第三方支付市場發(fā)展與監(jiān)管問題研究

【摘要】伴隨著網(wǎng)絡(luò)購物時代的來臨和人們在生活中對安全便捷支付的需求，第三方支付方式應(yīng)運而生。目前看來，第三方支付仍存在很多的漏洞和弊端，因而在充分了解并分析其現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，必須對其監(jiān)管問題進(jìn)行深入研究，才能保障其正常發(fā)展，使之為我們的生活提供最大的便利。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 發(fā)展 監(jiān)管

伴隨著網(wǎng)絡(luò)購物時代的來臨和人們在生活中對安全便捷支付的需求，我們的日常生活已經(jīng)離不開第三方支付這種安全便捷支付方式。支付寶、財付通、POS機，以及各式的代金卡和消費券等都屬于第三方支付平臺。正是有了它的存在，才使我們的生活變得如此安全、方便、快捷，有效地提升了工作的效率和生活的品質(zhì)。

第三方支付的概念解析

就目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，第三方支付被簡單的定義為“非金融機構(gòu)支付服務(wù)”。其支付方式主要涵蓋了網(wǎng)絡(luò)支付、資金預(yù)付卡支付、銀行卡刷卡支付及由中國人民銀行界定的其他各種支付方式。前三種支付方式在日常生活之中應(yīng)用最為廣泛。

網(wǎng)絡(luò)支付是通過各種方式將錢預(yù)付至可信任的第三方交易平臺，通過其對具體消費進(jìn)行付費服務(wù)的一種方式。無論是購物、繳納各種費用還是其他消費，都能夠得到較高的安全保障，支付寶是網(wǎng)絡(luò)支付第三方交易平臺的成功代表，通過第三方支付平臺進(jìn)行資金安全擔(dān)保，有效地提高了消費者對網(wǎng)絡(luò)消費的信任感，無論對于消費者還是商家而言都是極大的共贏。

資金預(yù)付卡支付則是以盈利的方式進(jìn)行對外發(fā)行，消費者對其預(yù)付價值進(jìn)行提前支付，在實際消費時出示消費憑證即可。采用這種方式消費者往往能夠獲得一定比例的優(yōu)惠，既實用又方便，還可用于饋贈親友，于此同時也促進(jìn)了商家資金的迅速回流，有助于保證商業(yè)行為的正常運轉(zhuǎn)。

銀行卡刷卡支付是指消費者在購物時通過指定的消費終端設(shè)備，由銀行代為收取貨幣資金，通過一定的流轉(zhuǎn)過程再支付給商界的一種支付方式，這種第三方消費方式最為普遍也最為便捷。我們在商場、超市、餐廳等多種消費地點均可使用，避免了大量支取現(xiàn)金與攜帶現(xiàn)金的麻煩。

第三方支付市場的發(fā)展過程及發(fā)展現(xiàn)狀

2010年出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式對第三方支付行為進(jìn)行了相關(guān)的法律規(guī)范，為加速我國第三方支付的法制化進(jìn)程邁出了重要的一步，從第三方支付方式的出現(xiàn)到相關(guān)管理辦法的出臺究竟經(jīng)歷了怎樣的發(fā)展過程，我們通過幾次標(biāo)志性的事件來進(jìn)行闡釋。

大體上來說，我國第三方支付的發(fā)展經(jīng)歷了以下幾個階段。從1998年電子商務(wù)支付初步建成，并在小范圍內(nèi)開展了第三方支付服務(wù)，但由于當(dāng)時網(wǎng)絡(luò)消費的不發(fā)達(dá)及網(wǎng)民基數(shù)較小，并未引起相關(guān)注意。截至2003年，伴隨著網(wǎng)民數(shù)量的急劇增加和網(wǎng)絡(luò)消費的極速增長，帶有安全中介性質(zhì)的第三方支付平臺支付寶正式出現(xiàn)并被大量應(yīng)用，同時帶來了第三方支付交易平臺的迅速發(fā)展，大量的第三方支付平臺隨之產(chǎn)生，對其進(jìn)行約束規(guī)范的相關(guān)管理辦法及法律規(guī)定也陸續(xù)出臺，第三方支付也從簡單的購物消費擴展到了各行各業(yè)，并從單一的消費服務(wù)逐步擴展到了融資服務(wù)。再到2010年相關(guān)管理細(xì)則的正式出臺，第三方支付企業(yè)被正式納入到國家金融體系監(jiān)管的范疇中。

