“新農(nóng)?！鞭r(nóng)戶參保行為調(diào)查分析與政策建議

林筱文 陳曉晨 林宗雄

(1．福州大學管理學院，福建福州 350108;2．福建農(nóng)林大學東方學院，福建福州 350017)

“新農(nóng)?！鞭r(nóng)戶參保行為調(diào)查分析與政策建議

林筱文1陳曉晨1林宗雄2

(1．福州大學管理學院，福建福州 350108;2．福建農(nóng)林大學東方學院，福建福州 350017)

福建省新農(nóng)保試點縣的農(nóng)戶參保行為存在的問題有：部分農(nóng)民主動參保意識不高、部分貧困縣財政資金支付能力不足、參保對象普遍選擇較低的繳費檔次、新農(nóng)保政策適應農(nóng)民流動性銜接的需求和新農(nóng)保基金的保值增值能力有待進一步提高。為此應加大宣傳力度增強農(nóng)民主動參保意識、及時適應經(jīng)濟發(fā)展調(diào)整基礎養(yǎng)老金、完善相關政策和配套措施、建立基金有效管理機制、提高基金保值增值能力和完善專門的新農(nóng)保服務機構能力建設。

新農(nóng)保；參保行為；基金保值增值

根據(jù)2009年《國務院關于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導意見》精神，福建省開展了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(簡稱“新農(nóng)?！?的試點工作，2009年和2010年，福建省先后兩批在33個縣(市、區(qū))開展新農(nóng)保試點(其中國家試點17個，省市級試點16個)，試點覆蓋面達40%。《福建省“十二五”人力資源和社會保障體系建設專項規(guī)劃》中指出，“十二五”期末，全省新農(nóng)保參保率應達到85%。如今福建省正面臨著城市化進程加快、城鄉(xiāng)差異有可能加大的局面，加速建立更加完善的“新農(nóng)?！敝贫龋玫亟鉀Q農(nóng)村社會養(yǎng)老管理問題越來越凸顯其必要性。

一、福建省新農(nóng)保的基本情況

上世紀90年代，我國曾在若干省的有關縣域?qū)嵤├限r(nóng)保，由農(nóng)民自己繳費，其主要是面向有固定收入的農(nóng)民。2000年以來，各地總結老農(nóng)保的經(jīng)驗教訓，普遍開展新農(nóng)保，主要有以下做法:

1．實行個人繳費、集體補助和政府補貼相結合的籌資辦法，財政對農(nóng)民繳費的補貼，即“補入口”。結合福建省的實際，福建省設置的個人繳費檔次目前為100-1200元，以每100元為一個檔次。各試點縣(市、區(qū))根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況增減個人繳費檔次，由參保人自主選擇相應的檔次繳費，多繳多得，政府對參保人繳費給予補貼，標準不低于每人每年30元。省政府根據(jù)各地財力情況分別給予80%、60%、40%、20%的補助，其余部分由地方政府負擔。

2．實行基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金相結合的養(yǎng)老待遇，財政全額支付最低基礎養(yǎng)老金，即“補出口”。福建省規(guī)定基礎養(yǎng)老金最低標準為55元，各地可根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展情況，適當提高支付標準，增加的部分由當?shù)卣Ц?。新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，個人繳費、集體補助和地方政府補貼全部進入了個人賬戶，支付終身。

3．建立多繳多得的補貼激勵機制和對各種特殊對象的補助機制。對提高檔次繳費的參保戶增加政府補貼，對農(nóng)村低保戶、計劃生育戶、傷病殘人員等給予特殊補助。

二、新農(nóng)保試點縣抽樣調(diào)查基本情況分析

為總結福建省新農(nóng)保試點實施以來的經(jīng)驗和不足，我們與福建省人力資源和社會保障廳規(guī)劃財務處合作于2011年底對福建省的9個試點縣的農(nóng)戶參保行為進行抽樣調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查表544份，收回有效問卷539份，回收率為97．24%。

