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    對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)狀與改革的思考

    2013-11-22 03:57楊日新
    商品與質(zhì)量·消費研究 2013年9期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性政策性

    楊日新

    【摘 要】中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一個從事支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的政策性金融機(jī)構(gòu),隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)產(chǎn)品市場的逐步放開,業(yè)務(wù)的范圍也逐步從過去的政策性領(lǐng)域擴(kuò)大到商業(yè)性領(lǐng)域。面對新的市場環(huán)境,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革迫在眉睫,面對現(xiàn)實,我們該如何解決長久以來積累的矛盾,改進(jìn)現(xiàn)狀的不足?我們該如何利用自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢,迎接未來的挑戰(zhàn)?本文擬從分析中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革發(fā)展中存在的主要問題及矛盾入手,來探討農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步改革的措施。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行;政策性;商業(yè)性;矛盾;改革

    文章編號:ISSN1006—656X(2013)09 -0026-02

    隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)產(chǎn)品市場流通的放開,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)從結(jié)構(gòu)上發(fā)生了重大的變化,從過去單一的支持調(diào)控為基礎(chǔ)到現(xiàn)在面對農(nóng)副產(chǎn)品的市場供求靈活調(diào)整信貸投放的方向和力度,擇優(yōu)扶持,創(chuàng)新業(yè)務(wù),高效發(fā)展。商業(yè)化氣氛越來越濃厚,有同商業(yè)銀行和農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上短兵相接的趨勢。特別是黨的十八大以來,工作重心由城市轉(zhuǎn)向了農(nóng)村,農(nóng)民,農(nóng)村,農(nóng)業(yè)成為了最關(guān)注的話題,建設(shè)社會主義新農(nóng)村的難得機(jī)遇擺在我們眼前,我們必須加快改革的步伐,進(jìn)一步解放思想,用創(chuàng)新多元的業(yè)務(wù),用先進(jìn)高效的管理體制,用公平合理的激勵的用人制度,用科學(xué)的銀行營銷手段面對未來的挑戰(zhàn),打造現(xiàn)代化的政策性銀行。

    在農(nóng)發(fā)行改革發(fā)展的過程中,由于歷史遺留問題,以及客觀條件的限制,仍存在著許多矛盾和問題,特別是貸款業(yè)務(wù)商業(yè)化改革與傳統(tǒng)政策性及準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)在操作和管理上的一系列矛盾。突出表現(xiàn)在以下幾個方面:

    一、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革發(fā)展中存在的主要矛盾

    (一)新業(yè)務(wù)的開展與老舊的業(yè)務(wù)審批流程、管理的矛盾

    從2010年特別是2011年是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)大發(fā)展的時期,其中一個縣級支行2011年貸款業(yè)務(wù)就有5個多億。雖然取得了很好的成績,但在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中反映了不少問題,過去農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)僅限于國家政策性的硬性任務(wù),業(yè)務(wù)少,審批嚴(yán),流程多,發(fā)放一筆貸款周期長;貸款發(fā)放后管理生硬死板,不利于企業(yè)適應(yīng)現(xiàn)代自由開放的市場。在新的形勢下,用過去的貸款發(fā)放流程和貸后管理方法根本無法支撐以后的業(yè)務(wù)擴(kuò)張,每家企業(yè)從申請貸款到貸款發(fā)放利用都要用1個月的時間去走流程,這主要是計算機(jī)軟件和相關(guān)的管理程序沒有跟上商業(yè)貸款的步伐所造成的,依然延續(xù)著老的政策性貸款的申報,審批,貸后管理流程。對每一筆業(yè)務(wù)都要層層審批,考核,最后由省級分行決定是否執(zhí)行,對于國家的重大決策而需執(zhí)行的業(yè)務(wù)由總行牽頭從上而下督促執(zhí)行。這樣的管理體制勢必會影響農(nóng)發(fā)行的辦事效率,而且這樣的集中管理體制來管理現(xiàn)代商業(yè)貸款可能會出現(xiàn)官僚主義,道道設(shè)卡的尷尬局面。

