我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略分析

李曉云

（青島大學(xué)法學(xué)院，山東 青島 266000）

一、私人銀行概述

私人銀行是指銀行專門為高端富裕客戶提供的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，包括為客戶量身定制投資規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、私人財(cái)富管理等一攬子高層次的金融服務(wù)和其他高附加值(高爾夫球賽、藝術(shù)品鑒賞、貼身商務(wù)秘書以及財(cái)富沙龍等)的非金融服務(wù)。私人銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)咨詢和計(jì)劃以及遺產(chǎn)咨詢和計(jì)劃五部分。2007 年3 月，中國(guó)銀行在北京和上海同時(shí)啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)；8 月6 日和8 日，招商銀行和中信銀行分別在深圳和北京正式推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。其他中資銀行也正在積極籌備介入這一高端理財(cái)領(lǐng)域。

二、中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

1.根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國(guó)的富人市場(chǎng)巨大，并且財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國(guó)富裕家庭大約有300 萬戶，其中不到0.5%的中國(guó)家庭卻擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上，由此可見，隨著中國(guó)社會(huì)個(gè)人可投資資產(chǎn)、高凈值人士數(shù)量的不斷擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)急需開展私人銀行業(yè)務(wù)，如何構(gòu)建一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的、能滿足高凈值客戶的多元化需求的私人銀行服務(wù)體系，是打造獨(dú)特銀行品牌的重要課題。

2.目前國(guó)內(nèi)私人銀行領(lǐng)域存在的劣勢(shì)。其一，法律法規(guī)、政策制度等不占優(yōu)勢(shì)。我國(guó)目前還不具備發(fā)展私人銀行所需的寬松，缺乏完整的法律環(huán)境尤其是與私人銀行發(fā)展息息相關(guān)一些重大法律制度，如信托、私募、遺產(chǎn)、離岸金融以及委托理財(cái)，同時(shí)有關(guān)資產(chǎn)傳承、個(gè)人隱私保護(hù)等法律規(guī)范的規(guī)定模糊。因此現(xiàn)階段中國(guó)開展私人銀行業(yè)面對(duì)的最大挑戰(zhàn)，是如何建立完善的金融法律秩序及銀行保密制度的國(guó)際信譽(yù)，使投資者、富裕階層放心把資金或資產(chǎn)存放在國(guó)內(nèi)，交由國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)管理。另外，私人財(cái)富能否自由投資、自由出入、自由兌換以及自由在全球范圍內(nèi)流動(dòng)都是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但是我國(guó)目前存在的現(xiàn)行的稅務(wù)制度，外匯管理政第的限制，對(duì)居民使用外匯相對(duì)嚴(yán)格的控制，誠信制度缺失，一些較高層級(jí)的服務(wù)目前在內(nèi)地缺乏法律支持等現(xiàn)狀，都一定程度制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，抑制了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。其二，難以招募到足夠的專業(yè)人才，缺乏專門的理財(cái)策劃師認(rèn)證制度。其三，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合的能力，無法提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，難以滿足客戶的多元化需求。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

（一）健全相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)保駕護(hù)航

一方面要完善金融法律體系，為私人銀行發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律保障。在我國(guó)，由于私人銀行業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展；因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)必須有相關(guān)的法律法規(guī)，引導(dǎo)促進(jìn)私人銀行健康運(yùn)作，并起到一定的警戒懲罰作用，盡量避免私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與混亂。另一方面，需要完善一些基礎(chǔ)性、制度性工作，從監(jiān)管層面上保證私人銀行業(yè)務(wù)順利發(fā)展；由于私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域十分廣泛，包括私人財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)金、財(cái)務(wù)、投資、債務(wù)、信托、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、稅務(wù)以及遺產(chǎn)等等，涉及面較廣，跨越多個(gè)部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且私人銀行在國(guó)內(nèi)還是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，尚沒有明確針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，這都給給我國(guó)金融業(yè)目前存在的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管格局帶來了巨大挑戰(zhàn)。因此需要進(jìn)行這方面的法律法規(guī)建設(shè)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。

（二）建設(shè)高素質(zhì)的專業(yè)化金融人才隊(duì)伍

私人銀行業(yè)務(wù)中的財(cái)富管理者具有典型的個(gè)性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，這對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。國(guó)外一流商業(yè)銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質(zhì)，對(duì)私人銀行的財(cái)富顧問和客戶經(jīng)理設(shè)置了非常高的準(zhǔn)入門檻，實(shí)行嚴(yán)格的資格認(rèn)證準(zhǔn)入制度。目前，國(guó)內(nèi)銀行從業(yè)人員對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金管理、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品以及資產(chǎn)管理等不太熟悉，對(duì)私人銀行的經(jīng)營(yíng)管理流程比較生疏，缺乏一批高素質(zhì)、具有現(xiàn)代化金融理念的人才。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行從業(yè)人員還沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要規(guī)范從業(yè)人員管理，推行持證上崗制度，使從業(yè)人員專業(yè)化。同時(shí)要積極培養(yǎng)以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）為標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍和培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍，大力引進(jìn)有關(guān)私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際化優(yōu)秀金融人才。

（三）采用有效的客戶細(xì)分，提供個(gè)性化的服務(wù)

國(guó)內(nèi)新形成的富豪階層對(duì)財(cái)富的管理還處在不成熟的初級(jí)階段.對(duì)私人銀行的認(rèn)知還比較膚淺，接受度較低，因此對(duì)客戶群的培養(yǎng)將是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。 (1)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國(guó)高凈值人士的主力軍，大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長(zhǎng)型產(chǎn)品為主，針對(duì)這類人可以定期向其提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，并提供投資咨詢服務(wù)。(2)企事業(yè)單位的高層管理人員，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，但他們事務(wù)繁忙，私人時(shí)間較少，精力有限，一般采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)，或者依靠銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問與專家團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行需要以客戶為中心，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念和方法，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、信托等機(jī)構(gòu)的合作，為私人銀行客戶量身打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)方案，提供個(gè)性化服務(wù)。