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    浙江農(nóng)村合作金融風險管理——運行機制構(gòu)建

    2013-08-15 00:51:28劉新仁王春青
    時代金融 2013年6期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)合金融風險金融機構(gòu)

    劉新仁 王春青

    (經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院,浙江 杭州 310018)

    浙江是我國農(nóng)村合作金融發(fā)展較為迅速的省份。農(nóng)村合作金融便是金融意義上的弱勢群體自主自愿所結(jié)成的經(jīng)濟性組織,也推進經(jīng)濟成長與管理進步為根本出發(fā)點,經(jīng)由資金合作的方式,切實改變參與人的經(jīng)濟拮據(jù)局面。然而,農(nóng)村合作金融所帶來的風險也是不容小覷的,本文從農(nóng)村合作風險管理的表現(xiàn)和成因等方面分析,著重闡明建構(gòu)農(nóng)合金融風險運維機制的有效方法。

    一、農(nóng)村合作金融風險的主要類型

    就目前而言,浙江省農(nóng)村合作金融風險所呈現(xiàn)的類型有支付風險、體制風險、管控風險和經(jīng)營風險等。下面分別對其進行簡述:

    1.支付風險最主要體現(xiàn)于信用貸款資金不能正?;\轉(zhuǎn),存款準備金支付率比較低,并且無法在規(guī)定時間內(nèi)支付相應(yīng)債務(wù),轉(zhuǎn)而以銀行再貸款或拆借資金的方式維持日常經(jīng)營。因現(xiàn)今農(nóng)合基金等“地下”金融部門的排擠,存款會出現(xiàn)較大的波動,同時也加劇支付的負擔。由于農(nóng)村合作金融機構(gòu)呈現(xiàn)單一化的法人資本金額、資本明顯匱乏、所占比例無法滿足需要,缺乏預(yù)防風險的經(jīng)濟根基。

    2.體制層面的風險主要指當農(nóng)合金融風險降臨時,政府或金融監(jiān)管機構(gòu)總會第一時間排除風險,綜合運用各種干預(yù)手段把風險化解掉,然而,風險僅是被轉(zhuǎn)移,并未徹底消失,還會在另外的領(lǐng)域被積累。如若風險被積累到一定規(guī)模,會蘊藏巨大的危機,潛在的風險一經(jīng)爆發(fā)便演變成實際的運營風險,甚至于會給農(nóng)合金融體系帶來前所未有的系統(tǒng)性風險。

    3.管控風險體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融部門未轉(zhuǎn)變管控模式,仍以過往的粗放式管理為主,管理得不到位會讓資金縮水,并最終形成經(jīng)營風險。法律規(guī)范的完善程度、管控從業(yè)者的素養(yǎng)、管控水準和綜合素質(zhì)等都是管控風險產(chǎn)生的動因。

    4.經(jīng)營風險是農(nóng)村合作金融這一類小型企業(yè)中所面臨的最普遍的金融風險,尤其在一些經(jīng)濟相對落后的地區(qū),農(nóng)合金融部門的經(jīng)營風險主要集中于不良資產(chǎn)的增加、所創(chuàng)利潤價值的每況愈下以及經(jīng)營規(guī)模狹小等方面。我國加入世貿(mào)組織后,金融市場的競爭日趨劇烈,地域經(jīng)濟的發(fā)展對信用貸款資金的需求呈現(xiàn)增大的趨勢,農(nóng)村合作金融的綜合實力顯得十分薄弱,其經(jīng)營的難度也愈加增大。

    二、農(nóng)村合作金融風險的成因

    (一)風險管理者的水平極為有限,管理模式較為陳舊

    現(xiàn)如今,我國農(nóng)村合作金融風險在管理中暴露出“得過且過”的不良工作方式,事前預(yù)防以及事中控制的配套措施匱乏,對可能潛在的高風險環(huán)節(jié)放任自流;在崗位管理方面,為數(shù)不少的農(nóng)村合作金融管理人員文化程度不高、未能接受專門的“金融風險”知識的專業(yè)化培訓、經(jīng)營理念相對落后、管理效果可想而知;職員的人才框架結(jié)構(gòu)不盡合理,相較于銀行而言,管理素質(zhì)和水平相差甚遠。長此以往,農(nóng)村合作金融的風險一觸即發(fā)。

    (二)經(jīng)營的獨立性不強

    誠然,農(nóng)村合作金融部門的設(shè)立更多地有賴于政府優(yōu)惠政策的扶持,也正因如此,其發(fā)展中很難不受政府的控制與影響。一方面,政府推行對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的行政干預(yù),直接致使本機構(gòu)不能達到“獨立性”經(jīng)營的狀態(tài),個別農(nóng)合金融機構(gòu)為片面增加“形象工程”而大規(guī)模投放信用貸款,本機構(gòu)在外界制度背景下已逐步充當?shù)胤秸摹靶°y行”,對政府順利完成經(jīng)濟目標奠定了牢靠的金融基礎(chǔ)。然而,農(nóng)村合作金融機構(gòu)會承擔其中項目信貸的巨大隱患和風險,不良貸款的風險同樣也無法避免;另一方面,由于政策的導(dǎo)向,農(nóng)村合作金融機構(gòu)同各大商業(yè)銀行相比,在市場競爭和發(fā)展環(huán)境等方面均處于顯著的弱勢地位。

