完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的幾點(diǎn)思考

馬啟順

（新密市農(nóng)村信用合作聯(lián)社， 河南 新密452370）

一 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系概述

1948年12月1日，中國(guó)人民銀行的成立是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展史上的關(guān)鍵性事件，標(biāo)志著新中國(guó)金融體系建設(shè)的開(kāi)始。中國(guó)人民銀行集中央銀行與商業(yè)銀行的功能于一身，逐步成為全國(guó)唯一的國(guó)家銀行，形成高度集中的“大一統(tǒng)”國(guó)家銀行體系。隨著改革開(kāi)放和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立，1979年我國(guó)開(kāi)始了對(duì)金融業(yè)的體制改革，恢復(fù)金融和重構(gòu)金融體系的工作有序展開(kāi)。在遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則基礎(chǔ)上，采取漸進(jìn)式的改革方式，使得我國(guó)金融業(yè)在改革中不斷得到發(fā)展。通過(guò)三十多年的發(fā)展，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系發(fā)生巨大變化，初步形成以中央銀行為核心，商業(yè)銀行和政策性銀行為主體，各類銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)并存的多元化現(xiàn)代金融體系，有效地滿足了我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過(guò)程中對(duì)金融服務(wù)的需求，極大地促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展［1］。

（一）中央銀行

現(xiàn)代金融業(yè)中，中央銀行在各國(guó)的金融體系中居于主導(dǎo)地位，是依法履行國(guó)家宏觀調(diào)控職能、制定和實(shí)施貨幣政策和實(shí)施金融監(jiān)管的國(guó)家機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行。在金融改革中為進(jìn)一步適應(yīng)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，中國(guó)人民銀行擺脫具體的工商信貸業(yè)務(wù)，專門行使中央銀行的職能，中央銀行體制建立并趨于完善。在國(guó)務(wù)院統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下中國(guó)人民銀行代表國(guó)家進(jìn)行金融調(diào)控與管理，制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)管和管理金融市場(chǎng)，有效防范和化解潛在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，以維護(hù)國(guó)家金融秩序和穩(wěn)定。我國(guó)中央銀行主要職責(zé)為：相關(guān)金融法律法規(guī)及規(guī)章制度的起草和頒布；貨幣政策的制定和執(zhí)行；金融市場(chǎng)的監(jiān)管；人民幣的發(fā)行；人民幣匯率政策管理；外匯管理及國(guó)庫(kù)經(jīng)濟(jì)等。

（二）銀行機(jī)構(gòu)

在現(xiàn)代金融業(yè)中銀行占有主導(dǎo)性地位。當(dāng)前我國(guó)已基本建立起以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、其他銀行金融機(jī)構(gòu)并存多層次金融機(jī)構(gòu)體系，主要包括政策性銀行和商業(yè)銀行等。

政策性銀行不同于中央銀行和其他商業(yè)銀行，是由國(guó)家財(cái)政撥款出資或參股設(shè)立的，具有嚴(yán)格業(yè)務(wù)范圍和特定經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊資金融通機(jī)構(gòu)。一般來(lái)講，政策性銀行側(cè)重于某幾個(gè)行業(yè)，重點(diǎn)支持服務(wù)于對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有重大意義的項(xiàng)目領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)等，以配合貫徹國(guó)家特定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展政策從而彌補(bǔ)商業(yè)性銀行在資金配置上的缺陷，促進(jìn)金融體系整體功能的優(yōu)化和實(shí)現(xiàn)［2］。在我國(guó)政策性銀行是指包括國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。其中，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在支持基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)（簡(jiǎn)稱“兩基一支”）方面發(fā)揮重要作用；中國(guó)進(jìn)出口銀行則在人民幣幣值穩(wěn)定維持方面作出突出貢獻(xiàn)；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在保障我國(guó)糧食安全生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面凸顯其特殊積極作用。

國(guó)有商業(yè)銀行是指由國(guó)家投資的商業(yè)銀行，是國(guó)有金融企業(yè)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行主要包括了中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行四大銀行。不論從人員、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模及市場(chǎng)占有率方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行都處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)金融體系中占據(jù)重要地位，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行A＋H股成功上市，四大國(guó)有商業(yè)銀行已相繼完成產(chǎn)權(quán)制度改革：現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念得到踐行，現(xiàn)代公司治理機(jī)制初步建立，形成董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層間相互制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)作的公司治理結(jié)構(gòu)，國(guó)有商業(yè)銀行改革取得突破性進(jìn)展，逐步成為獨(dú)立自主、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)。其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，具體包括全國(guó)性商業(yè)銀行、全國(guó)性或區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)備銀行及外資銀行等等。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行市場(chǎng)占有率不斷提高，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，充分發(fā)揮在促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵作用。

