(qū)存在較大差距。

一、湘西民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，國家加大了對三農(nóng)的扶持力度，專門就農(nóng)村金融體制問題提出了“推進農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”的任務(wù)。出臺了一系列優(yōu)惠政策，鼓勵其他金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融服務(wù)。

（一）從經(jīng)濟主體看

首先，從國有四大商業(yè)銀行布局來看，目前只有農(nóng)業(yè)銀行有極少數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，且自從農(nóng)業(yè)銀行進行政策性業(yè)務(wù)分離和農(nóng)村信用社脫鉤改革后，基本放棄農(nóng)村市場，涉農(nóng)貸款比重逐漸降低，無論從金融服務(wù)范圍、服務(wù)對象還是服務(wù)內(nèi)容等方面來看，都遠不能滿足農(nóng)村金融的需求。

其次，從農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行發(fā)展角度看，農(nóng)村信用社作為服務(wù)三農(nóng)的主力軍，一直以來極其重視發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，目前，其營業(yè)網(wǎng)點基本覆蓋湘西所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，為農(nóng)民提供必要的金融服務(wù)，也是農(nóng)民最信任的金融機構(gòu)。近年來，隨著信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷加深，信用社的金融服務(wù)水平取得了長足進步，但是與其他商業(yè)銀行相比，仍存在不小差距。同時受自身管理方式、人員結(jié)構(gòu)和經(jīng)營理念等方面的制約，信用社多年來發(fā)展相對較慢，且歷史包袱較重，不良貸款也是困擾其發(fā)展的一個重要問題。郵政儲蓄銀行依托其原有的基礎(chǔ)，在農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)展較快，但主要經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)，吸納存款。目前，其農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)規(guī)模較小，信貸條件要求高，支農(nóng)能力有限。

第三，其他金融服務(wù)機構(gòu)。2010年成立的湘西長行村鎮(zhèn)銀行對湘西地區(qū)來說具有一定的標(biāo)志意義。但目前尚處于起步探索發(fā)展階段，金融服務(wù)水平和能力需不斷加強和完善，服務(wù)三農(nóng)的作用將視其今后的發(fā)展規(guī)模和效益而定。民間借貸在湘西農(nóng)村地區(qū)很普遍，向親戚朋友和個人借錢的現(xiàn)象比較多，且占整個農(nóng)村信貸比重較大，湘西農(nóng)村非正規(guī)金融的重要性應(yīng)受到更多的關(guān)注和足夠的重視。支持鼓勵農(nóng)村資金互助社的成立和發(fā)展，為農(nóng)村金融提供更多的選擇，促進有序競爭，使湘西農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境得到良好發(fā)展。

從圖1中可以看出，湘西地區(qū)銀行業(yè)整體發(fā)展水平較平穩(wěn)，存貸款余額均保持穩(wěn)步上升。存款余額年平均增長率為23.22%，貸款余額年平均增長率為20.09%。

湘西農(nóng)村銀行業(yè)存款余額年平均增長率為21.87%，貸款年平均增長率為17.58%。通過以上數(shù)據(jù)對比可以分析出，湘西農(nóng)村金融發(fā)展速度基本能趕上全州金融業(yè)的發(fā)展。

二、湘西民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融供給不足與我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)一樣，金融供給不足一直是制約湘西地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的瓶頸因素。近幾年，中央1號文件連續(xù)聚焦三農(nóng)，對農(nóng)村金融改革發(fā)展提出了明確要求。湘西農(nóng)村金融供給不足的原因可概括為“兩高一低”——農(nóng)村運營成本高，金融風(fēng)險高，收益低。首先，農(nóng)村征信系統(tǒng)建立尚需時日，農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整，主要是農(nóng)民缺乏銀行認可的抵押財產(chǎn)，正規(guī)金融機構(gòu)與農(nóng)民之間存在較為嚴(yán)重的信息不對稱，再加上農(nóng)產(chǎn)品具有市場不穩(wěn)定、價格波動大等特點，致使農(nóng)村地區(qū)的貸款風(fēng)險較高。其次，農(nóng)戶貸款的額度一般比較小，期限長短不一，用途多樣，結(jié)息時間較長，還款來源不穩(wěn)定；且每筆小額貸款所需要的人力、財力、物力支出同大額貸款相差不多，間接增加了金融機構(gòu)的運營成本，因此金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款的積極性不高。第三，湘西地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展起步晚，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，大量資源集中在城市，因而農(nóng)業(yè)部門的整體收益低。

