基于外部性視角的中國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展研究

周 燦

(中南大學(xué) 商學(xué)院，湖南 長沙 410083)

一、引 言

中國保險業(yè)自20世紀(jì)80年代起，到2010年以前一直保持強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，以年均30%左右的增長速度快速發(fā)展［1］，從1980年全部保費(fèi)收入只有4.6億元，到2011年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入14 339.3億元，市場規(guī)模增長了3 117倍多［2］，中國已成為令世界矚目的新興保險大國，中國保險業(yè)已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與社會風(fēng)險管理的重要手段，成為現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，成為政府和諧社會管理體系中的市場化機(jī)制組成環(huán)節(jié)，成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)作體系中的關(guān)鍵部分。

然而，2011年以來，中國保險業(yè)的發(fā)展勢頭與發(fā)展?fàn)顩r卻和中國經(jīng)濟(jì)社會的宏微觀基礎(chǔ)層面出現(xiàn)相對背離的現(xiàn)象，在保險深度與保險密度依舊較低，①2010年的全球保險深度為6.9%，全球保險密度為627.3美元;而中國的保險深度為3.7%，中國的保險密度為1 083.4元，差距之大，顯而易見。而人均GDP邁入5 000美元②根據(jù)新華網(wǎng) (www.news.cn)2012年2月7日的報道“2011年各省市人均GDP數(shù)據(jù)出爐25省份超4 000美元”，“統(tǒng)計表明，在31個省區(qū)市2011年人均GDP一覽表中，共有25個省份的人均GDP超過4 000美元，達(dá)到中等偏上國家水平。全國2011年人均GDP實(shí)現(xiàn)5 450美元，共有天津、上海、北京、江蘇、浙江、內(nèi)蒙古等11個省份超過全國這一平均水平。”以上這一國際經(jīng)驗(yàn)普遍存在的保險發(fā)展“黃金窗口”時期，中國保險業(yè)卻于2011年出現(xiàn)了30余年來的首次負(fù)增長，保險深度與保險密度同時下降，險企總體贏利狀況不盡如人意，尤其是壽險業(yè)整體利潤下滑嚴(yán)重，退保勢頭也有增無減，①根據(jù)新華網(wǎng) (www.news.cn)2012年4月10日的報道“險企‘退?！本奂陥蟆?，“數(shù)據(jù)顯示出，2011年的保險行業(yè)，不僅保費(fèi)增長放緩未有改善的跡象，退保勢頭也有增無減。其中，中國人壽退保金額大幅提高，退保總金額達(dá)到365億元，相比2010年的257億元上漲了42.1%;中國太保退?？偨痤~為95.9億元，同比上漲113.6%，漲幅排名第一，其退保率從1.5%激增至2.7%;連情況相對較好的中國平安退?？偨痤~同比也有15.5%的上漲。”“在保費(fèi)收入增長乏力和不甚理想的投資業(yè)績影響下，險企總體贏利狀況也不盡如人意。事實(shí)上，去年四家險企去年凈利合計僅489.2億元，甚至低于退?？偨痤~。其中，中國人壽2011年凈利潤為183.3億元，同比大幅下降45.5%?！北ｋU市場發(fā)展進(jìn)程面臨較為嚴(yán)峻的考驗(yàn);面對此種局面，我們有必要以創(chuàng)新性的思維方式來全面深刻分析中國保險業(yè)發(fā)展過程中上述問題的產(chǎn)生根源，以期找到最佳解決對策。

保險業(yè)發(fā)展過程中展現(xiàn)的系列問題，國內(nèi)外學(xué)者的研究多局限于保險經(jīng)濟(jì)內(nèi)部視角，而對保險經(jīng)濟(jì)的外部性問題罕見涉及，“在研究當(dāng)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時，外部效果是必須研究的重大問題”［3］。

