喚醒“休眠”的財富

/吳懷杰

近段時間，隨著地震等自然災難的發(fā)生，“休眠存款”再次引起社會關注。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對有主的短期“休眠存款”，可通過法定程序由繼承人繼得。倘若是“無主存款”，其歸屬問題尚屬法律空白。

親人去世，銀行留有存款，如果知道密碼，那就有可能將存款取出?？墒?，如果不知道密碼，那就非常麻煩。因為銀行規(guī)定，想要取款，必須先去辦理各種證明，還要進行公證，甚至不得不到法院打一場“取款官司”。

倘若銀行的存款是“無主存款”，也就是存款人死亡后沒有親人，那么這筆存款又該屬于誰？難道永遠留在銀行“休眠”不成？調(diào)查表明，對于此類“無主存款”，目前在法律范疇還是空白。

親人離世，不知密碼難取款

梁老太今年已79歲，老伴去世早，多年來她和獨生子相依為命，兒子一直沒有婚娶。2012年6月，45歲的兒子因病去世，給梁老太留下6個存折，總計2萬多元存款。

但梁老太不知道存折密碼，無法取錢。經(jīng)過咨詢后，她帶上戶口簿、兒子戶口注銷證明、死亡證明、社區(qū)證明、派出所證明等多個文件前往銀行取錢，銀行答復，根據(jù)銀行內(nèi)部規(guī)定，僅有這些證明還不行，梁老太還要到公證處進行公證。

工作人員解釋說，根據(jù)中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部1980年聯(lián)合下發(fā)的通知，關于存款人死亡后在銀行的存款，繼承人沒有爭議的，須在公證處進行公證后領取相關款項；有異議的，需通過人民法院進行調(diào)解或者判決確定繼承人后進行。工作人員表示，這種案例很常見，一些不能進行公證或因費用太高得不償失的客戶，最終不得不放棄存款。

專家指出，每個國家的銀行里，都“沉睡”著數(shù)額不小的財富。

梁老太在弟弟的攙扶下來到鄭州市公證處。公證處規(guī)定公證一個存折需500元，6個存折共計3000元。梁老太說，她兒子留下的存折最少的一個賬戶只有98元，這公證的代價也太高了！

除了公證就是到法院起訴，確定梁老太是兒子的唯一繼承人。但其是兒子唯一繼承人，起訴只有原告沒有被告，法院沒法立案。

此事后經(jīng)媒體報道，公證處表示梁老太家庭困難，可減免部分費用，事情算是得到了解決。

浙江省寧波市的孟女士也遇到此類問題，其母親去世后留有一張金額2400元的銀行卡。

她到公證處辦理手續(xù)，對方要求其出示的證明材料中包括“父親去世死亡證明、父母結婚證明”。孟女士說，父親去世已20多年，結婚證明哪里去找，哪里去補辦？

銀行表示，為防范存款被冒領、保護儲戶財產(chǎn)安全的考慮，遺產(chǎn)繼承人必須全部到場，并出示公證處的遺產(chǎn)分配公證書。如果不履行這一手續(xù)，財產(chǎn)可能落入非合法繼承人手里。

孟女士感嘆，2400元數(shù)目不大，但是為這事忙了一年。

如何喚醒“休眠存款”，亟需出臺相關辦法。

條件苛刻，“休眠存款”難激活

據(jù)了解，根據(jù)國務院儲蓄管理條例，中國人民銀行1993年制定發(fā)布了執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定。

規(guī)定第四十條第一項明確：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權提取該項存款，應向儲蓄機構所在地的公證處（未設公證處的地方向縣、市人民法院——下同）申請辦理繼承權證明書，儲蓄機構憑此辦理過戶或支付手續(xù)。該項存款的繼承權發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處。儲蓄機構憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。

對此，河南華浩律師事務所律師李華陽認為，中國人民銀行的這個規(guī)定，與法律有相違背之處。因為繼承法從未強制規(guī)定繼承人繼承遺產(chǎn)必須進行公證。

“法不禁止則自由，繼承人只要能出具完整的證明，提供相關材料就應該得到遺產(chǎn)。銀行要求對這些材料進行公證，并非法律上的強制公證范圍，而是銀行的內(nèi)部規(guī)定。公證費已對小額儲戶造成不便，顯現(xiàn)出內(nèi)部規(guī)定的不合理性?！崩钊A陽說。

李華陽認為，銀行與儲戶之間的關系，是一種平等市場主體之間的合同關系。假如儲戶存款很少的情況下，如果要求繼承人提供公證證明，顯得成本過高，而如果儲戶的繼承人能提供合法遺囑或相關證明等，能初步證明繼承人身份，且在該儲戶繼承人簽署保證擔保的情形下，建議銀行考慮允許繼承人直接支取存款。

現(xiàn)實生活中，不少人都有存“私房錢”的習慣，萬一遭遇不測，親人又該如何喚醒這些“休眠存款”？

對此有法律人士指出，親人一旦去世，留下的存款就作為遺產(chǎn)來處理，于是就產(chǎn)生了繼承，有遺囑的按遺囑繼承，遺囑指定的所有繼承人到當?shù)毓C處進行公證。如果沒有立下遺囑，就必須通過法定繼承人來繼承，法定繼承人包括配偶、子女、父母。如果多位繼承人對遺產(chǎn)分配產(chǎn)生糾紛，那就要到法院來訴訟，最后要出示法院的判決書、調(diào)解書或裁決書。

