以農(nóng)村信用體系建設(shè)推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的探討

鐘獻(xiàn)兵

（中國(guó)人民銀行玉溪市中心支行，云南玉溪653100）

當(dāng)前，農(nóng)村信用體系建設(shè)作為優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境、推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要推手，得到了人民銀行和各級(jí)地方黨委政府的高度重視，各地對(duì)此進(jìn)行了積極探索，取得了一定效果，農(nóng)民信用意識(shí)提升，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)和農(nóng)村配套服務(wù)建設(shè)等方面享受到政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)先服務(wù)。但整體來(lái)看，以農(nóng)村信用體系建設(shè)，解決農(nóng)村融資困難、推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，仍有較大的操作提升空間。

一、農(nóng)村信用體系對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要性

盡管我國(guó)農(nóng)村金融類(lèi)型不斷豐富，金融體系不斷完善，金融服務(wù)取得新進(jìn)展，但農(nóng)村貸款難、金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一且質(zhì)量不高的問(wèn)題仍很突出，究其原因，還在于農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后，金融供給與需求不能有效對(duì)接。

金融活動(dòng)是一種信用行為。信用是通過(guò)具體信用行為的實(shí)施和信用關(guān)系的形成以及信用制度的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)的，也由此構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用制度。信用作為行為規(guī)范是抽象的，一旦付諸實(shí)踐，產(chǎn)生信用行為，信用就具體化了。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，經(jīng)濟(jì)主體實(shí)施信用行為而結(jié)成的關(guān)系，形成信用關(guān)系，當(dāng)信用關(guān)系趨于普遍化和經(jīng)常化，就上升為一種交易規(guī)則和秩序，使信用關(guān)系制度化。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展史看，信用關(guān)系在初始時(shí)是依賴(lài)于一種道德力量，隨著經(jīng)濟(jì)行為的契約化，信用關(guān)系更依賴(lài)于制度的保障。各地積極推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，是對(duì)農(nóng)村信用制度缺失的一種高度關(guān)注和積極完善的行為。

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，任何一個(gè)決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下進(jìn)行的，最有效的市場(chǎng)應(yīng)該是完全理性的市場(chǎng)，而完全理性市場(chǎng)是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎(chǔ)上的。很顯然，這種完全理性市場(chǎng)是不存在的。面對(duì)不完全的信息和不完全的理性，每一個(gè)決策者都不可避免地或大或小的承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)，既然信用風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計(jì)和測(cè)算它的影響和損失，以求得風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和化解。信用包括信用意識(shí)和信用能力，無(wú)論是信用意識(shí)，還是信用能力，在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，都需要交易對(duì)手去分析辨別，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)農(nóng)民資金需求呈現(xiàn)的分散性、小額化、周期長(zhǎng)、不易監(jiān)督的特點(diǎn)，農(nóng)村信用制度建設(shè)顯得尤為重要，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，能使金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、全面、準(zhǔn)確了解農(nóng)戶(hù)信用狀況，緩解因信息不對(duì)稱(chēng)造成的農(nóng)民貸款困難問(wèn)題。

契約主體作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體和權(quán)利主體，有選擇交易對(duì)象的自由，這實(shí)際上也是一個(gè)進(jìn)行價(jià)值比較、追求價(jià)值最大化的行為。在堅(jiān)持市場(chǎng)化取向的改革進(jìn)程中，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化體制改革要求其完全按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制來(lái)判斷其經(jīng)營(yíng)行為，從金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)看這是無(wú)可厚非的。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的獨(dú)立法人，面對(duì)高度分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)，其交易成本極高，加上擔(dān)保、保險(xiǎn)缺失，貸款利率受到管制，執(zhí)行利率無(wú)法實(shí)現(xiàn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理功能，也就無(wú)法補(bǔ)償其交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織）不能享受政府的特別關(guān)照時(shí)，面對(duì)巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，其支農(nóng)積極性如何可以預(yù)見(jiàn)。只有建立完善的農(nóng)村信用制度，充分發(fā)揮其評(píng)價(jià)功能，挖掘其價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，有效降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，增加“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的吸引力，有效增加農(nóng)村金融資金供給，才能有效推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)而解決農(nóng)村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)或貼息政策，很難真正解決農(nóng)村融資難題，更難以推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新。

由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融供需錯(cuò)位、農(nóng)村金融創(chuàng)新推進(jìn)緩慢，其根本原因還在于農(nóng)村信用制度的缺失。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)既是解決農(nóng)村貸款難題、推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)需要，也是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展和建立社會(huì)主義信用體系的現(xiàn)實(shí)選擇。