    (三)治理機制不盡完善

    毋庸置疑,農(nóng)合金融機構(gòu)均設(shè)置了監(jiān)事會、理事會以及決策層等諸多部門,但這一系列機構(gòu)之間并未帶來相互制約與均衡的良好效果。所有權(quán)依然集中于農(nóng)合金融機構(gòu)的主人手里,易導(dǎo)致“內(nèi)部人管理”的局面,在制定運作決策時往往帶有主觀意識,排斥起碼的制約與監(jiān)督,缺乏民主管理的制度根基。一旦決策權(quán)力喪失,本機構(gòu)便要蒙受一定的道德風險,“人情信貸”現(xiàn)象時有出現(xiàn),批量貸款便不能收回。

    三、農(nóng)村合作金融在管理中所遇到的問題

    (一)相關(guān)法律、法規(guī)有待完善

    現(xiàn)如今,我國均未產(chǎn)生完善的監(jiān)管機制,缺乏法制化、高效化和規(guī)范化的風險監(jiān)督管理體系,農(nóng)合金融機構(gòu)承擔風險的能力仍處于較低的水準。法律的不健全使農(nóng)合金融的發(fā)展失去了統(tǒng)一的規(guī)定與規(guī)范的引導(dǎo),農(nóng)村合作金融并未得到實質(zhì)性重視,給農(nóng)村合作金融的長遠發(fā)展蒙上一層陰影。

    (二)服務(wù)范圍狹小

    目前,農(nóng)村金融機構(gòu)對整個農(nóng)村所提供的服務(wù)量較少、服務(wù)類別十分狹隘,不利于農(nóng)村地區(qū)收益率的創(chuàng)造;同時,本機構(gòu)對投資時間較長的基礎(chǔ)性生產(chǎn)任務(wù)和硬件生活設(shè)施所投入的信用貸款偏少,也沒能結(jié)合當?shù)氐膶嶋H特征以及經(jīng)濟金融發(fā)展水平等因素科學規(guī)范農(nóng)合金融小額信用貸款的額度和條件。

    (三)金融風險的監(jiān)督、控制不到位,加劇風險滋生

    由于在全國范圍內(nèi)未能構(gòu)筑起合理的風險管控體系,農(nóng)合金融機構(gòu)在風險的預(yù)防與管理措施的執(zhí)行上沒有到位,現(xiàn)行的“風險預(yù)警機制和指標評估體系”在實際運作中有不少的困難。一部分農(nóng)合金融機構(gòu)的存在時間十分短暫、運營欠穩(wěn)定,并未解決創(chuàng)建時提出的金融構(gòu)想。同時,本機構(gòu)的綜合競爭力異常薄弱,無法形成規(guī)?;^易遭受外部金融活動的沖擊而出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)的情形,并且其發(fā)生概率明顯超出大多數(shù)工商企業(yè)。

    (四)產(chǎn)權(quán)不盡合理

    農(nóng)合金融機構(gòu)的運營主體在獨立結(jié)算中的地位并不明確,特別是政企未能達到徹底分離的狀態(tài),產(chǎn)權(quán)不明晰,權(quán)責不統(tǒng)一,不利于農(nóng)合金融機構(gòu)的持續(xù)、協(xié)調(diào)、健康的發(fā)展。

    四、浙江構(gòu)筑農(nóng)村合作金融管理運維機制的創(chuàng)新對策

    (一)強化金融風險管理者的素質(zhì)培訓,做好業(yè)績考評工作

    農(nóng)村合作金融管理的好壞,歸根結(jié)底取決于廣大從業(yè)人員?;诖?,應(yīng)通過對現(xiàn)有管理人員的技能培訓,著力提升管理的實效性,力求所有管理者的才能始終符合于金融風險管理的客觀需求。建立健全監(jiān)管職員的崗位負責制,及時匯報經(jīng)營中所面臨的風險狀況,著力加大監(jiān)管力度,推行全方位動態(tài)化監(jiān)管模式。引領(lǐng)廣大監(jiān)管職員將工作的重心放到監(jiān)督農(nóng)合金融機構(gòu)高管階層的道德風險上面,并對高管員工的績效開展細致、科學的考評,將高管業(yè)績與其績效相掛鉤,借以激發(fā)其工作的積極性和責任意識。

    (二)努力健全農(nóng)合法律體系,完善金融風險管理的各項程序

    改革開放35 年來,我國農(nóng)合金融機構(gòu)面臨著支援農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重大任務(wù),其資金的投向風險相對大。在改革進入深水區(qū)的2010 年,特別是黨的十八大之后的一個時期,對我國農(nóng)村而言更是大有作為的“黃金時期”,在全面建成小康社會的進程中,由于法律的空白以及各項制度的不健全,給農(nóng)合金融機構(gòu)的進一步發(fā)展造成了不小的障礙。鑒于此,浙江省需盡快出臺《農(nóng)合金融法》等系列法規(guī),逐步明確農(nóng)合金融管理的法制地位,加大農(nóng)村區(qū)域內(nèi)逃廢債現(xiàn)象的懲治力度,營造農(nóng)村合作金融管理的健康環(huán)境,維護農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的有序、穩(wěn)定的秩序,加快農(nóng)合金融機構(gòu)的法制建設(shè)進程。借助于法規(guī)的約束作用,將潛在的農(nóng)合金融風險遏抑在萌芽階段。