現(xiàn)行人口統(tǒng)計有兩種口徑，一是按戶籍登記統(tǒng)計;二是按常住人口統(tǒng)計，指在一個地區(qū)經(jīng)常居住在一定時間(半年以上)的人口，而不論其戶籍是否在該地區(qū)。一般來講，經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，會吸引更多的人口來該地區(qū)就業(yè)和居住，常住人口多于戶籍人口;經(jīng)濟比較落后的地區(qū)，農(nóng)村人口更多地到發(fā)達地區(qū)打工，則常住人口會少于戶籍人口。表1數(shù)據(jù)可看出，幾個山區(qū)縣經(jīng)濟較為落后，其常住人口少于戶籍人口。目前新農(nóng)保的參保人員按戶籍人口進行屬地參保，農(nóng)村戶籍人口存量的增加，無疑地會增加當?shù)匦罗r(nóng)保的財政補貼負擔。從表1數(shù)據(jù)還可看出試點縣(市)財政收支出現(xiàn)赤字情況，需要省級財政轉(zhuǎn)移來支持?？紤]到新農(nóng)保參保人數(shù)和財政補貼的規(guī)模，各地方必須就此進行新農(nóng)保精算并做出預測，以便做出財政預算安排。

表1 福建省九個試點縣市基本情況匯總

三、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

(一)農(nóng)戶家庭人口年齡結構的分析

從調(diào)查戶的人口年齡結構可以看出，提高新農(nóng)保覆蓋面的重點是30-44歲(占43．09%)和45-59歲(占27．82%)的農(nóng)戶人口，提高他們的參保積極性是新農(nóng)保政策能夠持續(xù)長久發(fā)展的關鍵，也是保險精算概率符合大數(shù)法則的要求。

(二)農(nóng)戶家庭參加新農(nóng)保的情況

從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出:家庭戶中有534戶家庭參加了新農(nóng)保，參保率達到99．07%，在已參加新農(nóng)保的家庭中，家庭中有1人參保的為74戶，占13．85%;有2人參保的有233戶，占43．63%;有3人參保的有111戶，占20．79%;有4人參保的有83戶，占15．54%;有5人及以上的有33戶，占6．18%。

圖1 不同家庭總收入?yún)⒓有罗r(nóng)保的繳費情況

(三)農(nóng)戶家庭收入與新農(nóng)保繳費檔次的關系

根據(jù)圖1可以看出，隨著農(nóng)戶家庭年總收入水平的上升，繳費100元檔次的農(nóng)戶的比重在下降。這是由于新農(nóng)保剛處于起步時期，各地先以繳費100元檔次作為參?；c，但隨著農(nóng)戶人均收入的提高，以300元繳費檔次作為轉(zhuǎn)折點，高于500元繳費檔次的農(nóng)戶比重呈上升趨勢，這也與政府補助水平有關。

(四)不同年齡段農(nóng)戶參加新農(nóng)保的情況

不同年齡農(nóng)戶參加新農(nóng)保，從表2可看出16 -29歲年齡段的有70．9%選擇繳費100元檔次，可能他們正處于年輕力壯時期，對參加新農(nóng)保沒有迫切要求。新農(nóng)保政策規(guī)定，家庭中符合參保條件(年齡)的成員都要“捆綁”參加，這些家庭可能采用年輕成員選擇較低檔次的繳費水平，而較年長的成員選擇較高檔次的繳費水平的方法。從表2也可看出，500元繳費水平是一個轉(zhuǎn)折點。

表2 不同年齡農(nóng)戶參加新農(nóng)保繳費情況(%)

(五)農(nóng)戶對新農(nóng)保的知曉情況

從調(diào)查數(shù)據(jù)可看出各地區(qū)農(nóng)戶對新農(nóng)保政策的知曉情況分布，其中對新農(nóng)保非常了解的有177戶，占32．66%;比較了解的有347戶，占64．02%，即絕大多數(shù)農(nóng)戶對新農(nóng)保政策的知曉程度比較高。