首先，第三方支付在十余年的發(fā)展過程中從最初的新興金融產(chǎn)品到成為今天人們不可或缺的交易方式，在我國金融服務(wù)建設(shè)過程中占據(jù)了重要的地位，發(fā)揮了巨大的作用，但仍待開發(fā)和進(jìn)一步規(guī)范完善。第三方支付平臺現(xiàn)今已經(jīng)發(fā)展成了人們?nèi)粘ＯM乃至金融支付體系必不可少的一個環(huán)節(jié)，第三方支付平臺的大量出現(xiàn)，極大的緩解了銀行的現(xiàn)金支取壓力，豐富了金融支付體系的層次，從而從根本上降低了金融支付的風(fēng)險及運營成本。

其次，第三方支付能夠刺激并促進(jìn)新興企業(yè)的發(fā)展，滿足其交易需求，同時，還能為不同企業(yè)量身定做適合其企業(yè)特色的支付方式及問題解決方案。很多企業(yè)在第三方支付平臺出現(xiàn)之前都曾陷入過交易不順暢，信任危機及交易成本過高等阻礙企業(yè)發(fā)展的困境。另外，第三方支付帶來的最大便捷是滿足小金額及零散客戶的資金交易需求，有利于零散資金的快速流通，在盤活市場經(jīng)濟(jì)的過程中發(fā)揮著重要作用，廣大中小企業(yè)也可以在享受便捷服務(wù)的過程中得以發(fā)展壯大。在當(dāng)今交易信用普遍缺失的前提下，第三方支付強大的擔(dān)保作用增強了商家的信任感和安全感，能夠有效促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

再次，第三方支付平臺對于降低交易成本作用是顯而易見的，無論是B2C的小型交易還是B2B的大宗交易，若不通過第三方支付平臺進(jìn)行交易則容易產(chǎn)生較多的交易疑慮及交易障礙，而第三方支付平臺則在一定時間范圍內(nèi)對其資金進(jìn)行代管，可在交易產(chǎn)生問題時申請資金撤回，并通過相關(guān)的第三方機構(gòu)進(jìn)行交易裁定，這樣既提高了雙方的支付效率同時也對雙方的交易誠信進(jìn)行了強制的有效約束，是對社會資源及人力成本的極大節(jié)約。第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)使得經(jīng)濟(jì)社會的分工更加明確，商家可以把更多的精力放在產(chǎn)品的開發(fā)及相關(guān)服務(wù)上，而不必再對交易的風(fēng)險進(jìn)行過多分析和防范，而統(tǒng)一交由第三方支付平臺來集中研究開發(fā)，從一家企業(yè)擴大至整個社會的范圍來看，節(jié)約的成本是相當(dāng)可觀的。這種高效的支付方式可以給商家?guī)砀嗟牧鲃淤Y金，有助于企業(yè)的發(fā)展。

第三方支付的發(fā)展符合我國對于經(jīng)濟(jì)高效、健康、循環(huán)發(fā)展的要求，具有極大的科技創(chuàng)新空間，能夠有效支撐我國對于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的需求。第三方支付的發(fā)展空間還能大，通過不斷的創(chuàng)新必將能夠提高整個社會的整體經(jīng)濟(jì)效益，提升企業(yè)的核心競爭力。

第三方支付的發(fā)展與監(jiān)管并重

第三方支付雖然極大方便了我們的生活，并有效盤活了市場經(jīng)濟(jì)，但因其發(fā)展時間較短及交易實際情況的復(fù)雜化，在發(fā)展過程中仍存在著諸多問題和風(fēng)險亟待解決，這就需要我們在重發(fā)展的同時必須加強監(jiān)管力度，確保第三方支付的健康發(fā)展，以鞏固來之不易的發(fā)展成果。

在實際的發(fā)展過程中，第三方支付容易產(chǎn)生系統(tǒng)、法律、信用、運營及相關(guān)業(yè)務(wù)的多種風(fēng)險。這些風(fēng)險可能單一或合并出現(xiàn)，也有可能由于外界其他風(fēng)險而連鎖衍生出現(xiàn)。風(fēng)險一旦產(chǎn)生，單純依靠市場的自我調(diào)節(jié)往往難以走出困境，這就需要相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管和仲裁，及時糾正挽回?fù)p失并防止風(fēng)險的擴大和蔓延。第三方支付的成功來之不易，是在長期的交易過程中由消費者的信任而形成的，一旦風(fēng)險出現(xiàn)不可控性，則容易對整個第三方支付產(chǎn)業(yè)造成巨大打擊，從而影響整個社會經(jīng)濟(jì)的正常運轉(zhuǎn)。

