淺論西部地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展之路——基于東西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型背景的分析

陳俊超

（西南財經(jīng)大學金融學院，四川 成都611130）

一、我國西部產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況概述

（一）目前西部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)狀態(tài)及特點

產(chǎn)業(yè)是指生產(chǎn)物質(zhì)產(chǎn)品的集合體，除商業(yè)外，它涵蓋了農(nóng)業(yè)、工業(yè)和交通運輸業(yè)等產(chǎn)業(yè)形態(tài)。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級是我國生產(chǎn)力在地域之間和各地域本身發(fā)展到不同階段后所必須選擇的出路，它意味著將各產(chǎn)業(yè)間的結(jié)構搭配變得更高級和更適應生產(chǎn)力的發(fā)展趨勢，改革開放三十多年來，中國東西部的發(fā)展差異時至今日主要表現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)結(jié)構的差異。西部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀態(tài)目前概括起來主要是：一是能源及化學工業(yè)，西部地區(qū)具有先天的能源優(yōu)勢，“西氣東輸”和“西電東送”的積極參與還在繼續(xù)。二是礦產(chǎn)開發(fā)及加工業(yè)，近幾年，各省充分利用了西部地區(qū)的鐵礦資源，同時加大利用境外鐵礦資源的力度，積極開展了高速鐵路用重軌、大口徑優(yōu)質(zhì)無縫鋼管、優(yōu)質(zhì)合金鋼材和精密合金鋼材等特殊鋼材生產(chǎn)，很多有條件的地方建設了大型的鋼鐵項目。三是農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)。四是裝備及加工業(yè)。五是高新技術產(chǎn)業(yè)。成都高新區(qū)、陜西的楊凌農(nóng)業(yè)高新區(qū)、西安的高新區(qū)，重慶的兩江新區(qū)，都是國家級的高新技術開發(fā)區(qū)。六是旅游業(yè)。從目前西部產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢分析，西部產(chǎn)業(yè)目前的發(fā)展特點主要是以第二產(chǎn)業(yè)為主，其中又以勞動和資源密集型產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展為主導，并努力發(fā)展高科技含量產(chǎn)業(yè)及相關附屬產(chǎn)業(yè)。

（二）西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)狀態(tài)形成的原因

1.產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的理論基礎

形成目前西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)狀態(tài)的原因主要是應東部地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級的需要，西部地區(qū)承接了東部地區(qū)部分轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)到西部發(fā)展。根據(jù)赫克歇爾—俄林的要素稟賦論，如果一種產(chǎn)品生產(chǎn)過程中對a 生產(chǎn)要素投入比例高，則這種產(chǎn)品的a 要素密集程度高，并根據(jù)生產(chǎn)過程中投入比例最高的要素種類不同，將產(chǎn)品分為不同類。假設兩種產(chǎn)品A 和B，使用兩種生產(chǎn)要素資本K 和勞動力L，在生產(chǎn)中使用的資本—勞動力的投入比例分別為KA/LA 和KB/LB。如果KA/LA 大于KB/LB，則稱A 產(chǎn)品為資本密集型產(chǎn)品，B 產(chǎn)品為勞動密集型產(chǎn)品。根據(jù)以上分析，東西部地區(qū)擁有的要素應該是不同的，至少它們的成本是不同的，不同地區(qū)應該生產(chǎn)那些能密集地利用其較充裕的生產(chǎn)要素的商品，因此，應將生產(chǎn)勞動密集型產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到勞動力資源相對豐富的西部地區(qū)，而東部地區(qū)則以發(fā)展資本密集型產(chǎn)業(yè)為主。

