征信制度與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的完善

【摘要】隱私權(quán)保護(hù)是個(gè)人征信制度建設(shè)中的重要內(nèi)容，而我國(guó)在征信領(lǐng)域中還欠缺對(duì)于個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律制度。文章借鑒美國(guó)在該領(lǐng)域的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，從征信機(jī)構(gòu)、被征信人的同意權(quán)、查詢(xún)權(quán)和異議權(quán)、信息的收集范圍、使用限制、使用規(guī)范等提出了完善相關(guān)立法的具體建議。

【關(guān)鍵詞】征信 隱私權(quán) 信息 保護(hù)

征信體系建構(gòu)的基本前提是信用信息的開(kāi)放化和商品化。所謂開(kāi)放化，即擁有信用信息的市場(chǎng)主體，例如企業(yè)和消費(fèi)者，從主動(dòng)接受市場(chǎng)監(jiān)管和獲得信用交易的目的出發(fā)，必須在一定條件下披露自己的信用信息；所謂商品化，即將信用產(chǎn)品商業(yè)化的機(jī)構(gòu)—征信公司把搜集到的信用信息，經(jīng)過(guò)加工整理后形成信用評(píng)價(jià)報(bào)告，并以商品的形式提供給用戶(hù)。

個(gè)人信用征信體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用信息系統(tǒng)的重要組成部分。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要健康高效地運(yùn)行就必須建立征信體系，但是征信體系的建立決不能以犧牲個(gè)人的隱私權(quán)為代價(jià)。在建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)的過(guò)程中，隱私權(quán)保護(hù)是整個(gè)系統(tǒng)能夠運(yùn)行的關(guān)鍵所在。

個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的必要性及我國(guó)個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀

信息是現(xiàn)代市場(chǎng)交易的核心要素。現(xiàn)代社會(huì)是陌生人社會(huì)，市場(chǎng)交易中各方對(duì)對(duì)方的信用狀況并不了解，雙方都對(duì)對(duì)方心存疑慮，擔(dān)心交易的安全，而要他們放心地進(jìn)行交易并使交易公平合理，就必須使交易雙方對(duì)于對(duì)方的信用信息在掌握上達(dá)到平衡，打破信息偏在。因此，建立一個(gè)開(kāi)放的征信數(shù)據(jù)使用平臺(tái)是保障市場(chǎng)交易安全，鼓勵(lì)交易，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。具體來(lái)說(shuō)，就是被征信人要允許征信公司獲取并使用自己的相關(guān)個(gè)人信用信息，征信公司將這些信息制作成信用報(bào)告并且以征信產(chǎn)品的形式提供給消費(fèi)者去使用，從而達(dá)到市場(chǎng)交易雙方對(duì)對(duì)方信用狀況了解的均衡。

在市場(chǎng)交易中，征信公司只有充分、及時(shí)地掌握交易主體的信用信息才能快速準(zhǔn)確地作出判斷，化解交易中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。如果征信體系不能正常運(yùn)作，征信公司不能及時(shí)準(zhǔn)確地提供交易對(duì)方的相關(guān)信用信息，將勢(shì)必影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的效率，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律無(wú)法正常發(fā)揮作用，市場(chǎng)中正常的優(yōu)勝劣汰機(jī)制無(wú)法形成，造成資源的錯(cuò)誤配置和生產(chǎn)要素的錯(cuò)誤集中，最終導(dǎo)致物美價(jià)廉商品的生產(chǎn)者破產(chǎn)，質(zhì)次價(jià)高商品的生產(chǎn)者發(fā)展壯大，使得整個(gè)經(jīng)濟(jì)畸形發(fā)展導(dǎo)致市場(chǎng)崩潰的后果。更為嚴(yán)重的是，如果長(zhǎng)此以往，這會(huì)使人們不再重視自身的信用，欺詐盛行于世，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的信任危機(jī)。況且，合理地利用個(gè)人的信用信息也有利于信息的提供者，為其增加信用等級(jí)、積累信用財(cái)富，完善交易機(jī)制，從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)利益的發(fā)展。