在對第三方支付企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管時，還必須充分認(rèn)識到發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系，既不能過度放手，也不能干涉太多，必須在大量實踐調(diào)查及充分研究的基礎(chǔ)上，以促進(jìn)整個行業(yè)的健康發(fā)展為前提，構(gòu)建相應(yīng)的監(jiān)管體系，確立合理的監(jiān)管原則，在實際操作過程中還必須做好以下工作：

采取鼓勵創(chuàng)新與規(guī)范監(jiān)管并舉的原則。首先，從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，第三方支付產(chǎn)業(yè)還需要政策的大力扶持和保護(hù)。在制定相關(guān)政策時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮多方面的問題，堅持公平、效率原則，第三方支付是現(xiàn)今我國金融支付體系不可或缺的重要組成部分，應(yīng)對其正確看待，使其能夠在市場競爭中獲得平等的權(quán)利。其次，要堅持規(guī)范發(fā)展的原則。第三方支付在短短十多年的發(fā)展過程中，存在很多不規(guī)范的地方，如挪用資金、惡性競爭、霸王條款等等，這些不規(guī)范行為不但損害了消費者的利益同時也影響著整個行業(yè)的健康發(fā)展。對此，監(jiān)管部門必須要嚴(yán)厲監(jiān)管，對惡意的不規(guī)范行為絕不姑息，并逐步推進(jìn)相關(guān)的發(fā)展進(jìn)程，實現(xiàn)以規(guī)范促發(fā)展。再次，要鼓勵第三方支付企業(yè)的創(chuàng)新行為，使得整個行業(yè)更具活力，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。監(jiān)管部分既要通過政策鼓勵第三方支付行業(yè)的創(chuàng)新，同時又要不斷自省，避免由于不成熟監(jiān)管而產(chǎn)生負(fù)面作用。從長遠(yuǎn)的角度出發(fā)，努力做到遏制惡性競爭、保護(hù)消費者權(quán)益，從而營造一個良性的競爭發(fā)展氛圍，為整個行業(yè)未來的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。

由于在交易過程中可能存在的巨大爭議，第三方支付企業(yè)的退出涉及消費者權(quán)益的保護(hù)，這種現(xiàn)象需要引起監(jiān)管部門的高度重視。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在審視全行業(yè)的基礎(chǔ)上深入分析第三方支付企業(yè)的退出原因及退出方式，制度差異化的監(jiān)管措施，以保證平臺應(yīng)用者的權(quán)益，盡可能的減少企業(yè)退出造成的風(fēng)險。對市場退出的監(jiān)管，首要目的是維護(hù)客戶的相關(guān)權(quán)益，對客戶的資金要進(jìn)行及時的凍結(jié)、核查和退回，并對企業(yè)的資金進(jìn)行封存，以最大范圍降低客戶的損失。

正確處理好第三方支付企業(yè)和監(jiān)管部門的關(guān)系，第三方支付行業(yè)的覆蓋范圍不斷擴大，其支付手段和相關(guān)服務(wù)也越來越復(fù)雜和多樣，這就要求在監(jiān)管過程中進(jìn)行時時的跟蹤調(diào)查，相關(guān)的法規(guī)政策也需要根據(jù)實際的發(fā)展和新情況的出現(xiàn)不斷的進(jìn)行調(diào)整與更新。本著促進(jìn)第三方支付行業(yè)發(fā)展的原則，適當(dāng)干預(yù)，規(guī)范管理，避免人為因素對行業(yè)造成不良影響。在政策的制定上要充分考慮到行業(yè)的自身特點，避免經(jīng)驗主義的錯誤指揮，在監(jiān)管的同時加大對第三方支付企業(yè)的扶持力度，通過免稅、減稅或差額征稅的方式鼓勵其大膽創(chuàng)新，高速發(fā)展，努力實現(xiàn)監(jiān)管、企業(yè)、客戶三方共贏的局面。

（作者單位分別為河北金融學(xué)院，秦皇島市第一醫(yī)院；本文系河北省科技廳軟科學(xué)研究計劃項目“第三方支付市場發(fā)展與監(jiān)管問題的研究”的部分成果，項目編號：12457677）

責(zé)編/陳楠