2.產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的必要性和具備的條件

（1）東部地區(qū)勞動密集型產(chǎn)業(yè)要素供應不足，產(chǎn)品成本增加。直到現(xiàn)在，東部地區(qū)還可以被利用的土地已經(jīng)剩下很少，大部分土地已經(jīng)被利用起來了，然而無論是修建廠房、倉庫還是大批務工者的居住房，都需要建在名副其實的土地上。另外，我國東部地區(qū)勞動力供應不足也制約著相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)在的勞動力主力已經(jīng)過渡到了“八零后”、“九零后”身上，他們不再像父輩一樣“兢兢業(yè)業(yè)”在一個崗位上能夠干上五年八年，稍有不滿便會跳槽或者直接辭工，這一現(xiàn)狀致使勞動力成本上升。能源問題也是限制東部地區(qū)發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)的一個方面。伴隨著各種能源價格的不斷上漲，企業(yè)很少能像原來一樣無憂無慮地擴大生產(chǎn)規(guī)模，賺取并非非?？捎^的利潤。（2）經(jīng)濟發(fā)展程度差異決定了東西部地區(qū)會出現(xiàn)不同產(chǎn)業(yè)類型。東部地區(qū)正在利用外資發(fā)展資本密集型或技術密集型產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構的優(yōu)化升級，另外，東部地區(qū)的企業(yè)自主研發(fā)和科技創(chuàng)新能力在經(jīng)過二三十年的生產(chǎn)中有所提高，這就擁有了發(fā)展技術密集型產(chǎn)業(yè)的技術基礎。事實上，資本密集型或技術密集型產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值在東部地區(qū)總產(chǎn)值中已經(jīng)占有很大比重。（3）實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移可以解決東部很多社會問題：外來務工者的社會保障問題；外來務工者的子女教育問題；外來務工者的“城市扎根”問題；外來勞動者犯罪問題；西部地區(qū)擁有很多優(yōu)勢。首先就是資源豐富和資源價格相較東部低，其次就是政策上黨中央和地方政府都會給予一些優(yōu)惠，最后就是西部地區(qū)擁有潛在的市場優(yōu)勢，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，西部地區(qū)的消費增長率會高于東部，西部地區(qū)本身就有潛在的龐大的消費人群。

3.西部承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移對銀行業(yè)帶來的影響

首先，西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移一定會給西部銀行業(yè)帶來發(fā)展空間，有助于它們拓展業(yè)務。從東部地區(qū)承接國際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的經(jīng)驗來看，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移之初，政府會進行大量財政支出來修建基礎設施，但顯然西部地區(qū)由于政府普遍財政能力的限制，不會有大規(guī)模的扶持資金很快到位，這就要求企業(yè)一定會通過金融渠道解決資金短板。以四川為例，2012 年上半年末，四川上市公司僅為90家，占全國上市公司總數(shù)的約6.4%，籌資額比重僅為約1.58%，直接融資占比不是很大，主要還是形成了投資考信貸的格局。因此，無論是國有銀行還是大型股份制銀行和中小商業(yè)銀行，都在這次產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移浪潮中可以分得一杯羹。其次，東部發(fā)展成形的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到西部地區(qū)還會給西部銀行業(yè)帶來創(chuàng)新動力。以前西部地區(qū)銀行的金融創(chuàng)新由于在企業(yè)需求單一的環(huán)境下還沒有被充分喚醒，這次東部產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移必然伴隨著相對發(fā)達區(qū)域的先進金融理念的到來，這部分企業(yè)勢必會產(chǎn)生一些高層次的金融需求，這就要求銀行開發(fā)新的金融產(chǎn)品來滿足企業(yè)的多樣化需求，同時在抵押貸款的方式和要求上做出一些具體和適應性的調(diào)整。最后，銀行也要更加注意防范風險。在承接的產(chǎn)業(yè)中也不乏一些步履維艱，生存困難和缺乏生機的企業(yè)，此類企業(yè)多數(shù)屬于一些衰退性行業(yè)的企業(yè)，在給這類企業(yè)貸款和進一步合作的時候如果不注意防范風險，很有可能會造成損失。如果銀行不注意控制風險仍然會形成貸款損失。

三、新形勢下西部地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展對策

（一）國有銀行的發(fā)展對策

1.借助政府關系，發(fā)揮資金和渠道優(yōu)勢

國有銀行一般都與政府關系比較好，而在中國這個特色社會主義國家，關系也是一種資源，有資源就必須要利用起來。東部地區(qū)轉(zhuǎn)移出來的企業(yè)要進入西部，首先就要經(jīng)過政府這一關，企業(yè)要在西部發(fā)展，要選址，要考慮土地獲取的成本，當?shù)厥欠裼衅髽I(yè)發(fā)展所需要的資源，無論是人力資源還是自然資源。而往往西部地區(qū)的地方政府最先與這些企業(yè)進行接洽，地方政府為了當?shù)亟?jīng)濟和就業(yè)的考慮，往往會主動給一些相對強勢的企業(yè)一些優(yōu)惠，包括稅收減免、土地低價租用等等。其中還有可能聯(lián)合銀行給企業(yè)提供低息貸款，那么銀行可以主動參與到這個過程中來，與政府進行溝通，表明愿意參與到轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)的發(fā)展配套融資支持中來，與政府進而與企業(yè)進行合作。由于政府具有信息優(yōu)勢，因此國有銀行因為充分利用這種優(yōu)勢，而往往這是小銀行和普通股份制銀行所不具有的。此外，國有銀行的資金和渠道優(yōu)勢也是中小銀行所不能比美的。國有銀行由于發(fā)展歷史久，在西部各個市州有廣泛的渠道，且國有銀行資金充足，能夠滿足轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，綜合這兩方面的優(yōu)勢，國有銀行應該充分把握機會，利用信息優(yōu)勢搶占先機。

