“人均最賺錢的銀行”是怎樣煉成的

隨著全球金融業(yè)發(fā)生巨大變化，銀行業(yè)也面臨著轉(zhuǎn)型的壓力。在中國，隨著資本監(jiān)管的加強以及利率市場化的漸進，以往作為主要收入來源的息差收入在未來也會漸漸式微。

在這樣的環(huán)境下，銀行業(yè)特別是對于中小銀行該如何轉(zhuǎn)型？

從城市信用社到北京城市合作銀行，再到北京商業(yè)銀行，直至完成上市的北京銀行（601169.SH），閆冰竹已執(zhí)掌這家中國最大的城市商業(yè)銀行帥印逾17年，見證了銀行業(yè)發(fā)展的一個時代。

“人均最賺錢的銀行”是如何煉成的？

2012年，國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境復雜多變，中國銀行業(yè)發(fā)展受到多重因素疊加制約，銀行業(yè)發(fā)展面對著嚴峻的宏觀形勢和繁重的發(fā)展任務(wù)。

但閆冰竹向《中國經(jīng)濟周刊》表示，即使是在這樣的環(huán)境下，截至去年三季度末，北京銀行資產(chǎn)規(guī)模達到1.12萬億元，年度凈利潤超過100億元，人均創(chuàng)利超過130萬元，被稱為“人均最賺錢的銀行”。

閆冰竹介紹，北京銀行之所以能夠成為“人均最賺錢的銀行”，這得益于幾個方面的突破：區(qū)域化布局、多元集約型經(jīng)營、引入戰(zhàn)略投資者、實施資本節(jié)約。

在區(qū)域化布局上，目前北京銀行在全國十大中心城市設(shè)立240多家分支機構(gòu)。在多元集約型經(jīng)營上，成立全國首家消費金融公司和首批成立“銀行系”保險公司，搭建以銀行業(yè)務(wù)為核心，保險、消費金融、信用卡等各類業(yè)務(wù)相互協(xié)同的綜合金融服務(wù)平臺。

此外，引入荷蘭ING集團作為戰(zhàn)略投資者，提升了北京銀行的國際地位和市場影響力。

不過，雖然北京銀行的資產(chǎn)總規(guī)模超過1萬億，城商行中資產(chǎn)總規(guī)模最小的只有幾十億，但按照現(xiàn)行的監(jiān)管政策，它們?nèi)匀欢紝儆谕活悇e即城市商業(yè)銀行，與其他國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行實行差異化監(jiān)管。

這樣的監(jiān)管政策，使得有實力的城商行依然在異地大規(guī)模擴張上受到限制，同時監(jiān)管層也表態(tài)批評城商行的過快擴張行為。

在閆冰竹看來，北京銀行的資本實力已經(jīng)比其他城商行強大，應(yīng)該有不同的監(jiān)管政策。

作為全國政協(xié)委員，閆冰竹在今年兩會上提交的提案建議，創(chuàng)新并優(yōu)化銀行分類監(jiān)管。在監(jiān)管政策上，積極引導商業(yè)銀行走差異化、特色化、精細化的發(fā)展道路。通過政策引導，明確各類銀行機構(gòu)的發(fā)展方向和定位，制定和實施差異化政策，促進各類銀行業(yè)金融機構(gòu)差異化發(fā)展。比如，對于特大型銀行，監(jiān)管政策應(yīng)鼓勵其走出去，更多地參與國際事務(wù)，擁有更大的國際話語權(quán)；對于大型銀行，監(jiān)管政策可引導其發(fā)展為全國性甚至具有一定國際影響力的銀行，鼓勵其在全國范圍設(shè)立分支機構(gòu)。

設(shè)基金公司已獲證監(jiān)會批復

“中小銀行作為銀行體系中的中小企業(yè)，資本補充壓力和資本補充難度將進一步加大。”閆冰竹所說的壓力來自于2012年6月8日中國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，提高資本充足率要求，嚴格資本定義，擴大資本覆蓋風險范圍，并于2013年1月1日起實施，資本監(jiān)管進一步趨嚴。

閆冰竹認為，新資本監(jiān)管辦法的正式實施，標志著中國銀行業(yè)發(fā)展正式邁入強資本約束時代。新的監(jiān)管標準在約束銀行放貸、防范經(jīng)營風險的同時，也壓縮了資本補充渠道、增加了市場融資成本。

閆冰竹建議，在資本約束條件下，中小銀行要加快優(yōu)化組織架構(gòu)、管理機制、業(yè)務(wù)流程，有效提升經(jīng)營效益和管理效率，走一條專業(yè)化、差異化的新型股份制銀行發(fā)展道路。廣大中小銀行必須轉(zhuǎn)變依賴貸款資產(chǎn)規(guī)模擴大推動利潤增長的傳統(tǒng)模式。

此外，利率市場化，也是中國銀行業(yè)面臨的難題。當前，息差收入依舊占所有銀行收入的絕大部分。一旦利率完全地市場化，息差收入將不再是銀行收入的穩(wěn)定來源。

“利率市場化對商業(yè)銀行特別是中小銀行的經(jīng)營模式、利率風險管理、資金價格管理能力帶來巨大挑戰(zhàn)，部分中小銀行甚至可能面臨生存的巨大壓力?！遍Z冰竹如是表示利率市場化給銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)。

他認為，面對經(jīng)濟增速放緩、利率市場化加速、金融脫媒加劇的嚴峻挑戰(zhàn)，中小銀行必須要轉(zhuǎn)型，在業(yè)務(wù)重點上，要面向中小微企業(yè)，降低資本消耗，提高風險溢價；大力拓展零售業(yè)務(wù)，積極開展財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)；加大金融創(chuàng)新力度，提高中間業(yè)務(wù)占比。

記者獲悉，在多元化經(jīng)營上，北京銀行2008年開始籌備基金公司，2013年3月4日，北京銀行設(shè)立基金公司正式獲得銀監(jiān)會批準，并于3月15日獲證監(jiān)會批復。

廣泛的營銷渠道、深厚的客戶基礎(chǔ)被認為是銀行系基金的巨大優(yōu)勢。

在閆冰竹的戰(zhàn)略布局中，成立基金公司，也是其金融多元化的戰(zhàn)略之一。

為了紓困中小銀行業(yè)的發(fā)展難題，記者了解到，今年兩會期間，閆冰竹在參加經(jīng)濟界別的小組討論時建議國家給予中小銀行貼息減稅的支持。

他表示，近兩年在利率市場化的有關(guān)決策逐步推進過程中，依然缺少對中小銀行的保護措施，利率市場化的前提，是參與競爭的主體的待遇應(yīng)該是公正、公平的。國有銀行、商業(yè)銀行改革是由國家財政撥款3萬多億，而中小銀行的不良資產(chǎn)則全部自身消化。以北京銀行為例，其成立之初，200億資產(chǎn)中有67億的不良資產(chǎn)，全部自我消化。

此外，閆冰竹認為，大、小銀行的業(yè)務(wù)準入限制不同，而與之相反的是，在利率市場化推進過程中，中小銀行與大型銀行實行同樣的利率和繳納同等的稅收，這明顯不公平、不合理。

閆冰竹建議，在利率市場化過程中，中小銀行的存款準備金率應(yīng)該進一步降低，政策上予以保護。中小銀行應(yīng)該同中小微企業(yè)一樣，得到國家的貼息、減免稅收等政策支持。