淺議商業(yè)銀行如何發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

林 春孫英杰

（1.遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧 沈陽 110036；2.遼寧大學(xué)商學(xué)院，遼寧 沈陽 110036）

一、小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

實體經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)的需求相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)才是最優(yōu)的。然而，近年來，受國內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢影響，小微企業(yè)的發(fā)展困境重重，而小微企業(yè)的融資問題更加突出，并受到了社會各界的普遍關(guān)注。有關(guān)研究報告指出，我國僅30%左右的小微企業(yè)具有一定的增長潛力，70%的企業(yè)發(fā)展能力較弱。國有部門對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率約為40%，貸款卻占金融機(jī)構(gòu)貸款總量的80%，而大量的以中小微企業(yè)為主的民營企業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率約為60%，其貸款卻占不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的20%。據(jù)不完全統(tǒng)計，小微企業(yè)每年融資需求在8000億元以上，但從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)只獲得不到l000億元的資金支持。每年的融資缺口高達(dá)6000億元到7000億元。從實際情況上看，小微企業(yè)融資渠道窄，內(nèi)源性融資占比高，外源性融資規(guī)模小、期限短、結(jié)構(gòu)不合理，融資成本高。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）信貸資源不足

一方面，2011年以來，由于受國家穩(wěn)健性貨幣政策的影響，央行對商業(yè)銀行的信貸規(guī)模及存貸比率進(jìn)行了嚴(yán)格監(jiān)控，使商業(yè)銀行總體的信貸規(guī)模受限，從而使可供小微企業(yè)使用信貸額度更加緊張。另一方面，受法定存款準(zhǔn)備金持續(xù)提高影響，銀行存款壓力倍增，受存貸比率的限制，由于小微企業(yè)風(fēng)險相對較大，且流動資金不充裕、派生存款較少等影響，銀行投放到小微企業(yè)的信貸更是少之又少。此外，商業(yè)銀行經(jīng)歷了多年的高速發(fā)展，普遍受資本金約束，風(fēng)險資產(chǎn)不足，這導(dǎo)致商業(yè)銀行難以支持小微企業(yè)。

（二）風(fēng)險、成本難控制

小微企業(yè)具有金額小，期限短、風(fēng)險、成本難控制的特點(diǎn)，銀行在向小微企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)時，會產(chǎn)生相對較大的成本壓力并需要進(jìn)行貸款前的業(yè)務(wù)調(diào)查。近些年，小微企業(yè)的發(fā)展受到國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的影響較大，小微企業(yè)的資金鏈問題日趨凸顯。2011年底全國小企業(yè)貸款不良率2.02%，其中單位授信500元以下的小微企業(yè)貸款不良率占5.14%，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行整體1%的不良貸款率。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分做好風(fēng)險防范。如果商業(yè)銀行沒有一套完整合適的操作系統(tǒng)與之相匹配，還像服務(wù)大企業(yè)那樣一單一單地來做小微企業(yè)貸款，必然要承受著巨大的人工成本壓力，從而使業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（三）融資渠道單一

小微企業(yè)的金融需求比較單一，存款比較少，加之小微企業(yè)信息不對稱、財務(wù)不透明、風(fēng)險不確定，使商業(yè)銀行對其提供的信貸業(yè)務(wù)存在較大的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和道德風(fēng)險，從而使商業(yè)銀行對小微企業(yè)的提供貸款業(yè)務(wù)的條件相應(yīng)提高，成為制約銀行信貸資源投入小微企業(yè)的主要因素。

三、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的對策

（一）貸前風(fēng)險控制

首先，強(qiáng)化中小企業(yè)資信評級建設(shè)。銀行對中小企業(yè)進(jìn)行資信評級，目的是揭示受評對象違約風(fēng)險的大小，從而防范風(fēng)險。在風(fēng)險可控制的情況下，還可以考慮對某些中小企業(yè)免除資信評級的步驟，直接進(jìn)行貸款的發(fā)放，以便更好的解決資信評級對中小企業(yè)的制約。其次，注重信息的軟硬結(jié)合。硬信息要注重分析銀行往來賬戶上反應(yīng)企業(yè)還款能力的信息；軟信息則是通過實地考察，了解企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)、財務(wù)狀況等，盡可能的減少借貸雙方信息的不對稱性，使貸款在安全有效的環(huán)境下進(jìn)行。最后，要準(zhǔn)確定位市場。商業(yè)銀行要及時研究小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，認(rèn)真分析小微企業(yè)的信貸需求，按照信貸政策的要求，對轄區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃，銀行信貸從業(yè)人員也要定期深入小微企業(yè)內(nèi)部開展調(diào)查，及時掌握當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)生產(chǎn)、銷售情況，做好項目的備案工作。

