自然人信用破產制度研究

黃澤勇

自然人信用破產制度研究

黃澤勇

自然人欠賬不還，無資產可以執(zhí)行，導致司法判決實際無效。債務人欠賬過多，可能生活仍然奢華高調，嚴重侵犯債權人利益。采取個人信用破產制度，限制債務人權利，同時部分保護債權人利益，是平衡債權人與債務人利益的一種制度設置。設置自然人信用破產制度需要關注破產對象、破產程序、破產后續(xù)管理、配套措施建設等內容。

自然人;信用破產制度;債務人;債權人

鄧建國高調娶嫩模，高調坐飛機，出行奢華，但卻拒絕執(zhí)行法院判決;〔1〕負債累累卻揮金如土，法律似乎沒有辦法。欠債不還、弄垮公司肥個人等社會現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，對之進行規(guī)制，建構自然人信用破產制度非常必要。

一、自然人信用破產的必要性

個人信用破產，主要是指在市場經(jīng)濟中，因經(jīng)營管理資產失誤或者失敗的自然人，在一段時間內，其個人信用、個人民事行為能力受到法定限制約束的制度。對極個別人因經(jīng)營管理失敗造成巨大的經(jīng)濟損失和嚴重的社會問題，法律限制其社會活動，降低其社會信用和社會活動能力，給予一定懲罰和反省自新空間，開拓合法與違法中間地帶的法律規(guī)范，是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段必然衍生的一個輔助性配套制度。

1.自然人信用破產是市場經(jīng)濟的一個輔助法律制度

第一，市場經(jīng)濟的最終后果要由自然人來承擔?！敖€人破產制度是必然的，完整的市場經(jīng)濟體制應當為所有市場主體提供平等的保護，創(chuàng)設平等的退出機制”?！?〕市場經(jīng)濟是私有為主的經(jīng)濟，市場經(jīng)濟的相關法律主要是規(guī)范市場經(jīng)濟主體、行為、責任等。自然人是市場經(jīng)濟的重要主體類型。大型的有限責任公司，其運行、發(fā)揮作用是以其法人為主，但實際思想、意志、行動主要以其法定代表人及其團體為主開展活動。個人是經(jīng)濟生活的主要的、最終的主角。在經(jīng)濟主體中擔當主要作用的自然人應該更切實地承擔社會責任。市場經(jīng)濟法律體系中，個人破產是一項基本制度。個人破產既是一個懲罰制度，也是一個保護制度。個人在經(jīng)濟生活中失敗了，如果是市場經(jīng)濟中正常的風險造成的，社會應該給他東山再起的機會，他經(jīng)歷過的經(jīng)濟活動可以成為他再次進行經(jīng)營活動的寶貴經(jīng)驗。其實，很多市場經(jīng)濟的成功者，都是從失敗中走過來的。失敗和成功的轉換，需要制度支持。

第二，市場經(jīng)濟主體承擔有限責任，實際控制人應該承當相應責任。企業(yè)破產案件多發(fā)，但破產企業(yè)控制人責任沒有得到全面而完善的追究，有不少人把企業(yè)弄垮了，自己也肥了，轉而享受破產企業(yè)資產，這是非常不公平的。在市場經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，這種情形出現(xiàn)不是少數(shù)，應該引起重視。吳英案件就具有一定典型意義。如果吳英借錢運作企業(yè)成功，則是杰出的民營企業(yè)家;如果欠負民間高額借款經(jīng)營失敗，則是集資詐騙。吳英案中的債權人資本追逐高額利潤本無可厚非，但遠高于資本市場平均利潤率的“賭博”式出借資金，本身就應該承擔本息難收的風險。法律不能一味地以保護債權人利益為目的，非法逐利的債權人利益只能得到適當保護，其本身要承擔一定風險。吳英案中，吳英經(jīng)營的公司跨了，相關債權人，包括自然人最終承擔責任。

