淺談銀行業(yè)務(wù)與IT的融合:以銀行信貸管理為例

暨南大學管理學院 張曉

隨著信息技術(shù)不斷進步和市場競爭的加劇，越來越多的企業(yè)選擇信息化提升自身競爭優(yōu)勢。各行各業(yè)為了應(yīng)對激烈的市場競爭，達到快速響應(yīng)市場變化的目的，不得不采取一切有效手段，對自身進行改造，而信息化建設(shè)正是手段之一。

銀行是最早進行信息化的經(jīng)濟部門之一，信息化程度高于社會平均水平。雖然，銀行目前使用的信息系統(tǒng)在銀行業(yè)務(wù)中發(fā)揮了重要作用，但是其信息化建設(shè)并未達到人們預計的效果，并且存在諸多問題。為此，本文將從系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程角度出發(fā)，探討銀行信貸領(lǐng)域應(yīng)該如何進行信息化建設(shè)。不僅僅對于銀行業(yè)，任何企業(yè)信息化建設(shè)所面臨的一個首要問題就是：如何實現(xiàn)信息系統(tǒng)與業(yè)務(wù)流程的融合。

1 信貸管理系統(tǒng)

隨著技術(shù)的發(fā)展和企業(yè)運營要求的變化，作為企業(yè)信息化基石的管理信息系統(tǒng)(MIS)也出現(xiàn)了新的發(fā)展方向[1]，系統(tǒng)的復雜性越來越高，與外界環(huán)境交互也越來越頻繁，系統(tǒng)內(nèi)部的功能模塊劃分越來越細致，從而使各種聯(lián)系錯綜復雜。

然而，在銀行的業(yè)務(wù)當中，IT戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，IT變革與業(yè)務(wù)發(fā)展需求不匹配，IT部門與業(yè)務(wù)部門難以協(xié)調(diào)一致等矛盾凸顯，這一系列問題都需要在未來的銀行管理系統(tǒng)中解決。信貸管理系統(tǒng)(CMS)作為銀行管理信息系統(tǒng)最為典型的應(yīng)用，通過對CMS的分析設(shè)計，來解決銀行信息化建設(shè)的困局。

1.1 信貸管理系統(tǒng)需求分析

信貸管理系統(tǒng)作為MIS在銀行中的一種類型，現(xiàn)在已經(jīng)被各個銀行所接受。面對這些新的變化，CMS的設(shè)計開發(fā)必須從頂層開始做好系統(tǒng)全局性考慮，對于系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)、內(nèi)部流程控制等通盤考量，才能使系統(tǒng)達到銀行的以下要求。

(1)實現(xiàn)數(shù)據(jù)儲存與共享。CMS實現(xiàn)檔案集中保管，能有效保證客戶和業(yè)務(wù)資料的完整性，減少銀行可能存在的重要檔案文件丟失帶來的法律風險，充分保障銀行權(quán)益；同時，CMS還可以提供全行范圍內(nèi)數(shù)據(jù)共享，方便及時地獲取客戶與業(yè)務(wù)資料，大大提高銀行的信貸效率。

(2)協(xié)助業(yè)務(wù)監(jiān)控。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)控，更多地存在于事后管理與稽查，對于違規(guī)行為不能實時發(fā)現(xiàn)與糾正，造成銀行的損失無法彌補。CMS通過設(shè)置各種監(jiān)測內(nèi)容、預警信息、控制參數(shù)，銀行可以實現(xiàn)對業(yè)務(wù)辦理和客戶管理情況的實時監(jiān)測、預警，對機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)各階段的質(zhì)量情況進行自動監(jiān)測，使各項信貸政策措施的執(zhí)行落實到位。

(3)實現(xiàn)電子化審批流程。傳統(tǒng)的信用業(yè)務(wù)，依靠紙質(zhì)材料在各級人員中傳遞審批，效率較慢。若實現(xiàn)電子化審批流程，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、調(diào)查報告由業(yè)務(wù)人員錄入，重要資料進行掃描，系統(tǒng)按照審查審批流程逐級發(fā)送相關(guān)人員審查審批，可大大提高審批效率，節(jié)約辦公成本。

(4)實現(xiàn)風險量化管理。風險量化管理的基礎(chǔ)是利用技術(shù)手段，以電子化的形式積累足夠多的、連續(xù)的、有效的歷史數(shù)據(jù)。只有通過信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)和運用，才能達到這一要求，為開展風險量化分析奠定基礎(chǔ)[2]。

1.2 信貸管理系統(tǒng)結(jié)構(gòu)分析

雖然各家銀行所用的系統(tǒng)并不相同，但是總體上還是可以將其抽象為以下三部分：即主體子要素、客體子要素和環(huán)境子要素。

(1)主體子要素，主要是指銀行的人力資源，CMS系統(tǒng)所涉及的各個部門、分支機構(gòu)。這是銀行信息化建設(shè)的發(fā)展和依托力量。比如開發(fā)利用信貸管理信息資源、構(gòu)建信息系統(tǒng)、優(yōu)化運行環(huán)境、制定標準規(guī)范和規(guī)章制度等。

