完善我國農(nóng)業(yè)保險探析

荀耀鳳

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司咸陽渭城支公司，陜西 咸陽 712000）

一、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

雖然農(nóng)業(yè)保險在減少農(nóng)民損失，加強對農(nóng)民的補償起到了重大作用，但是不管是農(nóng)業(yè)的投保比例還是對農(nóng)業(yè)損失給予的補償卻不太樂觀，在農(nóng)業(yè)保險中存在著一定的問題。

（一）保險公司不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險

一般來說農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，面臨的災害無法準確預測，加之我國的地理環(huán)境復雜，自然災害較為頻繁，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個高風險的行業(yè)。從商業(yè)保險公司來看，農(nóng)業(yè)保險是一個低收益的險種，農(nóng)業(yè)保費收入與支付的保險賠償相比，其賠付率之高在所有保險位居前列，部分地方甚至入不敷出，農(nóng)業(yè)保險陷入了兩難的境地。商業(yè)保險公司作為一個企業(yè)，其目的是盈利，而農(nóng)業(yè)保險的這種狀態(tài)的存在使得保險公司不想作為，同時也不想過多的去宣傳農(nóng)業(yè)保險，加之農(nóng)民的投保意識差，使得農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路充滿坎坷。

（二）政府的支持力度依然有待加強

農(nóng)業(yè)保險是一個高賠償?shù)碾U種，如果純粹靠商業(yè)運作，其發(fā)展將面臨著重大的困難。從我國農(nóng)民能夠旱澇保小康的思想出發(fā)，在對農(nóng)業(yè)保險的投入上，僅僅依靠農(nóng)民自身去投保，保險公司通過商業(yè)運作的方式顯然不足以推進農(nóng)業(yè)保險的進步。在目前國家不斷加大農(nóng)業(yè)投入的基礎上，也可以就農(nóng)業(yè)保險加大支持力度。

（三）農(nóng)民的保險意識需要加強，道德風險難于控制

中國人的自然經(jīng)濟意識強烈，幾千年以來，自然經(jīng)濟一直占據(jù)著農(nóng)民的思想，其對風險的意識也非常淡薄，在部分落后地區(qū)，農(nóng)民自身的溫飽問題尚未得到根本解決的情況下，更不會去參保。在我國一些發(fā)達的東部地區(qū)，雖然農(nóng)民能夠認識到農(nóng)業(yè)保險的作用，但分不清農(nóng)業(yè)保險的擁有范圍和界定，也就談不上農(nóng)業(yè)保險中的道德誠信，連帶作物索賠與受災索賠的問題時有發(fā)生，困擾著保險公司的經(jīng)營工作，嚴重的影響了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展。

（四）保險專業(yè)的人才少，業(yè)務素質(zhì)低下

在我國，受經(jīng)濟發(fā)展的不平衡影響，人才資源主要集中于城市，而留守在農(nóng)村或主動去農(nóng)村工作的人才較少。在農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務中，不僅需要既對三農(nóng)問題非常了解的業(yè)務人員，還需要懂得保險的人才。同時，在農(nóng)村，這些人才還得會進行宣傳教育，在充分了解農(nóng)民的心里狀況下，能夠在國家保險政策的范圍內(nèi)向農(nóng)民講解清楚保險的內(nèi)涵。沒有一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險隊伍，農(nóng)業(yè)保險的開展得到長足進步就沒有根本的保證。

（五）法律的依據(jù)支持需要加強

我國的農(nóng)業(yè)保險總體來說設立時間較短，從1982年開始為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行，我國恢復了農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務。經(jīng)過30年的發(fā)展，我國的農(nóng)業(yè)保險法律在逐步完善之中，相關的法律為我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了巨大保障。但是對農(nóng)業(yè)保險的具體法律依然沒有，只是將農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容體現(xiàn)于《保險法》以及《農(nóng)業(yè)法》中，在這兩法中，雖然對農(nóng)業(yè)保險給予了一定的規(guī)定，但是沒有針對農(nóng)業(yè)保險的專門性規(guī)定，也沒有明確農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì)，使其處于無法可依的狀態(tài)。由于法律條文規(guī)定不明確，使得在實際操作過程中出現(xiàn)了動作不規(guī)范的特點，在沒有相關法律約束的前提下，道德是農(nóng)業(yè)保險的底線，達不到既定目標。

二、完善我國農(nóng)業(yè)保險的建議

雖然農(nóng)業(yè)保險的推行為我國的現(xiàn)代化經(jīng)濟建設帶來了貢獻，特別是為保障農(nóng)民的利益起到了不可或缺的重大作用，但是我國的農(nóng)業(yè)保險依然需要加強。對此，我們有以下一些具體的建議：

（一）完善法律建設

中國目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，為保障農(nóng)民的根本利益不受損害，同時也要保護保險的經(jīng)營者保險公司的權利，要對農(nóng)業(yè)保險進行專門的立法，且立法的形式是以《農(nóng)業(yè)保險法》命名的專門性法律，在地位上要與現(xiàn)行的《保險法》相并列，不能成為《保險法》的附屬。在此法律中，要以法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和支持作用、保險費率形成機制、經(jīng)營主體應該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險補償體制框架、農(nóng)業(yè)保險再保險機制、政府各部門的協(xié)調(diào)機制等內(nèi)容。

（二）政府要加大對農(nóng)業(yè)保險的資金投入

農(nóng)業(yè)是一國的基礎，中國只有解決好三農(nóng)問題，才能邁入現(xiàn)代化。對農(nóng)業(yè)實施政策性的保險并給予財政的支持，是解決好農(nóng)業(yè)保險的一個有效辦法。政府給予農(nóng)業(yè)保險是世界上的通行作法，我國也要充分利用這一規(guī)則，保護好中國的農(nóng)業(yè)，也是對我國經(jīng)濟的有力支撐。在財政的支持上，主要有以下方式：一是直接為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行投保。二是提供部分保費補貼，這種方式應該予以廣泛推行，為保證我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自主性，培育農(nóng)民的良好生產(chǎn)意識，一方面減輕了農(nóng)民的保險投入，另一方面也會增強農(nóng)民的保險意識。三是為保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的費用補貼和稅收優(yōu)惠政策。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提高農(nóng)業(yè)保險的認識

農(nóng)業(yè)保險面對的對象是農(nóng)民，雖然現(xiàn)在我國農(nóng)民的文化知識水平與保險意識有了很大提高，但是依然要認識到我國的基本國情，認識到在我國的廣大農(nóng)村地區(qū)，由于信息的不平衡，農(nóng)民的信息來源渠道受到限制，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的保險仍不熟悉。為了提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的正確認識，有必要通過一些載體與事例對農(nóng)民加以宣傳與引導，如開展電視、廣播、專業(yè)的保險講座等多種方式加以介紹，從而使農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險，增強保險意識，提高其投保的主動性。

（四）進行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新，分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風險

農(nóng)業(yè)保險一方面是農(nóng)民不愿投保，但是一方面，保險公司也對農(nóng)業(yè)保險興趣不高。從保險公司出發(fā)，農(nóng)業(yè)保險是一個高風險的險種，賠付率高。目前商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應不了現(xiàn)實社會的需求，因而要因地制宜地進行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新，制定農(nóng)業(yè)保險的一些新模式，分散及減少農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風險。

農(nóng)業(yè)是一國的經(jīng)濟基礎，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)風險損失的經(jīng)濟補償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對農(nóng)業(yè)保險中存在問題的分析，恰當?shù)恼页鰧Σ?，從而為我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航，也為我國的現(xiàn)代化建設貢獻最為有力的支持。