二、中國保險經(jīng)濟(jì)外部性的產(chǎn)生原理與作用機(jī)制

外部性亦稱溢出效應(yīng)，可分為正外部性(或稱外部經(jīng)濟(jì))和負(fù)外部性 (或稱外部不經(jīng)濟(jì))兩類。

外部性理論的起源最早可追溯到斯密，在《國富論》中他寫道:“在此種情況之下，與在其他許多情況之下一樣，有一只無形的手在引導(dǎo)著他去盡力達(dá)到一個他并不想要達(dá)到的目的。而并非出于本意的目的也不一定就對社會有害。他追求自己的利益，往往使他能比在真正出于本意的情況下更有效地促進(jìn)社會的利益”［4］，指出經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為常常具有外部性，在追求自身效益的同時，也能更有效地促進(jìn)社會的利益，從而導(dǎo)致外溢效應(yīng)出現(xiàn)。現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)者一般認(rèn)為外部性概念是由馬歇爾最先提出，他在《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》一書中首創(chuàng)了外部經(jīng)濟(jì)和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)這一對概念:“這里可提出兩個術(shù)語，可把因任何一種貨物的生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大而發(fā)生的經(jīng)濟(jì)分為兩類:一是有賴于此工業(yè)的一般發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)，二是有賴于從事此工業(yè)的個別企業(yè)的資源、組織和效率的經(jīng)濟(jì)。我們把前一類稱為外部經(jīng)濟(jì)，后一類稱為內(nèi)部經(jīng)濟(jì)”［5］;“生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大后會出現(xiàn)外部經(jīng)濟(jì)和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)，外部經(jīng)濟(jì)取決于工業(yè)一般發(fā)展，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)取決于工業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理的效率和資源，通常具有被動、附屬、依賴的局限性”［5］;馬歇爾把企業(yè)內(nèi)分工而帶來的效率提高稱作是內(nèi)部經(jīng)濟(jì)，即規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而把企業(yè)間分工而導(dǎo)致的效率提高稱作是外部經(jīng)濟(jì)，即指某一經(jīng)濟(jì)行為者帶來的、他自己又無法占有的利益，這一利益為其他人所獲得，尤其是隨著整個產(chǎn)業(yè)的增長，使這種經(jīng)濟(jì)往往能因許多性質(zhì)相似的小型企業(yè)集中在特定的地方而獲得。而庇古則提出系統(tǒng)的生產(chǎn)外部性理論，他指出: “外部性問題的實(shí)質(zhì)是，一個人A在向另一個B提供某種有償服務(wù)時，會附帶地也向其他人 (并非同類服務(wù)的生產(chǎn)者)提供服務(wù)或給其他人造成損害，但卻無法從受益方獲得報酬，也無法對受害方給予補(bǔ)償”［6］;庇古認(rèn)為，生產(chǎn)廠商邊際私人凈產(chǎn)值和邊際社會凈產(chǎn)值的不一致現(xiàn)象，就是生產(chǎn)的外部性;如果邊際私人凈產(chǎn)值大于邊際社會凈產(chǎn)值，則出現(xiàn)邊際社會成本，稱為“外部不經(jīng)濟(jì)”，反之則出現(xiàn)邊際社會收益，稱為“外部經(jīng)濟(jì)”;他還發(fā)現(xiàn)不但生產(chǎn)活動有外部性，消費(fèi)活動也有外部性。其后，人們把外部性概念擴(kuò)展到整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，提出了“經(jīng)濟(jì)外部性” (或“外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)”)的概念。對此，薩繆爾森和諾德豪斯認(rèn)為“外部性是指那些生產(chǎn)或消費(fèi)對其他團(tuán)體強(qiáng)征了不可補(bǔ)償?shù)某杀净蚪o予了無需補(bǔ)償?shù)氖找娴那樾巍?在《經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書中寫道:“外部經(jīng)濟(jì)效果，它是市場失靈的一種體現(xiàn)，當(dāng)生產(chǎn)或消費(fèi)的所有副作用沒有被包括在市場價格中時，外部經(jīng)濟(jì)效果就產(chǎn)生了”［7］。根據(jù)經(jīng)濟(jì)活動的主體是生產(chǎn)者還是消費(fèi)者，外部經(jīng)濟(jì)可以分為“生產(chǎn)的外部經(jīng)濟(jì)”和“消費(fèi)的外部經(jīng)濟(jì)”，當(dāng)一個生產(chǎn)者采取的經(jīng)濟(jì)行動對他人產(chǎn)生了有利的影響，而自己卻不能從中得到報酬時，便產(chǎn)生了生產(chǎn)的外部經(jīng)濟(jì);當(dāng)一個消費(fèi)者采取的行動對他人產(chǎn)生了有利的影響，而自己卻不能從中得到補(bǔ)償時，便產(chǎn)生了消費(fèi)的外部經(jīng)濟(jì)［8］。

保險，根據(jù)Borch的定義，是一種經(jīng)濟(jì)活動，而且是一種重要的經(jīng)濟(jì)活動［9］。從本質(zhì)上講，保險是一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，是一種市場化的互助機(jī)制，是一種用市場辦法從容應(yīng)對各類災(zāi)害事故和突發(fā)事件，妥善安排人的生老病死的社會管理機(jī)制［10］。為簡化分析，本文的保險，專指商業(yè)保險，現(xiàn)代商業(yè)保險所具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理三大功能，正是保險經(jīng)濟(jì)外部性的產(chǎn)生土壤，以此為紐帶，使得保險與國民經(jīng)濟(jì)其他部門之間存在內(nèi)在的必然的聯(lián)系，并起到了經(jīng)濟(jì)“助推器”與社會“穩(wěn)定器”這兩大重要作用。如斯凱博等認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，保險可提供七種主要服務(wù)，分別是:保險促進(jìn)金融穩(wěn)定，減輕焦慮;保險可以替代政府提供社會安全保障;保險推動貿(mào)易和商務(wù);保險激活儲蓄;保險促進(jìn)風(fēng)險的有效管理;保險鼓勵減損;保險推進(jìn)資本有效配置［11］;國內(nèi)學(xué)者孫祁祥也認(rèn)為，保險業(yè)發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能起到積極的促進(jìn)作用，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:促使資源得到最優(yōu)配置，提高經(jīng)濟(jì)效率;為其他部門經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供大量資本;增加廠商的競爭力，擴(kuò)大產(chǎn)品市場;促使科技轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力;促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展;為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的社會環(huán)境;提供大量的就業(yè)機(jī)會［12］。在發(fā)揮上述功能與作用的過程中，中國保險經(jīng)濟(jì)外部性得以產(chǎn)生與顯現(xiàn)，我們可以從經(jīng)濟(jì)效益和社會效益兩個方面來分析其外部效應(yīng)的產(chǎn)生原理，在這里，經(jīng)濟(jì)效益是指在一定的投入和市場需求條件下，保險經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的物質(zhì)成果貨幣化收益，保險經(jīng)濟(jì)效益大小應(yīng)考慮保險產(chǎn)品的投入成本以及市場價格的高低;社會效益是指保險經(jīng)濟(jì)在運(yùn)作過程中所產(chǎn)生的各種社會間接價值，包括有形的效益與無形的效益 (如表1所示)。

