電子銀行發(fā)展問題研究

牛亞欣

【摘 要】電子銀行業(yè)務(wù)又被稱為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，是銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)的非柜臺(tái)服務(wù)項(xiàng)目，通過電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、自助服務(wù)終端等向客戶提供的查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，使其客戶足不出戶便可以通過自助服務(wù)等手段實(shí)現(xiàn)自己需要的金融服務(wù)。我國(guó)農(nóng)信社開展的電子銀行業(yè)務(wù)有企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行以及自助終端等，基本囊括了目前銀行類存款金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)。本文在界定電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析了我國(guó)農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)存在的問題，并進(jìn)一步就相關(guān)問題提出了具有針對(duì)性的政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社；電子銀行；安全性

1.農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題

自上世紀(jì)五十年代我國(guó)第一家農(nóng)信社建立以來，其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)已遍布城鄉(xiāng)各地，在我國(guó)城鎮(zhèn)化的新形勢(shì)下，農(nóng)信社擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)服務(wù)于城市居民。電子銀行業(yè)務(wù)的開展必將為農(nóng)信社的發(fā)展注入新的活力，為我國(guó)金融體制的完善的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在信用合作社多年的發(fā)展歷程中，其做出過巨大的貢獻(xiàn)，展現(xiàn)了頑強(qiáng)的生命力和活力； 同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)的開展也凸顯出了農(nóng)信社在這方面的不足。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1.1電子銀行業(yè)務(wù)沒有得到服務(wù)群體的普遍認(rèn)可

由于農(nóng)信社服務(wù)的群體主要是農(nóng)民群眾，農(nóng)民群眾對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)一是了解不深，二是對(duì)于電子網(wǎng)絡(luò)便可完成的金融服務(wù)交易信心不足，三是農(nóng)村電子網(wǎng)絡(luò)以及自助服務(wù)終端等設(shè)施配備不足。這使得農(nóng)信社在農(nóng)村領(lǐng)域開展電子業(yè)務(wù)遇到了意識(shí)形態(tài)和使用習(xí)慣的阻力。同樣地，在城市開展電子銀行業(yè)務(wù)面臨著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社明顯處于劣勢(shì)。而且城市居民往往更加傾向于和大型商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，對(duì)于農(nóng)信社的信心不足。所以，農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)尚需很長(zhǎng)的路要走。

1.2服務(wù)群體信用體系建設(shè)尚需完善

農(nóng)信社服務(wù)群體主要是農(nóng)村居民，對(duì)于該群體的征信體系建設(shè)尚需完善。我國(guó)建立完善個(gè)人和企業(yè)征信體系以來，其發(fā)展便遇到了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象差別性的問題。對(duì)于城市居民與企業(yè)信息收集較為容易，而對(duì)于農(nóng)村居民和企業(yè)，其信息收集相對(duì)比較滯后。而且電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展早于我國(guó)征信體系的建設(shè)，電子銀行業(yè)務(wù)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的征信體系之間需要一個(gè)磨合期。

1.3群眾對(duì)電子銀行安全性信任度低

無論是農(nóng)村居民還是城市居民對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)均存在一定程度上的不信任，原因在于自產(chǎn)生電子銀行業(yè)務(wù)以來，針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的犯罪案例有增無減，犯罪分子頻頻盯住電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行詐騙、偽造等行為，給廣大群眾造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，致使人民群眾對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)心存余悸，寧可使用傳統(tǒng)的方式也不愿意接觸新生事物。目前進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)開展的主體還是集中在年輕人和金融相關(guān)專業(yè)人士領(lǐng)域，市場(chǎng)潛力廣闊。對(duì)于農(nóng)信社而言，具有天然的廣大服務(wù)群體，缺點(diǎn)是該服務(wù)群體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)普遍較高，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的信任度不夠。此外，在城市業(yè)務(wù)開展中，大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)又是信用社面臨的另一挑戰(zhàn)。

1.4電子銀行相關(guān)法規(guī)滯后

針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)相繼出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一定的保障。然而，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律法規(guī)的制定速度。特別是針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的犯罪行為進(jìn)行處罰的法律法規(guī)欠缺，往往是發(fā)現(xiàn)一例偵辦一例，缺乏統(tǒng)一的處罰標(biāo)準(zhǔn)。具體到農(nóng)信社，其電子銀行業(yè)務(wù)剛剛起步不久，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)定尚需完善。再加上農(nóng)信社為了保證安全性，其辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序相對(duì)繁瑣，使得農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了不少有價(jià)值的客戶。

