金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管問(wèn)題研究

中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部 黃煌

一、引言

隨著銀行業(yè)務(wù)水平的提升，以及現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展給客戶帶來(lái)了極強(qiáng)的便利性。與之相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)、客戶在享受電子支付服務(wù)所帶來(lái)的正面效應(yīng)同時(shí)，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，而我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)中的監(jiān)管問(wèn)題還始終處于近乎空白的狀態(tài)。例如，當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對(duì)電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，而針對(duì)第三方支付、支付平臺(tái)內(nèi)部交易模式的法律法規(guī)幾乎沒(méi)有。

2006年，我國(guó)出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關(guān)點(diǎn)三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，但是實(shí)踐過(guò)程中，與《電子支付指引（第一號(hào)）》存在沖突，此后我國(guó)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管的政策，一直處于空白狀態(tài)，因此，本文針對(duì)此方面的研究，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。

二、電子支付服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是技術(shù)利用不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，二是所使用的技術(shù)水平落后，電子支付技術(shù)存在安全隱患，因此，按照類型劃分，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為另種，一種是安全風(fēng)險(xiǎn)，另一種為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

(二)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下幾種，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)。

(三)管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為電子支付管理過(guò)程中，可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及電子業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，與管理水平低產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，還有在電子支付復(fù)雜性監(jiān)管中可能產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐中，由于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，業(yè)務(wù)種類的不同，以及管理和監(jiān)管的差異，造成不同金融機(jī)構(gòu)在支付過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，我國(guó)金融在電子支付過(guò)程中，容易根據(jù)實(shí)際情況，具體分析，強(qiáng)化監(jiān)管政策和意見(jiàn)，才能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為最低。

三、電子支付服務(wù)中的監(jiān)管政策與建議

(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管

市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管主要包含以下幾個(gè)方面：設(shè)立最低資本金限制，強(qiáng)化支付中的安全技術(shù)，建立保險(xiǎn)與保證金問(wèn)題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制。

當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的中關(guān)于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經(jīng)開(kāi)始列出，但是有關(guān)執(zhí)行的細(xì)節(jié)和程度問(wèn)題，并沒(méi)有詳細(xì)的確定；而在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管方面，自始至終還沒(méi)有建立相關(guān)的法律法規(guī)；在電子支付服務(wù)中關(guān)于安全技術(shù)，已經(jīng)取得了一些成效，例如，完善安全基礎(chǔ)技術(shù)建設(shè)，保障客戶電子支付交易活動(dòng)的安全性，以及電子支付交易活動(dòng)的真實(shí)有效性，這是十分可取的，但是在準(zhǔn)入控制方面，依然存在很多問(wèn)題，我國(guó)可以充分利用和借鑒歐盟的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，充分利用我國(guó)《電子銀行安全評(píng)估指引》，針對(duì)我國(guó)電子支付做出相關(guān)嚴(yán)格規(guī)范和控制；對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立保證金機(jī)制，發(fā)展電子支付保險(xiǎn)。由于當(dāng)前我國(guó)電子支付金融機(jī)構(gòu)之前的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，造成我國(guó)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，對(duì)此建議對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)采用政策引導(dǎo)并購(gòu)，利用國(guó)有控股策略，促進(jìn)合理、穩(wěn)健和有序發(fā)展。

(二)業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管

金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管包含對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，對(duì)客戶業(yè)務(wù)的管理，對(duì)機(jī)構(gòu)管理高層的監(jiān)管，以及對(duì)業(yè)務(wù)操作員工的監(jiān)管，和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的監(jiān)管。

對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，要借鑒并完善 《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》；針對(duì)金融機(jī)構(gòu)高層管理的監(jiān)管，可借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)國(guó)家相關(guān)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，例如美國(guó)、新加坡等，金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)制定監(jiān)管政策，設(shè)立技術(shù)監(jiān)管總監(jiān)，使監(jiān)管過(guò)程規(guī)范化和合理化；強(qiáng)化內(nèi)部操作人員監(jiān)管，禁止個(gè)人操作，形成相互聯(lián)系和牽制的合作機(jī)制，健全準(zhǔn)入控制；建立健全有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)客戶資料進(jìn)行保護(hù)，保障客戶資金的安全性；完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)推出機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)電子支付的有序性和合理性。

(三)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前我國(guó)針對(duì)電子支付服務(wù)的監(jiān)管采用的 “銀監(jiān)會(huì)+信息產(chǎn)業(yè)部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監(jiān)管中涉及到非金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)在此類中的監(jiān)管政策是不健全，發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的職能作用，加強(qiáng)監(jiān)管十分重要。

這就要首先要加強(qiáng)對(duì)電子支付的技術(shù)監(jiān)管，更新金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，防止電腦犯罪；構(gòu)建定期監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)的進(jìn)行；同時(shí)健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制；加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融合作，利用國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，防范電子支付跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)者的監(jiān)管，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)電子貨幣

構(gòu)建規(guī)范的法律法規(guī)，明確電子貨幣發(fā)行權(quán)問(wèn)題，針對(duì)有關(guān)電子貨幣中可能產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)定、金融機(jī)構(gòu)作為電子活動(dòng)發(fā)行方的風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)電子貨幣發(fā)行權(quán)資質(zhì)等問(wèn)題，進(jìn)行嚴(yán)格的明文規(guī)定，完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于電子貨幣方面的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。

(五)法律問(wèn)題

彌補(bǔ)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)監(jiān)管中的空白，例如加強(qiáng)對(duì)電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)的構(gòu)建，針對(duì)過(guò)程中可能存在的法律糾紛作明文規(guī)定；完善金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中關(guān)于消費(fèi)者隱私、消費(fèi)者資料保密等相關(guān)立法的構(gòu)建。

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