在對各地區(qū)農(nóng)戶了解新農(nóng)保的渠道調(diào)查中，農(nóng)戶可以對不同渠道進行多項選擇。其中通過政府宣傳的有300戶，占73．6%;通過村代理人宣傳的有257戶，占47．4%;通過電視廣播等媒體的有222戶，占40．9%;通過親戚朋友得知的有170戶，占31．4%?？梢娬麄靼l(fā)動和村代理人上門宣傳是農(nóng)戶了解新農(nóng)保政策的主要途徑，特別是新農(nóng)保政策涉及到政府的補貼，由政府以及政府聘用的村代理人宣傳，其可信程度較高?？梢娫谛畔⑶啦淮髸惩ǖ霓r(nóng)村，通過政府渠道，完善新農(nóng)保政策的宣傳和發(fā)動，是提高新農(nóng)保覆蓋面的關鍵。

(六)未參加新農(nóng)保的原因分析

調(diào)查表中參保戶對其他農(nóng)戶未參保的原因分析可看出:其中“保險金回饋不符合期望”(114份回答)的原因占首位，可能是農(nóng)戶沒有清晰地認識到自己的繳費檔次水平與自己未來可能得到的養(yǎng)老金反饋水平的對應關系，對未來的預期收益不甚明了。同時在原因分析中，認為“自己有儲蓄沒有必要投?！?78份回答)和“持觀望態(tài)度”(65份回答)的分別占第二位和第三位。從此也看出，政府的宣傳發(fā)動和措施落實是當前擴大新農(nóng)保覆蓋面的關鍵。

圖2 不同人均收入農(nóng)戶參加新農(nóng)?？山邮艿睦U費水平

(七)農(nóng)戶目前可接受的繳費檔次水平的分布

從調(diào)查數(shù)據(jù)表明(見圖2)，在不同地區(qū)和不同人均收入水平的農(nóng)戶中，當前可接受的繳費檔次水平上，100元檔次的占第一位(275份回答)，500元檔次的占第二位(77份回答)，也可見500元檔次是一個轉(zhuǎn)折點。

(八)農(nóng)戶參加新農(nóng)保希望采用的繳費形式分布

農(nóng)戶參保希望采用的繳費形式有:直接向當?shù)卣k事機構繳納(56份回答)、由業(yè)務代理人上門收取(96份回答)、通過銀行卡代扣代繳(377份回答)和其他(5份回答)等。農(nóng)戶希望發(fā)放養(yǎng)老金的發(fā)放形式有:利用社?？ㄞD(zhuǎn)賬(166份回答)、通過銀行卡轉(zhuǎn)賬(264份回答)、由本人直接領取現(xiàn)金(95份回答)、由代理人上門發(fā)放(0份回答)和其他(5份回答)等。由此可看出，金融機構完善村級網(wǎng)點，農(nóng)戶可以不出村辦理新農(nóng)保手續(xù)，做好新農(nóng)保繳費的代扣代繳和發(fā)放可以給農(nóng)戶帶來更大的便利。

(九)參保戶對當?shù)卣罗r(nóng)保政策的評價

從收回的問卷可看出，參保戶對當前政府新農(nóng)保政策滿意(348份回答)和比較滿意的(160份回答)占絕大多數(shù)，但結合前面的數(shù)據(jù)分析表明，政府的宣傳和發(fā)動仍有值得改進和完善的地方。

五、福建省新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在的問題

(一)部分農(nóng)民主動參保意識不高，對新農(nóng)保持觀望態(tài)度

調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)仍有部分農(nóng)民(包括已參保)對于新農(nóng)保政策這一新生事物持觀望態(tài)度。其主要原因:一是受到傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，大多傾向于子女養(yǎng)老和自身儲蓄養(yǎng)老;二是對新農(nóng)保政策不夠理解，對政策的持續(xù)性和穩(wěn)定性、保險基金的回饋期望安全性和增值能力擔憂較多。

