如何解決農(nóng)民“貸款難”？

◎楊立勛

（楊立勛，西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)，教授/責(zé)編 劉玉霞）

農(nóng)村金融問題的核心在于農(nóng)民 “貸款難”，學(xué)術(shù)界普遍把研究的重心集中在農(nóng)村金融供給和農(nóng)戶借貸行為特征上，主要是認(rèn)為農(nóng)村金融體制安排不合理所致。

一、中國(guó)農(nóng)村金融問題現(xiàn)狀及成因分析

（一）中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

1.農(nóng)村正規(guī)金融供給不足。中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融組織體系正在逐步建立，但尚不完善；伴隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的完善，農(nóng)村信貸規(guī)模大幅度增長(zhǎng)，但仍顯不足；農(nóng)村金融產(chǎn)品供給增加，但仍未有效滿足需求，農(nóng)村信貸需求缺口仍然較大。有調(diào)查顯示，有借貸行為的農(nóng)戶占調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的78%，但向農(nóng)信社和銀行進(jìn)行借貸的只占26%和21% （項(xiàng)繼權(quán)、操齊家，2010）。

2.農(nóng)村需求增加。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜性、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多樣性，要求金融服務(wù)多樣性、多層次性，且金融需求逐年增大。截至2012年底，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村 （縣及縣以下）貸款余額為14.5萬億元，同比增長(zhǎng)19.7%，占各項(xiàng)貸款余額比重21.6%，較2007年末增長(zhǎng)188.6%，5年間平均年增速為24.4%；農(nóng)戶貸款余額為3.6萬億元，同比增長(zhǎng)15.9%，占各項(xiàng)貸款余額比重為5.4%，較2007年末增長(zhǎng)170.1%，5年間平均年增速為22.3%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.7萬億元，同比增長(zhǎng)11.6%，占各項(xiàng)貸款余額比重為4.1%，較2007年末增長(zhǎng)81.1%，5年間平均年增速為13.4%；全口徑涉農(nóng)貸款余額為17.6萬億元，同比增長(zhǎng)20.7%，占各項(xiàng)貸款余額比重為26.2%，較2007年末增長(zhǎng)188.2%，5年間平均年增速為24.3% （央行2012年中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告）。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要新增資金15萬億元～20萬億元 （唐雙寧，2006）

3.非正規(guī)金融在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的真空。非正規(guī)金融的活躍，得益于對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村文化的嵌入性。正規(guī)金融與非正規(guī)金融相互補(bǔ)充，但是，非正規(guī)金融存在較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）中國(guó)農(nóng)村金融存在的突出問題

1.缺乏信貸資金。農(nóng)村地區(qū)資金要素?zé)o法與農(nóng)村土地要素及其他要素有效結(jié)合，從根本上造成農(nóng)民 “貸款難”和農(nóng)村資金外流，從而導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金愈加緊缺。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，獲得信貸支持的合作社2萬家，僅占農(nóng)民專業(yè)合作社總量的3.8%，縣域貸款余額僅占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的約1/4。相關(guān)資料顯示，我國(guó)目前存在貸款有效需求的農(nóng)戶中只有20%～30%能得到貸款，而一些地方可能更低。

2.農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍缺乏抵押物。這是我國(guó)當(dāng)前農(nóng)戶貸款難的重要原因之一。《中華人民共和國(guó)土地管理法》規(guī)定：農(nóng)民集體所有的土地使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)；未經(jīng)允許農(nóng)戶不能私自轉(zhuǎn)讓耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)，同時(shí)也不能將土地使用權(quán)作為財(cái)產(chǎn)抵押。國(guó)家對(duì)于農(nóng)村土地的這些嚴(yán)格規(guī)定，再加上農(nóng)戶自身的收入水平普遍較低，使得大多數(shù)農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)難以提供給金融機(jī)構(gòu)合格的擔(dān)保產(chǎn)品。以山東某城市調(diào)查的1200個(gè)農(nóng)戶、120家鄉(xiāng)村企業(yè)和20家縣域涉農(nóng)機(jī)構(gòu)為例，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，366個(gè)有貸款申請(qǐng)的農(nóng)戶中，在選擇貸款沒能滿足的原因時(shí)，有286位選擇 “缺乏抵押擔(dān)保”，所占比例高達(dá)78%（王安國(guó)，2012）。