第三，部分自然人可能利用公司有限責任的法定條件謀取私利。實際生活中，有不少個人弄垮了公司，公司也欠了國家 (銀行)大筆資產，銀行只能追究公司還款責任，對于個人沒有辦法，至少法律規(guī)定范圍內沒有辦法規(guī)制。銀行壟斷經(jīng)營，壟斷經(jīng)營的金融業(yè)常常被“不要臉”的商人假公肥私，或者被內部人“監(jiān)守自盜”形成爛賬呆賬，最終的惡果是全民買單。大量的呆賬壞賬中到底有多少流入了個人腰包則不得而知。

跑路現(xiàn)象頻發(fā)就是明證。2011年很多經(jīng)濟糾紛案件中，法定代表人下落不明，制造混亂。2011年4月開始，溫州“跑路事件”明顯增多。溫州江南皮革有限公司董事長黃鶴失蹤;溫州波特曼咖啡企業(yè)主出走;三旗集團董事長陳福財出走;溫州鐵通電器合金實業(yè)有限公司的股東之一范某出走;浙江天石電子公司老板葉某出走;溫州的巨邦鞋業(yè)有限公司老板王某出走;溫州的錦潮電器有限公司老板戴某失蹤;溫州的耐當勞鞋材有限公司老板戴某因欠巨債潛逃。〔3〕四川江油市城市信用社欠款無法回收導致破產，欠款人和該社當事負責人都外逃?！?〕類似的情形還很多，很可能跑路或者潛逃的高級經(jīng)理人卷款出走，留下債務人扯皮。

2.自然人信用破產是一種個人擔當責任制度

“我國個人破產制度對破產者在破產后的行為能力的限制程度應該界于足以懲戒其過失，但又不至于妨礙其再生的范圍之間?！薄?〕破產人范圍主要包括以下幾類:

第一，個人擔當經(jīng)濟運行責任者。市場經(jīng)濟的主體主要分兩種:承擔有限責任的有限責任公司和股份公司、承擔無限責任的其它組織。市場經(jīng)濟主體中的公司、個人合伙、個人出資企業(yè)等組織，最終是自然人在控制公司，自然人的意志作為組織的意志進行貫徹、執(zhí)行、發(fā)揮。自然人作為組織的法定代表人或者直接以個人的名義開展經(jīng)營管理活動，自然人最終應該對經(jīng)營、管理承擔全部或者部分責任。

第二，個人承擔有限責任者。市場經(jīng)濟中，有限責任公司是主力軍。有限責任公司就是公司以自有資產對外經(jīng)營負有限責任，公司經(jīng)營者個人負擔資產責任。與此配套的制度是需要個人人格破產制度配合。建構自然人信用破產制度，是市場經(jīng)濟發(fā)展的一個輔助性制度。

第三，個人無法再承擔經(jīng)濟債務者。個人的創(chuàng)造力是有限的，如果在經(jīng)濟生活中失去目標，身體或者某些方面狀況惡化，不愿意再承擔經(jīng)濟和相關責任，對欠的債務也可以申請免除，準許其信用破產后生存生活?，F(xiàn)代社會在處理債務人破產的問題時不再遵循懲罰原則，但有許多觀察家認為，如果矯枉過正，可能損害債權人利益〔6〕。資源不斷地重新分配，包括個人信用破產，是法定準許資產的“賴賬”。

3.自然人信用破產是一種個人自新制度

第一，自然人破產是一個自新制度。自然人參與重大經(jīng)濟活動失敗，債務纏身，沒有辦法咸魚翻身，國家或者政府控制其主要的、特別的、非基本的活動范圍，從而警示他人。自然人經(jīng)過一定期限，免除債務，從此重新做人，還可能東山再起，發(fā)財致富，服務社會。有的自然人參與經(jīng)濟活動失敗，欠下巨債，是否再次搏擊商海是一個兩難:如果就此沉淪，不再奮斗，欠下的巨債一般是不還的，也還不了，自身也不再有風光發(fā)達的時機;如果重新振作，再次發(fā)展，則再創(chuàng)造的財富，先要用于還債，有盈余才是人生結余，才可以自由支配。由此可知，負債在身，很難再次創(chuàng)業(yè)發(fā)展。如果有個人破產制度，在法定期間結束后，法定了結其巨額債務，他完全可以經(jīng)過一定期間的沉淀積累后再次發(fā)展，努力為社會做貢獻。

