對股份制銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

成文

近年來，在國家支持小微企業(yè)信貸需求的政策引領(lǐng)下，山東省內(nèi)股份制商業(yè)銀行紛紛發(fā)力個(gè)人經(jīng)營性信貸服務(wù)領(lǐng)域，大力發(fā)展個(gè)人經(jīng)營性貸款已成為各行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)競爭的重點(diǎn)。但與此同時(shí)，銀行內(nèi)控制度及執(zhí)行層面的風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱問題也逐漸暴露。因此，如何進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其真正成為服務(wù)于小微客戶、服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快捷便利的信貸產(chǎn)品，充分發(fā)揮對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，是當(dāng)前亟需解決的問題。

一、個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

2010年以來，山東省內(nèi)股份制商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款迅速增長。截至2012年12月末，山東省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（不含青島）個(gè)人經(jīng)營性貸款余額已達(dá)3669.13億元，其中，股份制商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款余額由2010年初的23.47億元發(fā)展到2012年末的323.55億元，增長了近13倍，占股份制商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額的7.28%，占全轄銀行業(yè)機(jī)構(gòu)個(gè)人經(jīng)營性貸款的8.82%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)中，向個(gè)體工商戶和個(gè)人企業(yè)主發(fā)放的小微企業(yè)貸款占比達(dá)到85%左右，較好地滿足了小微企業(yè)的融資需求。

（一）業(yè)務(wù)營銷模式轉(zhuǎn)型，批量開發(fā)漸成主流

經(jīng)過近幾年的實(shí)踐探索，股份制銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)營銷模式由最初的單打獨(dú)斗、散戶開發(fā)，發(fā)展為現(xiàn)階段的規(guī)劃先行、批量開發(fā)，并逐漸成為個(gè)人經(jīng)營性貸款營銷的主要模式。民生銀行實(shí)施以有形商圈（批發(fā)市場）、無形商圈（各商會(huì)、社團(tuán)）以及核心企業(yè)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈及其上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的“兩圈兩鏈”開發(fā)策略，以規(guī)劃指導(dǎo)營銷，分期分批分層批量開發(fā)，累計(jì)開發(fā)了省內(nèi)各類商圈、產(chǎn)業(yè)集群200多個(gè)，基本覆蓋了省內(nèi)主要基礎(chǔ)加工制造實(shí)體和商貿(mào)流通行業(yè)。

（二）業(yè)務(wù)流程逐步優(yōu)化，“信貸工廠”模式日漸成熟

針對個(gè)人經(jīng)營性融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，各股份制銀行積極探索優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。光大銀行依托自身操作平臺，采用“信貸工廠”運(yùn)營模式，實(shí)現(xiàn)了操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化、集約化和電子化。民生銀行應(yīng)用自動(dòng)審批流程處理標(biāo)準(zhǔn)化授信申請，將貸款操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，為個(gè)人經(jīng)營客戶提供從貸款咨詢、業(yè)務(wù)受理、柜面操作到售后等一系列服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的“化繁為簡”和綜合開發(fā)。

（三）信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，品牌效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)

各股份制銀行針對個(gè)人經(jīng)營性客戶的信貸需求特點(diǎn)，進(jìn)行有針對性的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，打造了一批個(gè)人經(jīng)營性貸款品牌。光大銀行以“陽光助業(yè)”品牌為核心，推出了個(gè)人經(jīng)營助業(yè)快速貸款之“鏈?zhǔn)娇熨J”和“房抵快貸”兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。民生銀行大力推廣“商貸通”品牌，積極謀求擔(dān)保方式的創(chuàng)新突破，開發(fā)提供抵押、聯(lián)保、互保、共同擔(dān)保及專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保等11種擔(dān)保方式。招商銀行發(fā)布了“生意一卡通”，集融資、結(jié)算和生活于一體的個(gè)人經(jīng)營專屬金融服務(wù)工具，為經(jīng)營者搭建全面、便捷的金融服務(wù)平臺。

（四）組織架構(gòu)不斷完善，業(yè)務(wù)條線化管理完善

目前，各股份制銀行普遍將個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)納入零售銀行條線管理，有的銀行單獨(dú)設(shè)立了專營機(jī)構(gòu)，設(shè)置了個(gè)人經(jīng)營性貸款專項(xiàng)授信規(guī)模，建立了專業(yè)的營銷團(tuán)隊(duì)并配備專職審批人，實(shí)施從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，建立了專門的貸后管理團(tuán)隊(duì)。民生銀行分別設(shè)置了零售銀行授信評審部和售后服務(wù)部，零售銀行授信評審部內(nèi)設(shè)評審、放款兩個(gè)中心，售后服務(wù)部內(nèi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、服務(wù)管理、資產(chǎn)保全三個(gè)中心，較好地實(shí)現(xiàn)了貸中審查與貸后管理的有效分離和相互制約，提升了各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化水平。華夏銀行將個(gè)人經(jīng)營貸款納入小微企業(yè)貸款進(jìn)行管理，實(shí)行獨(dú)立的信用評級標(biāo)準(zhǔn)和信貸審批系統(tǒng)，審批采用專職審批人加風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)的審批模式，實(shí)行一般授信“2+1”，特別授信、優(yōu)質(zhì)客戶授信“1+1”的審批模式。