    (二)現(xiàn)行人才管理機(jī)制與農(nóng)發(fā)行競爭力提升之間的矛盾

    在業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張的今天,農(nóng)發(fā)行員工總量沒有得到適當(dāng)?shù)臄U(kuò)充,同時隨著時間的推移,年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)日趨不合理。部分員工對現(xiàn)代銀行管理、涉農(nóng)企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)營銷、項目評估、信息技術(shù)、法律等知識不夠熟悉,運用困難。另一方面就“利”而言,當(dāng)前農(nóng)發(fā)行仍然實行的是行員等級工資制,工資套改沒有體現(xiàn)業(yè)績,工資和費用管理采取計劃管理,以崗定薪、按績?nèi)〕?、按勞分配的崗位收入分配制度并未完全建立,?dǎo)致員工積極性的調(diào)動主要依賴行政手段和思想政治工作等單一的手段。在管理上進(jìn)行了等級劃分的條件下還對員工進(jìn)行了身份劃分。在沒有實行全員合同制管理的前提下,對新進(jìn)員工又采取社會化管理,造成了今后干部的斷層。這樣一方面業(yè)務(wù)發(fā)展大量需要人力資源支撐,另一方面人力資源管理狀況又達(dá)不到這一要求。

    (三)資金來源的政策性與業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)性之間的矛盾

    由于政策、歷史的原因,農(nóng)發(fā)行信貸資金的流動性很差,其主要原因是農(nóng)發(fā)行各類掛賬占用貸款數(shù)額巨大,收購資金貸款沉淀嚴(yán)重。另外從農(nóng)發(fā)行資金來源來看又嚴(yán)重不足。

    農(nóng)發(fā)行沒有找到一個長期、有效、穩(wěn)定的擴(kuò)大資金來源的渠道,受政策性制約太大,而近幾年來信貸投放卻大大超越了政策性的范圍,面對日益開放的金融市場由于資金來源受到過多的限制,業(yè)務(wù)上常常處于被動局面。但事實上另一方面,農(nóng)發(fā)行的特點決定其功能主要是貫徹國家中長期產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策,貸款投向主要是一些社會效益好,但自身經(jīng)濟(jì)效益低,不能承擔(dān)中長期貸款利息的項目,或是投資周期長、數(shù)額巨大、資金回籠慢的項目,而事實上商業(yè)銀行為追求利潤,不愿發(fā)放政策性貸款,而把資金貸給贏利高的項目。這樣,農(nóng)發(fā)行完成了政策使命但同時造成貸款占用期限的長期性。

    (四)農(nóng)發(fā)行政策性目標(biāo)與銀行性特點之間的矛盾

    農(nóng)發(fā)行是農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),其政策性不言而喻。但政策性并不能抹殺銀行性,政策性并不代表可以虧損。政策性目標(biāo)固然比贏利性目標(biāo)重要,但贏利性是金融機(jī)構(gòu)的約束因子,也是一個銀行成功的標(biāo)志,如果贏利性目標(biāo)完全從屬于政策性目標(biāo),就很難對政策性銀行進(jìn)行評價,政策性目標(biāo)也難于實現(xiàn)。

    農(nóng)發(fā)行停留在被動地執(zhí)行政策性的功能。多年來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國有糧棉企業(yè)的“法定、唯一的”資金供應(yīng)者,實際上成了國有糧棉企業(yè)及其職工衣食父母。將資金投向了周期長、貸款風(fēng)險保障程度差(基本上是信用貸款)的社會效益大于經(jīng)濟(jì)效益,還款能力差的這類企業(yè)。近期為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)所投放的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和商品流通等中長期貸款雖然有一定的抵押和相當(dāng)大部分是地方財政承諾補(bǔ)貼還款,但因承貸企業(yè)大多是為貸款而近期成立的,其主體不明、產(chǎn)權(quán)不清晰等原因使其抗風(fēng)險能力差;再加之這類貸款周期長,跨一兩屆政府任期存在不確定因素,這類貸款同樣存在一定的風(fēng)險。貸款投向的政策性和收回的商業(yè)性的矛盾加大了贏利的難度,結(jié)果是效率低下,不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重,難以實現(xiàn)自求資金平衡。