二、現(xiàn)有農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑及效果分析

農(nóng)村信用體系建設(shè)充分考慮了對(duì)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)和信用能力的考核，評(píng)價(jià)系統(tǒng)采集了農(nóng)戶(hù)家庭基本情況、資產(chǎn)情況、收入情況、信用記錄等信息，通過(guò)分配不同權(quán)重，計(jì)算農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)，據(jù)此評(píng)定信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同級(jí)別的信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）給予不同條件的信貸優(yōu)惠條件，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也存在農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。

總體來(lái)看，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了三方面的成效：一是通過(guò)大力宣傳和評(píng)定信用戶(hù)、信用村、信用鎮(zhèn)，提高了農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，并初步建立起電子化農(nóng)戶(hù)信用檔案；二是貸款產(chǎn)品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農(nóng)戶(hù)信貸品種，林權(quán)抵押貸款發(fā)展迅速，動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)逐步開(kāi)展；三是金融服務(wù)方式和對(duì)象上有了新變化，如加大了對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持力度，促進(jìn)了“公司+ 基地+ 農(nóng)戶(hù)”等支農(nóng)模式的發(fā)展。

目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)更主要的功能還在于提高農(nóng)民信用意識(shí)、評(píng)價(jià)農(nóng)民的信用能力，要達(dá)到真正解決農(nóng)民貸款困難、推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的，建立完善的農(nóng)村信用制度，還有較大提升空間：

一是價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能可以進(jìn)一步完善，推動(dòng)農(nóng)村抵押物創(chuàng)新。農(nóng)村抵押物缺失，關(guān)鍵原因在于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全。產(chǎn)權(quán)是一種社會(huì)工具，其重要性在于它能幫助一個(gè)人與他人進(jìn)行交易時(shí)建立合理預(yù)期，這些預(yù)期通過(guò)社會(huì)的法律、習(xí)俗和道德得到表達(dá)。產(chǎn)權(quán)明確，經(jīng)濟(jì)主體才有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，才能產(chǎn)生真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人，也才能形成真正意義上的信用關(guān)系。雖然信用評(píng)級(jí)條件中考慮了農(nóng)戶(hù)的信用能力，將資產(chǎn)情況和收入情況納入其中，并且分配了超過(guò)60%的權(quán)重，但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些指標(biāo)體系認(rèn)可度不高，因?yàn)楸M管農(nóng)民擁有土地、房屋等大量資產(chǎn)，卻由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)邊界不清、權(quán)屬不明、法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，阻止了農(nóng)村生產(chǎn)要素的自然流動(dòng)，使得這些資產(chǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)化為發(fā)展的資本，也無(wú)法變成金融機(jī)構(gòu)能接受的抵押物。

二是違約失信行為處置機(jī)制仍有較大改進(jìn)空間。契約主體要尊重并執(zhí)行契約規(guī)則，除了法律機(jī)制提供“威懾力”外，利益機(jī)制應(yīng)該成為一個(gè)重要的手段。違約責(zé)任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實(shí)現(xiàn)的最后一道保障機(jī)制。在農(nóng)村，無(wú)論是信用貸款還是抵押擔(dān)保貸款，一旦農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法覆蓋貸款本息出現(xiàn)違約，其能被金融機(jī)構(gòu)追究違約責(zé)任的資產(chǎn)，主要還是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和自有住房，而這些都是農(nóng)民賴(lài)以生存的根本，在現(xiàn)有的法律法規(guī)和體制框架下，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)農(nóng)戶(hù)的這些權(quán)利和資產(chǎn)進(jìn)行處置，利益補(bǔ)償機(jī)制無(wú)法兌現(xiàn)。

三是增強(qiáng)信用體系實(shí)效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目難以從信用體系建設(shè)中得到明顯實(shí)效，政府、農(nóng)民參與積極性不高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然積極響應(yīng)，但在金融創(chuàng)新方面意愿不高，其他金融資源如擔(dān)保、保險(xiǎn)和民間資金等對(duì)進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域仍舉步不前，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)和實(shí)施效果。

四是參與金融組織主要為人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)考慮較少，新型農(nóng)村金融組織未考慮其中，非正規(guī)金融組織被排除在外，降低了農(nóng)村信用體系的全面性和使用范圍。