表1 保險經(jīng)濟(jì)外部性的產(chǎn)生原理與溢出渠道分析

我們也可從保險生產(chǎn)和保險消費(fèi)兩種經(jīng)濟(jì)行為來分析其外部效應(yīng)的溢出機(jī)制。保險的生產(chǎn)過程包括保險產(chǎn)品的研發(fā)、保險合同的制定、保險市場的開拓、保險產(chǎn)品的銷售與管理、保險的承保與理賠、保險的防災(zāi)防損、保險資金的運(yùn)用、保險文化理念的宣傳與推廣和保險從業(yè)人員的培訓(xùn)與教育等;保險的消費(fèi)過程包括保險知識的獲取、保險產(chǎn)品的購買、保險的保全、保險的索賠和保險標(biāo)的的風(fēng)險管理等。根據(jù)前述分析，在保險的生產(chǎn)與消費(fèi)過程中將發(fā)生下列外部性溢出:

1.規(guī)模經(jīng)濟(jì)溢出

大數(shù)法則是保險經(jīng)營依據(jù)的理論基礎(chǔ)之一，承保的規(guī)模越大，越接近精算假設(shè)，而隨著保費(fèi)收入和資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然帶來內(nèi)部分工的不斷細(xì)化與內(nèi)部交易成本的不斷降低，能更好地實(shí)現(xiàn)資源共享、匹配和相互學(xué)習(xí)改進(jìn)，典型的合作共享如生命表和風(fēng)險概率的測定、保單標(biāo)準(zhǔn)化的推行等，從而帶來保險行業(yè)整體承保能力的提升和經(jīng)營成本的下降，提高整體經(jīng)營效率，而這種效率的提升、資源的共享和知識技術(shù)的創(chuàng)新，會在保險生產(chǎn)過程中不斷向關(guān)聯(lián)行業(yè)擴(kuò)散，帶來相關(guān)行業(yè)效率的提升和社會整體福利的提高，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)溢出效應(yīng)，對此種溢出，馬歇爾曾做過經(jīng)典論述。

2.投資溢出

廣義的投資，既包括以獲利為目的的資本使用，即金融投資，如購買股票和債券，也包括實(shí)物投資，如購買機(jī)器設(shè)備廠房等，而“投資是保險業(yè)的核心業(yè)務(wù)，沒有投資等于沒有保險業(yè)”［13］。在保險生產(chǎn)過程中，由于存在承保與理賠的時間差，保費(fèi)收入形成的相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金可用于投資，如購買股票、基金、債券或直接投資實(shí)業(yè)等;在保險消費(fèi)過程中，保險消費(fèi)者獲得的保險賠付也可用于重新購置相關(guān)生產(chǎn)設(shè)備或用于其他投資行為。上述保險投資不僅對保險業(yè)的自身發(fā)展有著重要意義，而且會產(chǎn)生積極的投資溢出效應(yīng)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、技術(shù)的進(jìn)步和消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張，提高儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化規(guī)模和提升轉(zhuǎn)化效率，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)金融深化和經(jīng)濟(jì)增長的目標(biāo)。

3.消費(fèi)溢出

保險消費(fèi)者原出于對未來經(jīng)濟(jì)不確定性而進(jìn)行的財務(wù)儲備，通過購買保險，實(shí)現(xiàn)了用確定的少量保險費(fèi)轉(zhuǎn)移未來的不確定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的目的，從而釋放了財務(wù)儲備，促進(jìn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化和資源的優(yōu)化配置，同時，在保險消費(fèi)過程中，還會產(chǎn)生一系列的保險知識、防災(zāi)防損技術(shù)和風(fēng)險管理技能等的擴(kuò)散效應(yīng)，因此，保險消費(fèi)溢出效應(yīng)顯而易見。

4.技術(shù)溢出

為保證保險生產(chǎn)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展，保險公司致力于風(fēng)險管理技術(shù)的積累與創(chuàng)新，而這些技術(shù)會在生產(chǎn)經(jīng)營過程中擴(kuò)散，產(chǎn)生技術(shù)溢出效應(yīng)，比如當(dāng)保險公司與銀行、證券公司合作研發(fā)并銷售投資類保險產(chǎn)品時，就會在相互的資源與技術(shù)合作共享中產(chǎn)生技術(shù)溢出，提升銀行與證券公司的勞動生產(chǎn)率水平，形成外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

5.知識溢出

中國保險業(yè)的從業(yè)人員流動性非常大，而這些從業(yè)人員在進(jìn)入保險公司后都要接受相關(guān)的保險知識培訓(xùn)和資格認(rèn)證，在從事保險的過程中，通過“干中學(xué)”①1962年Arrow在著名的《干中學(xué)的經(jīng)濟(jì)含義》中提出了干中學(xué)效應(yīng) (Learning by doing)，將知識歸結(jié)為經(jīng)驗(yàn):在生產(chǎn)中產(chǎn)生并嘗試解決問題的實(shí)踐將會極大促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展。1986年Romer在《收益遞增經(jīng)濟(jì)增長模型》中提出了自己的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長模型，繼承了Arrow的思想，認(rèn)為知識和技術(shù)研發(fā)是經(jīng)濟(jì)增長的源泉，指出知識是公共產(chǎn)品，具有正的外部性，即“外溢效應(yīng)”。的同時積累了大量的保險文化理念、防災(zāi)防損技術(shù)和風(fēng)險管理知識等，這些知識隨著他們的流動而實(shí)現(xiàn)了外部擴(kuò)散，產(chǎn)生了知識溢出效應(yīng)，促進(jìn)了社會整體素質(zhì)的提升和社會生產(chǎn)率的提高。