（三）非銀行金融機(jī)構(gòu)

非銀行金融機(jī)構(gòu)是相對(duì)于銀行性金融機(jī)構(gòu)而言，是隨著金融業(yè)務(wù)的多元化和專業(yè)化而產(chǎn)生，在促進(jìn)金融創(chuàng)新方面起到不可替代的重要作用，主要包括證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、基金管理公司、資產(chǎn)管理公司、融資租賃公司等。改革開(kāi)放以來(lái)，非銀行金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)金融業(yè)中異軍突起，取得了巨大的進(jìn)步和發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成，21世紀(jì)的中國(guó)證券業(yè)也將繼續(xù)騰飛，其他非金融機(jī)構(gòu)也在各自的領(lǐng)域中取得長(zhǎng)足的發(fā)展。非銀行金融機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展促使金融行業(yè)服務(wù)水平的提高，完善了金融機(jī)構(gòu)的組織體系，形成了我國(guó)多元化、多樣化的金融機(jī)構(gòu)體系。

二 建立和健全我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的對(duì)策分析

當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的多元化結(jié)構(gòu)符合我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，有力地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著金融體制改革的不斷深入和推進(jìn)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代公司治理、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露等各項(xiàng)制度建立和完善，不斷提升了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。后金融危機(jī)時(shí)代，進(jìn)一步健全和完善以中央銀行為核心，政策性銀行和商業(yè)銀行為主體，其他金融機(jī)構(gòu)并存的金融機(jī)構(gòu)體系，充分發(fā)揮現(xiàn)代金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中促進(jìn)作用，仍是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。

（一）加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管職能

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善和國(guó)際經(jīng)濟(jì)的一體化和全球化，中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，要對(duì)我國(guó)金融的整體穩(wěn)定負(fù)責(zé)，未雨綢繆，防患于未然。在對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展形勢(shì)的準(zhǔn)確分析研究基礎(chǔ)上，站在國(guó)家利益的高度研究制定我國(guó)金融業(yè)的整體發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的良性持續(xù)健康發(fā)展［3］。實(shí)現(xiàn)貨幣政策的科學(xué)性和合理性，提高央行綜合運(yùn)用各種貨幣政策工具的宏觀調(diào)控能力水平，強(qiáng)化央行的貨幣政策職能。繼續(xù)完善科學(xué)系統(tǒng)的金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化和創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)對(duì)于資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)等金融市場(chǎng)的監(jiān)督和監(jiān)測(cè)，關(guān)注各金融子市場(chǎng)間的協(xié)調(diào)發(fā)展，樹(shù)立人民銀行金融監(jiān)管的權(quán)威性，推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的整體規(guī)范運(yùn)行和有序發(fā)展。根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展需求加強(qiáng)金融的法制建設(shè)，特別是事關(guān)整體性金融穩(wěn)定的規(guī)章制度，為金融業(yè)的發(fā)展提供良好的法律制度支撐。另外，基層央行要以更加積極主動(dòng)的態(tài)度適應(yīng)職責(zé)關(guān)系的變化，要進(jìn)一步發(fā)揮基層央行業(yè)務(wù)性強(qiáng)、操作性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，提高基層央行的職能效能，建設(shè)并真正形成“小而有為”的基層央行。

（二）充分發(fā)揮政策性銀行的作用

自成立之初到現(xiàn)在，政策性銀行在我國(guó)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中積極發(fā)揮了增強(qiáng)宏觀調(diào)控、實(shí)現(xiàn)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)等作用。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)環(huán)境的變化，在結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情的前提下，走一條具有中國(guó)特色的政策性金融可持續(xù)發(fā)展道路，在實(shí)現(xiàn)政策性銀行自身發(fā)展的同時(shí)維護(hù)金融市場(chǎng)體系的穩(wěn)定，致力為我國(guó)的改革開(kāi)放和國(guó)民社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)：要認(rèn)清形勢(shì)，準(zhǔn)確科學(xué)判斷和全面把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的新變化和新動(dòng)向，主動(dòng)作為，積極針對(duì)市場(chǎng)機(jī)制存在的盲區(qū)挖掘新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，適時(shí)調(diào)整活動(dòng)領(lǐng)域范圍和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，做大做強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，與國(guó)家宏觀調(diào)控形成積極的相互配合與作用；注意與商業(yè)銀行關(guān)系的處理，形成良好的合作伙伴關(guān)系而非敵對(duì)的惡性競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，同時(shí)在提高政策性銀行自主經(jīng)營(yíng)的前提下，要通過(guò)完善的制度設(shè)計(jì)避免政策性銀行利用其手中政府資源導(dǎo)致在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)不公平行為；按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求和“一行一策”的原則加快推進(jìn)政策發(fā)生銀行的改革，深化內(nèi)部改革，逐步改善政策性金融運(yùn)作機(jī)制和方式，提高政策性銀行的適應(yīng)性和經(jīng)營(yíng)水平，促進(jìn)政策性金融的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