（五）業(yè)務(wù)向基層延伸，企業(yè)融資成本降低

隨著股份制銀行機(jī)構(gòu)向地市和縣域延伸，業(yè)務(wù)觸角向個(gè)人經(jīng)營性信貸領(lǐng)域拓展，打破了過去城商行和信用社對縣域個(gè)人經(jīng)營性貸款的壟斷，激活了當(dāng)?shù)貍€(gè)人經(jīng)營性信貸市場，降低了企業(yè)融資成本。一些股份制銀行進(jìn)駐后，當(dāng)?shù)貍€(gè)人經(jīng)營性授信利率平均降低了20%—30%；它們利用自身的產(chǎn)品優(yōu)勢和信息科技平臺，為客戶提供高效便捷的結(jié)算服務(wù)，大大降低了客戶結(jié)算費(fèi)用。

二、存在的主要問題及風(fēng)險(xiǎn)

（一）業(yè)務(wù)監(jiān)管制度尚存空白

目前，監(jiān)管部門尚未出臺針對個(gè)人經(jīng)營性貸款的指導(dǎo)意見或管理辦法，商業(yè)銀行開展個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)普遍參照執(zhí)行《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。在實(shí)際操作中，部分股份制銀行往往簡單地將部分企業(yè)貸款歸入個(gè)人貸款的范疇，按個(gè)人貸款的標(biāo)準(zhǔn)和條件發(fā)放企業(yè)貸款，變相放松對借款人的審查，降低貸款準(zhǔn)入門檻和條件；個(gè)別行既對企業(yè)發(fā)放對公貸款，又對企業(yè)主發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款，未將企業(yè)主貸款納入對企業(yè)的統(tǒng)一授信，變相放大了貸款額度；個(gè)別行對單戶個(gè)人經(jīng)營性貸款沒有規(guī)定金額上限，借個(gè)人貸款之名行公司貸款之實(shí)，不符合相關(guān)要求。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)控體系相對滯后

一是尚未建立較為完善的個(gè)人經(jīng)營性貸款制度體系，未建立個(gè)人借款客戶綜合授信制度，同一借款人可以通過不同業(yè)務(wù)品種多渠道獲得貸款，也可以對同一企業(yè)的多個(gè)借款人和企業(yè)同時(shí)進(jìn)行授信，容易造成對單一客戶的過度授信。二是貸款“三查”制度執(zhí)行不到位。主要表現(xiàn)為授信評審和貸后管理崗位人員配備普遍不足，兼崗現(xiàn)象較為嚴(yán)重；對個(gè)人經(jīng)營性貸款貸前調(diào)查不夠全面、深入，特別是對借款人申請材料的真實(shí)性核查不夠；貸款審批、發(fā)放不夠?qū)徤?，向部分不符合條件的借款人發(fā)放貸款；貸后檢查流于形式，絕大多數(shù)銀行將個(gè)人經(jīng)營性貸款的貸后管理等同于一般個(gè)人貸款，只要不逾期一般不給予特別關(guān)注，貸后檢查記錄內(nèi)容高度雷同。三是信貸管理系統(tǒng)存在缺陷。個(gè)別銀行由于系統(tǒng)原因不能及時(shí)將個(gè)人經(jīng)營性貸款客戶信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)，不利于客戶信息在同業(yè)間共享。四是貸款五級分類不審慎。目前各行基本是按照逾期時(shí)間劃分個(gè)人經(jīng)營性貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，而未能根據(jù)借款人還款能力變化及時(shí)準(zhǔn)確地反映貸款風(fēng)險(xiǎn)變化狀況，影響貸款分類結(jié)果。五是對中介機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范。部分擔(dān)保公司存在對借款人過度擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別與銀行合作的評估公司存在不符合其總行準(zhǔn)入條件的現(xiàn)象。