3.農(nóng)村金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)村經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)不僅存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且存在自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高。

4.農(nóng)村信貸運(yùn)用途徑難以控制，不能保證貸款用于生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。不同于城市經(jīng)營(yíng)性企業(yè)，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者往往首先滿足個(gè)人及家庭的消費(fèi)型支出，例如婚喪嫁娶。

5.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本過高。由于離城市距離較遠(yuǎn)，審批手續(xù)較為繁雜，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)型支出往往比城市的金融機(jī)構(gòu)多出很多，使得商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)流出。

6.政府金融機(jī)構(gòu)的貸款利率明顯高于農(nóng)戶所愿意接受的范圍。根據(jù)中國(guó)人民銀行在貴州開展農(nóng)戶需求調(diào)查顯示，農(nóng)戶實(shí)際平均年貸款利率為10.47%，而農(nóng)戶最急需的貸款能夠承受的最高貸款利率也僅在8.8%水平，說明當(dāng)前農(nóng)村金融貸款利率偏高 （陳鵬，2011）。

7.個(gè)人信用難以評(píng)定。與城市金融人群的個(gè)人信用不同，由于農(nóng)村區(qū)域人群擁有的個(gè)人信用賬戶比例較低，且收入相對(duì)較少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村人群的個(gè)人信用無法做出正確、合理判斷，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶 “貸款難”的重要原因。

（三）中國(guó)農(nóng)村金融問題成因分析

關(guān)于農(nóng)村金融問題的根源主要分為三種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融問題主要還是供給不足造成的，普遍存在著金融抑制現(xiàn)象，這也是當(dāng)前學(xué)術(shù)界認(rèn)為的農(nóng)村金融問題的主要根源；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融主要還是需求抑制型，屬于有效需求不足造成——農(nóng)戶無法滿足信貸抵押條件；還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融既存在供給抑制也存在需求抑制——不僅農(nóng)戶無法滿足信貸抵押條件，而且金融機(jī)構(gòu)存在信貸配給約束。

筆者認(rèn)為，從整個(gè)中國(guó)發(fā)展來看，正是由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門是現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟(jì)的原材料、廉價(jià)勞動(dòng)力以及資金的供給者，由于政策的傾斜、城市對(duì)農(nóng)村長(zhǎng)期的掠奪利益，這才使得 “農(nóng)民貸款難”問題持久而彌堅(jiān)。

二、中國(guó)農(nóng)村金融問題解決途徑探討

現(xiàn)有的商業(yè)銀行信貸利率大大超出了農(nóng)村區(qū)域所能承受的范圍，這也正是導(dǎo)致農(nóng)村資金流出的主要原因之一。因此首先需要對(duì)農(nóng)村區(qū)域所需要的金融機(jī)構(gòu)做一個(gè)新的定位：為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，而不是單純出于商業(yè)化考慮。

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融制度

構(gòu)建多層次、廣覆蓋、全功能的農(nóng)村金融組織制度。提高政策性金融支農(nóng)力度；商業(yè)性金融在商業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)上服務(wù) “三農(nóng)”；增強(qiáng)農(nóng)村合作金融服務(wù) “三農(nóng)”的作用；規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；引導(dǎo)農(nóng)村非正式金融“陽光化”。

構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、邊界清晰的農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度。穩(wěn)步推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行股份制改革；深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革；改善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)資本投入。

構(gòu)建全面有效、科學(xué)規(guī)范的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。健全農(nóng)村金融法律體系；調(diào)整農(nóng)村金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)；完善農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容；轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融監(jiān)管方式；強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管手段，如加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管、指標(biāo)監(jiān)管。

