銀行業(yè)拉響壞賬“警報(bào)”

一旦越來(lái)越多的持卡人透支貸款無(wú)法償還，信用卡鏈條就存在斷裂的危險(xiǎn)，造成的壞賬最終只能成為一個(gè)無(wú)底洞

截至今年上半年，國(guó)內(nèi)信用卡累計(jì)發(fā)卡量已達(dá)到3.64億張。這巨大的數(shù)字后面凝聚著銀行用無(wú)孔不入的營(yíng)銷(xiāo)手段和越來(lái)越大的刷卡優(yōu)惠來(lái)吸引消費(fèi)者的良苦用心。但在信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)上升的同時(shí)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)也在加大，壞賬率出現(xiàn)反彈。據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年第二季度末，國(guó)內(nèi)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元。今年上半年新增壞賬近50億元，已經(jīng)超過(guò)了去年全年36.28億元的規(guī)模，銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)暗涌。

低門(mén)檻存風(fēng)險(xiǎn)隱憂(yōu)

近日，記者以信用卡辦卡用戶(hù)的身份走訪北京多家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除四大行信用卡辦卡準(zhǔn)入條件較為嚴(yán)謹(jǐn)外，其他銀行的準(zhǔn)入條件五花八門(mén)，多涉及學(xué)歷、工作、財(cái)產(chǎn)等方面因素，普遍存在較大風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)壞賬可能性高。

以招商銀行為例，招商銀行信用卡專(zhuān)員陶旋姿告訴記者，“只需要提供身份證復(fù)印件、工作證明以及月收入證明這三件東西即可獲批開(kāi)辦一張最低額度為3000元到5000元不等的信用卡?！睂?duì)于審批時(shí)間，陶小姐表示：“從開(kāi)始申請(qǐng)到拿到信用卡僅需不到一個(gè)月的時(shí)間。”相對(duì)來(lái)說(shuō)，招商銀行審批信用卡的制度還算是比較規(guī)范的。而某銀行為擴(kuò)展信用卡業(yè)務(wù)，最低申請(qǐng)條件為“月收入2000元以上”，如此低的準(zhǔn)入制度，其風(fēng)險(xiǎn)管控方面存在的漏洞讓人擔(dān)憂(yōu)。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行王經(jīng)理向記者坦承，由于銀行業(yè)的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，降低信用卡的辦卡門(mén)檻儼然已經(jīng)成為提高發(fā)卡量的一把利器。除了銀行粗放的發(fā)卡方式，信用卡的違規(guī)使用也是令銀行的信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高的一個(gè)重要原因。

惡意套現(xiàn)滋生非法中介

非法套現(xiàn)這種現(xiàn)象可以說(shuō)是普遍存在的。有些持卡人辦理多張信用卡，通過(guò)非法中介來(lái)以卡養(yǎng)卡。還有一些就是將信用卡用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，超出信用卡的使用范圍。

而隨著信用卡的普及，違規(guī)使用信用卡的現(xiàn)象更是屢見(jiàn)不鮮。記者在搜索引擎中輸入“信用卡貸款”字樣僅0.5秒便跳出14700000條相關(guān)信息?！盁o(wú)抵押、一天內(nèi)放款、 額度高達(dá)50萬(wàn)”是最吸引人眼球的噱頭。而在各大報(bào)紙的分頁(yè)廣告上也經(jīng)?？梢砸?jiàn)到“快速貸款”、“貸款咨詢(xún)”等字樣。不管這些公司的業(yè)務(wù)范圍寫(xiě)得多么一本正經(jīng)，但實(shí)質(zhì)都是誘騙申請(qǐng)人辦卡或惡意套現(xiàn)的信用卡黑中介。

業(yè)內(nèi)知情人士表示，“短時(shí)間內(nèi)可以獲得巨大收益是信用卡黑中介屢禁不止的主要原因?！泵襟w曾曝光過(guò)這樣一則案例：某中介公司打著“招聘”的名義，騙取了幾十人的個(gè)人詳細(xì)信息及身份證復(fù)印件。然后他們?yōu)檫@些“應(yīng)聘者”造出各種收入證明、房產(chǎn)證明、學(xué)歷證明，分別遞交給幾家銀行的信用卡中心。在得到銀行的卡片以后，利用這些卡片以每張5000元至1萬(wàn)元不等的透支額度迅速透支套現(xiàn)，在短期內(nèi)賺得幾十萬(wàn)元，最終由申請(qǐng)人承擔(dān)銀行卡的還款責(zé)任。申請(qǐng)人一旦受騙，因?yàn)樯姘附痤~巨大無(wú)力償還銀行這筆債務(wù)的大有人在。對(duì)于所欠款項(xiàng)，銀行雖然可以通過(guò)法律途徑進(jìn)行追討，但是什么時(shí)候可以追討回來(lái)還是個(gè)未知數(shù)。而最讓人憂(yōu)心的是這樣的事情并不是個(gè)案。

具有多年財(cái)經(jīng)媒體從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的資深媒體人——張先生向記者透露了一個(gè)信用卡黑中介利益鏈條運(yùn)營(yíng)的黑幕。較之一般的黑中介在用戶(hù)不知情的情況下竊取用戶(hù)資料，辦多張信用卡然后拿去惡意套現(xiàn)得利不同?！八麄冞@種是用戶(hù)與黑中介一起合作，在知情的情況下用自己的身份證辦多張信用卡來(lái)惡意套現(xiàn)。”套現(xiàn)出來(lái)的錢(qián)，用戶(hù)多與中介一起用于非法集資、高利貸等違法犯罪的金融活動(dòng)。

信用卡壞賬銀行難逃其責(zé)

據(jù)悉，信用卡糾紛、金融借款合同糾紛等占一審金融商事案件收案數(shù)九成之多，穩(wěn)居收案數(shù)量前三位。信用卡詐騙犯罪依然是金融犯罪的“重災(zāi)區(qū)”。

中國(guó)工商銀行趙經(jīng)理表示，“一旦越來(lái)越多的持卡人透支貸款無(wú)法償還，信用卡鏈條就存在斷裂的危險(xiǎn)，造成的壞賬最終只能成為一個(gè)無(wú)底洞，這對(duì)銀行造成的負(fù)擔(dān)無(wú)疑是巨大的?！?/p>

當(dāng)記者談及銀行防范壞賬率上升的方法，趙經(jīng)理表示，“現(xiàn)在基本所有銀行都有一個(gè)電子識(shí)別系統(tǒng)，只要輸入客戶(hù)的個(gè)人信息便可以了解該用戶(hù)所有的征信情況，對(duì)于有不良征信記錄的用戶(hù)營(yíng)業(yè)廳會(huì)拒絕為其辦理信用卡。”

對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，連年增長(zhǎng)的壞賬數(shù)字已經(jīng)給銀行業(yè)敲響了警鐘，銀行“跑馬圈地”式的發(fā)卡方式已經(jīng)讓銀行嘗到惡果。銀行應(yīng)該加強(qiáng)信用卡審核力度，進(jìn)一步提高信用卡審批門(mén)檻，時(shí)刻警惕信用卡資金鏈條斷裂風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡壞賬率反彈。