第二，自然人破產是一個保護制度。個人破產對于某些經(jīng)濟壓力巨大的自然人是一個休息機會。有交易就有債務，對于已經(jīng)背負巨額債務，幾乎沒有辦法還清債款的當事人，采取法定途徑，申請破產，休養(yǎng)生息，以利重出江湖。參與、組織經(jīng)濟運行的高級管理人員，是市場經(jīng)濟的主角，他們要得到普通市民的認可和支持，市場經(jīng)濟才可能運行良好。市場經(jīng)濟也是一種風險經(jīng)濟，市場經(jīng)濟主體因經(jīng)營等原因虧損、失敗，乃至破產是正常的，經(jīng)濟主體破產是為了更好地保護債權人，使其損失減小。其實，法人破產后，債權人實際得到的賠償額很低，甚至完全血本無歸，這對債權人是不公平的。“規(guī)定個人破產制度，保障那些深陷債務而不能自拔的不幸者，使他們的私有財產不被剝奪殆盡，保障每個人都有重新起步的機會?！薄?〕在自然人破產制度中設置一定的破產期限，自然人只在這個期限內受到限制，期限滿后恢復正常的市民身份，還可以繼續(xù)“下海”，重新“做人”。

第三，自然人破產是一個經(jīng)濟人制度。自然人是生物人，也是法律人，更是經(jīng)濟人，離開物質經(jīng)濟的經(jīng)營交易，自然人幾乎無法生存。個人也是一個經(jīng)濟體，他要做一道計算題，在生命結束時做一個盤點:到底是結余資源留存社會呢，還是負債累累撒手人寰?債務人對債權人應該給一個明確的交代，不少債務人可能把債務拖沒了，至死都沒有一個明確的說法。個人破產是一個法定逃避債務的途徑，給予債權人債務人明確的規(guī)范。

二、自然人信用破產的可能性

1.信息技術發(fā)達、快捷、方便

當今社會離開現(xiàn)代技術，個人幾乎沒有辦法生活。公共場所有安全監(jiān)控，出行乘坐飛機要個人信息，購買大宗消費品一般要銀行轉賬支付，個人交往需要手機、網(wǎng)絡等現(xiàn)代技術載體，高檔消費、娛樂場所有安全監(jiān)控，個人經(jīng)濟交易需要金融賬戶支持?？傊?，個人在現(xiàn)代社會的主要的經(jīng)濟活動都有相關的現(xiàn)代媒體記錄監(jiān)控，如果離開現(xiàn)代技術網(wǎng)絡，個人幾乎回到原始的生活狀態(tài)，也就沒有什么可以特別監(jiān)控、管理與制約。

個人信息國家可以比較完善地掌握。除了身份信息外，個人的交往、日常交易、重大行為等國家完全可以采用電子信息技術給予重點掌握。對經(jīng)濟生活中的重點人物，對經(jīng)營公司等組織曾經(jīng)破產、有欠賬未還的個人，對金融生活中的重點領域重點人物，對虛擬資產進行經(jīng)營的金融人員，對參與重大經(jīng)濟司法案件的當事人，對重大建設項目的組織人、監(jiān)督管理人，乃至政府高官等，進行特別的監(jiān)管是可行的。

公共權力可以適度參與監(jiān)控個人經(jīng)濟行為。個人參與組織經(jīng)濟活動失敗，應該承擔一定的個人責任，個人行為適度受限，個人信息適度被掌握，是其參與市場經(jīng)濟活動的成本。公共權力可以堵塞部分人利用現(xiàn)代法人等有限責任經(jīng)濟主體謀取私利的門路。監(jiān)控部分特別的經(jīng)濟人，其實是對債權人負責的一種體現(xiàn)。

