河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新研究

□文/夏 萌 王俊芹 張 媛 竇宏宇

（河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 河北·保定）

隨著我國經(jīng)濟的快速增長，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展問題已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。農(nóng)村金融發(fā)展滯后，已成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約瓶頸。2013年國務(wù)院發(fā)布的中央一號文件突出強調(diào)了“改善農(nóng)村金融服務(wù)”，體現(xiàn)了中央政府對農(nóng)村金融問題的重視。河北省農(nóng)村信用社把握經(jīng)濟發(fā)展形勢，不斷探索支農(nóng)服務(wù)方式創(chuàng)新途徑。總結(jié)這些創(chuàng)新服務(wù)方式，挖掘其中的特點進行推廣，對于提升河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)的效果，以及促進當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民富裕有著重要意義。

一、河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)現(xiàn)狀及存在的問題

近年來，河北農(nóng)村信用社不斷發(fā)展，從業(yè)務(wù)規(guī)模上，在全省11個設(shè)區(qū)市設(shè)有3個市級聯(lián)社、8個省聯(lián)社辦事處，在縣級設(shè)有154個縣級聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），全省農(nóng)村信用社共有各類機構(gòu)網(wǎng)點5，000多個，從業(yè)人員5萬多人，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋全省每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)營觸角延伸到每一個行政村，成為省內(nèi)機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣、從業(yè)人員最多、存貸款規(guī)模最大、涉農(nóng)信貸投放最多、服務(wù)范圍最寬的銀行類金融企業(yè)。從信貸投放上，截至2012年末，全省農(nóng)信社各項存款余額6，629.9億元，比年初增加951.9億元。各項貸款余額4，081.2億元，比年初增加461.3億元。其中涉農(nóng)貸款余額3，549.2億元，比年初增加484.0億元。從服務(wù)水平上，河北省農(nóng)村信用社不斷探索服務(wù)“三農(nóng)”新方法，不斷豐富“農(nóng)信進萬家”活動內(nèi)涵，打造農(nóng)信社特色的金融服務(wù)品牌，全面實施“農(nóng)信村村通”工程，方便農(nóng)民足不出村辦理金融業(yè)務(wù)。

雖然河北省農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績和工作成效令人鼓舞，但我們也必須清醒地看到，河北省農(nóng)信社在金融支農(nóng)的道路上還存在著許多的困難和問題。

（一）小額貸款為主的信貸結(jié)構(gòu)不適應(yīng)日益擴大的農(nóng)村資金需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展變化，農(nóng)村發(fā)展對金融機構(gòu)的貸款品種提出了多樣化的需求，突出表現(xiàn)為對大額資金需求增加。但目前河北省農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)信貸仍以小額農(nóng)戶貸款為主，這種小額資金供給有余、大額資金供給不足的信貸結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)農(nóng)村資金需求的變化。

（二）被動的信貸營銷機制不適應(yīng)發(fā)展變化的農(nóng)村金融市場。許多基層農(nóng)村信用社的市場營銷意識較差，仍然采取坐等顧客上門的被動營銷方式，營銷效果較差，主動營銷、競爭營銷的工作機制沒有真正融入日常業(yè)務(wù)活動中去。由于對農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品、信貸政策和貸款申請程序、辦理手續(xù)等缺乏了解，一些農(nóng)戶、企業(yè)主觀上認為從前未與信用社打過交道，又沒有熟人引見，農(nóng)村信用社不可能給自己提供貸款，因而不去申請貸款。

（三）落后的風(fēng)險控制方式不適應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)生活方式的變化。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害的影響較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受生產(chǎn)周期和市場因素影響，不確定性較強，經(jīng)營風(fēng)險較大，同時農(nóng)戶缺乏可用于抵押的物品。農(nóng)村信用社出于控制貸款風(fēng)險的目的，對農(nóng)戶貸款比較謹慎保守，導(dǎo)致農(nóng)村信用社普遍出現(xiàn)資金階段性的流動過剩，大量資金通過資金拆借市場、國債市場尋流出，農(nóng)村資金逃離農(nóng)村的現(xiàn)象嚴重。