2.與各地小額貸款公司合作

西部地區(qū)承接的轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)不會都是大企業(yè)，其中不乏一些不容易直接從銀行獲取貸款的小企業(yè)。這類小企業(yè)只有從本地一些近年來如雨后春筍般涌現(xiàn)出來的小額貸款公司獲取資金支持，而不容忽略的是，小額貸款公司近年來為何發(fā)展迅猛，說明他們有生存的空間，也有利潤可圖。很多時候，小額貸款公司跟銀行之間也是有必然合作的，當它們資金緊張時，它們也會尋求銀行貸款，銀行完全可以在此基礎上進一步地加強與小貸公司的合作，因為小額貸款公司更貼近客戶，更容易生產(chǎn)準確的信息。所以這對銀行來說是一個機遇，尤其是國有銀行，因為一旦要將合格的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行則從政策上考慮國家會讓國有銀行帶頭參與進來，因為國有銀行第一有這個資金實力和承擔風險的能力，第二因為國有銀行的分支機構較多，有豐富的基層傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)驗和優(yōu)勢，更容易指導小貸公司轉(zhuǎn)型和發(fā)展良好。不同地區(qū)對于小額貸款公司的杠桿率要求不同，但總的來說，國家對小額貸款公司的資本金要求嚴格，而且銀行融資比例不能過高，一般不超過資本金的50%。不高的杠桿率意味著資本利潤率不可能太高，據(jù)人民銀行統(tǒng)計，全國平均為7.6%，銀行的杠桿率遠遠高于小貸公司，當小貸公司轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行后，未來這種利潤提升也會自然而然地給與其合作的國有銀行分得一杯羹。

（二）西部地區(qū)中小銀行的發(fā)展對策

1.城市商業(yè)銀行應充分把握發(fā)展機遇

隨著中西部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)內(nèi)嵌，從扶持當?shù)亟?jīng)濟角度，本地城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行將有望獲得國家定點利好政策。從目前已經(jīng)出臺的對于農(nóng)行各地定向下降準備金、調(diào)整不同資產(chǎn)的風險調(diào)整系數(shù)來放大當?shù)亟鹑跈C構的杠桿。央行今年繼續(xù)推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點工作，在原有四川、重慶、湖北、廣西、甘肅、吉林、福建以及山東8 個省563 家縣支行的基礎上，將農(nóng)行在黑龍江、河南、河北、安徽4 個省的379家縣支行納入執(zhí)行差別化存款準備金率政策覆蓋范圍。準備金率和加權風險資產(chǎn)系數(shù)的調(diào)整都有助于銀行通過自身資產(chǎn)結(jié)構的配置，通過向小微企業(yè)傾斜，銀行自身的杠桿率有望提高。這就是西部地區(qū)中小銀行發(fā)展的機遇。

2.加強銀政溝通，專注小微貸款

西部地區(qū)的中小銀行主要是城市商業(yè)銀行和城市銀行，這些銀行其實與當?shù)卣年P系比較好，由于一些中小型轉(zhuǎn)移企業(yè)可能被國有銀行所忽略，但地方政府在承接這些轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)的時候?qū)χ行⌒推髽I(yè)的情況比較了解，因此，城市商業(yè)銀行可以多和政府相關部門溝通，獲取當年當?shù)氐囊恍┱猩逃媱澓屯顿Y項目。了解潛在客戶的資金需求情況，提前下手，搶占先機。對于政府來說，銀行和政府信息共享平臺的搭建可能會更好地解決好轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)的融資問題，銀行可以利用平臺的資料庫，隨時關注企業(yè)需求和信貸合作進展，及時跟進各項服務，這有助于提高銀企合作效率。各地城市銀行和城市商業(yè)銀行還可以組建“園區(qū)開拓團隊”，團隊中的成員對園區(qū)中的企業(yè)負專責進行關系維護，生產(chǎn)定性信息，控制好風險。

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