6.人力溢出

由于保險行業(yè)的特殊性和保險產(chǎn)品異于普通產(chǎn)品的特性，沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)和相應(yīng)的保險知識積累，就無法勝任保險職業(yè)，因此各家保險公司均非常注重人力資本的管理和員工的教育投入，員工的培訓(xùn)進(jìn)修已經(jīng)成為常態(tài)化的管理手段與激勵機(jī)制，而人力資本的投資特別是培訓(xùn)的投資，甚至比物質(zhì)資本更有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，②Schultz認(rèn)為教育或人力資本投資將產(chǎn)生兩種收益:一種是個人或家庭獲得的未來收益;另一種是其他人及家庭獲得的收益，或社會收益，這是一種非市場化收益，如受過教育的工作對雇主和其他同事的良好影響，受教育者對鄰居的影響等。總之，教育投資會產(chǎn)生在一個社會中廣泛擴(kuò)散的教育收支系列。因此，計量人力資本對經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展的貢獻(xiàn)，應(yīng)該充分考慮個人收益流量中沒有得到顯示的教育和人力資本投資的外溢效應(yīng)或收益。隨著人們素質(zhì)的提高和人員流動性的加速，保險人力資本溢出效應(yīng)正在不斷加強(qiáng)。

經(jīng)過三十多年的高速發(fā)展，中國保險業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)中的規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。截止2010年，中國大陸有保險公司146家，保險全行業(yè)高管人員2.9萬人，保險營銷員330萬人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術(shù)人員規(guī)模日益擴(kuò)大，而保費(fèi)收入在2009年即已超萬億，達(dá)到11 137.3億元［14］;到2012年6月，中國保險業(yè)銀行存款達(dá)22 577.8億元，投資額達(dá)39 226.2億元，保險業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)67 760.2億元，凈資產(chǎn)達(dá)6 746.6億元，養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)達(dá)1 722.7億元，養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金投資管理資產(chǎn)達(dá)1 552.1億元［15］。在如此規(guī)模的經(jīng)濟(jì)資源運(yùn)作過程中，中國保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)外部效應(yīng)日益凸顯，并直接或間接地對保險業(yè)的發(fā)展進(jìn)程施加影響，同時通過產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)和保險消費(fèi)行為傳導(dǎo)到國民經(jīng)濟(jì)和社會生活的各個領(lǐng)域。

三、基于外部性視角的中國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題根源分析

市場失靈是相對于“帕累托最優(yōu)”狀態(tài)而定義的，資源配置在既定的資源稟賦條件下沒有實(shí)現(xiàn)“帕累托最優(yōu)”，就是出現(xiàn)了市場失靈［16］;在這種狀態(tài)下，巿場無法有效率地分配商品和勞務(wù)，巿場力量也無法滿足公共利益;而外部性正是引起市場失靈、資源配置無效的主要原因之一，斯蒂格利茨曾明確指出，外部性是指一項(xiàng)交易的成本和收益沒有完全反映在價格上;當(dāng)市場價格不能完全反映交易的額外成本和額外收益時，就會產(chǎn)生外部性，進(jìn)而導(dǎo)致市場失靈［17］;中國保險業(yè)的上述問題可以通過外部性引起的市場失靈來進(jìn)行解釋。

在前面分析保險經(jīng)濟(jì)外部性的基礎(chǔ)上可知，保險市場主體，包括保險生產(chǎn)者和保險消費(fèi)者，在保險生產(chǎn)和消費(fèi)過程中產(chǎn)生的外溢效益無法通過正常的市場機(jī)制轉(zhuǎn)化為私人收益，承擔(dān)了超出其獲益的額外的私人成本，進(jìn)而導(dǎo)致他們在保險經(jīng)濟(jì)行為中采取一系列力求個體利益最大化的行為來盡量彌補(bǔ)自己的超額經(jīng)濟(jì)成本，如是，上述保險市場失靈的外在表象出現(xiàn)了，并成為今天保險業(yè)所面臨的可持續(xù)發(fā)展瓶頸問題。

1.中國保險業(yè)所依靠的保險資源掠奪式開發(fā)模式的保險經(jīng)濟(jì)外部性分析

自20世紀(jì)90年代以來，中國保險業(yè)發(fā)展所依靠的是掠奪式的保險資源開發(fā)模式，造成保險行業(yè)誠信度低、社會地位不高、區(qū)域發(fā)展不平衡和從業(yè)隊伍后繼乏力等可持續(xù)發(fā)展瓶頸，其根源就在于保險經(jīng)濟(jì)的外部性。