為了將來出現(xiàn)不必要的麻煩，他建議儲戶平時應該將自己基本的資產(chǎn)情況告訴值得信賴的人，如在哪個銀行有存款、賬戶密碼等。

如果發(fā)現(xiàn)有“休眠存款”存在，又不知密碼，就只能按銀行所說，到公證部門辦理公證。按國家相關規(guī)定，辦理繼承權公證時，所有繼承人要持本人身份證、戶口本，直系親屬關系證明，包括去世人的父母、配偶、子女情況，涉及的財產(chǎn)憑證，如存單、有價證券，還有親人的死亡證明等。在收費上，公證處或按比例收費，或計件收費。

“銀行為了保護存款人的隱私，是不接受一般客戶向銀行申請查詢親人包括朋友存款的，只有司法機關等部門才有權利查詢客戶的存款情況?！崩钊A陽提醒說。

“無主存款”尚無明確處置辦法

所謂“休眠存款”，就是指長期沒有交易記錄的個人存款。其中，一部分是“有主存款”，另一部分是“無主存款”。

目前，在我國因存款人死亡而導致的“無主存款”歸屬問題一直沒有明確的解決辦法。比如自然災害后，一些遇難者“無主存款”問題，各銀行對如何處置和歸屬定性問題尚無涉及。

我國唐山大地震后，落實震亡儲戶存款的工作進行了8年才基本結束。其中，相當一部分震亡存款交還給了震亡人親屬。但不能查實的賬戶，或歷年來沉淀在銀行的“睡眠賬戶”中的資金，則被銀行列為“營業(yè)外收入”，這是現(xiàn)在國內(nèi)銀行業(yè)通行的做法：把長年未動的活期賬戶先列成“應付賬款”，再列入“營業(yè)外收入”，當儲戶支取時，作為“營業(yè)外支出”記賬。銀行方面解釋說，這樣做的原因是“睡眠賬戶”占用了大量網(wǎng)絡資源，每天要計息生息，被記入“營業(yè)外收入”后，就不再占用網(wǎng)絡資源。

對此有專家稱，銀行把長年不動的賬戶列到“營業(yè)外收入”，說明銀行把“無主存款”當成了自己的收入，應屬于不當?shù)美?。銀行這種因對這些資金負有隨時支付的義務而形成事實上的“據(jù)為己有”行為，更是缺乏相應的法律依據(jù)。

從法律法規(guī)上說，“無主存款”屬于無主財產(chǎn)的一種，根據(jù)相關法律規(guī)定，無主財產(chǎn)應歸國家或集體所有。民法通則第七十九條規(guī)定：“所有人不明的埋藏物、隱藏物，歸國家所有?！崩^承法第三十二條：“無人繼承又無人受遺贈的遺產(chǎn)，歸國家所有；死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有。”此外，民事訴訟法第一百七十五條也明確規(guī)定，認定財產(chǎn)無主后，收歸國家或集體所有。

既然法律明確規(guī)定“無主存款”歸國家和集體，可是多年來為什么銀行當成自己的營業(yè)外收入呢？對此，一家國有銀行負責人曾對媒體表示，銀行不會將之據(jù)為己有，就算一時半會找不到繼承人，銀行也會將這些賬戶封存起來，等待權利人前去主張權利。假如一段時間之內(nèi)仍沒有人主張權利，由于中國對于無主存款的處置沒有明確的規(guī)定，銀行可能會選擇在適當?shù)臅r候向一些慈善機構進行轉移。

而一個現(xiàn)實的問題是，面對“休眠存款”，銀行一般不會主動去尋找當事人或利害相關者，因為銀行沒有這種義務。對此有法學界人士建議，為避免銀行不當占有這部分存款，建議制定規(guī)定，如果“休眠存款”持續(xù)超過一定時間，銀行就有責任向法院提請認定為無主財產(chǎn)，并上繳國庫。

目前，在國外許多銀行，對儲戶存款都收取一定的賬戶管理費，并派專人通過電話、郵件聯(lián)系客戶。如果發(fā)出的信息太久沒有回復，就會通過各種方式查詢客戶的其他聯(lián)系方式，如果了解到客戶遭遇不測，銀行就會主動聯(lián)系執(zhí)法部門，處理客戶的遺產(chǎn)。

還有法學專家指出，國外的通常做法是確認無主存款后，將這些存款從銀行轉移到一個第三方機構，然后繼續(xù)尋找這些存款的合法主人，當徹底確定無主后，會將這部分存款用于公益事業(yè)，比如災后重建等。

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國外如何處理“休眠存款”

在美國，當客戶在銀行開設賬戶時，銀行的客戶經(jīng)理都會告知，如果賬戶長時間不交易，銀行會把賬戶轉為“睡眠賬戶”，轉為“睡眠賬戶”后，客戶在規(guī)定時間內(nèi)仍然沒有交易，銀行將把賬戶里的錢劃歸國有。但是，由于銀行會定期給客戶郵寄對賬單，銀行的“睡眠賬戶”并不多見。

2010年，英國設立了“休眠存款”基金，將15年間沒有任何使用記錄的戶頭余額作為慈善基金，支持非營利組織等。在韓國，2008年首次成立了“休眠存款”財團，采取銀行捐獻的方式，把銀行自愿捐獻的“休眠存款”用于社會福利事業(yè)。

在日本，金融機構把10年以上沒有交易記錄，并和儲戶聯(lián)系不上的賬號歸類為“休眠賬號”，賬號里的“休眠存款”被劃入金融機構的臨時收益，如果儲戶前來提款，金融機構會全額返還。據(jù)不完全統(tǒng)計，日本每年各大銀行的“休眠存款”數(shù)額，加到一起高達850億日元。2012年2月，日本商討“休眠存款”再利用問題，探索將用于震后重建等公益活動的可行性，但由于日本銀行界的反對，計劃難以實施。