銀行：被革命，或革自己的命

很多銀行家都說，銀行業(yè)未來的挑戰(zhàn)來自“金融脫媒”。然而，當(dāng)可以想見的變局還未來臨時(shí)，銀行業(yè)所具有的“媒”功能和地位正受到新的挑戰(zhàn)。

“我們一直害怕股權(quán)市場、債券市場分我們的利，而猛回頭發(fā)現(xiàn)，最讓人擔(dān)憂的是那些熟悉互聯(lián)網(wǎng)的大佬們，他們玩的是‘蠶食’，是真正的敵人?！币晃毁Y深銀行家告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。

3月7日，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云發(fā)內(nèi)部郵件，任命彭蕾為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）首席執(zhí)行官（CEO），直接負(fù)責(zé)阿里系所有金融業(yè)務(wù)。

拿馬云自己的話說，這是一場“金融的革命”。

小微貸款，銀行不做阿里做

“銀行解決不了也不愿意解決的問題，阿里幫我解決了?！碧K喜慶是一家從事節(jié)慶工藝品加工的外貿(mào)公司老板，他告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：“我們屬于典型的小微企業(yè)，年不足9000萬的營收，很多家銀行覺得我們規(guī)模太小，風(fēng)險(xiǎn)太大，不愿意給我們貸款?！?/p>

傳統(tǒng)銀行這一看法并不是沒有道理。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示，小微企業(yè)規(guī)模小，往往很脆弱，外部環(huán)境一調(diào)整很多小微企業(yè)就扛不住了，留給銀行的卻是逾期貸款和不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。“我們發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款比較多的股份制商業(yè)銀行和城商行受到此類企業(yè)不良貸款的拖累占到了60%以上。”

為什么傳統(tǒng)銀行視為風(fēng)險(xiǎn)的小微貸款，阿里巴巴卻愿意去做呢？實(shí)際上，傳統(tǒng)銀行的信貸發(fā)放主要依靠的是人，即便通過所謂“供應(yīng)鏈金融”的支持，人依然是放貸風(fēng)險(xiǎn)中最不可測的因素。相比而言，阿里金融系依靠的是對于企業(yè)信用的積累和資金鏈數(shù)據(jù)的全監(jiān)控。從誠信通到網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，再到阿里小貸，信用的積累使得向小微企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

今年3月初，籌備中的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)正式在廣東省推出“阿里信用貸款”產(chǎn)品。此前，阿里金融系已經(jīng)獲得了浙江小額貸款公司和重慶小額貸款公司的牌照，并獲得跨區(qū)經(jīng)營資質(zhì)。

據(jù)阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明透露，到目前為止，阿里金融的信用貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)為22萬家小微企業(yè)提供服務(wù)，戶均貸款6萬多元。

方便快捷搶走個(gè)人客戶

如果說傳統(tǒng)銀行的中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)正在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“蠶食”的話，個(gè)人客戶的流失更是讓傳統(tǒng)銀行感到無比頭疼。

譚薇，一家中國區(qū)總部位于上海的某跨國公司高級(jí)白領(lǐng)，工作之余還是一位網(wǎng)絡(luò)達(dá)人，她告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，在她日常生活中絕大部分的支付都是通過支付寶完成的。更為重要的是，支付寶已經(jīng)成為各種銀行卡的集合器和日常開支記賬工具，以及收支賬目的分析工具。

記者做過一個(gè)試驗(yàn)，如果在支付寶和某銀行綁定了快捷支付方式的情況下，完成小額支付的時(shí)間小于10秒，而通過傳統(tǒng)銀行的移動(dòng)支付或網(wǎng)上銀行支付的話，則需要30秒到1分鐘不等。

“還記得幾年前，支付寶找我們銀行談合作時(shí)，我們的態(tài)度還不是很積極。如今如果有哪家銀行還無法綁定像支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付平臺(tái)的話，客戶都會(huì)抱怨不方便而不愿意在你這里開卡甚至離你而去。”一位曾參與和支付寶合作談判的銀行中層負(fù)責(zé)人這樣告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。