2.國家 (政府)監(jiān)控個人成本比較低

現(xiàn)代技術發(fā)達，且個人信息被政府多方面掌控，公共場所監(jiān)控設施發(fā)達，個人信息用現(xiàn)代科技輕松掌控、提取、篩選，系統(tǒng)歸類整理也相對容易。政府公權力參與監(jiān)控個人行為方便容易。隨著電子化的發(fā)展，國家或者政府對個人信息搜集快，集中使用比較容易，減少了監(jiān)控難度。如果人口固定在一個小范圍活動，很少離開本地，如傳統(tǒng)自然經(jīng)濟制度中一樣，形成費孝通所謂的“差序格局”的熟人社會，相識相知相互終老的傳統(tǒng)社會中本身就有某種個人信用破產的規(guī)則。如某個人長期欠賬不還，負債累累又好賭，經(jīng)營失敗無法翻身，其信譽就自然降低，可以利用的社會資源就很低，在外面交易、經(jīng)營就很困難。而在流動人口的社會中，個人成了人口聚居中的“孤家寡人”，沒有了傳統(tǒng)熟人社會的自然約束，個人交往、交易中的經(jīng)濟因素增加，法人等經(jīng)濟實體組織眾多，個人信息相互閉塞，這種情況下，經(jīng)濟信譽狀況由公共組織掌握很有必要。

經(jīng)濟人社會中人們可能變得很勢利。通過一定的制度安排，可以杜絕某些人的不勞而獲的心態(tài)。譬如，懸賞制度就是一個代表。社會嚴重犯罪者，嚴重破壞社會秩序，危害社會安全，通過懸賞，可以緝拿部分犯罪嫌疑人歸案。而經(jīng)濟生活中的監(jiān)控，也可以通過懸賞進行。對特別人的經(jīng)濟行為，可能只是熟悉行情的人才可以更好地掌握，如果某些經(jīng)濟管理人，個人破產期間不遵守法律規(guī)定，可能被舉報，這可以降低公共權力的監(jiān)管成本。

3.自然人信用破產只是部分權利受到影響

自然人破產后，免除其特別的債務，他完全可以退出市場經(jīng)濟交易江湖，不再作為，老死家中。其個人信用破產，也不再還賬，欠賬可以不還了，但與此對應的是其經(jīng)濟活動能力喪失了。只是喪失其主要的特別的經(jīng)濟活動能力，基本的民事生活不得受到影響。

自然人破產期間只應該滿足基本生活，基本生活制度有如現(xiàn)在的城市低保制度。制造了經(jīng)濟災難，破壞了基本經(jīng)濟生態(tài)，欠賬巨額，債權人損失巨大，某些債務人就不應該繼續(xù)揮霍社會資源，應該回歸本位，降低生活水準，包括其生活的基本圈層都應該改變，防止其再度混亂社會，也促使某些人遵守法律，講究信譽，避免破產。

自然人破產后回歸平民生活，不影響基本人權實現(xiàn)。其基本的社會權利、經(jīng)濟權利、生存權利、政治權利等不受影響。并且其破產有一定的期限，在期限內接受監(jiān)控，期限滿之后，就恢復原有狀態(tài)，是相對公平有效的。

4.國外發(fā)達市場經(jīng)濟國家有相應的制度

美國個人破產制度一直存在，最近幾年個人破產數(shù)量增加很多。1980年，美國個人申請破產數(shù)為20萬，1984年是28.2萬，1992年為89.3萬，1997年是133.2萬，個人破產案件一路飆升。一般而言，各國破產立法有四種模式:一般人破產主義、商人破產主義、折衷破產主義和法人破產主義。美國、德國、日本、法國、俄羅斯等國家實行一般破產主義，破產法適用于所有的企業(yè)和個人 (自然人和消費者)?！啊兜聡飘a法》規(guī)定，在債務人行為考察期內債務人不僅要遵守對其行為的眾多嚴格限制，還要將自己收入所得中的一部分去清償債權人債權，并且也并非任何債權都可以得到免除?！薄?〕如未成年人撫養(yǎng)費，受托人報酬等不得免除?！坝?3世紀通過的法律中也做出了對不能償債的債務人予以逮捕的規(guī)定。”〔9〕可以認為，個人信用破產制度是一個市場經(jīng)濟社會的一個后備的處理規(guī)范。一個完整的市場經(jīng)濟制度，同時要保護人權和當事人經(jīng)濟權利，在兼顧二者的同時，適當降低或者限制人權，豁免債權，平衡債權和債務人雙方權利，實際上是一個妥協(xié)制度。

