也談“阿貓阿狗”開(kāi)銀行

得不到的從來(lái)矜貴，雖然民營(yíng)銀行牌照仍然高懸半空，但大好錢(qián)景已令股市先行，領(lǐng)頭羊蘇寧云商的股價(jià)已經(jīng)從今年6月25日的4.56元漲至10月10日最高14.33元，10月11日收市也達(dá)13.51元，短短4個(gè)月不到，已經(jīng)大漲2倍。而在香港上市的騰訊，也因此于10月8日創(chuàng)下了上市以來(lái)新高——426港元。

滬深兩市“民營(yíng)銀行”概念股更是多達(dá)27只，從行業(yè)上來(lái)看，制造業(yè)占了大頭（14家），其中又以紡織服裝業(yè)最多（多達(dá)6家），其次是批發(fā)零售業(yè)（5家）和房地產(chǎn)業(yè)（4家），還有高速公路、醫(yī)藥、運(yùn)輸業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，除了這些上市公司，溫州商會(huì)被人戲稱(chēng)“阿貓阿狗都來(lái)開(kāi)銀行”。

雖是戲言，但連騰訊這樣的民營(yíng)大公司尚且如此，從一個(gè)側(cè)面也反映了銀行業(yè)的多年壟斷地位是如何深入人心，而前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部副主任、現(xiàn)任民生電商（籌建中）總經(jīng)理的尹龍更是直指“銀行是一個(gè)技術(shù)活，不是說(shuō)我不經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，從市場(chǎng)上隨便招來(lái)一堆人就可以做銀行的?！?/p>

而某電視臺(tái)所做的調(diào)查也顯示，許多市民表示，不會(huì)把錢(qián)存入民營(yíng)銀行，國(guó)人在痛恨國(guó)有銀行業(yè)的暴利低質(zhì)低效服務(wù)的同時(shí)，卻對(duì)有可能促進(jìn)銀行業(yè)變革的新加入者嗤之以鼻，這真是一種奇怪的態(tài)度。

中國(guó)銀行牌照之所以如此被“神圣化”，與長(zhǎng)期以來(lái)有國(guó)家信用的隱性擔(dān)保有關(guān)，絕大部分國(guó)人相信，不管是國(guó)有五大行，還是村鎮(zhèn)銀行，都不會(huì)讓他們的儲(chǔ)蓄血本無(wú)歸。但是將與開(kāi)放民營(yíng)銀行牌照同時(shí)實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度，已經(jīng)意味著今后銀行將逐步褪去“國(guó)家信用”的光環(huán)，回歸企業(yè)的本來(lái)面目。既然這樣民營(yíng)與否有何分別？更何況，公眾不了解的是，目前在全國(guó)性的股份制銀行中民生、平安、浙商、恒豐早已是民營(yíng)的身份。

當(dāng)然尹龍的話也沒(méi)有錯(cuò)，在國(guó)際金融危機(jī)之后，中國(guó)銀行業(yè)面臨著更嚴(yán)厲的監(jiān)管的同時(shí)，又要面對(duì)不斷開(kāi)放的環(huán)境、利率的市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，自然需要更為高超的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

不過(guò)，對(duì)于那些有志于開(kāi)辦民營(yíng)銀行的組織來(lái)說(shuō)，雖然主業(yè)并非金融，但是大多出自資金密集型行業(yè)，又經(jīng)上市資本運(yùn)作，早非金融“小白”。

27家民營(yíng)銀行概念股中，旗下設(shè)立小貸或參股小貸的就高達(dá)半數(shù)之多，擁有金融公司、財(cái)務(wù)公司和典當(dāng)行也不在少數(shù)；去年溫州金改中傳出成立民營(yíng)銀行的溫州商會(huì)，各省共30家中，成立小貸公司的就達(dá)22家；阿里和蘇寧這樣，既有小貸又有第三方支付，更是已經(jīng)具備了銀行三大功能：存款、結(jié)算、貸款中的兩項(xiàng)，離銀行只是一步之遙。

對(duì)于銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)控制是核心競(jìng)爭(zhēng)力，這些未來(lái)的民營(yíng)銀行玩家在小貸上顯然已經(jīng)練兵多日。而且這些出身制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和電商的企業(yè)，自身上下游的產(chǎn)業(yè)鏈就足以構(gòu)成一個(gè)穩(wěn)定的金融生態(tài)圈，做“關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)”可謂是水到渠成，已有的小貸轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行也可以實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。

據(jù)了解，在美國(guó)開(kāi)辦一家社區(qū)銀行只需300萬(wàn)美元原始資本，許多社區(qū)銀行的股東都是土生土長(zhǎng)的本地人或直接就是銀行管理層，相比華爾街，這才是真正的“阿貓阿狗”，相比起來(lái)，中國(guó)那些進(jìn)軍銀行的民營(yíng)上市公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭們實(shí)在是“高端洋氣上檔次”多了。