我國(guó)現(xiàn)行的法律中缺乏對(duì)于隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，相關(guān)部門(mén)的規(guī)章與地方性法規(guī)也不完善。比如，中國(guó)人民銀行以及上海、深圳均頒布過(guò)《個(gè)人信用信息征信管理的相關(guān)試行辦法》，但這些規(guī)定失之籠統(tǒng)，在隱私權(quán)保護(hù)上不同程度地存在著缺陷，條款中也不乏相互矛盾之處。在個(gè)人信息的收集程序上，上述“辦法”并沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，在實(shí)踐應(yīng)用中可行性較差；對(duì)于個(gè)人隱私權(quán)受到侵犯時(shí)的救濟(jì)，對(duì)信息提供者和信用報(bào)告使用者的責(zé)任等這些關(guān)鍵內(nèi)容也都沒(méi)有進(jìn)行明確規(guī)定。因此，從憲法和基本法的欠缺到部門(mén)規(guī)章和地方性法規(guī)規(guī)范的籠統(tǒng)，我國(guó)征信體系中個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)無(wú)法形成一個(gè)健全的保護(hù)體系，從而實(shí)踐中個(gè)人征信的隱私權(quán)保護(hù)困難重重，征信體系中對(duì)于個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)現(xiàn)狀堪憂(yōu)。因此，借鑒西方先進(jìn)國(guó)家在征信體系建設(shè)與完善中的隱私權(quán)保護(hù)制度，加快我國(guó)相關(guān)制度的建立就越發(fā)顯得緊迫和重要。征信制度先進(jìn)和完備的西方國(guó)家被征信界稱(chēng)之為征信國(guó)家，這些國(guó)家的征信制度雖各有特色，但是美國(guó)的相關(guān)征信制度最為完備，對(duì)我國(guó)有較高借鑒意義。

美國(guó)征信制度中的隱私權(quán)保護(hù)

在個(gè)人信息收集階段對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。出于對(duì)被征信人的個(gè)人隱私的保護(hù)，美國(guó)對(duì)征信公司采集個(gè)人信息的范圍進(jìn)行了明確規(guī)定，嚴(yán)格限制其采集個(gè)人信息的范圍，避免采集與市場(chǎng)交易無(wú)關(guān)卻有損于隱私權(quán)的個(gè)人信息。美國(guó)不僅以法律的形式明確規(guī)定了征信公司所出售的征信產(chǎn)品中所允許包含的個(gè)人信息，相關(guān)法律還明確規(guī)定了作為征信產(chǎn)品的信用報(bào)告所禁止包括的內(nèi)容，比如政治派別、病史等與市場(chǎng)交易無(wú)關(guān)的隱私內(nèi)容。

在個(gè)人信息儲(chǔ)存和加工階段對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。美國(guó)的相關(guān)法律明確規(guī)定，作為信用信息采集者的征信公司每年都必須向被征信人提供公司所采集的個(gè)人信用信息制作成的該個(gè)人信用報(bào)告的副本。其次還規(guī)定，涉及個(gè)人隱私的個(gè)人信用報(bào)告在不需要使用后要立即銷(xiāo)毀，以防止個(gè)人隱私的泄露。

在個(gè)人信用產(chǎn)品銷(xiāo)售和使用階段對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。在個(gè)人信用產(chǎn)品銷(xiāo)售和使用階段，美國(guó)同樣很重視對(duì)被征信人隱私權(quán)的保護(hù)，在相關(guān)的法律法規(guī)中以列舉的方式規(guī)定了五種可以合法使用消費(fèi)者信用報(bào)告的情況：從事信用交易的對(duì)方；試圖了解應(yīng)聘者的雇主；從事保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)公司；進(jìn)行各類(lèi)執(zhí)照的頒發(fā)，以及從事社會(huì)救助與福利發(fā)放的政府部門(mén)；司法機(jī)關(guān)尤其是法院的傳票。

我國(guó)征信制度中個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的法律對(duì)策

與西方的征信國(guó)家相比，我國(guó)缺乏建立和完善征信體制所必須的相關(guān)基礎(chǔ)性法律法規(guī)，尤其缺乏對(duì)于征信公司采集個(gè)人隱私信息過(guò)程中隱私權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)。所以，為使我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更加安全、有效地運(yùn)行，依法對(duì)個(gè)人信用征信進(jìn)行規(guī)范就顯得非常重要。

第一，嚴(yán)格征信公司的設(shè)立條件與程序。征信公司是信用體系中主導(dǎo)系統(tǒng)運(yùn)作的主體，也是整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行中最活躍，最具創(chuàng)新性的主體，對(duì)征信公司的規(guī)范能夠從基礎(chǔ)層面上建立和完善相關(guān)制度。征信公司的經(jīng)營(yíng)行為尤其是對(duì)于個(gè)人信息的收集行為，會(huì)涉及眾多個(gè)人利益，因此，對(duì)于征信公司要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入、完善設(shè)立條件與程序。

