中國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究

鄧雄博

（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，云南 昆明 650221）

一、我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重視程度的提高，我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作正在逐步開展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所發(fā)揮的保障作用日益顯著。首先，隨著中央政策性的加強(qiáng)，西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷增長，但與保費(fèi)收入相比，理賠支出增長更快。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入加大，保險(xiǎn)品種及范圍不斷增多擴(kuò)大。近幾年，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種呈逐步擴(kuò)大趨勢(shì)，尤其是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),新增的試點(diǎn)險(xiǎn)種不斷增多。再次，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較大發(fā)展，補(bǔ)貼力度不斷加強(qiáng)。各地紛紛出臺(tái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方案，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是補(bǔ)貼資金支出加大；二是補(bǔ)貼險(xiǎn)種增多。

二、我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不足之處

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小

從保費(fèi)收入比例來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占承保公司總保費(fèi)收入的比重很小；從險(xiǎn)種上來看，除能繁母豬險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種得到普遍推廣，其余險(xiǎn)種并未大范圍普及；從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度來看，我國西部地區(qū)缺少專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司偏少。

（二）同東中部地區(qū)相比差距大

由于西部地區(qū)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，再加上特殊的地理和人文各方面因素，使得西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展在許多方面與東中部都有很大差距。

三、影響我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原因

（一）從政府等外部環(huán)境角度來看

1.相關(guān)扶植政策及法律法規(guī)的缺失。盡管中央政府連續(xù)以“一號(hào)文件”的形式鼓勵(lì)各地方政府開展農(nóng)業(yè)試點(diǎn)工作，但這只是在宏觀上予以激勵(lì)和指導(dǎo)，而有關(guān)保險(xiǎn)品種、補(bǔ)貼力度、保費(fèi)厘定等方面均未作出具體的規(guī)定。

2.缺乏系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理體系。農(nóng)業(yè)的減災(zāi)和補(bǔ)償災(zāi)害損失是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，涉及的部門包括農(nóng)業(yè)、財(cái)政、民政、保監(jiān)等。這不僅需要各部門之間的相互配合，更需要政府的統(tǒng)一協(xié)調(diào)。這就為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠數(shù)據(jù)的整合和測(cè)算帶來了一定的困難。

3.現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。在我國西部地區(qū)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度安排中，基本是由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營，并且在農(nóng)村缺乏健全的組織體系相配合的情況下，經(jīng)營性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)混為一體，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正的自我發(fā)展。

（二）從保險(xiǎn)公司的角度來看

1.承保主體供給不足。由于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本高，因此保險(xiǎn)公司基于經(jīng)營目標(biāo)的利潤最大化原則，對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高。我國西部地區(qū)是災(zāi)害頻發(fā)區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平又有限。承保成本高，保費(fèi)收入低，保險(xiǎn)公司在涉農(nóng)保險(xiǎn)的利潤少，有時(shí)甚至出現(xiàn)虧損，這就使得開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體缺失。

2.承保缺乏技術(shù)性，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題重重。這主要表現(xiàn)在：保費(fèi)收取難、查勘定損難、保險(xiǎn)理賠難。這主要是受到西部地區(qū)自然地理環(huán)境和農(nóng)民生活方式以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的影響。我國西部地區(qū)地形復(fù)雜，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的點(diǎn)多面廣，分散經(jīng)營。這都在一定程度上限制保險(xiǎn)承保技術(shù)的發(fā)揮，使其開展困難重重。

3.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展不充分，缺少完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)再轉(zhuǎn)移市場(chǎng)。巨災(zāi)對(duì)我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營造成的損失很大，并有逐步加重的趨勢(shì)；另一方面，通過保險(xiǎn)和救濟(jì)實(shí)現(xiàn)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償水平卻很低，而這主要是受到西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策的缺失的限制。

（三）從農(nóng)戶的需求角度來看

1.收入水平低是制約農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的最主要原因。我國西部地區(qū)由于受歷史、地理等因素的影響，農(nóng)民的人均收入遠(yuǎn)低于全國水平。較低的收入水平使得農(nóng)民對(duì)本身具有風(fēng)險(xiǎn)不確定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不大。這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.廣大農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)缺乏信任。西部地區(qū)地方政府財(cái)政資金缺乏，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠。這使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。加之有些保險(xiǎn)產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，在承保、理賠等方面容易產(chǎn)生分歧和誤解，這也間接導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)缺乏信心，進(jìn)而不愿意投保。另外政府救濟(jì)也在無形中減少了農(nóng)民的參保意愿。

四、我國西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

（一）健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，加大中央和地方的扶植力度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

制定專門適合西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，用法律的形式明確各級(jí)政府和保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶個(gè)人在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展過程中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用。另外，中央和地方政府應(yīng)該健全西部地區(qū)的財(cái)政補(bǔ)貼制度，資金支持應(yīng)盡快到位，并且保證資金補(bǔ)貼每年都能夠穩(wěn)步增長，擴(kuò)大保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，充分調(diào)動(dòng)參與主體的積極性。

（二）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)

我國西部地區(qū)連年來自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的損失不斷上升，這不僅使農(nóng)民無以維持生計(jì)，就連缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也無以承擔(dān)損失重負(fù)。事實(shí)上，我國西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求是逐年上升的，其需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其供給量，特別是在一些農(nóng)產(chǎn)品的龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖大戶中需求很大。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國發(fā)展也是剛剛起步，因此在西部地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)就更離不開政府的支持，包括相關(guān)法律法規(guī)的制定，財(cái)政補(bǔ)貼及免稅政策的扶持等。

（三）增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體，形成多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營效率

由于我國西部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)條件、市場(chǎng)條件、管理?xiàng)l件等方面尚不成熟，應(yīng)發(fā)展多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。首先，我國西部地區(qū)各省應(yīng)加強(qiáng)政府主辦的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的設(shè)立，并且在縣鄉(xiāng)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為主。其次，西部地區(qū)應(yīng)放寬投資保險(xiǎn)領(lǐng)域的各市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入，尤其是鼓勵(lì)國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者投資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提高市場(chǎng)效率。

（四）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求不足的問題，首先要解決的就是農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏問題。要對(duì)不同的潛在投保主體采取不同的宣傳策略。應(yīng)重點(diǎn)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、意外事故等方面的作用，使農(nóng)戶真正明白參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種互助合作、自我救助的有效途徑。

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