二、河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)方式創(chuàng)新案例

為滿足農(nóng)戶對信貸產(chǎn)品的不同需求，解決農(nóng)戶難以提高抵押擔(dān)保的貸款難題，河北省農(nóng)村信用社結(jié)合實際，共開發(fā)推廣了20多項信貸產(chǎn)品，在服務(wù)方式、信貸機制、產(chǎn)品管理上進行了適當(dāng)創(chuàng)新。

（一）案例一：望都縣活體抵押貸款?；铙w抵押貸款方式是望都縣信用社針對本縣的特色產(chǎn)業(yè)奶牛養(yǎng)殖和貸款困難戶奶牛養(yǎng)殖戶量身定做的金融創(chuàng)新方式。為了解決養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴大和農(nóng)戶抵押難的矛盾，望都縣信用社推陳出新，采用靈活的抵押貸款方式，以上了保險的奶牛作為抵押品，通過規(guī)模性的奶牛養(yǎng)殖小區(qū)與保險公司聯(lián)合擔(dān)保，創(chuàng)新性地推出了“奶?；铙w抵押”貸款方式。

1、提高資產(chǎn)利用率。在一定養(yǎng)殖規(guī)模的基礎(chǔ)上，活體畜禽抵押品已體現(xiàn)出較完備的資產(chǎn)屬性，可以作為可靠的抵押物。與一般抵押品不同，多數(shù)畜禽產(chǎn)品在抵押期內(nèi)始終處于生長和繁殖狀態(tài)，巨大的升值潛力和成長性強化了活體抵押品對信貸資產(chǎn)的保全功能。另外，畜禽產(chǎn)品與居民生活密切相關(guān)，市場需求量大，活體畜禽抵押品的市場變現(xiàn)能力較強。

2、引進第三方監(jiān)管。活體抵押貸款以完善的抵押登記程序與資產(chǎn)評估程序為基礎(chǔ)，引入保險公司為奶牛入第一受益人為信用社的財產(chǎn)保險。有保險公司參與的信貸模式降低了信用社的信貸風(fēng)險，提高了貸款的監(jiān)督質(zhì)量。

3、降低交易成本?；铙w抵押貸款大大降低了信用社的信息搜集成本及貸后管理成本?；铙w畜禽抵押貸款模式縮小了調(diào)查范圍，減少了信用社對貸款對象的搜尋成本，并且畜禽產(chǎn)品收益相對穩(wěn)定，加之第三方監(jiān)管的引入和農(nóng)業(yè)保險的保障，信貸資產(chǎn)容易保全，信用社的貸后管理成本也大大降低。

（二）案例二：安新縣小額保證貸款。安新縣小額貸款是安新縣信用社針對本縣特色產(chǎn)業(yè)，為從事服裝業(yè)和制鞋業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶提供的金融服務(wù)。安新縣信用社不斷調(diào)整信貸服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)理念，依靠信貸服務(wù)的全方位覆蓋與自身健全的管理與激勵機制，打造了安新特色的小額保證貸款模式。

1、服務(wù)方式全覆蓋。為解決農(nóng)戶貸款缺抵押難擔(dān)保的問題，安新縣農(nóng)村信用社打破傳統(tǒng)的被動服務(wù)方式，從等待借款人上門尋求服務(wù)到主動為借款客戶提供貸款服務(wù)，從貸款前對農(nóng)民需求的詳細了解到對貸款業(yè)務(wù)的深入營銷，從農(nóng)戶申請貸款后信貸人員對借款人情況的深入調(diào)查到貸后的及時催收，依靠自身服務(wù)功能的加強減輕借款農(nóng)戶負擔(dān)，以自身的積極監(jiān)管控制貸款風(fēng)險，達到擴大貸款群體，降低農(nóng)民貸款門檻的效果。