第二，保護(hù)被征信人對(duì)自身信息的同意權(quán)。信用信息作為其主要內(nèi)容的個(gè)人信息畢竟屬于被征信人的個(gè)人信息，依據(jù)法理被征信人理所應(yīng)當(dāng)具有對(duì)于自身信息的同意權(quán)。征信公司在征集被征信人的信息時(shí)，要注意被征信人的兩種個(gè)人信息，并應(yīng)以法律法規(guī)的形式作特別規(guī)定：一類(lèi)是國(guó)家機(jī)關(guān)基于行使自身職權(quán)而采集的個(gè)人信息。從法律的角度被征信人對(duì)該類(lèi)信息仍享有隱私權(quán)，但是該隱私權(quán)是受到限制的，被征信人不能拒絕這種收集信息的行為。但是被征信人仍然可以就其真實(shí)性提出異議。第二類(lèi)信息是個(gè)人的不良記錄。這類(lèi)個(gè)人信息是被有關(guān)部門(mén)所強(qiáng)行公開(kāi)的。但是，被征信人仍然對(duì)于這種信息享有知情權(quán)、異議權(quán)。所以這兩類(lèi)信息也仍然屬于應(yīng)受保護(hù)的范圍。

第三，保護(hù)被征信人的查詢(xún)權(quán)和異議權(quán)。對(duì)以被征信人個(gè)人信息制成的征信產(chǎn)品—個(gè)人信用報(bào)告，被征信人應(yīng)當(dāng)擁有查詢(xún)權(quán)和異議權(quán)。在這方面，我國(guó)可以參照美國(guó)《公正信用報(bào)告法》的規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)必須保證被征信人的知情權(quán)；征信公司要對(duì)被征信人提出異議的信息進(jìn)行核實(shí)，如果確實(shí)錯(cuò)誤要立即更正，并應(yīng)及時(shí)通知信用報(bào)告的使用者，盡量減少該種失誤造成的負(fù)面影響。

第四，嚴(yán)格規(guī)定被征信人個(gè)人信息的采集范圍。對(duì)于被征信人個(gè)人信息的征集，要注意范圍，征信公司應(yīng)當(dāng)避免收集與市場(chǎng)交易無(wú)關(guān)的個(gè)人隱私信息。從內(nèi)容限制上說(shuō)，征信公司征集的個(gè)人信息應(yīng)包括：個(gè)人身份信息，也就是對(duì)于個(gè)人身份進(jìn)行識(shí)別的信息；個(gè)人信用信息，即能推斷個(gè)人信用狀況的信息。同時(shí)，個(gè)人的信用狀況會(huì)隨著時(shí)間的變化而發(fā)生變化；所以，必須對(duì)征信機(jī)構(gòu)收集的信息進(jìn)行時(shí)間限制。筆者建議，我國(guó)可以規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)不得在個(gè)人信用報(bào)告中使用超過(guò)規(guī)定期限的債務(wù)信息、行政處罰記錄以及除犯罪記錄以外的其他不良信息，并可以規(guī)定具體期限最長(zhǎng)不得超過(guò)7年。

第五，明確信息的使用限制。在征信產(chǎn)品的消費(fèi)者取得征信產(chǎn)品進(jìn)行使用時(shí)，因?yàn)檎餍女a(chǎn)品的特殊性—含有大量交易對(duì)方的個(gè)人信息，所以加強(qiáng)規(guī)范，防止濫用也很重要，在這方面我國(guó)應(yīng)當(dāng)采取以下措施：首先，應(yīng)該對(duì)利用的目的、范圍做出界定；其次，要規(guī)定利用信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)信息主體的授權(quán)；再次，要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的投訴部門(mén)，對(duì)于違背使用目的進(jìn)行使用的行為能夠及時(shí)進(jìn)行救濟(jì)。

第六，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息使用者的規(guī)范。征信公司有義務(wù)保證所收集信息的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整并對(duì)所收集到的信息保密，并且按照法律規(guī)定的用途進(jìn)行使用。筆者建議，我國(guó)可以仿照美國(guó)而規(guī)定：如果關(guān)于個(gè)人的信用報(bào)告有錯(cuò)誤，征信公司應(yīng)當(dāng)對(duì)其信用報(bào)告立即更正；征信產(chǎn)品的消費(fèi)者也只能在特定的范圍之內(nèi)使用，并且僅供自己使用；當(dāng)交易者根據(jù)該征信產(chǎn)品拒絕與被征信人交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)將該征信產(chǎn)品所屬公司的名稱(chēng)、聯(lián)系方式等告知該被征信人。

（作者分別為河北工程大學(xué)文學(xué)院副教授，河北工程大學(xué)文學(xué)院講師；本文系2011年度河北省社科基金項(xiàng)目“河北省誠(chéng)信體系構(gòu)建問(wèn)題研究”成果，項(xiàng)目編號(hào)：HB11FX026）

責(zé)編/許國(guó)榮（實(shí)習(xí)）