（三）進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的改革

實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、機(jī)制及文化等方面的突破，真正實(shí)現(xiàn)從“最大”到“最強(qiáng)”銀行的轉(zhuǎn)變。尤其是十二五規(guī)劃期間加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型更是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行面臨的重大挑戰(zhàn)和發(fā)展機(jī)遇。要進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，改變當(dāng)前國(guó)有企業(yè)普遍存在產(chǎn)權(quán)模糊、激勵(lì)約束機(jī)制缺乏的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要素的重新整合和優(yōu)化配置。做好整個(gè)集團(tuán)戰(zhàn)略目標(biāo)發(fā)展規(guī)劃，健全國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)及內(nèi)部控制制度建設(shè)，形成獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、權(quán)責(zé)明確的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，不斷完善公司治理的科學(xué)化和有效化。強(qiáng)化內(nèi)部管理，增強(qiáng)持續(xù)創(chuàng)新能力，在順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)的基礎(chǔ)上，在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上加快銀行自身的轉(zhuǎn)型，包括資產(chǎn)、服務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)布局結(jié)構(gòu)等，提高銀行的盈利能力和提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力。加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，為現(xiàn)代公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理提供有力的技術(shù)和信息支持。

（四）大力發(fā)展非國(guó)有商業(yè)銀行

在堅(jiān)持以公有制為主體的金融改革理念和原則引導(dǎo)下，充分發(fā)揮非國(guó)有商業(yè)銀行體制新、運(yùn)作靈活，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)迅速的優(yōu)勢(shì)。打破金融市場(chǎng)的壟斷現(xiàn)象，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，大力發(fā)展非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)尤其是股份制商業(yè)銀行，彌補(bǔ)當(dāng)前我國(guó)金融體制內(nèi)的不足［4］，同時(shí)為我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展提供動(dòng)力與刺激，在相互促進(jìn)中實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步和發(fā)展。這就需要非國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)劃好機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略并根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)適當(dāng)調(diào)整，加快金融創(chuàng)新步伐，逐步形成具有明顯優(yōu)勢(shì)的經(jīng)營(yíng)特色，在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位；善于依托地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家政策，不斷提升機(jī)構(gòu)的自我管理水平，實(shí)現(xiàn)從“外延粗放”到“內(nèi)涵集約”的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，壯大實(shí)力，在金融市場(chǎng)中與國(guó)有商業(yè)銀行展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)，在良性競(jìng)爭(zhēng)中增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）促進(jìn)非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

非銀行金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融體系中不可或缺的重要組成部分，隨著金融體制改革的不斷深入未來(lái)的改革任務(wù)重心也在一定程度上傾向于金融體系和金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善，從而也為非銀行金融機(jī)構(gòu)，尤其是保險(xiǎn)、信托、證券等提供了新的歷史發(fā)展機(jī)遇。進(jìn)一步完善促進(jìn)非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的制度安排，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)秩序的規(guī)范化；適時(shí)推出各項(xiàng)鼓勵(lì)支持政策，同時(shí)可積極引導(dǎo)非銀行金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)傾斜為其提供良好的金融服務(wù)，推動(dòng)非銀行金融機(jī)構(gòu)的快速健康發(fā)展［5］。具體來(lái)講需要大力發(fā)展完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保障型、投資型、衍生型等各類型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高我國(guó)的保險(xiǎn)覆蓋率，更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)其保障社會(huì)的功能；逐步改善證券行業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境，培訓(xùn)金融衍生品市場(chǎng)，豐富證券行業(yè)的業(yè)務(wù)品種；在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，支持鼓勵(lì)證券公司探索新型的盈利模式和方法，促進(jìn)證券行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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