制度創(chuàng)新與我國農(nóng)村信用體系的建設(shè)研究

劉 敏

（人民銀行濟南分行，山東 濟南 250021）

一、我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信用體系有較好的傳統(tǒng)和基礎(chǔ)

當前，我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)較好，是因為我國農(nóng)村有較好的信用傳統(tǒng)。自古以來，我國就講究“誠信為先”的原則，這種獨特的信用理念根植于每一個華夏兒女的心中，以莊稼為本的土地人醇厚質(zhì)樸，自然講究誠信原則。另外，農(nóng)村獨特的位置與環(huán)境也為良好的信用體系打好了基礎(chǔ)。農(nóng)村是一個以親情、血緣關(guān)系為紐帶的聚居地，它不同于城市，即使在同一棟樓、甚至是隔壁都不認識彼此，在農(nóng)村則不一樣。日出而作、日落而歸的獨特的耕作方式以及以血緣或者親情為紐帶倫理關(guān)系使每一個農(nóng)村人都相互熟悉，這也就說明了一旦“借錢不還”，不僅在“面子上過不去”，更重要的是家族信用體系的缺失。另外農(nóng)村人比較長遠的利益動機。一般農(nóng)村人的信用交易并非只是為了一次賭博、一次玩樂，而是為了子女教育、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者是家庭遭受重大事故的前提下才會產(chǎn)生信用交易。這些交易不是為了眼前利益，而是長遠打算，一次失信，可能是永遠失信，不僅對于自己“臉上無光”，對于自己的后代也是利益上的損失。最后，農(nóng)村獨特的文化背景也使農(nóng)村具有較好的信用基礎(chǔ)。一般在農(nóng)村，如果產(chǎn)生信用交易的個人信用缺失，那么必然逃脫不了“閑言碎語”的指責，這種“閑言碎語”對于維護信用體系產(chǎn)生了良好的效果。因為一旦失信，流言就會不脛而走，失信人將就無法與任何人產(chǎn)生交易甚至往來，這對失信人來說，是得不償失的。

（二）農(nóng)村信用體系不容樂觀

農(nóng)村即使具有較好的信用基礎(chǔ)，但是信用體系建設(shè)仍然不容樂觀。以前在農(nóng)村，金融機構(gòu)基本上被農(nóng)信社“獨占鰲頭”，但是如今已經(jīng)是遍地開花，農(nóng)行、郵儲甚至是部分商業(yè)銀行都進駐農(nóng)村，競爭激烈。加之新近的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)進駐農(nóng)村較晚，大部分農(nóng)戶信息沒有進入征信系統(tǒng)，信息不對稱較為嚴重。

中國人民銀行曾經(jīng)對某鄉(xiāng)鎮(zhèn)做了調(diào)查，該鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有農(nóng)戶11672 戶，其中，在農(nóng)行和信用社均有貸款的共計1319 戶，占總戶數(shù)的11%，隨機抽取的20 戶交叉放款的村民，共計貸款140 萬元，其中信用社貸款79 萬元，占比56%，農(nóng)行貸款61 萬元，占比44%，單戶平均貸款7 萬元，遠遠高于信用社戶均貸款1.3 萬元的平均值。這種情況不僅造成農(nóng)行和信用社雙方信貸風險不同程度增加，不理性的超負荷經(jīng)營也無疑加重了農(nóng)戶的生活負擔。

二、制度建設(shè)滯后對農(nóng)村信用體系建設(shè)的影響分析

（一）信用相關(guān)的法律法規(guī)制度滯后制約

當前，我國信用立法嚴重滯后?，F(xiàn)有法律沒有對涉及到個人隱私以及用戶信息的保護，農(nóng)村失信行為也沒有法律法規(guī)予以懲戒。歸根結(jié)底，信用立法就是懲罰信用交易中的失信者，而對守信者予以鼓勵，現(xiàn)有信用法律對于這方面的表述幾乎是一片空白。另外，缺乏信用體系建設(shè)的長效機制。簡而言之，由于法律制度建設(shè)的滯后，導致信用體系建設(shè)步履維艱。

（二）農(nóng)村征信制度滯后制約

由于在農(nóng)村，信用采集難度較大，農(nóng)戶居住分散，導致了信息不對稱現(xiàn)象嚴重。另外，大部分農(nóng)戶信息都集中在電信、電網(wǎng)、工商和稅務(wù)等部門，這些部門沒有建立聯(lián)動機制，建立信息互享平臺。另外，農(nóng)村地區(qū)還存在信用體系評價不健全等問題，信用評級單一，影響了信用體系建設(shè)。

（三）農(nóng)村信用監(jiān)管制度滯后制約

規(guī)范農(nóng)村的信用行為需要良好的監(jiān)管制度。然而當前，農(nóng)村的信用監(jiān)管也存在一定的問題。突出表現(xiàn)在：首先，對征信、信用評級的監(jiān)管還不到位，制度缺乏。其次，對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管力度不夠，缺乏創(chuàng)新。最后，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏良好的內(nèi)控體系，信用意識也急需提高。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度創(chuàng)新建議

（一）信用法律法規(guī)制度創(chuàng)新

完善的法律法規(guī)制度能夠為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供堅實的保障。國家應該借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，針對農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，建議出臺《農(nóng)村金融市場規(guī)范辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。對于守信者應該給予及時的獎勵，而對于失信者應該根據(jù)情況進行懲戒。要嚴厲打擊擾亂農(nóng)村金融市場的組織或個人。對于農(nóng)村擔保機構(gòu)等組織，要給與立法支持。簡而言之，只有健全農(nóng)村信用法律制度建設(shè)，才能規(guī)范農(nóng)村信用行為。

（二）征信制度創(chuàng)新

建立良好的征信制度是建立農(nóng)村信用體系的關(guān)鍵。當前，要立足農(nóng)村現(xiàn)實，合理建立農(nóng)村征信體系。首先要建立一體化的數(shù)據(jù)共享平臺，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)電信、稅收、電網(wǎng)等部門采集的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享。其次，要借鑒發(fā)達國家，建立合理的信用評價體系，基于農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，創(chuàng)新農(nóng)村信用評價方法。與此同時，加強誠信建設(shè)，對當?shù)亟鹑跈C構(gòu)給予業(yè)務(wù)培訓和誠信教育，加大金融機構(gòu)的服務(wù)水平。

（三）金融監(jiān)管制度創(chuàng)新

加強金融監(jiān)管制度創(chuàng)新是規(guī)范農(nóng)村金融秩序的有效手段。首先農(nóng)村金融機構(gòu)要進行監(jiān)管創(chuàng)新，更新監(jiān)管理念，對信用級別不同的客戶進行差別監(jiān)管。其次，當?shù)劂y監(jiān)部門要鼓勵當?shù)亟鹑跈C構(gòu)進行監(jiān)管行為的創(chuàng)新。金融機構(gòu)要加大內(nèi)控制度建設(shè)，對信用評級較差的客戶以及風險較高的客戶進行重點監(jiān)管。另外，當?shù)刎斦?、金融監(jiān)管部門要多管齊下，構(gòu)建金融機構(gòu)監(jiān)管體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村信用體系的健康發(fā)展。

[1]破解農(nóng)村信用體系建設(shè)難題. 鳳凰網(wǎng)財經(jīng)市場快訊頻道，http://finance.ifeng.com/hk/sckx/20101122/2928315.shtml，2011-11-22.

[2] 林江鵬. 我國農(nóng)村信用體系建設(shè)制度創(chuàng)新研究[J].江西社會科學，2011（06）：225-229

[3] 何偉.論我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度創(chuàng)新[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011（20）：15-16