手機(jī)支付安全性分析①

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院 王明宇 肖靜

1 政治法律環(huán)境安全性分析

目前的政治法律環(huán)境還不夠完善：首先，當(dāng)前手機(jī)支付業(yè)務(wù)的立法相對(duì)滯后，相關(guān)法律領(lǐng)域中不同的法律關(guān)系以及配套的法律法規(guī)的制定還不夠完善；其二，手機(jī)支付的產(chǎn)業(yè)鏈錯(cuò)綜復(fù)雜，運(yùn)營(yíng)商、商家以及用戶(hù)之間各個(gè)法律主體之間的權(quán)利義務(wù)極其容易引發(fā)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)，正確劃分各自的權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)管理，防止必要的法律風(fēng)險(xiǎn)變得至關(guān)重要；其三，手機(jī)支付業(yè)務(wù)中各方主體的權(quán)利義務(wù)的法律關(guān)系較為復(fù)雜，出現(xiàn)法律糾紛時(shí)司法追責(zé)不易，更增手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)。

2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境安全性分析

中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)質(zhì)量的進(jìn)一步提高。近年來(lái)，隨著世界經(jīng)濟(jì)和結(jié)構(gòu)的宏觀政策效果的恢復(fù)，朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)回升向好趨勢(shì)強(qiáng)勁，GDP增長(zhǎng)率下降但符合預(yù)期，提高經(jīng)濟(jì)效益，協(xié)調(diào)消費(fèi)、投資、出口經(jīng)濟(jì)的增強(qiáng)，通脹壓力有所緩解，貨幣供應(yīng)、貸款增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整取得重大進(jìn)展[1]。節(jié)儉的文化傳統(tǒng)，將為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供充足資金。我國(guó)高素質(zhì)的勞動(dòng)力隊(duì)伍的形成，不僅有利于抵償人口數(shù)量紅利的減少，也將有力支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展由資本驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)全球化是不可逆轉(zhuǎn)的潮流，將繼續(xù)為我國(guó)利用全球資源、在更廣闊的空間配置資源帶來(lái)新機(jī)遇。中國(guó)人民銀行在2010年6月21日正式宣布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》全文，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。主要的爭(zhēng)論熱點(diǎn)集中在三個(gè)領(lǐng)域：第一，與現(xiàn)有的金融體系的沖突，包括在手機(jī)支付運(yùn)營(yíng)商的金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)商是否有權(quán)發(fā)行電子貨幣；第二，手機(jī)支付所面臨的資金安全，一方面是手機(jī)支付服務(wù)的自留資金風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是手機(jī)支付帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；第三，存在道德風(fēng)險(xiǎn)的手機(jī)支付過(guò)程，主要表現(xiàn)在支付服務(wù)提供商和支付雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)[2]。

3 社會(huì)環(huán)境安全性分析

(1)銀行卡消費(fèi)金額大幅增長(zhǎng)，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生變革。據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，中國(guó)人民銀行昨天發(fā)布了《2012年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至第三季度末，全國(guó)發(fā)行銀行卡34億張，同比增長(zhǎng)21.2%，銀行卡消費(fèi)總額達(dá)到5.56萬(wàn)億元，人均銀行卡消費(fèi)金額為4152元，同比都有大幅增長(zhǎng)。銀行消費(fèi)卡金額的大幅度增長(zhǎng)使得金融監(jiān)管的地位日益突出，手機(jī)支付的安全性能的危機(jī)日益顯現(xiàn)。

(2)消費(fèi)者手機(jī)支付的意識(shí)有待提高，移動(dòng)支付被寄予厚望，手機(jī)支付目前的應(yīng)用現(xiàn)狀并不如對(duì)它的期望那樣美好。在交易量巨大的超市中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，更多的消費(fèi)者還是使用銀行卡或者現(xiàn)金來(lái)結(jié)賬，很少有消費(fèi)者選擇手機(jī)支付的方式，有些選擇了手機(jī)支付方式付費(fèi)，卻遭遇到POS機(jī)反應(yīng)遲鈍的情況，收銀員對(duì)此解釋道：“請(qǐng)您耐心等待一下，通常反應(yīng)比較慢?！鳖櫩痛蠹s等了十分鐘左右才支付成功，這顯然和手機(jī)支付的方便快捷特點(diǎn)是背道而馳的。而且，該收銀員還透露，很少有顧客選擇手機(jī)支付的方式，而且通常也是極小的金額。在眾多消費(fèi)者中，曾有消費(fèi)者說(shuō)：“雖然網(wǎng)上支付的方式已經(jīng)用了好幾年了，但目前手機(jī)支付的覆蓋面還非常低，據(jù)我向客服咨詢(xún)，告之需要更換手機(jī)SIM卡開(kāi)通電子賬戶(hù)，并且只能在指定的商場(chǎng)使用，所以一直還沒(méi)有開(kāi)通和使用手機(jī)支付?！边@給手機(jī)支付也帶來(lái)了極大的不便。當(dāng)今信息技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，在一定程度上，消費(fèi)者針對(duì)新技術(shù)的使用，安全不是決定性的因素，消費(fèi)文化環(huán)境對(duì)使用意愿也沒(méi)有顯著影響，但主觀規(guī)范對(duì)使用意愿產(chǎn)生影響的過(guò)程中，文化環(huán)境更多起著中介變量的作用。

4 技術(shù)環(huán)境安全性分析

4.1 手機(jī)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案

從目前來(lái)看，手機(jī)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案主要有三種：NFC、RFIDSIM和SIMpass，這三種之中后面兩種相對(duì)用的較多。