中國保險資源掠奪式的開發(fā)，主要表現(xiàn)在部分保險公司尤其是壽險公司采取“供給誘導(dǎo)”或“涸澤而漁”的個人營銷模式，比如注重保險營銷技巧培訓(xùn)和產(chǎn)品賣點(diǎn)宣傳，忽略客戶真實(shí)需求分析和適當(dāng)銷售評估，主要對保單成交量而非保單品質(zhì)實(shí)施考核管理;通過往復(fù)循環(huán)“廣泛增員、挖掘關(guān)系資源以及剝離耗盡者”等三個步驟，持續(xù)快速大量“洗人”，掠奪式破壞性的開發(fā)勞動力資源和保險資源［18］。這種掠奪式開發(fā)的根源就在于保險經(jīng)濟(jì)的投資溢出和知識溢出等外部性的存在，由于保險主體對先期市場開發(fā)的投資過大，并在投資和經(jīng)營過程中產(chǎn)生的規(guī)模經(jīng)濟(jì)溢出、技術(shù)溢出、知識溢出和人力溢出得不到彌補(bǔ)和保護(hù)，而后期進(jìn)入的公司可以無需支付過多成本就可以“搭便車”享受前期進(jìn)入公司的市場開拓成果和上述外溢效應(yīng)，這必然會造成先期進(jìn)入公司為了獲得規(guī)模、獲得收益和搶占市場而采取掠奪式市場開發(fā)方式，以期盡早盡快地回收前期投資成本;另一個后果就是中西部雖然保險資源豐富，但由于前期資本投入大、外部溢出效應(yīng)高而造成私人收益獲取難以彌補(bǔ)私人投資成本支出，因此，中國多數(shù)保險公司選擇扎堆經(jīng)營東部保險經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，形成保險經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域嚴(yán)重失調(diào)。雖然中國地大物博人口多，保險發(fā)展?jié)摿艽?，但一定時期的保險資源仍具有稀缺性，掠奪式開發(fā)的后果必然出現(xiàn)“公地悲劇”，導(dǎo)致保險服務(wù)質(zhì)量與從業(yè)隊伍素質(zhì)持續(xù)下降，嚴(yán)重影響保險行業(yè)的公眾形象與社會地位、保險需求的充分釋放和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，侵蝕保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的社會基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)［18］。

2.中國保險業(yè)所采取的“重規(guī)模、輕效益”勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的保險經(jīng)濟(jì)外部性分析

中國保險業(yè)三十多年來的高速發(fā)展，依靠的是“重規(guī)模、輕效益”的勞動密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，造成保險行業(yè)核心競爭力低下、產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新嚴(yán)重不足、公司內(nèi)控管理缺失、整體經(jīng)營績效較差的發(fā)展困境，其根源仍可從保險經(jīng)濟(jì)的外部性來進(jìn)行分析。

從行業(yè)特征與產(chǎn)業(yè)屬性上來說，保險業(yè)屬于知識密集型產(chǎn)業(yè)，對技術(shù)和智力要素的依賴大大超過其他生產(chǎn)要素，其生產(chǎn)經(jīng)營要建立在先進(jìn)的精算技術(shù)、風(fēng)險管控能力、核保核賠專業(yè)技能和高超的投資能力等的基礎(chǔ)上，顯現(xiàn)出資源消耗低、研發(fā)隊伍占比大、勞動生產(chǎn)率高、產(chǎn)品更新?lián)Q代迅速的特征;然而中國保險業(yè)的發(fā)展，恰恰相反，呈現(xiàn)的卻是勞動密集型產(chǎn)業(yè)的特征，主要依靠大量使用勞動力，采取“人海戰(zhàn)術(shù)”的經(jīng)營模式，造成行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)強(qiáng)周期性和大波動性特征、整體研發(fā)水平低下、保險創(chuàng)新嚴(yán)重不足、惡性競爭擠壓利潤空間、公司內(nèi)部管理不健全等系列發(fā)展問題;這種典型的粗放式發(fā)展，根源于保險經(jīng)濟(jì)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)溢出、技術(shù)溢出、消費(fèi)溢出等外部性的存在。保險公司在生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大的同時，伴隨著規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)的延伸，必然產(chǎn)生內(nèi)部技術(shù)的轉(zhuǎn)移、研發(fā)創(chuàng)新的外溢、高技術(shù)人員的流動和產(chǎn)業(yè)整體經(jīng)營績效的提升，雖然這樣的外部性可以促進(jìn)整個保險行業(yè)的發(fā)展壯大，但先期做大的公司由于大量的技術(shù)外溢、知識外溢、創(chuàng)新研發(fā)外溢和人員外流，必然導(dǎo)致內(nèi)部成本的急劇提升和核心競爭力的下降，而后期進(jìn)入者卻無需支付成本就享受到了技術(shù)、人力資本、市場和產(chǎn)品，通過模仿學(xué)習(xí)從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張和競爭力的快速提升，帶來市場平衡的打破對市場先行者非常不利，因此，市場先行者在巨額投資創(chuàng)新卻培養(yǎng)了后續(xù)競爭對手與粗放經(jīng)營但能保持領(lǐng)先地位兩者之間選擇了后者，導(dǎo)致保險市場主體形成主要依賴機(jī)構(gòu)擴(kuò)張和“人海戰(zhàn)術(shù)”的外延式發(fā)展模式，片面追求保費(fèi)的收入規(guī)模、市場份額和短期收益，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險防范和長期可持續(xù)發(fā)展，不注重提升服務(wù)質(zhì)量和研發(fā)水平，造成保險市場上產(chǎn)品同質(zhì)嚴(yán)重、承保質(zhì)量低下、價格戰(zhàn)等惡性競爭不斷、退保率和投訴水平持續(xù)走高的發(fā)展困境。

3.中國保險市場所實(shí)行的供給和銷售推進(jìn)模式的保險經(jīng)濟(jì)外部性分析

中國保險市場的發(fā)展推進(jìn)，一直以來是供給和銷售推進(jìn)模式，缺乏長期的研發(fā)投入體制和有競爭力的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，造成保險市場上有效需求和有效供給同時不足、過度供給和超額需求同時并存的怪象，這也是外部性問題未能有效解決的外在表現(xiàn)。