從世界范圍來看，傳統(tǒng)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)利潤來源主要是三部分：抵押貸款（房貸、車貸為主）、消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)。目前，除了抵押貸款之外的兩個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，支付寶和財(cái)付通都已經(jīng)開始進(jìn)入。阿里巴巴方面表示，今年4月將推出一項(xiàng)名為“信用支付”的金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)際功能將對傳統(tǒng)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)形成實(shí)際的沖擊。

相比馬云，馬化騰看似是一個(gè)后來者，既沒有在小額信貸拿到牌照，也沒有明確推出類似的“信用支付”業(yè)務(wù)。但是騰訊旗下財(cái)付通卻有著另一招必殺技——國際卡業(yè)務(wù)。

張慧，一位骨灰級(jí)網(wǎng)購達(dá)人，全球海淘商品是她的生活方式。她告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：“你可以看到很多海淘教程中，把你必須要有一張銀聯(lián)Visa或銀聯(lián)Master國際信用卡作為海淘前提條件，現(xiàn)在來看顯然是落伍了。”

去年11月，財(cái)付通與美國運(yùn)通共同宣布“財(cái)付通美國運(yùn)通國際賬號(hào)”正式上線。這意味著，在財(cái)付通開通境外支付功能，便會(huì)得到一張“虛擬”的美國運(yùn)通卡。例如在美國亞馬遜購買美元商品，只要財(cái)付通有足額人民幣便能夠使用這張“虛擬”美國運(yùn)通卡進(jìn)行消費(fèi)，所需要支付的美元貨幣兌換費(fèi)只有0.7%。

“革自己的命”

去年，有一樁事頗讓金融界和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)玩味。馬云、馬化騰、馬明哲——“三馬”賣保險(xiǎn)。今年2月28日，中國保監(jiān)會(huì)批復(fù)“三馬”籌建的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。批復(fù)指明，“業(yè)務(wù)范圍限于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)”，并提及“進(jìn)行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)”。

“從新公司的名字就能夠看出‘眾安在線’有眾志成城的意思，但從骨子里看，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司的結(jié)合卻還是有些貌合神離，因?yàn)榇蠹叶贾?，未來傳統(tǒng)金融業(yè)將受到新金融的巨大挑戰(zhàn)?！逼桨布瘓F(tuán)內(nèi)部的一位中層負(fù)責(zé)人告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。

馬明哲掌管的中國平安集團(tuán)被業(yè)內(nèi)視為國內(nèi)綜合金融和交叉銷售的典型。自收購深發(fā)展變身平安銀行之后，“一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多個(gè)產(chǎn)品”集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃得以深化。然而，正當(dāng)集團(tuán)業(yè)務(wù)整合蒸蒸日上之際，馬明哲卻感到了傳統(tǒng)金融業(yè)的危機(jī)：“作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。我們現(xiàn)在所面臨的，是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽，誰跑得快誰就贏。我們必須敢于自我否定，勇于‘革自己的命’?！?/p>

馬明哲一直在嘗試顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)，嘗試金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，集團(tuán)旗下的陸金所就是一個(gè)典型的例子。陸金所把自身定位于網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)。陸金所的董事長計(jì)葵生告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：“從世界范圍來看，很少有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司是有金融背景的，而我們希望能夠依托于平安的這一平臺(tái)，通過把金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合讓投資方和融資方找到自己所要的東西?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融亟需官方規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)正在形成，有以阿里系為代表進(jìn)行小額信貸和信貸支付的企業(yè)，也有以陸金所為代表的P2P企業(yè)，以匯付天下為代表的第三方支付企業(yè)。眾安在線成為首家獲批的純互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，說明互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域正在深化。然而截至目前，官方仍然沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

盈利模式方面，阿里金融系已比較成熟。以阿里小貸為例，其貸款對象要求是阿里巴巴的B2B付費(fèi)商戶，貸款業(yè)務(wù)的拓展勢必會(huì)對拓展商戶產(chǎn)生正面影響，另一方面，由于基于大數(shù)據(jù)的信用支持，阿里小貸省去了大量對于貸款商戶資質(zhì)審核的成本，使其放貸的年化利率低于市場平均的20%，只有18%。由于貸款數(shù)量龐大，這使得阿里金融每一天小貸利息就超過了百萬。

不過，交銀施羅德基金公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融存在立法滯后及監(jiān)管不到位等問題，建議結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)。