NFC近場(chǎng)通信，顧名思義就是一種短距離的無(wú)線通訊方式，它通過(guò)高頻無(wú)線通訊技術(shù)來(lái)允許電子設(shè)備之間在大約幾十厘米之內(nèi)進(jìn)行非接觸方式的數(shù)據(jù)交換。

RF-SIM移動(dòng)支付(又稱(chēng)手機(jī)支付)方案已被業(yè)內(nèi)廣泛認(rèn)可，國(guó)際相關(guān)機(jī)構(gòu)組織也已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注此項(xiàng)核心技術(shù)掌握在中國(guó)的近場(chǎng)通信技術(shù)。RF-SIM卡是可實(shí)現(xiàn)近距離或者中等距離的無(wú)線通信的手機(jī)智能卡。

SIMpass技術(shù)又稱(chēng)為雙界面SIM卡，它融合了DI卡技術(shù)和SIM卡技術(shù)。通過(guò)SIMpass技術(shù)，可以在相關(guān)的手機(jī)支付平臺(tái)以及無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)的支持下，開(kāi)展相應(yīng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

4.2 技術(shù)環(huán)境的系統(tǒng)漏洞分析

技術(shù)環(huán)境中，主要就是系統(tǒng)有漏洞，給其他病菌以可趁之機(jī)。從潛在漏洞分析消費(fèi)者、商家及無(wú)線運(yùn)營(yíng)商三者之間是背靠背的結(jié)算方式，存在的安全漏洞足以使黑客從容地對(duì)商家及無(wú)線運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行雙重欺騙。欺騙過(guò)程如圖1所示。

5 行業(yè)總體安全性分析

5.1 技術(shù)上的安全隱患

根據(jù)騰訊移動(dòng)安全實(shí)驗(yàn)室2012年7月《手機(jī)安全報(bào)告》顯示，隱私竊取類(lèi)病毒發(fā)展迅猛，Android病毒中占了超過(guò)三分之一的比例。而2013年將是手機(jī)支付和手機(jī)網(wǎng)購(gòu)高速發(fā)展的一年。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年“雙十一”當(dāng)天191億的淘寶天貓交易額當(dāng)中，手機(jī)支付已經(jīng)突破9億元。根據(jù)著名市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2013年中國(guó)手機(jī)用戶(hù)數(shù)將突破10億，手機(jī)支付用戶(hù)數(shù)將突破4億。隨著手機(jī)用戶(hù)數(shù)量越來(lái)越多，手機(jī)支付的使用比例必將越來(lái)越大，使用手機(jī)來(lái)進(jìn)行繳費(fèi)、團(tuán)購(gòu)等各種支付應(yīng)用也將更加頻繁。但由于系統(tǒng)的不完善和一些漏洞的存在，使得一些手機(jī)病毒、木馬趁虛而入，盜取用戶(hù)賬號(hào)進(jìn)而導(dǎo)致用戶(hù)的資金損失。還有一些手機(jī)用戶(hù)是因?yàn)槭褂昧吮I版軟件而造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失。手機(jī)支付的普及應(yīng)用給我們的生活帶來(lái)了極大的方便，但是手機(jī)用戶(hù)的賬戶(hù)一旦被病毒或者木馬入侵將會(huì)對(duì)其造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，毫無(wú)疑問(wèn)技術(shù)上的安全與否已經(jīng)成為手機(jī)支付發(fā)展必須考慮的首要問(wèn)題之一。

5.2 用戶(hù)擔(dān)憂引發(fā)信任危機(jī)

當(dāng)eDigitalResearch 2012年5月進(jìn)行相關(guān)調(diào)查的時(shí)候，大眾的懷疑和擔(dān)憂是對(duì)手機(jī)支付進(jìn)一步普及發(fā)展最主要的障礙，超過(guò)一半的用戶(hù)對(duì)手機(jī)支付的安全性表示擔(dān)憂。2012年3月Voucher Codes.co.uk的一份調(diào)查也得到了類(lèi)似的結(jié)論，在2000份對(duì)英國(guó)成年人的調(diào)查中，超過(guò)三分之一的調(diào)查對(duì)象拒絕使用手機(jī)支付的原因就是對(duì)安全的擔(dān)憂。另外，值得注意的是，超過(guò)半數(shù)比例對(duì)安全問(wèn)題的擔(dān)憂，來(lái)自對(duì)新技術(shù)更容易被詐騙分子利用(40%)和技術(shù)本身可能有的漏洞(38%)的假定。手機(jī)支付的安全問(wèn)題主要是由于手機(jī)病毒偽裝成各種各樣的手機(jī)應(yīng)用軟件而潛伏到用戶(hù)的手機(jī)客戶(hù)端中。特別是由于一些用戶(hù)下載的手機(jī)應(yīng)用軟件是盜版的或者非官方的，其本身存在病毒或者木馬，它們借助于一些常用的手機(jī)應(yīng)用軟件偽裝在其中，潛伏于用戶(hù)手機(jī)中，尋找機(jī)會(huì)盜取用戶(hù)的資金或者隱私信息。手機(jī)用戶(hù)基于以上各種擔(dān)憂，因此會(huì)大大降低使用手機(jī)支付的頻率和意愿。

6 結(jié)語(yǔ)

面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，每一個(gè)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的參與者都有可能涉及安全隱患，因此，加強(qiáng)對(duì)手機(jī)支付系統(tǒng)安全性的分析以及解決的策略研究，努力做到未雨綢繆，將手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍之內(nèi)勢(shì)在必行，發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，建立手機(jī)支付安全體系，刻不容緩。

[1]中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)分析報(bào)告[R].中經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)有限公司,2010(08).

[2]郭穎.手機(jī)支付業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及其防控研究[D].湖南:湖南師范大學(xué),2013.