(二)部分貧困縣資金支付能力不足，財政可持續(xù)性存在問題

根據(jù)國務院確定的基礎養(yǎng)老金標準，中央對福建省按50%比例給予補助，省級財政根據(jù)各地不同財力情況按比例對試點縣(市、區(qū))進行分檔補助，其余部分基礎養(yǎng)老金補助由地方政府負擔。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，部分貧困試點縣(市、區(qū))本身財力不足，雖有省級財政補助，地方財政對基礎養(yǎng)老金補助資金仍然存在缺口。此外，隨著農(nóng)村居民生活消費支出逐步增加，目前制定的基礎養(yǎng)老金標準可能將難以保障農(nóng)民生活的基本水平。

(三)參保對象普遍選擇較低的繳費檔次，新農(nóng)保對農(nóng)民的吸引力不足

大部分參保農(nóng)民選擇的都是較低的繳費檔次。調(diào)查中，繳費檔次在100元的農(nóng)戶人數(shù)約占三分之二以上，這與農(nóng)民對新農(nóng)保政策的接受有關系，大多農(nóng)民們并未看到新農(nóng)保帶來的期望收益，對選擇繳費檔次上采用保守的觀望態(tài)度。

(四)新農(nóng)保政策應適應農(nóng)民流動性銜接的需求

新農(nóng)保雖已經(jīng)確定了與老農(nóng)保和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度的轉(zhuǎn)換機制，但并未形成合理的轉(zhuǎn)軌成本籌集與分擔機制。能否實現(xiàn)新農(nóng)保與老農(nóng)保的轉(zhuǎn)換、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險制度的平穩(wěn)過渡，還有待觀察和有效解決。例如，在流動人口中，有的農(nóng)民工已經(jīng)參加了城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險，由于信息不對稱，可能有的地方政府出于政績的考慮也動員這些農(nóng)民工參加當?shù)氐男罗r(nóng)保。又如，有的青年參加了當?shù)匦罗r(nóng)保，如果以后發(fā)生了異地婚嫁的情況，那他們的參?？鐓^(qū)域轉(zhuǎn)移問題都需要有明確的政策規(guī)定。

(五)新農(nóng)?；鸬谋Ｖ翟鲋的芰τ写M一步提高

目前，新農(nóng)保個人賬戶資金是按照一年期儲蓄存款的利率來計息的，雖然高于活期存款利率，但是在目前物價指數(shù)不斷上漲的背景下，長期難以實現(xiàn)資金的保值增值目的。此外，新農(nóng)保保險基金的投資渠道較為單一，養(yǎng)老保險基金只能用于銀行存款或購買國債，不能進行其他的直接投資。而目前新農(nóng)?；饘嵭械氖强h級管理的模式，縣級管理機構缺乏投資能力，且容易造成基金分散，基金運行缺乏有效的管理，更難達到保值增值的目的。

六、對推進福建省新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的政策建議

(一)加大宣傳力度，采取多樣化宣傳方式，增強農(nóng)民主動參保意識

應加大宣傳力度，將參加新農(nóng)保的好處廣泛宣傳，讓這項惠民政策真正深入人心，真正使農(nóng)民們理解新農(nóng)保，讓他們真正理解新農(nóng)保帶來的實惠和預期養(yǎng)老收益，進而提升并穩(wěn)定農(nóng)民的參保意愿。

(二)及時適應經(jīng)濟發(fā)展調(diào)整基礎養(yǎng)老金，保障農(nóng)民基本生活水平

根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展和物價變動等情況，適時調(diào)整新農(nóng)?；A養(yǎng)老金的最低標準，地方政府對新農(nóng)保的繳費補助也要隨著經(jīng)濟發(fā)展同步增加。在個人繳費的基礎上，可以根據(jù)不同地區(qū)情況適當增設繳費檔次，以提高整體的繳費水平。繳費標準應隨著預期領取養(yǎng)老金的標準進行變化和調(diào)整，實行動態(tài)繳費機制。