五是對(duì)農(nóng)村信用監(jiān)管體系和中介服務(wù)體系的制度設(shè)計(jì)方面仍有較大完善空間。

農(nóng)民缺乏有效的抵押物是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵所在，如果不能?chē)@農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等農(nóng)民主要資產(chǎn)進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，就很難解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押不足的難題，市場(chǎng)主體參與建設(shè)農(nóng)村信用制度的積極性也難以有效提升，農(nóng)村金融創(chuàng)新也面臨很大的瓶頸制約。

三、以農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的思考

自2002 年我國(guó)頒布《農(nóng)村土地承包法》以來(lái)，各地對(duì)推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)行了積極探索，這些改革為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)化、解決農(nóng)民融資抵押物缺失和推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了很多經(jīng)驗(yàn)，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點(diǎn)在于，改革的對(duì)象主要是農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民自有房屋所有權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)和農(nóng)村集體資產(chǎn)使用權(quán)等，路徑主要是明確產(chǎn)權(quán)、建立產(chǎn)權(quán)交易中心，保障農(nóng)村生產(chǎn)要素自由流動(dòng)，目的是使農(nóng)村資產(chǎn)成為能被普遍接受的交易對(duì)象，有效解決農(nóng)村貸款抵押難的問(wèn)題，在農(nóng)村投融資機(jī)制方面進(jìn)行創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，也為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展和增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入提供基礎(chǔ)條件。

十八大提出新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略，以土地流轉(zhuǎn)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革是一個(gè)主要選擇，也必將給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，是一個(gè)重要的戰(zhàn)略機(jī)遇。各地推進(jìn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，為建立能真正解決農(nóng)村資金需求、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度，提供了很好的實(shí)踐支持。因此，要以農(nóng)村信用體系建設(shè)推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，可能需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整。

一是圍繞以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，調(diào)整農(nóng)村信用體系建設(shè)的指標(biāo)設(shè)計(jì)和權(quán)重分配，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新，相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可先行一步，使產(chǎn)權(quán)抵押范圍向農(nóng)業(yè)用地、宅基地、農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)民自住房、林權(quán)、水權(quán)和其他農(nóng)村集體資產(chǎn)全面延伸，通過(guò)示范作用反推農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新，最終形成一種相互促進(jìn)關(guān)系。

二是豐富農(nóng)村信用體系建設(shè)參與主體，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的作用，加大研究力度，降低農(nóng)村金融組織進(jìn)入門(mén)檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融組織和民間資本參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。

三是突出農(nóng)村信用體系建設(shè)的征信宣傳作用。加大農(nóng)村地區(qū)的征信知識(shí)宣傳力度和金融知識(shí)普及力度，多種途徑普及金融知識(shí)和信用知識(shí)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信用管理部門(mén)，將信用管理貫穿于客戶(hù)開(kāi)發(fā)、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過(guò)程，通過(guò)業(yè)務(wù)辦理宣傳征信知識(shí)。

四是重視現(xiàn)有評(píng)價(jià)結(jié)果的運(yùn)用，發(fā)揮其引導(dǎo)作用。利用現(xiàn)有評(píng)價(jià)體系和評(píng)價(jià)結(jié)果，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋面，從額度、期限、利率等多方面提高貸款滿(mǎn)意率，重點(diǎn)做好支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作，發(fā)揮現(xiàn)有體系的示范引導(dǎo)作用。

五是構(gòu)建信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。構(gòu)建統(tǒng)一的信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用行為的監(jiān)督作用，并通過(guò)利益機(jī)制嚴(yán)懲信用犯罪，設(shè)置預(yù)防性制度規(guī)范信用行為。加強(qiáng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的扶持和管理，發(fā)揮其評(píng)價(jià)和監(jiān)督作用，規(guī)范其服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

六是依托現(xiàn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)，為推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供管理基礎(chǔ)。充分發(fā)揮農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)在提供信用評(píng)價(jià)、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用行為的監(jiān)督作用。

四、結(jié)論

健全的農(nóng)村信用體系，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的前提和制度保障。農(nóng)村信用體系建設(shè)，除了要發(fā)揮其評(píng)價(jià)功能，還要考慮其價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，完善制度設(shè)計(jì)，整合多方資源，吸引各主體主動(dòng)參與體系建設(shè)，形成“自下而上”的創(chuàng)新與“自上而下”的改革有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)以農(nóng)村投融資機(jī)制改革為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，解決因抵押物不足而造成的農(nóng)村貸款困難問(wèn)題，形成一個(gè)監(jiān)管到位、制度完善、主體豐富、服務(wù)全面的農(nóng)村信用體系，進(jìn)而持續(xù)有效地推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新。