加強(qiáng)配套制度建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。首先，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一方面，政府應(yīng)盡快將作為借款方的全部農(nóng)戶納入到個(gè)人征信系統(tǒng)中，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以據(jù)此衡量借款人的資信水平，并為其提供相應(yīng)的貸款利率，既提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量，又降低農(nóng)戶的融資成本；另一方面，政府應(yīng)建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，組建或引進(jìn)專業(yè)化的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資信水平、經(jīng)營(yíng)績(jī)效、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品服務(wù)等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

其次，健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。一要增加財(cái)政注資，擴(kuò)大政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力；二要積極發(fā)揮政府參與、市場(chǎng)運(yùn)作的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，同時(shí)明確政府職能，防止行政干預(yù)；三是拓展商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)效率；四是扶持合作互助式擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)自我約束、自我發(fā)展的能力；五是創(chuàng)新?lián)＾k法，如探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式；六是提高信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的專業(yè)素質(zhì)，吸引經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)、審計(jì)等相關(guān)專業(yè)人才加入到擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

第三，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)。包括健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，以及加快構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度。

（二）要改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率

現(xiàn)有的官方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)；民間也存在農(nóng)村合作 （互助）組織與民間金融借貸者等等。

現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)主要的信貸機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社在農(nóng)村區(qū)域分布較少，信貸難度較大，其在信貸方面審批、抵押等程序方面的規(guī)定也使得農(nóng)戶對(duì)信貸望而卻步。

1.要對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革。首先，要調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，建立政策性金融的商業(yè)化運(yùn)作機(jī)制。調(diào)整職能定位，彌補(bǔ)農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展中的市場(chǎng)失靈缺陷；建立補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融的商業(yè)化運(yùn)作。

其次要分類指導(dǎo)農(nóng)村信用社改革，實(shí)現(xiàn)合作性金融的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。堅(jiān)持服務(wù) “三農(nóng)”的方向；長(zhǎng)期堅(jiān)持以縣 （市）為法人單位的產(chǎn)權(quán)組織形式；完善法人治理結(jié)構(gòu)，因地制宜；重新確定省級(jí)聯(lián)社的定位，不得隨意干預(yù)下級(jí)信用社正常運(yùn)行。

第三要深化農(nóng)業(yè)銀行改革，探索市場(chǎng)化的農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展模式。繼續(xù)深化 “三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革，不斷創(chuàng)新 “三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高服務(wù) “三農(nóng)”的質(zhì)量和效率，如創(chuàng)新 “三農(nóng)”抵押擔(dān)保方式，切實(shí)增加 “三農(nóng)”信貸規(guī)模等等。

第四，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快分支機(jī)構(gòu)的改革和建設(shè)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的機(jī)制。

2.加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。相較傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織，新型農(nóng)村金融組織在貸款規(guī)模、金融組織基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度以及不確定因素三個(gè)方面的績(jī)效優(yōu)于傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織，有必要在完善傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織的同時(shí)，新增新型農(nóng)村金融組織作為補(bǔ)充。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) （村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司以及新型農(nóng)村金融組織的內(nèi)部合作模式）作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上一種新型的制度安排，自成立以來，通過提供更加便捷、及時(shí)、靈活和多樣化的金融服務(wù)，有效滿足了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的多層次金融需求，顯著緩解了農(nóng)村金融供求失衡的矛盾。因此，應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和貸款公司在內(nèi)的多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使之真正成為農(nóng)村金融組織體系中的有益補(bǔ)充。

由于東部發(fā)達(dá)地區(qū)與中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)情況的不同，需要區(qū)別對(duì)待：

在農(nóng)戶資金相對(duì)充足的農(nóng)村區(qū)域，應(yīng)當(dāng)以鼓勵(lì)建立以吸收農(nóng)村資金為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主。因?yàn)?，在該區(qū)域，農(nóng)戶在本區(qū)域內(nèi)基本就可以提供建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的足夠資金，而要建立以官方資金為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)造成政府財(cái)政資源的浪費(fèi)。

