商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制分析

郭新梅

（新鄉(xiāng)銀行股份有限公司， 河南 新鄉(xiāng)543000）

商業(yè)銀行發(fā)展過程中個(gè)人金融業(yè)務(wù)整合和創(chuàng)新是一項(xiàng)重要的工作，從個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的情況看有其內(nèi)在的規(guī)律。當(dāng)前需要結(jié)合金融運(yùn)作的基本環(huán)境，綜合利用金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)的工具，促使商業(yè)銀行有步驟、有計(jì)劃的推進(jìn)個(gè)人金融產(chǎn)品要素改革，形成有效的組織方式，促使個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新，保證個(gè)人金融能夠產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展過程中受到國(guó)外商業(yè)銀行創(chuàng)新模式的影響，需要加強(qiáng)自身金融發(fā)展與改革，保證創(chuàng)新機(jī)制能夠符合國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的要求，因此不管從個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度監(jiān)督看，還是在工具、品種上都要進(jìn)行改革，堅(jiān)持以客戶為中心，不斷適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)模式的需要，實(shí)現(xiàn)組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，對(duì)各項(xiàng)管理機(jī)制進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，科學(xué)管理個(gè)人金融業(yè)務(wù)［1］。商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制實(shí)施過程中需要對(duì)金融產(chǎn)品和金融工具進(jìn)行優(yōu)化，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展過程中需要推出一系列的新品種和服務(wù)手段。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會(huì)受到很多條件的限制，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也推出了一些金融產(chǎn)品和工具，但是在發(fā)展過程中還受到各種條件的限制，當(dāng)前需要對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和整合，全面縮短與國(guó)外的差距，提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理水平。

一 商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種多，品牌產(chǎn)品少

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中需要改變以往單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)模式，逐步向銀行卡業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄金融業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等支柱綜合性個(gè)人業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，全面提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌價(jià)值。商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展過程中需要為客戶提供多樣化的金融業(yè)務(wù)，全面推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品機(jī)制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)增長(zhǎng)。從各大商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)實(shí)施的策略看，大多數(shù)業(yè)務(wù)沒有形成自身的特色，趨同性現(xiàn)象嚴(yán)重，社會(huì)認(rèn)同度較低，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制正處于探索階段，需要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新，創(chuàng)造屬于自己的品牌。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)單一性產(chǎn)品多，復(fù)合性產(chǎn)品少

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過程中需要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行全面的整合，出現(xiàn)了一些個(gè)人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)多的狀況，為個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)造了良好的條件。但是從個(gè)人金融業(yè)務(wù)整體發(fā)展情況看，一些產(chǎn)品仍然處于單一化發(fā)展?fàn)顟B(tài)［2］。產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中缺乏復(fù)合型元素，需要對(duì)產(chǎn)品的界限進(jìn)行全面的分析，缺乏相互之間的聯(lián)系性，隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)需求模式改變，需要對(duì)機(jī)制進(jìn)行改革和創(chuàng)新，建立符合性產(chǎn)品，滿足不同客戶的需要。個(gè)人金融業(yè)務(wù)單一化模式導(dǎo)致產(chǎn)品之間無(wú)法形成有機(jī)的整體，對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)拓展會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，整個(gè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力消弱。

（三）商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品多附加值少，高附加值產(chǎn)品數(shù)量不足

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中重點(diǎn)發(fā)展易于控制的產(chǎn)品，因此整體科技含量不高，低附加值的產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)產(chǎn)生的影響不大，由于其屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，勞動(dòng)力成本越來(lái)越高，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力提升產(chǎn)生很大的影響［3］。需要發(fā)展知識(shí)密集型、科技含量高、資本密集型產(chǎn)品，全面提升個(gè)人金融產(chǎn)品的附加值。個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中需要通過業(yè)務(wù)機(jī)制創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入，銀證通、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，沒有形成良好的規(guī)模效應(yīng)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了重要的影響。

（四）個(gè)人金融業(yè)務(wù)基層機(jī)構(gòu)創(chuàng)新多，管理層創(chuàng)新力量不足

商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)基層行，應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，建立完善的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但是基層分支機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識(shí)不足嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，商業(yè)銀行基層業(yè)務(wù)發(fā)展過程中受到多重管理層的阻礙，對(duì)創(chuàng)新需求的反映速度較慢，個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出自下而上的逆流，各個(gè)基層機(jī)構(gòu)在獨(dú)立的模式下運(yùn)行，因此創(chuàng)新產(chǎn)品的共享性較差，不同分支機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中存在重復(fù)產(chǎn)品開發(fā)的局面［4］。從國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的情況看，在總部或者地區(qū)總部都配有專門的市場(chǎng)分析、設(shè)計(jì)、開發(fā)人員，對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行全面的需求分析和跟蹤，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)自上而下的模式創(chuàng)新，實(shí)施過程中存在共享性高、成本低的狀況，最終全面完成個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。

二 商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制發(fā)展過程中存在的問題

（一）商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制不健全，個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和整合受到影響