    二、對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步改革的幾點建議

    面對現(xiàn)有的種種矛盾和未來政策性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革必須提上日程,而且應(yīng)著重從以下幾個方面入手:

    (一)全力打造具有農(nóng)發(fā)行自身特色的企業(yè)文化。

    現(xiàn)代化的銀行是非常重視品牌效應(yīng)的,要盡可能大地把企業(yè)的形象打入老百姓的心中,這就要加大企業(yè)文化建設(shè),企業(yè)窗口建設(shè),加大企業(yè)在廣告媒體上的宣傳。我們農(nóng)發(fā)行也應(yīng)建設(shè)有自己特色的營業(yè)大廳,建設(shè)有自己特色的客戶服務(wù)部門;員工上班必須穿行服,佩帶行徽,行標(biāo);廣告宣傳也要跟上,在城鄉(xiāng)交通要道應(yīng)樹立醒目的廣告牌,電視,廣播等媒體上的宣傳也應(yīng)跟上,要讓老百姓知道農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不是一個僅限于農(nóng)業(yè)、只限于政策的銀行,而是一個現(xiàn)代化的全方位的銀行;同時網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上也跟上,要突出農(nóng)發(fā)行是信息化,電子化的現(xiàn)代化銀行的特色;行風(fēng),行貌建設(shè)特別的青年文明團(tuán)隊的建設(shè)要加快跟進(jìn),要以一種積極向上的面貌展現(xiàn)給客戶,展現(xiàn)給社會;另外要提高員工的思想覺悟,要徹底拋棄過去政策性銀行的優(yōu)越性,要增強(qiáng)危機(jī)意識,憂患意識,要積極的和商業(yè)銀行展開競爭,爭奪市場,創(chuàng)新業(yè)務(wù)。最后加大員工技能的培訓(xùn)力度,實現(xiàn)全體員工能夠順暢輪崗,每個員工都是業(yè)務(wù)的多面手,鞏固農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)精簡,效率超高的銀行業(yè)中的傳統(tǒng)優(yōu)勢;

    (二)建立有效的內(nèi)部管理機(jī)制

    農(nóng)發(fā)行要建立有效的內(nèi)部管理機(jī)制,首先應(yīng)對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)區(qū)別管理,對于政策性業(yè)務(wù)的管理應(yīng)該延續(xù)過去的集中,嚴(yán)謹(jǐn),剛性的管理模式,確保國家農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控政策真正的落實。而對于商業(yè)性的業(yè)務(wù),因朝著更加開放,更加靈活的方向發(fā)展,應(yīng)下放權(quán)限于地方,因為只有本地方的機(jī)構(gòu)更了解當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè),經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。其次,面對權(quán)限的下放,應(yīng)建立有效的監(jiān)控機(jī)制,業(yè)務(wù)的開放,靈活并不等于亂發(fā)展業(yè)務(wù),權(quán)限的放開并不等于無約無束,應(yīng)從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上做調(diào)查,應(yīng)從管理模式上下功夫,加大考核力度,上級機(jī)關(guān)盡可能用數(shù)據(jù)審計考核來間接的引導(dǎo)業(yè)務(wù)朝著良性方向發(fā)展,盡可能大的避免信貸風(fēng)險,而又能最大限度的發(fā)展業(yè)務(wù)。第三,在合法嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目蚣芟卤M可能地簡化業(yè)務(wù)流程,徹底拋棄一切業(yè)務(wù)層層審批的落后模式,要把客戶的利益至于首位,要千方百計的幫助客戶節(jié)約貸款成本,縮短 貸款時間,加深銀企關(guān)系,在制度上明確客戶的利益就是我們的利益,客戶的損失就是我們銀行的損失。第四,內(nèi)部管理機(jī)制的改革,要靠軟件來支撐,政策下來了,要重在落實,電子業(yè)務(wù)軟件和內(nèi)部業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)要隨業(yè)務(wù)的發(fā)展,政策的改變而升級改進(jìn),以適應(yīng)新的形勢下各項業(yè)務(wù)的高效展開。

