商業(yè)保險與社會保險互補性關(guān)系的時代考察

楊瑞勇

（世紀(jì)保險經(jīng)紀(jì)有限公司福建分公司，福建 廈門 361004）

一、商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別和聯(lián)系

保險起源于對潛在風(fēng)險的防范。保險的本質(zhì)是風(fēng)險分擔(dān)。因此，考察保險發(fā)展的歷史就會發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險比社會保險誕生的時間要早的多。但是商業(yè)保險和社會保險在國家中扮演的角色是根本不同的，這是由于二者有著根本不同的行為主體和價值追求。

商業(yè)保險的行為主體是企業(yè)法人，其目的是盈利，其手段是分擔(dān)被保險對象的風(fēng)險，主要是經(jīng)濟風(fēng)險，以提供經(jīng)濟保障，或者對某種損失作經(jīng)濟補償。而社會保險的行為主體是政府主導(dǎo)的，其目的是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定，其手段是為社會上某一特定的弱勢或者特殊群體提供收入或者補償。其本質(zhì)是一種社會資源的再分配。從以上區(qū)分可以看出，商業(yè)保險和社會保險似乎有著千差萬別。

深入的研究就會發(fā)現(xiàn)二者之間有著千絲萬縷的聯(lián)系?！吧鐣ｋU是一般保險的原始形式向社會保障領(lǐng)域的延伸?！鄙鐣ｋU和商業(yè)保險同屬于一個社會的風(fēng)險承擔(dān)體系。在各自的風(fēng)險承擔(dān)對象上有著某種程度的互補性。社會保險的主體往往不具備獨自參與商業(yè)保險的能力，“社會保險的發(fā)展以商業(yè)保險僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件”，因此，二者的有機結(jié)合才能為社會的穩(wěn)定發(fā)展提供更充分的風(fēng)險保障。

二、時代背景下商業(yè)保險與社會保險合作的必要性

從國際背景上看，20 世紀(jì)60 年代以來的資本主義國家的高速增長，促進了經(jīng)濟的巨大發(fā)展。各主要資本主義國家開始推行福利國家政策，社會保險的水平得到了極大的提高，特別是北歐國家“從搖籃到墳?zāi)埂钡纳鐣Ｕ希鹆耸澜绲年P(guān)注。但是，福利國家政策在高保障水平的情況下，也加大了國家的財政壓力，在經(jīng)濟危機的世界背景下，有些資本主義國家已經(jīng)破產(chǎn)。由此可見，社會保障水平的最基本的原則，就是以社會發(fā)展水平為尺度，量力而行。同時表明，“單一的傳統(tǒng)保險制度模式已無法解決日趨復(fù)雜的社會保險保障問題”。為此，世界各國開始探索多支柱、市場化為方向的社會保險制度變革。在這場變革的浪潮中，商業(yè)保險開始逐漸滲透到社會保障的領(lǐng)域，形成了彼此互動的良好局面。無疑，這為解決高福利難題提供了新視角，為避免重走資本主義國家的老路，探索適合我國國情的保險業(yè)發(fā)展道路提供了方向，也為我國的商業(yè)保險和社會保險合作互動提供了模板。

從國內(nèi)來看，近年來，為了改善我國的社會保障水平，我國取得了矚目的成就。城鄉(xiāng)醫(yī)療保險體系的建立、居民最低生活保障制度的實施，這都為完善我國社會保障體系做出了重大貢獻。隨著人口老齡化問題的加深，我國亟待社會養(yǎng)老的人數(shù)越來越多，財政負擔(dān)勢必逐漸增大。因此，未雨綢繆，借鑒西方國家的先進經(jīng)驗勢在必行。社會保險和商業(yè)保險的有機融合就成為時代之需。

從社會發(fā)展的角度上看，商業(yè)保險和社會保險的融合，有利于互相吸收對方的優(yōu)點，實現(xiàn)國家保險水平的整體提高。二者有著很強的互補性關(guān)系。實現(xiàn)效率與公平的有機融合，提高社會保障的水平，有賴于二者的積極合作。這樣既注重了效率，有保障了公平，既能為社會主義建設(shè)服務(wù)，又能促進商業(yè)的發(fā)展繁榮。

總之，商業(yè)保險與社會保險的合作互補是世界發(fā)展的潮流，是中國社會發(fā)展的需要，也是提升我國整體保障水平維護社會穩(wěn)定的需要和手段。

三、商業(yè)保險和社會保險互補合作的手段

（一）完善商業(yè)保險參與社會保障的政策、法律制度

黨的十七大報告曾經(jīng)指出，慈善事業(yè)和商業(yè)保險是社會保障的必要補充。而具體的操作層面的規(guī)則、規(guī)范還沒有建立起來。關(guān)于二者合作的相關(guān)法律保障也在探索階段。市場經(jīng)濟條件下的商業(yè)保險參與社會保障必須在法律的保障范圍內(nèi)，在政策的許可下才能進行。因此，完善相關(guān)的規(guī)章制度保障商業(yè)保險企業(yè)的合法權(quán)益和保險主體的合法權(quán)益是實現(xiàn)商業(yè)保險和社會保險互補合作的根本前提，也是二者合作的現(xiàn)實基礎(chǔ)。

（二）提高保險公司資金保值增值的能力，提升商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險的服務(wù)水平

商業(yè)保險與社會保險的合作有賴于商業(yè)保險自身水平的提高和完善。商業(yè)保險在保障公司資金的保值增值能力的前提下，才能不斷拓展參與社會保險的深度和廣度，才能提高自身的服務(wù)水平。而保險公司商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險水平的提高有利于促進商業(yè)保險進一步介入社會保險，實現(xiàn)二者的深度合作。

（三）發(fā)揮商業(yè)保險自身的積極因素，加快社會保障體系建設(shè)

通過國家的扶持和政府的介入，為商業(yè)保險公司參與社會保障打開綠色通道。可以通過降低銀行貸款利率，降低或者減免稅收的形式，調(diào)動商業(yè)保險公司參與社會保障的積極性?！吧虡I(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中要按照國務(wù)院提出的關(guān)于“充分運用市場機制和手段，不斷改進社會管理和公共服務(wù)。 加快保險業(yè)發(fā)展， 積極引入保險機制參 ，與社會管理， 協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進公共服務(wù)創(chuàng)新”的要求，努力研究開發(fā)新的險種，”努力提高自身的經(jīng)營管理水平， 加強業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，擴大保險覆蓋率， 不斷提高自身實力， 服務(wù)于社會保障體系建設(shè)。

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