在農(nóng)戶資金相對(duì)匱乏的農(nóng)村區(qū)域，應(yīng)當(dāng)以官方資金建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主。因?yàn)檗r(nóng)戶在本區(qū)域內(nèi)基本很難找到足夠的資金建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，需要政府提供經(jīng)營(yíng)所需資金。

但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸運(yùn)行機(jī)制方面依舊存在很多問題：對(duì)經(jīng)典機(jī)制借鑒力度不夠；抵押替代機(jī)制形式單一；貸款定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化程度低；償還激勵(lì)機(jī)制缺乏靈活性。所以，不僅需要原有傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，同時(shí)新型農(nóng)村金融組織也要推進(jìn)產(chǎn)品模式創(chuàng)新。

3.提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。這是讓更多的農(nóng)戶得到金融服務(wù)的一條可行辦法。

（1）對(duì)于原有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面。原有金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)性銀行，以增加盈利為目標(biāo)，撤并效益低下的機(jī)構(gòu)，是減少成本、增收節(jié)支的有效舉措。但是，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，又要以服務(wù) “三農(nóng)”為目標(biāo)，因此可以借鑒農(nóng)業(yè)銀行的做法和經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)業(yè)銀行在前期撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)后重新回到農(nóng)村，不是大面積地進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，而是通過技術(shù)與服務(wù)創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷。其營(yíng)銷重點(diǎn)是在農(nóng)村選擇一些村整村100%推廣使用惠農(nóng)卡，使農(nóng)民可以通過一卡實(shí)現(xiàn)存、取、轉(zhuǎn)、貸、繳費(fèi)等多功能，從而通過電子銀行的功能實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)。為了使農(nóng)民會(huì)用、愿用、方便用，凡是已經(jīng)整村推進(jìn)惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額信貸的地方，都安裝轉(zhuǎn)賬電話，教會(huì)農(nóng)民使用，并與農(nóng)家店店主協(xié)商解決小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)問題；對(duì)安裝有電話的農(nóng)戶，營(yíng)銷并教會(huì)其使用農(nóng)行電話銀行；對(duì)有電腦的農(nóng)戶，營(yíng)銷并使其都會(huì)使用農(nóng)行網(wǎng)上銀行。這些舉措使農(nóng)行在一些農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)有了較大發(fā)展。

（2）以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為網(wǎng)點(diǎn)、各行政村共同參與，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)要求新型農(nóng)村金融組織優(yōu)先選擇轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，尤其要關(guān)注中西部金融服務(wù)空白地區(qū)的發(fā)展，積極引導(dǎo)社會(huì)各類資本流向急需資金的農(nóng)村地區(qū)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)就是為農(nóng)戶信貸需求服務(wù)，建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位、各行政村共同參與的格局，使貸款農(nóng)戶更加方便、快捷的得到所需資金，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更好的監(jiān)管、更好的為 “三農(nóng)”服務(wù)。

（三）其它建議

1.政府財(cái)政需對(duì)信貸進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)戶貸款所能承受利率往往小于現(xiàn)有商業(yè)銀行一般性貸款利率，地方政府需對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行一定程度的貸款補(bǔ)貼，以減輕貸款農(nóng)戶的資金及心理負(fù)擔(dān)，更好的繁榮農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)。

2.政府對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)較高的信貸承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)于農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)基本項(xiàng)目來說，自然風(fēng)險(xiǎn)較高，同時(shí)貸款機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，政府對(duì)這些自然風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，有助于農(nóng)戶獲得貸款，提高生產(chǎn)積極性。

3.實(shí)施貸款擔(dān)保 “村兩委”負(fù)責(zé)制。一方面，村委會(huì)與村黨委對(duì)抵押物不足的貸款農(nóng)戶信用進(jìn)行擔(dān)保，列入 “村兩委”的考評(píng)及獎(jiǎng)勵(lì)，減少貸款的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及不良貸款風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，“村兩委”需對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，如農(nóng)林牧漁方面的貸款需對(duì)金融機(jī)構(gòu)出示 “村兩委”對(duì)所實(shí)施項(xiàng)目的土地使用情況及可行性意見。