（二）貸中風(fēng)險控制

首先，要把握貸款規(guī)模。從銀行經(jīng)營的角度來考察，企業(yè)的授信必須有規(guī)模的限制。銀行應(yīng)對企業(yè)進(jìn)行科學(xué)授信，對行業(yè)或企業(yè)進(jìn)行科學(xué)的評級，并進(jìn)行結(jié)構(gòu)和總量的分析，確定授信總量和授信結(jié)構(gòu)，同時，還要對不同規(guī)模的企業(yè)確定不同的授信規(guī)?？偭浚槍Σ煌目蛻羧后w的數(shù)量，資產(chǎn)規(guī)模，收入增長等基本因素，并充分考慮其他銀行的市場競爭情況，在單戶分析的基礎(chǔ)上，科學(xué)確定企業(yè)的授信總量。

其次，要根據(jù)周期性和結(jié)構(gòu)性確定貸款投放期限。商業(yè)銀行要針對不同生命周期、不同行業(yè)的小微企業(yè)的特點(diǎn)，從產(chǎn)品導(dǎo)向型向企業(yè)需求型轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造一些新的金融產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)的需求，為小微企業(yè)提供信貸、結(jié)算、信息咨詢、投資理財?shù)确?wù)。對于處于形成期的企業(yè)，銀行應(yīng)對其未來的成長和前景進(jìn)行充分的分析評估，在受控制的風(fēng)險下確定授信總量，進(jìn)行小額貸款；在企業(yè)的成長期，銀行應(yīng)根據(jù)各企業(yè)的授信額度進(jìn)行規(guī)模放貸，即效益好前景廣的多放貸，效益一般的少放貸，無效益的不放貸，但放貸總額不應(yīng)超過其授信額度；當(dāng)企業(yè)進(jìn)入衰退期時，銀行應(yīng)果斷的退出對企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，減少貸款無法償還的風(fēng)險。

最后，要落實有效的擔(dān)保責(zé)任。銀行在核定企業(yè)授信額度時應(yīng)全面衡量企業(yè)的承受能力和實際需求，在設(shè)計擔(dān)保措施時要考慮足額、有效和便于執(zhí)行，在產(chǎn)品設(shè)計時，要科學(xué)合理并積極推廣使用具有自償性的產(chǎn)品。在辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，不要僅局限于流動資金貸款、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，要多嘗試辦理與企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動、現(xiàn)金流直接“捆綁”的業(yè)務(wù)品種。企業(yè)在以融資擔(dān)保方式進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的具體情況，確定擔(dān)保容量的大小，以確保擔(dān)保足額有效。

（三）貸后風(fēng)險控制

1.加強(qiáng)貸后資金動向監(jiān)控。銀行可以要求企業(yè)提供他行對賬單和相應(yīng)的劃款憑證，從而進(jìn)一步跟蹤資金的走向，同時注意企業(yè)資金的回籠速度以及回籠資金的用途。銀行應(yīng)定期對客戶進(jìn)行貸后檢查，注重觀察并分析企業(yè)的經(jīng)營變化，在一段時間內(nèi)，如果企業(yè)出現(xiàn)利潤的長期降低，存貨的大量積壓等，可能意味著企業(yè)進(jìn)入了衰退期，銀行就要進(jìn)行信貸政策的及時調(diào)整，果斷退出企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，避免企業(yè)進(jìn)入衰退期帶來的風(fēng)險。

2.加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。對企業(yè)開展的業(yè)務(wù)，包含著各類產(chǎn)品和義務(wù)的交叉、捆綁營銷等，這就需要銀行加深對企業(yè)的了解，增加對企業(yè)的監(jiān)控和措施。銀行對企業(yè)客戶提供信貸的全過程，應(yīng)明晰各個流程的工作責(zé)任、工作標(biāo)準(zhǔn)，使銀行的業(yè)務(wù)更加有序規(guī)范。

3.制定風(fēng)險應(yīng)急處理方案，及時建立信貸退出機(jī)制。實事求是地說，在沒有任何擔(dān)保的前提下，銀行是不應(yīng)該為小微企業(yè)“押一把”的。擔(dān)保難的問題，歸根到底是信用問題。首先要確定企業(yè)貸款中風(fēng)險較大且將給銀行信貸帶來較大損失的業(yè)務(wù)，以及損失的大小及程度；其次，要有分散風(fēng)險的業(yè)務(wù)計劃以及應(yīng)對突發(fā)事件的應(yīng)急措施、應(yīng)急方案。信貸退出應(yīng)把握適度的原則，考慮到成本、風(fēng)險最小化，對于每一筆信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在公平效率的前提下，權(quán)衡信貸退出

的成本和效益，使成本達(dá)到最小化，效益達(dá)到最大化。

[1]汪有勝，徐俐霞.商業(yè)銀行支持小微企業(yè)探析[J].青海金融，2012.

[2]李慶曄，張丹.商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)探析[J].現(xiàn)代金融，2012.

[3]王建民.構(gòu)建多元化小微企業(yè)融資模式探析[J].內(nèi)蒙古金融研究，2012.