2.相關(guān)政策建議

2.1有針對(duì)性的營(yíng)銷模式

拓展電子銀行業(yè)務(wù)離不開必要的產(chǎn)品營(yíng)銷，農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域主要是縣域經(jīng)濟(jì)。需要農(nóng)信社針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)和農(nóng)村居民的特點(diǎn)，制定具有針對(duì)性的營(yíng)銷策略。從農(nóng)信社“服務(wù)三農(nóng)、合作共贏”的企業(yè)定位出發(fā)，為農(nóng)民群眾提供快捷、簡(jiǎn)便、安全的電子銀行產(chǎn)品，方便其識(shí)別和應(yīng)用。針對(duì)縣域內(nèi)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、工商企業(yè)提供更加完善高效的電子銀行服務(wù)，突出其進(jìn)行大額資金流轉(zhuǎn)的優(yōu)勢(shì)?？梢钥紤]適當(dāng)采取提供電子銀行業(yè)務(wù)宣傳講座、增值服務(wù)、有獎(jiǎng)銷售等活動(dòng)，提高廣大客戶辦理業(yè)務(wù)的積極性。

2.2健全服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)售后服務(wù)創(chuàng)新

針對(duì)信用社服務(wù)群體的特殊性，積極健全完善我國(guó)縣域范圍內(nèi)的征信體系建設(shè)。通過征信體系的建設(shè)，保證農(nóng)信社開展電子銀行業(yè)務(wù)以及未來信用卡業(yè)務(wù)的安全性。通過進(jìn)行積極選宣傳、培訓(xùn)等工作，一方面使客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的安全性與便捷性；一方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)，簡(jiǎn)化客戶辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序。同時(shí)，還需要做好售前、售后服務(wù)，一方面改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度，可以考慮上門辦理、業(yè)務(wù)答疑、提供對(duì)賬單等服務(wù)； 一方面做好售后服務(wù)，實(shí)行實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)、定期舉行高端客戶答謝會(huì)等等。當(dāng)然，發(fā)展縣域內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)，還需要政府等相關(guān)部門完善縣域網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施。

2.3提高電子銀行業(yè)務(wù)的安全性

電子銀行業(yè)務(wù)使用的安全問題一直影響著該類業(yè)務(wù)的普及、發(fā)展。有些客戶不愿意用電子銀行處理業(yè)務(wù)，一方面是因?yàn)殚L(zhǎng)期使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)形成習(xí)慣，且銀行業(yè)務(wù)人員營(yíng)銷工作不到位，使客戶沒有認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)的便捷性。另一重要方面是客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)使用過程中的資金賬戶安全缺乏信任。該方面大部分是由于對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)處理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以農(nóng)信社需要把客戶在交易過程中的資金賬戶安全問題，作為推廣電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品首要考慮的問題，要在加強(qiáng)技術(shù)手段和安全使用宣傳上做足功夫，把安全使用的信心傳達(dá)給產(chǎn)品客戶，讓客戶了解到電子銀行產(chǎn)品的安全、快捷之處，增強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)安全使用的信心，讓他們能夠放心地使用電子銀行渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

2.4建立健全相關(guān)法律法規(guī)

要根據(jù)農(nóng)信社發(fā)展的實(shí)際制定電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，不僅對(duì)于整個(gè)行業(yè)，更應(yīng)考慮到農(nóng)信社的服務(wù)群體主要是農(nóng)民群體的特點(diǎn)，建立健全符合地方特點(diǎn)的規(guī)章制度。對(duì)于違規(guī)操作影響電子銀行業(yè)務(wù)開展的行為進(jìn)行嚴(yán)格懲罰，并積極鼓勵(lì)在該領(lǐng)域開拓創(chuàng)新的人員與部門。同時(shí)也要促動(dòng)國(guó)家在電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)立法，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范，為電子銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化操作制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

2.5加強(qiáng)和第三方支付公司的合作

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的迅速發(fā)展將使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生重大變化，那些原來具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的銀行將被具有功能齊全的電子商務(wù)平臺(tái)的銀行所取代。為了能在信息通信技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)代化社會(huì)中站穩(wěn)根基取得長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)信社要與第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)上購(gòu)物商城和物流網(wǎng)絡(luò)合作，積極開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，構(gòu)建一個(gè)能夠提供全方位金融服務(wù)的結(jié)算支付平臺(tái)，吸引更多的客戶群體。第三方支付行業(yè)已經(jīng)被納入到央行的管理之下，農(nóng)信社和第三方支付平等互利開展全面合作時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。農(nóng)信社要發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，必然需要與第三方支付公司建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系。

3.結(jié)論

總之，電子銀行業(yè)務(wù)是信用合作社未來能否長(zhǎng)足發(fā)展的重要戰(zhàn)略要地。農(nóng)信社在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)時(shí)時(shí)主要防范風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題所在，采取必要的措施予以糾正。農(nóng)信社的發(fā)展離不開電子銀行業(yè)務(wù)的大力推廣與應(yīng)用，有了電子銀行業(yè)務(wù)的助力，農(nóng)信社必將取得更大的輝煌成就。

【參考文獻(xiàn)】

[1]尹雯.西部基層商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012（26）.