佘松濤
(包商銀行呼和浩特分行,內(nèi)蒙古 呼和浩特 010020)
21 世紀(jì)以來,全球范圍的經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn),并且經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生時(shí)間越來越短,2010 年以來,盡管各國及時(shí)采取措施,世界經(jīng)濟(jì)有所改觀,但是隨著結(jié)構(gòu)性矛盾的不斷發(fā)生,金融市場(chǎng)的發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)。尤其是在商業(yè)銀行的發(fā)展上,一些風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為威脅銀行正常發(fā)展的主要因素,為了盡快擺脫或者治理這些風(fēng)險(xiǎn),國家必須及時(shí)采取措施或者制定一些法律或者行政法規(guī)來對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營進(jìn)行規(guī)制。
前面已經(jīng)論述,商業(yè)銀行的發(fā)展健康與否直接關(guān)系到我國金融市場(chǎng)是否能夠有序發(fā)展和進(jìn)步,針對(duì)存在的問題必須及時(shí)采取措施,但是在討論防控風(fēng)險(xiǎn)之前必須要了解商業(yè)銀行在經(jīng)營中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
在銀行經(jīng)營中首先面臨的就是信用問題,應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注可能產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng),主要包括以下幾點(diǎn):第一、全面關(guān)注和涉及高利率相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問題,如高度關(guān)注向商業(yè)銀行貸款的公司和企業(yè)參與民間借貸和高利率信托融資情況,一些進(jìn)行過小額貸款的公司在迅速發(fā)展中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)等。第二、時(shí)刻注意流動(dòng)性持續(xù)收緊情況下可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題。這一方面的風(fēng)險(xiǎn)注意涉及到持續(xù)收緊情況下的平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn),包括以下方面:首先,平臺(tái)貸款可能面臨著到期不能還款的風(fēng)險(xiǎn);其次,在想商業(yè)銀行返還貸款時(shí)具有難以確定的可能,而且所償還資金的來源相對(duì)單一;最后,針對(duì)平臺(tái)貸款我國制定了一些政策予以規(guī)范,這種政策的實(shí)施可能引起一些信用風(fēng)險(xiǎn)。第三、要及時(shí)做好房地產(chǎn)貸款的控制。我國近年來,涉及土地、金融及稅收等方面的宏觀調(diào)控的政策越來越多,尤其是房地產(chǎn)行業(yè),這種調(diào)控下極有可能會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn),必須進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。首先,我國已經(jīng)開始重點(diǎn)調(diào)控房?jī)r(jià),因此,要注意關(guān)注房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展低迷可能造成的難以還款的問題;其次,做好房地產(chǎn)行業(yè)工作資金鏈條可能斷裂的準(zhǔn)備,及時(shí)采取措施。最后,關(guān)注商業(yè)地產(chǎn)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
由于我國銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)沒有深入、透徹的理解,所以在出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能及時(shí)采取有效措施進(jìn)行控制,操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾點(diǎn):第一、在商業(yè)銀行集中經(jīng)營模式下,一些重要環(huán)節(jié)極有可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),必須予以重點(diǎn)關(guān)注。首先所關(guān)注的重點(diǎn)環(huán)節(jié)是后臺(tái)作業(yè)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn);其次,外包業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的問題,后臺(tái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行工作的集中點(diǎn),而且業(yè)務(wù)的種類和數(shù)量都很大,此時(shí)就對(duì)信息安全提出了更高的要求,必須加大關(guān)注力度。第二、關(guān)注電子銀行或者信用卡等可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)?,F(xiàn)代社會(huì),高新技術(shù)層出不窮,在方便人民生活的同時(shí),也為犯罪分子進(jìn)行犯罪提高了幫助,涉及銀行的金融犯罪具有專業(yè)性、隱蔽性等特點(diǎn),這種現(xiàn)象不僅使公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)受到嚴(yán)重?fù)p失,也給商業(yè)銀行帶來了不良影響,所以,商業(yè)銀行要充分利用科技的力量,提高防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。
面對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)營中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),必須及時(shí)采取措施,一是預(yù)防,二是治理,筆者通過對(duì)相關(guān)理論的研究和實(shí)踐調(diào)查后認(rèn)為可以從以下方面做起:
只有具備一種先進(jìn)的理念,才能有效的指導(dǎo)進(jìn)行工作活動(dòng)。第一、要對(duì)我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí),并在當(dāng)前形勢(shì)下制定防控風(fēng)險(xiǎn)的措施;第二、對(duì)于我國制定的法律、法規(guī)和商業(yè)銀行經(jīng)營制度必須嚴(yán)格貫徹執(zhí)行,使“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值、管理體現(xiàn)效益”的理念深入人心;第三、在商業(yè)銀行的有序發(fā)展中做好防控工作;第四、加大對(duì)工作人員的培訓(xùn),提高工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí),也重點(diǎn)提高其風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
對(duì)于這一措施要從以下方面做起。第一、時(shí)刻關(guān)注流動(dòng)性緊縮下貸款人的資料流動(dòng)方向,對(duì)于公司是否有資金進(jìn)行借貸和高息借貸的情況,對(duì)于資金的使用情況進(jìn)行控制和管理,這樣能夠防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn);第二、在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況下,加大商業(yè)銀行的監(jiān)督管理和審查制度,處理好公司小額貸款的業(yè)務(wù),防止進(jìn)行小額貸款的公司生產(chǎn)經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)影響到商業(yè)銀行;第三、對(duì)于與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)行嚴(yán)格管理,進(jìn)一步加強(qiáng)擔(dān)保公司擔(dān)保能力評(píng)估,強(qiáng)化擔(dān)保公司資金流向監(jiān)控。
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