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中機(jī)構(gòu)設(shè)置沒有堅(jiān)持以客戶為中心，很多部門在分工和設(shè)置上存在不合理的問題，需要強(qiáng)調(diào)各個(gè)專業(yè)自身的作用和特點(diǎn)。針對(duì)功能齊全的部門需要按照信息資源、人才資源的利用和共享情況采取改制措施，否則會(huì)造成人力資源的浪費(fèi)。商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制實(shí)施過程中整合職能和創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)交給個(gè)人金融部門，因此在好的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)出來(lái)之后，各個(gè)部門之間存在扯皮的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了金融業(yè)務(wù)的拓展。商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展過程中由于缺乏一套行之有效的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，因此商業(yè)銀行在發(fā)展過程中處于被動(dòng)、消極的地位，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不具有前瞻性，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展情況調(diào)研不足，很難收集到有價(jià)值的市場(chǎng)信息，因此商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中需要縱觀全局，全面把握市場(chǎng)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，否則會(huì)喪失很多市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)會(huì)。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展過程中缺乏高素質(zhì)復(fù)合型人才，導(dǎo)致業(yè)務(wù)整合和創(chuàng)新不足

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要從經(jīng)營(yíng)者出發(fā)，對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行全面的分析，保證金融模式能夠符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。商業(yè)銀行在優(yōu)化服務(wù)、市場(chǎng)開拓過程中不能過分依賴傳統(tǒng)市場(chǎng)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，因此在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中需要堅(jiān)持長(zhǎng)遠(yuǎn)性戰(zhàn)略，運(yùn)用戰(zhàn)略性眼光去觀察世界，保證金融業(yè)務(wù)機(jī)制創(chuàng)新。但是業(yè)務(wù)機(jī)制創(chuàng)新過程中需要高素質(zhì)的復(fù)合型人才，當(dāng)前商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型人才，基層業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)知識(shí)處于老化的狀態(tài)，知識(shí)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

三 商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)的對(duì)策

個(gè)人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行發(fā)展過程中產(chǎn)生重要的作用，加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)機(jī)制創(chuàng)新是一項(xiàng)戰(zhàn)略性工作，需要加快個(gè)人金融創(chuàng)新和整合的步伐，發(fā)揮商業(yè)銀行的整體性作用，個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中需要對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷、內(nèi)部機(jī)制、外部環(huán)境進(jìn)行全面的分析，保證其在最短的時(shí)間范圍內(nèi)，提升商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

（一）商業(yè)銀行需要加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品整合和創(chuàng)新的機(jī)制建設(shè)

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品整合和創(chuàng)新是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)化工程，具體方案實(shí)施過程中會(huì)涉及到很多的部門，需要把各種資源有效的整合，形成科學(xué)化管理體制，保證金融產(chǎn)品與市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略緊密結(jié)合在一起，保證創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)符合社會(huì)需求。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要通過制度創(chuàng)新、組織再造、人才保障等手段全面提升個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展水平，推動(dòng)金融產(chǎn)品的整合和創(chuàng)新工作全面實(shí)施。

（二）把市場(chǎng)營(yíng)銷融入到個(gè)人金融業(yè)務(wù)整合和創(chuàng)新工作中

商業(yè)銀行發(fā)展過程中需要利用市場(chǎng)營(yíng)銷手段對(duì)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行全面分析，通過對(duì)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)和調(diào)查，全面獲取市場(chǎng)準(zhǔn)確信息，對(duì)市場(chǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新會(huì)產(chǎn)生重要的作用。個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之前，需要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行充分的了解，對(duì)經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、社會(huì)穩(wěn)定、居民收入等狀況進(jìn)行全面了解。市場(chǎng)調(diào)查需要獲取準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息，才能保證各項(xiàng)決策符合市場(chǎng)需求，當(dāng)前在推出新業(yè)務(wù)的過程中，需要對(duì)各種信息進(jìn)行對(duì)稱比較，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供重要的信息支持。商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中存在信息不充分的問題，信息不充分高端客戶流失。商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中需要科學(xué)市場(chǎng)細(xì)分，合理確定市場(chǎng)戰(zhàn)略目標(biāo)客戶［5］。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在細(xì)分市場(chǎng)的過程中，一方面需要考慮自身的實(shí)力；另一方面需要對(duì)目標(biāo)客戶、目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行全面分析，為市場(chǎng)提供差異化金融產(chǎn)品，從而能夠贏得客戶領(lǐng)先市場(chǎng)。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要繼續(xù)鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額，對(duì)客戶反映的實(shí)際情況進(jìn)行全方位的分析，根據(jù)市場(chǎng)情況不斷調(diào)整營(yíng)銷戰(zhàn)略，全面改進(jìn)金融服務(wù)，此外需要對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的客戶需求信息進(jìn)行全面收集，主要對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行優(yōu)化，個(gè)人金融業(yè)務(wù)通過市場(chǎng)營(yíng)造戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)與同行業(yè)的合作，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，一方面加強(qiáng)與金融領(lǐng)域的產(chǎn)品合作，其次需要加強(qiáng)銀保合作，全面提升賬戶管理水平，為商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。市場(chǎng)營(yíng)造戰(zhàn)略實(shí)施過程中需要全面分析創(chuàng)新體制的發(fā)展?fàn)顩r，運(yùn)用科學(xué)的理論方法及實(shí)踐的指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)理論和實(shí)踐的完美結(jié)合，對(duì)提升個(gè)人金融服務(wù)管理水平具有重要的價(jià)值。個(gè)人金融業(yè)務(wù)需要改變當(dāng)前單一化發(fā)展?fàn)顟B(tài)，把其逐步引入復(fù)合性、多元化產(chǎn)品發(fā)展環(huán)境中，為個(gè)人金融機(jī)制創(chuàng)新提供重要的支持。

［1］陳偉，葛秀清.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷的現(xiàn)狀分析與對(duì)策研究［J］.商業(yè)研究，2002，（22）：48－50.

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