    (三)擴(kuò)充信貸資金來源,加強(qiáng)資金流動性

    資金來源過于依賴財政,依賴中央銀行已成為農(nóng)發(fā)行的軟肋,要盡可能大的擴(kuò)大資金來源的渠道,加強(qiáng)資金來源的穩(wěn)定性。面對自身業(yè)務(wù)日益開放,過去主要的資金來源模式越來越不能支撐農(nóng)發(fā)行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展,我們應(yīng)該把資金來源的重點從依靠財政,依靠人行轉(zhuǎn)向依靠自身的優(yōu)勢吸引企事業(yè)單位存款,發(fā)行金融債券,海外融資等方式上來。由于現(xiàn)階段,農(nóng)發(fā)行不能辦理個人儲蓄業(yè)務(wù),我們失去了一個主要的融資渠道,但我們自身的優(yōu)勢也很明顯,貸款利率低,我們能吸引更多企業(yè)的注意!我們應(yīng)該充分利用這樣的優(yōu)勢,并加以改進(jìn),就目前狀況來看,企業(yè)還不太愿意在農(nóng)發(fā)行存有大量的資金,其主要原因就是結(jié)算不方便,網(wǎng)點太少,這些都是需要進(jìn)行改革的。比如可以和郵政儲蓄銀行進(jìn)行合作,利用他們的網(wǎng)點優(yōu)勢和我們的客戶資源,最后達(dá)到雙贏的結(jié)果!

    (四)建立靈活的人才管理制度

    對于一個企業(yè)來說最重要的資源就是人力資源,農(nóng)發(fā)行要在未來激烈的銀行同業(yè)競爭中利于不敗之地進(jìn)而發(fā)展強(qiáng)大必須要建立一整套能上能下,能出能進(jìn),有效激勵的人才管理制度。這就需要從薪酬和干部提拔制度作大刀闊斧的改革,在干部提拔上,農(nóng)發(fā)行已經(jīng)建立了一套完善可行的公平公正的方案,通過考試建立人才庫,入庫員工才有資格進(jìn)行干部選拔考試,考試過關(guān)后通過民主測評競選領(lǐng)導(dǎo)崗位。但進(jìn)入領(lǐng)導(dǎo)崗位后往往得不到有效的監(jiān)督,考評,領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限過大,往往一個自身的失誤決策會影響全行利益,所以必須建立一套詳細(xì)的領(lǐng)導(dǎo)干部考核辦法,加強(qiáng)民主監(jiān)督,強(qiáng)化打分制度,使民主打分不及格的領(lǐng)導(dǎo)退出領(lǐng)導(dǎo)崗位,讓有能力的人才能及時填補(bǔ)空缺,發(fā)揮才能,使銀行整體高效經(jīng)營。這樣的用人制度必須伴隨更加公平合理的薪酬制度,農(nóng)發(fā)行的工資套改已經(jīng)改了幾次,但每次都沒有改到點子上,沒有突出“公平”兩字,一味的拉大工資差距,當(dāng)然,現(xiàn)代企業(yè)的工資改革拉大差距是一個不可逆轉(zhuǎn)的潮流,也是突出人才價值的必然,但過于不公平的拉大差距不僅不會體現(xiàn)人才的價值,調(diào)動員工的積極性反而會損害企業(yè)生命的核心“團(tuán)隊合作”,加劇干群矛盾,出現(xiàn)消極怠工的現(xiàn)象。應(yīng)該積極推行按崗拿薪,按級別拿薪的分配制度。多勞多得,責(zé)任有多大拿的工資就有多高,差距的拉大更加公平更加透明。因為有的員工要勝任幾個崗位的工作,而有的員工卻只勝任一個崗位,更有的員工沒事可做,如果照以往的按級別,按工齡拿工資是不公平的。實行按崗拿薪,勝任崗位多的同志付出更多,肩負(fù)的責(zé)任越大,如果出現(xiàn)差錯扣工資的機(jī)遇也很大,所以理應(yīng)拿更多的工資。對于領(lǐng)導(dǎo)也一樣,高級別的領(lǐng)導(dǎo)擁有的權(quán)限更高所以負(fù)的職責(zé)就更大,理應(yīng)拿更高的薪酬,而不必要搞所謂的“工資密封”制度,將領(lǐng)導(dǎo)工資神秘化,對普通員工的心理是一種傷害,對于工資費用的劃分要用當(dāng)今最先進(jìn)的“切蛋糕”的分配方法,那就是切蛋糕的人必須后拿蛋糕,先拿蛋糕的人不能切分蛋糕,這樣分配管理方法以相互制約的方式使分配做到了最大的公平!

