山東三支一扶面試熱點：銀監(jiān)會的“六項原則”還缺“關(guān)鍵一項”

六項原則似乎回避了最關(guān)鍵的一點，那就是放寬市場準(zhǔn)入，鼓勵民間資本進入金融領(lǐng)域。

據(jù)媒體報道，在日前召開的中國銀行業(yè)協(xié)會第十三次會員大會上，銀監(jiān)會主席尚福林對銀行業(yè)的下一步改革發(fā)展提出了六項原則。具體為，堅持有效制衡原則，完善公司治理：堅持差異競爭原則，提高持續(xù)發(fā)展能力：堅持風(fēng)險隔離原則，審慎穩(wěn)妥推進綜合化：堅持業(yè)務(wù)“柵欄”原則，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新：堅持集團并表原則，強化全面風(fēng)險管理：堅持信息披露原則，提高社會公信力。

六項原則所反映出來的內(nèi)容，確實都是當(dāng)前銀行業(yè)在發(fā)展過程中所面臨的問題與困境，也是必須著力解決的問題。但是，如果仔細分析卻不難發(fā)現(xiàn)，六項原則似乎又回避了一個十分重要的話題，或者說是最關(guān)鍵的一點，那就是放寬市場準(zhǔn)入，鼓勵民間資本進入金融領(lǐng)域。

要知道，六項原則所反映出來的問題，無一不與市場競爭不充分有關(guān)，與銀行和消費者之間的地位不平等有關(guān)。如果競爭充分，銀行和消費者之間的地位平等，很多問題也就自然而然地可以得到解決。

以制衡原則為例，銀監(jiān)會雖然提出了很多規(guī)范措施，如遴選優(yōu)質(zhì)股東、清晰界定董事會和高級管理層的職責(zé)邊界、加快完善與風(fēng)險掛鉤的薪酬體系和延期支付機制、逐步探索試點股權(quán)激勵等。但是，所有這一切，都只是在銀行內(nèi)部修修補補。從短期來看，可以產(chǎn)生一定效果，但從長遠看，效果并不會太明顯。因為，完全依靠內(nèi)部制衡，依靠個人自覺，是不可能從根本上解決問題的。特別是股權(quán)激勵制衡，在目前銀行體系格局下，尚不具備進行股權(quán)激勵的條件與基礎(chǔ)。

相反，如果引入外部競爭機制，讓民間資本全方位進入金融領(lǐng)域，并與國有銀行展開競爭，無論是經(jīng)營者還是股東，抑或外部董事、監(jiān)事等，都會形成強大的外部壓力，從而激發(fā)每個人的內(nèi)在動力。顯然，競爭帶來的激勵與制衡，比單純的制度激勵與制衡，效果要好得多。

再以差異競爭原則為例，從內(nèi)容來看，仍然是以民間資本沒有進入金融領(lǐng)域為前提的。當(dāng)然，從目前銀行的資本結(jié)構(gòu)、布局結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)以及銀行與消費者之間的關(guān)系來看，并不具備敞開競爭的條件。也許正是因為這方面的原因所致，銀監(jiān)會提出了差異競爭的概念。但即便如此，按照銀行的利益取向，也不大可能做到。譬如對實體經(jīng)濟和中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)問題，可以說沒有一家銀行愿意在這方面下更大的工夫、花更多的精力、做更多的探索。于是，差異競爭也就只能作為一個名詞、一個符號在銀行間使用，而不會產(chǎn)生出明顯效果。

至于風(fēng)險隔離、集團并表、信息披露等方面的原則，也是回避競爭、回避民間資本的進入而展開的，不會使銀行的經(jīng)營行為出現(xiàn)根本性的改變。只要銀行的經(jīng)營行為不發(fā)生根本性改變，沒有來自于外部的競爭壓力，圍繞銀行的許多問題，也就很難得到有效解決。