三、自然人信用破產的制度設計

自然人信用嚴重不佳，不是自動破產，而是依照法律規(guī)定采取法定程序破產或“被破產”，使其得到新生或讓債權人得到安慰，一切都重新開始。

1.完善的個人征信制度

“人過留名，雁過留聲”，個人一切信息，從出生到死亡，乃至死亡后，都有記載，都可以記載。對個人的主要信息，例如基本工作業(yè)績、主要社會活動、組織或者參與的重大的社會事件，組成了人類社會的基本生活?，F(xiàn)代社會，信息技術發(fā)達，記載成本相對比較低，完全可以把個人的社會活動中的重大事件及其主要信息記載下來，作為人類自身發(fā)展的一個環(huán)節(jié)。

2.個人信用破產的對象

個人信用破產的對象主要是市場經(jīng)濟中經(jīng)營活動的失敗者或者是犯罪者，他們是不遵守基本經(jīng)濟規(guī)律和規(guī)則，造成巨大經(jīng)濟損失而無法承擔責任的人。包括: (1)公司經(jīng)理、金融從業(yè)人員、公司高管等。他們在經(jīng)營法人時，貫徹個人意志，或者遭遇巨大的市場風險，致使公司失敗而破產，個人對此負有巨大的責任，需要“贖罪”，需要限制其經(jīng)濟活動。(2)重大經(jīng)濟犯罪人。重大經(jīng)濟犯罪，一般對社會造成重大經(jīng)濟事件，影響和損失都很大，罪犯服刑期滿后，再接受約束自是應該。造成了經(jīng)濟災難，沒有理由出獄后享受富足的物質生活，限制其物質生活非常必要。(3)經(jīng)濟犯罪累犯。屢次進行經(jīng)濟犯罪，如詐騙等，沒有監(jiān)管，很難靠自身勞動進行謀生，很可能繼續(xù)違法犯罪，宣告其破產并進行一定程度的監(jiān)管，從而減少危害社會的可能性。(4)巨額欠賬不還者。無限責任社會組織破產后欠賬很大，無法歸還，個人破產，接受約束，減少債主騷擾，接受法律監(jiān)控，希翼再次回歸經(jīng)濟生活，這有利于經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。

3.個人信用破產制度的主要內容

第一，個人破產的司法宣告。個人可以申請個人信用破產，也可以司法強制宣告。對于個人破產之人，完全應該讓公眾知道其是一個民事行為受到限制的人，這也是他個人應該承擔的社會責任。債權人失去了債權，債務人也應該失去部分民事權利，才是公平的。個人破產是一個重大事件，不可隨意為之，應該通過法定的司法程序進行宣告，譬如，在重大破產案件、詐騙案件、經(jīng)濟案件中，要同時宣告部分責任人為個人破產之人。

第二，個人破產期間對個人破產之人可能轉移的資產，或者相關人占有后其可以一直支配、使用的資產要保持追究、追查的權力。在經(jīng)濟生活中，個人破產之人不能再從事大宗經(jīng)濟交易，或者支配大筆資產，但可以通過勞動謀取一定的資金積累和承擔家庭責任。個人破產期間的消費，一般受到限制，比如坐飛機不可以坐豪華艙，不可以開豪華車，不可以進出奢華娛樂場所，不可以超出一般社會生活進行奢侈活動，這個標準可由司法監(jiān)管人員掌握。

第三，救濟制度。個人信用破產是一個比較嚴重的權利限制制度，債權人申請債務人個人或者個人信用破產，對債務人打擊很大，對其再創(chuàng)造經(jīng)濟能力是一種限制;債務人申請個人信用破產，對債權人利益也是一種完全放棄歸還的心態(tài)。因此，應該準許雙方通過法院的訴訟程序進行司法救濟。