以市場化風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制為立身之本的保險業(yè)，提供的產(chǎn)品應(yīng)是風(fēng)險保障為主、投資等其他功能為輔的風(fēng)險管理型保險產(chǎn)品，然而近十余年來，中國保險市場上主導(dǎo)和主推產(chǎn)品多是以投資為主、風(fēng)險管理為輔的分紅、投連、萬能、儲金類保險產(chǎn)品，而醫(yī)療、意健、生死、農(nóng)險、巨災(zāi)等純風(fēng)險保障類產(chǎn)品缺乏，加上投資類險種受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境景氣度和資本市場周期波動的原因而致投資效益低下，保障類險種因經(jīng)營管理成本高與保費(fèi)難以上規(guī)模而致費(fèi)率高昂，中國保險市場出現(xiàn)了保險公司主推的險種保險消費(fèi)者不愛、保險消費(fèi)者急需的險種保險公司不喜的供需脫節(jié)局面，造成保險市場上主推的投資類險種有效需求不足和供給過度，而能提升保險行業(yè)美譽(yù)度與增強(qiáng)社會地位的純保障類險種有效供給不足和超額需求并存，究其原因，源于保險業(yè)的消費(fèi)溢出、技術(shù)溢出與知識溢出外部性未能得到彌補(bǔ)所致。保險消費(fèi)者在消費(fèi)保險產(chǎn)品的過程中，主要看重的是自身的風(fēng)險保障，通過購買保險以較少的確定的保險費(fèi)支出來換取未來長期的經(jīng)濟(jì)生活安全，從而有效提升了消費(fèi)傾向與儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化率，然而由于市場上充斥的投資類險種風(fēng)險保障水平低，造成保險消費(fèi)者消費(fèi)成本高、消費(fèi)效益小，消費(fèi)溢出帶來的私人成本遠(yuǎn)超預(yù)期收益，其結(jié)果是作為一個“理性人”、“經(jīng)濟(jì)人”，保險消費(fèi)者采取的對策就是遠(yuǎn)離這些成本收益不對等的保險產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而尋求其他有利的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段如儲蓄等，這樣就形成了目前保險市場主導(dǎo)險種的有效需求不足與過度供給的局面;相對的，保險生產(chǎn)者出于私人利益考慮，在介入醫(yī)療險、生死險、農(nóng)險和巨災(zāi)保險等這類技術(shù)含量高、投入成本大的風(fēng)險保障型險種時，由于這些險種的保費(fèi)收入相對較低，資金的規(guī)模效應(yīng)相對不明顯，而社會效益卻非常高，消費(fèi)外溢、投資外溢、技術(shù)外溢和知識外溢效應(yīng)突出，導(dǎo)致保險公司的私人成本高而私人收益小、社會收益大，由于利益補(bǔ)償機(jī)制缺乏，保險公司出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮和追求利潤最大化的經(jīng)營理念，必然降低這些險種的投入來縮減成本，轉(zhuǎn)而將資源投入到資金規(guī)模效應(yīng)大、經(jīng)濟(jì)效益明顯的投資類險種上去，而對于保險消費(fèi)者而言，相對投資類險種，這類險種投保成本低、保障效應(yīng)明顯、個人受益最大，在理性消費(fèi)的觀念下會產(chǎn)生較大的市場需求，這樣就造成了保障型險種的有效供給不足和超額需求并存的局面。如果這種供需脫節(jié)的情況得不到有效解決，市場機(jī)制扭曲將越來越嚴(yán)重，中國保險業(yè)的發(fā)展將不可持續(xù)，會出現(xiàn)發(fā)展停滯或倒退的局面。

上述種種根源與問題，在當(dāng)前中國保險市場上得到集中體現(xiàn)，于是出現(xiàn)引言中所述的當(dāng)前中國保險業(yè)的發(fā)展勢頭與發(fā)展?fàn)顩r和中國經(jīng)濟(jì)社會的宏微觀基礎(chǔ)層面出現(xiàn)相對背離的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，要解決這些可持續(xù)發(fā)展問題，需要從解決保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)外部性問題著手，以相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制、產(chǎn)權(quán)改革、政府管制和社會準(zhǔn)則來對這一系列的市場失靈行為進(jìn)行糾正，使中國保險業(yè)的發(fā)展走到正常穩(wěn)定健康的可持續(xù)發(fā)展道路上來。

四、基于外部性視角的中國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題的解決對策

正是中國保險業(yè)經(jīng)濟(jì)外部性的存在，導(dǎo)致保險市場機(jī)制的失靈加重，如何解決這一可持續(xù)發(fā)展難題，關(guān)鍵在于要建立起科學(xué)合理的保險經(jīng)濟(jì)外部性內(nèi)在化的補(bǔ)償機(jī)制和糾偏機(jī)制。由于中國保險業(yè)經(jīng)濟(jì)外部性主要表現(xiàn)為正外部性，即經(jīng)濟(jì)外溢效應(yīng)，要使外溢效應(yīng)內(nèi)在化，就要讓外溢效應(yīng)的提供者即保險生產(chǎn)者和保險消費(fèi)者造成的溢出效應(yīng)所產(chǎn)生的外部收益通過不同的方式轉(zhuǎn)化為私人收益，通過彌補(bǔ)因激勵缺乏而導(dǎo)致的社會最優(yōu)供給不足，實(shí)現(xiàn)重新達(dá)到帕累托最優(yōu)的目的。