(三)完善相關政策和配套措施，盡快出臺新農(nóng)保與其他社保的制度銜接方案

要加快建立新農(nóng)保與其他社保的制度銜接機制，考慮新農(nóng)?？绲貐^(qū)轉(zhuǎn)移問題。此外，要完善新農(nóng)保的參保補貼政策，增加激勵措施，提高新農(nóng)保對農(nóng)民的吸引力。對積極參與投保的青年人和集體參保的家庭給予適當?shù)募?，鼓勵青年人參保和全家共同參保?/p>

(四)建立基金有效管理機制，提高基金保值增值能力

一是建立省、市(縣)兩級政事分開的管理體制，行政單位負責制定政策，事業(yè)單位負責基金管理。農(nóng)村養(yǎng)老基金由省、市(縣)共管，省級負責基金管理，縣(市)負責基金的收繳和發(fā)放;二是拓寬新農(nóng)保資金投資渠道，通過建立專門的基金管理委員會，探索保險資金保值增值的新途徑。如可以適當進入國家重點項目建設和市政基礎設施建設等投資領域，也可購買績優(yōu)企業(yè)發(fā)行的債券和股票。三是要加大基金監(jiān)管的力度，建立專門的監(jiān)督委員會，形成開放式的基金監(jiān)督機制，完善審計、監(jiān)察、財政等有關部門聯(lián)合組成的外部監(jiān)督制度。由專門的監(jiān)督委員會定期向同級政府和人民代表大會或常務委員會報告基金的運營情況。

(五)加強新農(nóng)保經(jīng)辦能力，完善專門的新農(nóng)保服務機構建設

新農(nóng)保經(jīng)辦工作是面對每一個參保個人的，這種特點要求經(jīng)辦工作必須做到規(guī)范化、信息化，專業(yè)化。一是要建立健全縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)保服務網(wǎng)絡，構建專門新農(nóng)保的信息系統(tǒng)，加強數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，為政策分析和決策奠定基礎。二是要加快新農(nóng)保經(jīng)辦機構人力建設，針對服務對象與服務能力不平衡的現(xiàn)狀，由政府編制辦、人保部、財政部等主管機構共同考慮解決新農(nóng)保服務人員的短缺問題。三是盡快建立全國社會保險信息的聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)信息資源共享，不斷提升管理的現(xiàn)代化水平和工作效率，為省際間農(nóng)保和其他社保政策的完善和銜接提供支持。

［1］陳建、張福坤主編：《福建統(tǒng)計年鑒》，北京：中國統(tǒng)計出版社，2011年。

［2］《福建省“十二五”人力資源和社會保障體系建設專項規(guī)劃》，2011年5月。

［3］戴榮華：《福建新農(nóng)保試點工作存在的問題及建議》，見福建省“第六屆全面推進海西建設建言獻策論壇”組委會編：《福建省統(tǒng)一戰(zhàn)線建言獻策理論研究成果匯編》，2010年12月。

［4］張麗賓：《贛州市新型農(nóng)村養(yǎng)老保險調(diào)研報告》，《統(tǒng)計分析參考》2010年第8期。

［5］福建省社科界第七屆學術年會：《城鄉(xiāng)社會保障制度建設論壇論文集》，2010年12月。

［6］福建調(diào)查總隊：《福建省新型農(nóng)村養(yǎng)老保險實施情況調(diào)查》，2010年6月。

(本課題組成員還有朱麗達、鄭梓沾，福州大學管理學院2010級統(tǒng)計學研究生；肖家新、曾雅萍，福建省人力資源和社會保障廳；福建農(nóng)林大學東方學院經(jīng)濟系金融學專業(yè)部分同學參與數(shù)據(jù)調(diào)查和整理。)

［責任編輯:黃艷林］

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1002-3321(2013)04-0021-05

2012-06-19

福建省第六次全國人口普查領導小組辦公室資助項目(閩人普辦2012-4)

林筱文，男，福建福州人，福州大學管理學院教授，福建農(nóng)林大學東方學院經(jīng)濟系主任；

陳曉晨，女，福建平和人，福州大學管理學院2010級統(tǒng)計學碩士研究生；

林宗雄，男，福建福州人，福建農(nóng)林大學東方學院經(jīng)濟系助教。