    (三)構(gòu)筑可靠的農(nóng)合金融風險管理的預(yù)警系統(tǒng),嚴把風險控制關(guān)

    現(xiàn)階段,在農(nóng)合金融預(yù)警網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中,應(yīng)秉持“統(tǒng)一性”的原則,在農(nóng)合金融行業(yè)的專門管理中,需在其管理機構(gòu)內(nèi)部建立起預(yù)警網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),對浙江省及其周邊區(qū)域的各農(nóng)合金融機構(gòu)進行預(yù)警、檢測,并第一時間接收到來自預(yù)警系統(tǒng)所反饋的每一條信息,對其正確處置后給出預(yù)防金融風險的可行性意見和解決措施。

    此外,為保障農(nóng)合金融風險管理的細致化,在省內(nèi)的地級市、縣域內(nèi)的農(nóng)合金融管控機構(gòu)內(nèi)建構(gòu)起微觀意義上的風險預(yù)警網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),同樣是十分必要的,借由微觀預(yù)警系統(tǒng)效能的有效發(fā)揮,對所管轄地的金融部門推進預(yù)警的監(jiān)督管理,把預(yù)警和監(jiān)測滲透到農(nóng)信社的每一類別業(yè)務(wù)之中,并對每一個操作步驟進行嚴格把關(guān),最終覆蓋到全部的職能機構(gòu)以及工作崗位中,對風險較高的農(nóng)合金融部門,要依照情況設(shè)置可靠的處理方案。

    (四)建立農(nóng)合金融機構(gòu)的治理機制,加大金融機構(gòu)內(nèi)部控制的建設(shè)力度

    農(nóng)合金融機構(gòu)要在新時期成為自主約束、自我控制和自擔風險的市場化主體,離不開高效運轉(zhuǎn)的治理機制的建立。農(nóng)合金融機構(gòu)必須明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,下大氣力創(chuàng)建適合于現(xiàn)代企業(yè)制度所要求的法人管理機制。充分運用產(chǎn)權(quán)制度改革的有利時機,努力嘗試、積極探索構(gòu)筑起權(quán)責統(tǒng)一、嚴明規(guī)范、激勵得當以及保障有力的內(nèi)部控制制度,促使其內(nèi)部的監(jiān)事會、理事會等重大部門切實履行民主控制農(nóng)合金融機構(gòu)的職能。依照金融機構(gòu)內(nèi)控的基本原則和精神理念,實現(xiàn)農(nóng)合金融風險的“自我監(jiān)管”,克服由于經(jīng)營不善所導(dǎo)致的各種金融風險。在對風險開展監(jiān)管活動時,必須堅持層級化和遞進式的原則,就監(jiān)管部門的風險特征、經(jīng)營現(xiàn)況以及待解決的問題,均搞好提前監(jiān)管,若發(fā)現(xiàn)重大風險則應(yīng)自覺、有效地予以遏制,以防患于未然,減少不必要的金融損失。

    五、結(jié)語

    總而言之,面對農(nóng)村合作金融風險管理的艱巨任務(wù),風險機構(gòu)要在理解、領(lǐng)會農(nóng)合金融風險的類別、成因的基礎(chǔ)上,針對農(nóng)合金融風險管控中所存在的突出問題,采取切實可靠的防范措施、有條不紊地搞好各項體制機制的建設(shè),力促農(nóng)合金融風險的管理向著高效化、有序化和正規(guī)化方向奮力邁進,嚴把風險管理關(guān),把金融風險的損害控制在最低限度,以推動農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

    本文是浙江省哲學社會科學規(guī)劃課題《浙江農(nóng)村合作金融風險管理運行機制構(gòu)建》的部分研究成果。課題編號:10CGYD101YBM

    [1] 周澤炯. 農(nóng)村合作金融風險的內(nèi)部成因與防范措施[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟,2011(12).

    [2] 白繼山,溫濤. 中國農(nóng)村金融風險預(yù)警研究——基于金融生態(tài)環(huán)境的視角[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟,2011(05) .

    [3] 周澤炯. 農(nóng)村合作金融風險監(jiān)測預(yù)警指標體系研究——基于德爾菲法和層次分析法的思考[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟,2010(07) .

    [4] 粟建平. 農(nóng)村信用社利率風險實證研究[J]. 金融研究,2009(10).

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    [6] 尹矣. 我國農(nóng)村金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新[J]. 農(nóng)村金融研究, 2013(01) .

    [7] 周扣琴,張慶亮. 我國農(nóng)村金融監(jiān)管制度的博弈分析[J]. 海南金融,2007(01).

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