1.建立科學(xué)合理的中國保險業(yè)補(bǔ)償機(jī)制

建立科學(xué)合理的中國保險業(yè)補(bǔ)償機(jī)制，采取對保險市場主體 (包括保險生產(chǎn)者和保險消費(fèi)者)和社會效益明顯的保險險種實(shí)施庇古補(bǔ)貼的方式，通過政府稅收機(jī)制和財政補(bǔ)貼機(jī)制來彌補(bǔ)保險市場主體的私人收益，減少外部性造成的社會收益與私人收益差額部分，提升保險生產(chǎn)和消費(fèi)的積極性，鼓勵風(fēng)險管理技術(shù)與保險產(chǎn)品創(chuàng)新，減輕保險市場供需脫節(jié)的嚴(yán)重程度。

當(dāng)保險市場的經(jīng)濟(jì)外部性不能由保險市場機(jī)制自身消除的情況下，政府這只“看得見的手”進(jìn)行干預(yù)就有了合理的理由。庇古指出:“要使社會經(jīng)濟(jì)福利達(dá)到最大，就必須使任何一個經(jīng)濟(jì)行為的邊際收益，等于其邊際社會成本”［19］。“可能采取的鼓勵與限制的最顯著的形式當(dāng)然是津貼與稅收”［20］。對于此種方式，Mankiw認(rèn)為“是以市場為基礎(chǔ)的政策向私人提供社會效率的激勵，與任何稅不同，它關(guān)注受到影響者的福利，它是存在正外部性時的正確激勵，從而資源配置接近于社會最優(yōu)”［20］。因此，中國政府可以采取減免保險消費(fèi)稅收和進(jìn)行保險財政補(bǔ)貼的方式來彌補(bǔ)保險生產(chǎn)者和保險消費(fèi)者的外部收益。具體來說，比如對農(nóng)險、醫(yī)療險、團(tuán)體險、養(yǎng)老險和巨災(zāi)保險等這類社會效益極為突出的保障險種，采取直接財政補(bǔ)貼或財政兜底、降低險種經(jīng)營稅率等方式來彌補(bǔ)保險公司的成本差額，提高供給積極性，而對投資類險種而言，則相反，可以通過征收資本利得稅等方式來進(jìn)行抑制;對于保險消費(fèi)者，可以通過保險費(fèi)稅前減免、保險金免稅和對農(nóng)險等社會效益險種投保進(jìn)行財政直補(bǔ)等方式來鼓勵消費(fèi)，有效促進(jìn)市場需求。通過上述政府干預(yù)，可以實(shí)現(xiàn)鼓勵保險公司進(jìn)行風(fēng)險管理技術(shù)與保險產(chǎn)品創(chuàng)新、有效緩解保險供需脫節(jié)的市場矛盾。

2.建立有法可依的中國保險知識產(chǎn)權(quán)管理體制

依據(jù)Coase的分析，所有的外部性問題的本質(zhì)就是產(chǎn)權(quán)問題。因?yàn)樵诋a(chǎn)權(quán)界定清楚以后，交易雙方會利用市場機(jī)制通過訂立合約而找到使各自利益損失最小化的合約安排。由于交易費(fèi)用為零的情況在現(xiàn)實(shí)中不可能出現(xiàn)，根據(jù)“科斯定理二”和“科斯定理三”［21］可知，中國保險市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足、惡性競爭屢禁不止、行業(yè)整體競爭力低下的真正原因，就在于保險創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)歸屬不明，導(dǎo)致技術(shù)溢出、知識溢出、投資溢出效應(yīng)明顯，保險創(chuàng)新者的私人成本大而私人收益低、社會收益高，必然導(dǎo)致創(chuàng)新的消極和退化，因此，要想中國保險業(yè)能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保險創(chuàng)新作為重要的發(fā)展動力，必須得到強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)和法制保障，通過建立保險知識產(chǎn)權(quán)管理體制，制訂保險知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律條文并將其列入《中華人民共和國知識產(chǎn)權(quán)法》體系，對保險產(chǎn)品、技術(shù)、經(jīng)營管理等創(chuàng)新進(jìn)行保護(hù)，界定保險創(chuàng)新的產(chǎn)權(quán)權(quán)屬及利益界限，實(shí)現(xiàn)對保險創(chuàng)新行為和經(jīng)濟(jì)效益的立法保護(hù)，才能有效推動保險管理與創(chuàng)新機(jī)制的改革發(fā)展，為中國保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供動力引擎。

3.完善和創(chuàng)新中國保險監(jiān)管理念與監(jiān)管模式

結(jié)合我國保險業(yè)所處的發(fā)展階段和外部發(fā)展環(huán)境，對保險監(jiān)管理念與監(jiān)管模式進(jìn)行完善與創(chuàng)新，加大保險市場違法行為懲處力度，規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)，督促保險公司增強(qiáng)信息披露透明度，改善保險市場競爭環(huán)境，促進(jìn)保險資源有序合理流動，從而達(dá)到健全中國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展體制的目的。