㈢湘西農(nóng)村地區(qū)金融需求受到抑制

湘西地區(qū)農(nóng)業(yè)較高的自然風(fēng)險、農(nóng)產(chǎn)品較明顯的市場風(fēng)險（主要是缺乏合理規(guī)劃、品種單一、品質(zhì)不高、規(guī)模較?。?、土地制度的制約、較低的農(nóng)村市場化程度、農(nóng)民文化程度、思想觀念和市場意識落后等抑制了生產(chǎn)性借貸資金需求；同時，農(nóng)村非正規(guī)金融組織對正規(guī)金融組織具有擠出效應(yīng)，這些都使得農(nóng)戶對正規(guī)金融部門的資金需求相對有限。

（三）農(nóng)戶的信貸資金需求不足

一方面是自然需求不足，主要原因是農(nóng)村商品化程度低，農(nóng)戶自給自足消費高，貨幣化程度低，降低了農(nóng)戶對信貸資金的需求；另一方面是人為需求不足，這是產(chǎn)生需求性金融抑制的主要原因，其根源在于湘西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，農(nóng)戶的觀念和思維方式比較落后，對于融資和借貸缺乏一定的了解，擔(dān)心欠債的心理較為普遍。

（四）小額信用貸款發(fā)放難

湘西農(nóng)村屬于貧困地區(qū)，小額信用貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放也有困難。主要原因，一是有些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時有發(fā)生；二是農(nóng)民風(fēng)險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農(nóng)貸風(fēng)險很大；三是自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障；四是清收手段脆弱，致使很難使用依法起訴、變賣資產(chǎn)、強制扣款等手段清收貸款；五是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響，風(fēng)險大、效益低，導(dǎo)致農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。

三、解決湘西民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展問題的對策

（一）加大金融支農(nóng)政策扶持力度，完善農(nóng)村金融監(jiān)管機制。首先，繼續(xù)推行對金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款實行稅率優(yōu)惠政策，鼓勵促進金融機構(gòu)支農(nóng)貸款投放力度。對地區(qū)大力發(fā)展的部分農(nóng)業(yè)項目實施貼息政策。其次，加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，控制信貸規(guī)模，嚴(yán)控存貸比例，防患金融風(fēng)險，防止大量農(nóng)村閑散資金流入城市。明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，避免農(nóng)村資金短缺的情況更加嚴(yán)重。第三，不斷完善內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)測管理和評級制度。要求制定并實施識別、計量、檢測和管理風(fēng)險的內(nèi)部風(fēng)險制度，使風(fēng)險評價做到全面化、系統(tǒng)化和動態(tài)化。

（二）加大農(nóng)村金融機構(gòu)改革力度，健全農(nóng)村金融組織發(fā)展體系。

湘西民族地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社合作社和郵政儲蓄銀行，農(nóng)業(yè)銀行有部分網(wǎng)點。一是對于農(nóng)村信用合作社，其要加快向農(nóng)商行轉(zhuǎn)變的改革步伐，積極發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。進一步加大農(nóng)村信用社貸款利率浮動的改革力度，實現(xiàn)農(nóng)村信用社利率的市場化。在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，解決農(nóng)村信用社因政策性因素形成的呆壞賬，政府可以給農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策。二是對于郵政儲蓄銀行，應(yīng)積極拓展客戶群，提供更多的貸款種類，推出差別化的貸款業(yè)務(wù)，適當(dāng)增加貸款金額和延長貸款期限。三是對于農(nóng)業(yè)銀行，主要是要有明確的定位、主要服務(wù)對象、貸款規(guī)模和種類，即把支持的重點對象放到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)上，積極支持有技術(shù)的自主創(chuàng)業(yè)對象，做好與農(nóng)村信用社的交叉定位，同時繼續(xù)代理部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，尋求政府在稅收等方面的優(yōu)惠和補貼。四是鼓勵和引導(dǎo)其他金融機構(gòu)到湘西有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)先行開展金融服務(wù)。