（三）貸款用途不實(shí)現(xiàn)象突出

在對銀行開展的現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)人經(jīng)營性貸款資金的實(shí)際用途與合同約定不符的情況較為突出。一方面，由于個(gè)人經(jīng)營性貸款未能實(shí)現(xiàn)隨借、隨用、隨還，使貸款額度與借款人的實(shí)際資金需求不匹配，借款人在貸款后往往將部分閑置資金用作其他投資。另一方面，資金中介往往幫助不符合貸款條件的借款人通過制作虛假信息套取銀行貸款，或聯(lián)合多人從銀行套取貸款。此外，個(gè)人經(jīng)營性信貸資金被轉(zhuǎn)作銀行承兌匯票保證金、用于歸還他人貸款、流入投資擔(dān)保及典當(dāng)公司賬戶或直接回流借款人或借款人公司賬戶，潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）小微企業(yè)先天不足阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展

由于小微企業(yè)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，企業(yè)管理者個(gè)人征信記錄滯后，銀企信息不對稱問題比較突出，加之經(jīng)濟(jì)處于下行周期，小微企業(yè)生存環(huán)境進(jìn)一步惡化，經(jīng)營利潤下降，融資渠道變窄，部分小微企業(yè)涉足民間融資，甚至以詐騙手段惡意套取銀行信貸資金，風(fēng)險(xiǎn)苗頭不斷顯現(xiàn)，銀行不良貸款率上升，給小微企業(yè)信貸管理帶來較大壓力。銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控的審慎考慮，對于個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展由激進(jìn)逐漸轉(zhuǎn)向謹(jǐn)慎，在一定程度上會(huì)影響對小微企業(yè)的信貸支持。

三、對策建議

（一）建立健全相關(guān)監(jiān)管制度

建議監(jiān)管部門出臺專門的個(gè)人經(jīng)營性貸款管理辦法或指導(dǎo)意見，明確該業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、授信審批、資金支付、貸后管理等相關(guān)問題，為個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)提供總體指導(dǎo)，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款的發(fā)展。

（二）建立完善小微信貸管理組織架構(gòu)

不同于城商行和農(nóng)村信用社扎根于城市社區(qū)和農(nóng)村村鎮(zhèn)的情況，股份制銀行長期以來依托于大中型客戶，尚未建立起一套完善的適合小微信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，缺少相應(yīng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和熟悉小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶經(jīng)營特點(diǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶經(jīng)理以及風(fēng)險(xiǎn)管理人員隊(duì)伍。因此，股份制銀行要盡快建立完善小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，制定適合小微信貸特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，根據(jù)小微商戶、商圈的分布適度增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，引進(jìn)精通小微信貸業(yè)務(wù)管理的專業(yè)人才，盡快培養(yǎng)一批熟悉業(yè)務(wù)、責(zé)任心強(qiáng)的客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，為小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。

（三）不斷完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系

股份制銀行應(yīng)針對小微客戶戶數(shù)多、金額小、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，完善個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控制度和流程設(shè)計(jì)，根據(jù)小微商戶的特點(diǎn)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)手段，建立快捷高效的審批通道，明確不同行業(yè)、不同區(qū)域、不同信貸產(chǎn)品的貸款審查和貸后檢查重點(diǎn)，把控實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)；提升信貸管理的電子化水平，充分發(fā)揮科技信息技術(shù)對業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐促進(jìn)作用；加強(qiáng)內(nèi)部檢查監(jiān)督，相關(guān)業(yè)務(wù)部門、合規(guī)部門以及內(nèi)審部門要根據(jù)各自職責(zé)分工開展業(yè)務(wù)檢查、監(jiān)督和指導(dǎo)，及時(shí)糾正業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

（四）努力提高信貸管理精細(xì)化水平

股份制銀行應(yīng)認(rèn)真落實(shí)授信盡職要求，提高個(gè)人經(jīng)營性貸款貸前調(diào)查的有效性、授信審查的合規(guī)性和貸后管理的針對性；加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性管理，細(xì)化分類標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式原則，審慎劃分個(gè)人經(jīng)營性貸款風(fēng)險(xiǎn)類別；進(jìn)一步完善崗位設(shè)置和人員配備，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)和培訓(xùn)，注重合規(guī)文化教育和職業(yè)道德教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

（五）加強(qiáng)對資金流向的監(jiān)督管理

股份制銀行應(yīng)加強(qiáng)對個(gè)人經(jīng)營性貸款借款人的研究分析，了解客戶真實(shí)的資金需求和用途，提高信貸資金與客戶需求的匹配度；嚴(yán)格執(zhí)行受托支付規(guī)定，加大對借款人交易行為的審查，確保貸款用途真實(shí)合規(guī)，真正投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；豐富創(chuàng)新監(jiān)測手段和方式，確保信貸資金用于經(jīng)營活動(dòng)，對于脫離主業(yè)、參與民間借貸的，要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施直至收回貸款。

（責(zé)任編輯 劉西順；校對 YT，XS）