2、創(chuàng)新主動式服務(wù)。與以往的坐在營業(yè)廳里等待為客戶服務(wù)的方式不同，新的信貸服務(wù)方式讓信用社工作人員走出營業(yè)廳，走近村鎮(zhèn)的千家萬戶。挨個走訪了村村戶戶，詳細了解每一個農(nóng)戶的信息，掌握第一手資料；深入服務(wù)群體，提前了解客戶需求，有針對性地為他們提供幫助，以誠懇的態(tài)度讓他們增強對信用社的信任。

3、開辟高效服務(wù)渠道。小額貸款要發(fā)揮規(guī)模效益，必須有暢通便捷的信貸服務(wù)渠道。安新縣農(nóng)村信用社建立覆蓋式巡回聯(lián)絡(luò)點，以各村信貸員為依托，包村客戶經(jīng)理按月到村服務(wù)一次，將印有服務(wù)時間、服務(wù)內(nèi)容、聯(lián)系方式的名片送到農(nóng)戶手中，只需一個電話，客戶經(jīng)理便及時趕到，及時周到地為農(nóng)民朋友提供服務(wù)。貸款服務(wù)方便快捷，10萬以下貸款基層網(wǎng)點直接辦理，從申請到審批到放款不到兩三天的時間，農(nóng)民就能獲得小額貸款投入生產(chǎn)。

（三）案例三：懷來縣小額信用貸款。為實現(xiàn)農(nóng)民增收，懷來縣農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款，成立小額信貸中心，通過先進的營銷機制和經(jīng)營理念來消除基層農(nóng)信社發(fā)放涉農(nóng)貸款的畏懼感，調(diào)動其放貸積極性。通過建立小額信貸中心，加大了小額貸款投放力度，調(diào)動了放貸積極性，帶動了農(nóng)民增收致富，有效地推動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

1、創(chuàng)新小額信貸管理機制。通過推進小額信貸管理機制創(chuàng)新，懷來縣聯(lián)社廣大干部員工精神面貌有了巨大改變，由過去“要我干”轉(zhuǎn)變成“我要干”的自我加壓、自我奮進的良好狀態(tài)。該聯(lián)社打破了原有固定的利率優(yōu)惠制度，通過參考農(nóng)戶的信譽度、農(nóng)戶與信用社的日常業(yè)務(wù)往來情況，確定信用農(nóng)戶貸款利率的優(yōu)惠程度。農(nóng)戶對信用社發(fā)生的業(yè)務(wù)越多，利率就越優(yōu)惠。

2、明確小額信貸管理責(zé)任。通過小額信貸管理機制創(chuàng)新，小額貸款管理有抓手、考核有落地、推進有推力，實現(xiàn)了真正意義上的包放包收。利用信貸管理系統(tǒng)，實現(xiàn)小額貸款電子化操作，讓客戶經(jīng)理隨時掌握每一客戶的資信狀況，讓各級農(nóng)信社管理人員掌握轄內(nèi)客戶經(jīng)理具體開展工作情況，從而進一步明確了各級管理人員的責(zé)任。

3、加強信用檔案建設(shè)工作。農(nóng)戶信用調(diào)查評定工作是發(fā)放小額信貸的基礎(chǔ)，不打牢這個基礎(chǔ)，小額信貸的發(fā)放就會失去“信用”依據(jù)，不但會加大信用社的經(jīng)營風(fēng)險，也阻礙了信用社為“三農(nóng)”發(fā)展提供可持續(xù)的金融服務(wù)。懷來縣信用社在每年的第一季度，都會安排信用評定小組進行一次摸底調(diào)查，按照嚴格的程序?qū)爟?nèi)所有農(nóng)戶、商戶進行逐戶走訪調(diào)查，即便是最偏僻的自然村也要進行調(diào)查，確保調(diào)查面達到100%。

三、對提高河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的建議

為提升河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)效果，應(yīng)總結(jié)金融支農(nóng)過程中的經(jīng)驗教訓(xùn)，推廣各地基層社的信貸支農(nóng)創(chuàng)新做法。抓住河北省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的關(guān)鍵工作，加快實施環(huán)境、政策和機制體制的配套措施，努力完善農(nóng)村信用金融創(chuàng)新工作。