4.個人信用破產程序

第一，申請程序。個人自己可以宣告，債權人經(jīng)過一定程序，如公司破產等程序后，可以申請法院宣告。國家在法定條件下，也可以對某個個人直接宣告信用破產。

第二，審查程序。立案后，法院進行審查告知雙方的權利和義務，在法定審查期限內督促當事人謹慎從事，或者采取彌補措施，從而防止被宣告破產。

第三，聽證程序。被擬宣告?zhèn)€人破產之人，有權申請司法聽證，司法機關應該經(jīng)過審理或者組織聽證程序聽取雙方的意見，對是否符合個人破產的條件，是否或者何時宣告?zhèn)€人破產進行裁決。

第四，宣告程序。法院公開宣告。自然人破產或者個人信用破產，對個人是重大事件，要謹慎地使用，注意觀察其社會效果和法律效果。對可能被宣告信用破產之人進行司法審查后宣告，是一個法律適用程序，不能肆意為之，同時，也不允許個人濫用，要使個人破產制度成為真正有約束力的經(jīng)濟生活制度。

第五、執(zhí)行程序。移送司法部門執(zhí)行、監(jiān)管，接受社會督促，包括當事人定期報告，重大出行活動要報告，接受居住地司法部門管理等。期限屆滿，要公開征求意見，司法部門出具管理意見，以確定是否宣告破產結束。

5.個人信用破產配套制度

個人破產是市場經(jīng)濟法制的一個配套制度。為達到保護債權人、規(guī)范債務人行為目的，還需要一些相關制度配套。 (1)相對發(fā)達的信用經(jīng)濟。這要求經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，個人信用市場相對發(fā)達，形成了一定信用經(jīng)濟負債群體并達到一定的負債額度，否則，個人破產制度就沒有必要設置。(2)個人信用法律體系相對完善。個人的信用情況、交易情況、交易信息等必須可查，可以防止破產人通過非法手段隱匿、轉移財產。(3)完善金融支付、結算制度。如果經(jīng)濟往來都是現(xiàn)金交易，沒有預付、借貸，也不需要個人破產。(4)完善的個人財產登記。個人財產完全登記，不動產、大宗動產、名貴資產、無形資產等完整記載，個人財產和家庭財產劃清界限，有表可查。(5)普及完善的社會保障制度。個人破產后，至少生活不低于低保，還可以進一步發(fā)展，輔助其重新振作，發(fā)財致富。個人破產是一系列制度的綜合，如破產清算制度、和解制度、人格破產制度、失權制度、復權制度、自有財產制度、破產犯罪行為及懲戒等配套完善。(6)發(fā)達的司法制度。司法宣告?zhèn)€人破產，司法應該高效、廉潔、有權威?？上仍诒本⑸虾?、深圳等地開展個人破產試點積累經(jīng)驗，為全國司法實踐探索經(jīng)驗。

〔1〕鄧建國迎娶嫩模黃梓琪影視大鱷“無證上崗” 〔EB/OL〕.2011－07－03.http://hebei.hebnews.cn/2011－07/ 03/content_2119697_9.htm2011－10－15日;鄧建國因賴賬被拘留〔EB/OL〕.http://ent.sina.com.cn/f/s/ dengjianguo/

〔2〕〔8〕何旺翔.德國個人破產制度及其思考〔J〕.江南大學學報 (人文社會科學版)，2008，(12).

〔3〕今年以來溫州“跑路”事件〔N〕.齊魯晚報，2011－09－19.

〔4〕國務院法制辦公室.中華人民共和國行政法典〔M〕.中國法制出版社，2012.275.

〔5〕張麗琴.個人破產制度三論〔J〕.同濟大學學報 (社會科學版)，2004，(8).

〔6〕羅杰·勒魯瓦·米勒，蓋勒德·A·詹提茲.湯姆森商法教程〔M〕.閻中堅，等譯.北京:中國時代經(jīng)濟出版社，2003.391.

〔7〕孫宏友.論英國破產法制度發(fā)展及其對我國個人破產立法的啟示〔J〕.河北法學，2010，(2).

〔9〕A.Harding.ASocialHistory of English Law〔M〕.PeterSmith，Gloucester，Mass，1973.315.

【責任編輯:劉 偉】

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1008－9187－(2013)05－0124－05

黃澤勇，四川省社會科學院法學所副研究員，四川 成都 610071。