（三）建立農(nóng)業(yè)保險體系，完善貸款擔(dān)保體系

由于湘西民族地區(qū)農(nóng)村自然條件惡劣、土地貧瘠和生產(chǎn)技術(shù)落后，可以建立農(nóng)業(yè)保險體系，以增強農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場波動的能力?？梢圆捎霉?基地+農(nóng)戶的模式，公司負責(zé)技術(shù)和收購，農(nóng)民負責(zé)生產(chǎn)，金融機構(gòu)負責(zé)給農(nóng)戶貸款，大家共同受益，共同承擔(dān)風(fēng)險；或者與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險。對于農(nóng)村地區(qū)貸款難、難貸款的情形，可以探索新的貸款抵押方法，一方面試行農(nóng)村房屋、集體土地使用權(quán)的抵押方式，以緩解貸款抵押難問題，另一方面實行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，采取捆綁式的方法，農(nóng)戶自愿選擇有條件的聯(lián)保對象，自主建立互信關(guān)系，最后由信貸機構(gòu)對其評估，從而降低信用風(fēng)險。第三，創(chuàng)建“信用村”，通過創(chuàng)建“信用村”，促進農(nóng)戶增強信用意識，積極歸還貸款。

（四）積極引進和培養(yǎng)優(yōu)秀金融人才，突破和改進落后的選用人機制

湘西民族地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)，金融從業(yè)人員的素質(zhì)和水平參差不齊，整體業(yè)務(wù)水平普遍偏低，真正懂理論、懂業(yè)務(wù)、懂經(jīng)營、懂管理的高層次優(yōu)秀人才十分缺乏，員工能力培養(yǎng)、管理和選拔機制比較落后。這種情況亟待改變，所以在人力資源方面建議采取以下措施：

一是牢固樹立“人才是發(fā)展的動力”的觀念，注重引進高索質(zhì)金融人才，或者拿出部分管理職位，通過公開招聘的方式，面向全社會招聘有經(jīng)驗的優(yōu)秀金融管理人才，以此提升湘西農(nóng)利金融的管理和服務(wù)水平。

二是積極培養(yǎng)和鍛煉基層網(wǎng)點的員工。（1）組織開展各種活動給員工一個展示才華的機會，發(fā)掘員工的潛能，激發(fā)員工的潛質(zhì)，做到人盡其才；（2）設(shè)置公平合理透明的晉升渠道，形成“能者上、庸者下”的良好內(nèi)部競爭環(huán)境；（3）積極打造和樹立良好的地區(qū)特色企業(yè)文化，關(guān)心愛護每一位員工，使員工對企業(yè)有強烈的認同感、歸宿感和自豪感；（4）制定更加科學(xué)合理的績效考核和收入分配機制，充分調(diào)動員工的積極性，增強員工的干勁；同時要盡量避免越基層、越偏遠、越艱苦的網(wǎng)點員工待遇反而越低的情形。

金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展密不可分，既相互促進，又互相依賴。湘西農(nóng)村地區(qū)只有把產(chǎn)業(yè)建設(shè)抓實，突出發(fā)展地區(qū)特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，在此基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)給予資金上的大力支持，建立起種植、生產(chǎn)、加工和銷售的完整體系，形成公司、農(nóng)戶和銀行共同收益、共擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)營模式，這樣農(nóng)村金融機構(gòu)才會有更大的發(fā)揮余地和發(fā)展空間。

（責(zé)任編輯：魯小萌）