    (五)正確處理好政策性目標(biāo)與商業(yè)化特征之間的矛盾

    農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性金融機(jī)構(gòu),其主要職責(zé)和使命就是要配合國家糧棉油儲備機(jī)構(gòu)調(diào)節(jié)供給,穩(wěn)定價格,確保農(nóng)民收入,但政策性不能抹殺農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營的商業(yè)性,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一樣是企業(yè)一樣需要盈利。特別是2010年湖南省分行成立了客戶三處,主管商業(yè)性貸款,標(biāo)志著我省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的全面放開,從此自擔(dān)風(fēng)險,自負(fù)盈虧,財政不予補(bǔ)貼的業(yè)務(wù)逐步增多,無論從銀行整體的信貸管理,還是信貸員自身的素質(zhì)都必須增強(qiáng),要有商業(yè)化,市場化意識,對商業(yè)性貸款要有危機(jī)感,要保持高度的風(fēng)險警惕性,同時也要敢于發(fā)放貸款,敢于尋找具有投資價值的企業(yè),項目,這是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行盈取利潤,把銀行做大做強(qiáng)的主要路線。在大力發(fā)展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的同時,一定要確保政策性任務(wù)的完成,因為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立的目的就是為了支持農(nóng)業(yè),扶植農(nóng)業(yè),改善和提高農(nóng)民收入水平,從這個角度來看,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行又是一個事業(yè)單位。應(yīng)該大力響應(yīng)政府的宏觀政策,積極配合糧棉油儲備機(jī)構(gòu),面對政策性貸款出現(xiàn)的風(fēng)險,虧損要積極與財政部門配合及時做好剝離,掛帳,財政補(bǔ)貼工作,確保既要完成政策性支農(nóng)任務(wù)也要確保銀行的經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良,全方位來看,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位是企事業(yè)單位。

    我堅信中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只要邁出了堅定的改革步伐,積極面對改革發(fā)展過程中出現(xiàn)的困難和矛盾,并采取積極有效的措施來解決問題,在不遠(yuǎn)的將來,農(nóng)發(fā)行一定會成為銀行系統(tǒng)的生力軍。在穩(wěn)固,改進(jìn)傳統(tǒng)的政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)的前提下大力發(fā)展商業(yè)信貸業(yè)務(wù),逐步建立以糧棉油收購為主體,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及加工企業(yè)為一翼,以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)為另一翼的“一體兩翼”的發(fā)展格局。真正打造成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的現(xiàn)代銀行。

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