農(nóng)村金融支農(nóng)存在的問題及對策建議

王會玲

（河北大學(xué)，河北 保定 071000）

一、農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的不足

伴隨著2003 年以后農(nóng)行等金融機構(gòu)回歸農(nóng)村，一批新型的農(nóng)村金融機構(gòu)興起，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求不足的狀況得到了一定程度的緩解，但目前來看，金融對農(nóng)業(yè)的資金供給量還遠(yuǎn)未達(dá)到農(nóng)業(yè)發(fā)展中所產(chǎn)生的資金需求量，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展還存在很多問題與不足，主要體現(xiàn)在如下幾點：

（一）金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的資金供給數(shù)量不足

一方面，農(nóng)業(yè)是一個受自然環(huán)境影響較大的行業(yè)，資金回報率難以預(yù)期，致使銀行發(fā)放的貸款要承擔(dān)比較高的呆壞賬風(fēng)險。因此，銀行通常都會對農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，而有些硬性規(guī)定是一般農(nóng)戶無法滿足的。另一方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)更傾向于將資金投往高回報率的制造業(yè)等行業(yè)，這就使得農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村收到的存款大量流出農(nóng)村，流向城市，進(jìn)一步減少了農(nóng)村資金的供給量。2012 年，全部金融機構(gòu)本外幣貸款余額為67.3 萬億元，農(nóng)業(yè)貸款余額為2.7 萬億元，僅占各項貸款余額比重的4.1%，比例很小。

（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機制缺失

由于農(nóng)業(yè)受自然天氣的影響較大，這就容易造成保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時的利潤率難以準(zhǔn)確計算，同時，非人為因素占比高還造成了農(nóng)業(yè)保險的高賠付率，而且農(nóng)業(yè)再保險體系尚未完整的建立起來，保險公司的風(fēng)險得不到有效的分?jǐn)?，保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展推廣力度就相對小很多。目前，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)村地區(qū)的單個農(nóng)戶家庭來說，所選擇的保險種類與投保方式仍較少，農(nóng)戶的保險意識也較弱，缺乏主動咨詢、購買農(nóng)業(yè)保險的意識。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣

長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)的金融知識都比較匱乏，對信用的認(rèn)識也了解較少，農(nóng)村金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境一直比較惡劣，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的投資。這主要表現(xiàn)在以下幾點：首先是農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響大，收益具有不確定性，致使農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱；其次是農(nóng)戶自有資金不足，且融資能力低下，不能保證按時按量還貸款，增加了金融機構(gòu)的放貸風(fēng)險；再次，農(nóng)戶的信用知識缺乏，信用意識薄弱，法律意識淡薄，逃債現(xiàn)象時有發(fā)生，加大了農(nóng)業(yè)貸款的道德風(fēng)險。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的路徑選擇和對策建議

（一）加大政策對農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)的扶持力度

首先，政府要發(fā)揮財政資金的導(dǎo)向作用，進(jìn)一步加大財政對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持力度，完善農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策。其次，繼續(xù)加大對農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠政策，加強對政策執(zhí)行情況的檢查力度，防止政策效果弱化現(xiàn)象的發(fā)生。再次，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度，完善農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，提高農(nóng)業(yè)應(yīng)對自然災(zāi)害的能力，提高對農(nóng)業(yè)保障水平。

（二）加快推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革

首先，農(nóng)村金融體系要囊括多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)。大型、中型的農(nóng)村金融機構(gòu)適合在經(jīng)濟(jì)較富裕的農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，而對偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該著力建設(shè)小型、微型農(nóng)村金融機構(gòu)。這樣的差異化發(fā)展可以更好的滿足不同地區(qū)的金融需求，為其經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融保障。

其次，繼續(xù)推進(jìn)不同種類農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，以滿足農(nóng)業(yè)信貸、保險、抵押等多種金融需求。銀行類金融機構(gòu)為大多數(shù)地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金支持，是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要推動力量；非銀行金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)發(fā)展起著重要的補充作用，小額貸款公司為在銀行類金融機構(gòu)貸款難的農(nóng)民提供便利，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展可以有效的解決農(nóng)民的擔(dān)憂。

再次，農(nóng)村金融體系應(yīng)該實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的多元化，更多的吸收私人產(chǎn)權(quán)，吸收民間資本，實現(xiàn)國有產(chǎn)權(quán)、集體產(chǎn)權(quán)與私人產(chǎn)權(quán)多種形式的合作。加快農(nóng)村信用合作社股份制改革，鼓勵建立農(nóng)民專業(yè)合作社和小額貸款公司，鼓勵社會資金參與中小金融機構(gòu)的重組改造，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，減少在資金融通、利率市場化方面的限制。

（三）加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

首先，通過多種形式加大對農(nóng)村地區(qū)信用知識的宣傳、普及力度，提高農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用認(rèn)知程度和風(fēng)險防范意識，培育農(nóng)村信用文化，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。其次，加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系及農(nóng)村地區(qū)信用中介服務(wù)體系建設(shè)，不斷完善農(nóng)戶和中小企業(yè)信用評級體系，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融的借貸風(fēng)險。再次，不斷完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，將農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)納入到農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系中，建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，既為農(nóng)戶貸款提供了便利，又進(jìn)一步降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。

[1]張偉.現(xiàn)代農(nóng)村金融理論及我國農(nóng)村金融制度模式的演進(jìn)探索[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì),2010(10) .

[2]王川,張峭,杜彥坤.我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需要[J].農(nóng)村金融研究，2007(08):29-34.