(2)客體子要素，主要是指CMS網(wǎng)絡(luò)、CMS信息資源、信息應(yīng)用技術(shù)等。這是銀行信息化建設(shè)的客觀條件，是銀行信貸活動信息化的重要基礎(chǔ)。

(3)環(huán)境子要素，分為內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境。內(nèi)部環(huán)境包括銀行內(nèi)部的戰(zhàn)略規(guī)劃(特別是IT戰(zhàn)略)、政策法規(guī)、管理準則、組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化、考核機制等；外部環(huán)境包括行業(yè)和社會其他部門信息化水平、國家高等教育程度、社會信息技術(shù)發(fā)展狀況等。

銀行信貸活動信息化建設(shè)的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是指[3]系統(tǒng)要素之間的相互作用及其關(guān)系。三大要素系統(tǒng)相互耦合，構(gòu)成了信貸管理信息化建設(shè)的復雜動態(tài)結(jié)構(gòu)。同時，信貸管理信息化建設(shè)系統(tǒng)又與外部環(huán)境時刻發(fā)生著信息流、資金流的交換。信息管理信息化建設(shè)的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)框架如圖1所示。

2 信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)計

整個信貸過程由于風險控制的需要，涉及信貸員，支行、分行信貸審查部門、分行信貸管理部門、審查中心、總行等，為了使CMS更好地發(fā)揮作用，在政策法規(guī)范圍之內(nèi)，對于傳統(tǒng)的信貸流程也應(yīng)作出調(diào)整，使業(yè)務(wù)流程更加符合信息化的要求。一般信貸流程設(shè)計如圖2所示。

其中，信貸審批和貸款管理為核心部分，其詳細流程設(shè)計如圖3所示。

3 業(yè)務(wù)流程與信息系統(tǒng)的融合

CMS作為服務(wù)于銀行信貸業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)，必須做到與業(yè)務(wù)流程的融合。據(jù)倪志凌調(diào)查[4]，我國銀行業(yè)IT-業(yè)務(wù)融合度總體評分僅為2.92分，銀行信息系統(tǒng)與業(yè)務(wù)流程的融合程度不足，限制了銀行信息化的發(fā)展。

為加強商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與CMS的融合，提高銀行競爭力，使CMS更好地服務(wù)于信貸業(yè)務(wù)，提出以下建議。

(1)在組織架構(gòu)上加強系統(tǒng)與業(yè)務(wù)的融合。在組織架構(gòu)上，為了保證IT戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相一致，對于銀行組織架構(gòu)進行調(diào)整，由信息技術(shù)管理部門負責IT戰(zhàn)略的制定以及IT部門的統(tǒng)籌管理，IT戰(zhàn)略服從于銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

(2)人事制度上為培養(yǎng)復合專家做好準備。為了加強培養(yǎng)復合專家的力度，首先應(yīng)當在一定程度上打破業(yè)務(wù)部門和信息部門的崗位界限，推動人員跨部門的合理流動，為不同知識背景的員工提供多種崗位輪換；其次應(yīng)當完善激勵機制，通過制定合理的考核、薪酬管理辦法，對于向復合型專家轉(zhuǎn)型的員工予以獎勵。

(3)加強信息部門和業(yè)務(wù)部門的知識共享。建立面向全行的共享知識庫，改變傳統(tǒng)的專業(yè)員工培訓模式，應(yīng)當建立IT人員和業(yè)務(wù)人員相互培訓機制，并定期考核業(yè)務(wù)人員的信息化知識及IT人員的業(yè)務(wù)知識水平。深化IT人員和業(yè)務(wù)人員對于對方知識領(lǐng)域的認識程度，在系統(tǒng)開發(fā)、部署和使用過程中，IT人員能夠準確把握業(yè)務(wù)人員需求；業(yè)務(wù)人員同時能夠準備表達信息化訴求，反饋對于CMS的改進意見。

4 結(jié)語

包括銀行在內(nèi)各個企業(yè)，處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的發(fā)展時期，業(yè)務(wù)的拓展由數(shù)量增長向質(zhì)量增長的轉(zhuǎn)變，信息系統(tǒng)與業(yè)務(wù)流程應(yīng)當協(xié)調(diào)一致，統(tǒng)一規(guī)劃[5]。IT部門應(yīng)當注重系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的科學性、協(xié)調(diào)性、環(huán)境適應(yīng)性，業(yè)務(wù)部門也應(yīng)該注意調(diào)整自身的流程，更加切合系統(tǒng)要求，達到信息系統(tǒng)與業(yè)務(wù)流程的協(xié)調(diào)一致。

[1]張巨儉,甘仞初.管理信息系統(tǒng)的發(fā)展方向及實現(xiàn)技術(shù)[J].計算機應(yīng)用研究,2003(01).

[2]吳紅英.完善信貸管理系統(tǒng)提升商業(yè)銀行風險管理水平[J].福建金融,2005(03).

[3]祝光波.商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)研究與設(shè)計[J].現(xiàn)代計算機(專業(yè)版),2009(09).

[4]倪志凌.我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與IT融合成熟度研究[J].新金融,2012(04).

[5]張健,潘琰,李志新.完善信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的建議[J].China's Foreign Trade,2011(8).