公共規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，由于市場會出現(xiàn)諸如壟斷、公共物品、外部效應(yīng)和信息不對稱等失靈現(xiàn)象，會使市場機(jī)制不能發(fā)揮作用或不能正常地發(fā)揮作用，從而損失經(jīng)濟(jì)效率和社會福利;而當(dāng)市場失靈時，通過政府規(guī)制有可能提高整個社會福利。當(dāng)政府代表全體公眾利益時，政府可在市場失靈時通過經(jīng)濟(jì)性和社會性規(guī)制保證市場的合理競爭，實(shí)現(xiàn)社會資源的高效率配置;而在需求或成本條件發(fā)生變化，市場失靈現(xiàn)象被解除或減輕，市場可以較高地發(fā)揮作用時，政府就要主動放松規(guī)制以充分發(fā)揮配置資源的效率［22］。中國保險市場的發(fā)展，不同程度地具備上述市場失靈的四種情形，如保險經(jīng)營的大數(shù)法則要求保險業(yè)要具有一定的自然壟斷性，保險經(jīng)濟(jì)具備正外部性也即外溢效應(yīng)，從某種意義上來說保險是一種準(zhǔn)公共物品 (典型如農(nóng)業(yè)保險、交強(qiáng)險、巨災(zāi)保險等)，同時保險交易過程中充滿著信息不對稱情況，采取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)性規(guī)制與社會性規(guī)制來治理保險市場失靈是一種有效手段。中國保險監(jiān)督管理委員會作為法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為應(yīng)對保險市場失靈和外部性溢出，有必要根據(jù)保險市場發(fā)展?fàn)顩r和我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)來實(shí)時創(chuàng)新保險監(jiān)管理念與監(jiān)管模式，嚴(yán)格保險市場的準(zhǔn)入機(jī)制，建立并實(shí)施競爭淘汰機(jī)制和市場退出機(jī)制，規(guī)范保險公司成本核算方式和保險市場費(fèi)率形成機(jī)制，強(qiáng)化對保險市場產(chǎn)品價格和競爭手段的監(jiān)督，推動保險條款的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，采取有效方法來促進(jìn)保險交易雙方信息披露的透明度，改善當(dāng)前的保險市場競爭環(huán)境，促進(jìn)我國保險資源的有序合理流動，從而健全中國保險業(yè)監(jiān)督管理體制。

4.建立廣覆蓋的中國保險教育與宣傳體系

加大保險理念與保險文化的宣傳力度，逐步建立完善的保險教育體制，引入保險社會監(jiān)督體系，強(qiáng)化保險NGO(非政府組織)的社會功能，通過保險社會準(zhǔn)則來引導(dǎo)和規(guī)范保險市場主體行為，促進(jìn)保險經(jīng)濟(jì)外部性的良性轉(zhuǎn)化與循環(huán)。

Stiglitz認(rèn)為，進(jìn)行社會準(zhǔn)則的教育也是一種解決外部性的方法，并提出了“黃金律”，即“要產(chǎn)生外部經(jīng)濟(jì)性，不要產(chǎn)生外部不經(jīng)濟(jì)性”;而黃有光則提出“良心效應(yīng)”，認(rèn)為任何外部性的產(chǎn)生，都或多或少存在著良心效應(yīng)，即“良心”發(fā)揮著一定的作用，并指出，良心效應(yīng)使外部性問題比傳統(tǒng)分析方法所認(rèn)為的要重要得多;顯然，黃金律和良心效應(yīng)是一種不依賴于政府和市場，而依賴于社會機(jī)制的道德教育與社會準(zhǔn)則［23］;上述論點(diǎn)為消除保險經(jīng)濟(jì)外部性提供了輔助手段。作為經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的保險產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，加大保險知識的宣傳與教育、提升人們的風(fēng)險管理水平有利和諧小康社會的形成，通過強(qiáng)化保險消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會、保險行業(yè)協(xié)會和保險行業(yè)學(xué)會的社會管理功能，可以普及保險文化理念，規(guī)范保險市場交易秩序，促進(jìn)保險市場良性競爭，提高保險消費(fèi)者的消費(fèi)維權(quán)意識，提升社會整體保險消費(fèi)水平，并能監(jiān)督保險公司經(jīng)營行為，優(yōu)化保險服務(wù)意識，從而實(shí)現(xiàn)保險市場有效需求和優(yōu)質(zhì)供給的對接，有效促進(jìn)保險經(jīng)濟(jì)外部性的良性轉(zhuǎn)化與循環(huán)，達(dá)到推動中國保險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的目的。

五、結(jié)論與展望

中國保險業(yè)發(fā)展到今天，雖然已有三十余年的高速發(fā)展歷史，但仍處于初級發(fā)展階段，受制于外部發(fā)展環(huán)境和先天發(fā)展基礎(chǔ)，中國保險市場存在的機(jī)制不健全、結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營效率低、供需相脫節(jié)、資源開發(fā)過度和后繼增長乏力等一系列問題，一直制約著中國保險業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。而2011年以來的中國保險業(yè)發(fā)展勢頭與發(fā)展?fàn)顩r和中國經(jīng)濟(jì)社會的宏微觀基礎(chǔ)層面出現(xiàn)相對背離的現(xiàn)象，有著保險業(yè)經(jīng)濟(jì)外部性未能得到合理有效解決的深層次原因。我們從經(jīng)典的外部性理論出發(fā)來分析研究中國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題，可以得出:正是由于中國保險業(yè)存在巨大的經(jīng)濟(jì)外溢效應(yīng)和多種外溢渠道，而與之相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制與糾偏機(jī)制卻未建立，從而導(dǎo)致了中國保險市場的嚴(yán)重失靈。通過財政稅收與補(bǔ)貼、保險知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、公共規(guī)制手段運(yùn)用和社會準(zhǔn)則推廣等將保險經(jīng)濟(jì)外部性有效內(nèi)在化的方法，我們有理由相信，這些典型的市場失靈問題將得到有效緩解，中國保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展瓶頸也將得到突破，并將迎來新的發(fā)展黃金時期。

［1］張?zhí)m.保險業(yè)60年年均增長速度30% 保費(fèi)收入國際排名第6位［N］.金融時報，2009－10－09.

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