（一）堅持改革發(fā)展，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。發(fā)展是硬道理，河北省農(nóng)村信用社的根本出路在于加快發(fā)展。堅持以創(chuàng)新提服務(wù)，以改制謀發(fā)展，以實干降風(fēng)險，以管理促提高的要求，繼續(xù)著力加大“雙改”工作力度，以此為抓手，促進各項發(fā)展指標的大幅提升，促進現(xiàn)代金融企業(yè)的加速建立。全面實行排隊摸底，凡是具備條件的縣級聯(lián)社，要按照成熟一家改制一家的原則，全力推進農(nóng)商行的組建工作。對其他縣級機構(gòu)要制定切實規(guī)劃，按照分期分批的原則在三年內(nèi)全部完成股份公司的組建工作。

（二）全面提高員工素質(zhì)，加強隊伍建設(shè)。隨著銀行業(yè)競爭越發(fā)激烈，農(nóng)村信用社將要在未來的競爭中求生存圖發(fā)展，必須通過優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，為提高競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力提供保障。要重點加強學(xué)習(xí)型隊伍建設(shè)，建立健全管理、激勵、獎懲和約束機制，充分調(diào)動廣大干部員工的工作積極性，強化干部作風(fēng)和企業(yè)行風(fēng)的建設(shè)，切實提高制度的執(zhí)行力和有效性，促進各項工作規(guī)范、有序、高效開展。要規(guī)范人才引進制度，加強員工培訓(xùn)工作，建立以績效為核心的薪酬分配制度。

（三）創(chuàng)新信貸支農(nóng)模式，激發(fā)經(jīng)營活力。河北省農(nóng)村信用社經(jīng)營活力不強、管理效益不高，關(guān)鍵在于機制不新、制度落后、理念陳舊。必須要通過創(chuàng)新從根本上找到發(fā)展的新出路，認真剖析市情、縣情和區(qū)情，找出體制、機制、制度等方面的不足，通過具體且有針對性的創(chuàng)新來激發(fā)活力和動力。要從信貸機制創(chuàng)新入手，在制度、流程上加大創(chuàng)新力度，全面提高服務(wù)水平。要從經(jīng)營體制上創(chuàng)新，通過推廣“小額貸款中心”模式，全新塑造信貸經(jīng)營新方法，全面提高經(jīng)營管理水平。

（四）加強信貸營銷工作，提高服務(wù)水平。積極開展信貸營銷工作，創(chuàng)造性地開展全員信貸營銷工作，拓寬對公存款和低成本存款營銷空間，重點抓好財政性存款、新農(nóng)保、新醫(yī)保等存款營銷。進一步提升柜面吸儲能力，用好用活績效考核制度、費用配比辦法，充分宣傳農(nóng)信社結(jié)算渠道優(yōu)勢、電子銀行渠道優(yōu)勢和手續(xù)費減免等優(yōu)勢，利用好“農(nóng)信村村通”的便捷服務(wù)優(yōu)勢，加大網(wǎng)銀宣傳營銷力度。進一步完善金融服務(wù)功能，積極推廣河北省農(nóng)村信用社信通卡，真正使廣大農(nóng)民享受到信通卡的便利。

（五）改善農(nóng)村金融環(huán)境，強化配套措施。長期以來，我國農(nóng)村社會信用環(huán)境欠佳，農(nóng)民信用觀念淡薄，信用風(fēng)險是農(nóng)村信用社所面臨的一項主要風(fēng)險。建立良好的農(nóng)村信用文化和誠信的社會環(huán)境是農(nóng)村信用社健康發(fā)展的重要保障。因此，要建設(shè)農(nóng)村信用工程，推動對農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用征集、信用評價和信用擔(dān)保，實行守信獎勵、失信懲戒的制度，加強農(nóng)村信用的法制建設(shè)，健全金融立法，樹立法律的尊嚴，使法律制度能夠真正維護社會信用關(guān)系，逐步形成有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究的良好金融環(huán)境。

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