農(nóng)村信用體系建設(shè)助推農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社改善融資難題

保山市隆陽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社

（保山市隆陽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社，云南 保山 678000）

保山市隆陽區(qū)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大區(qū)，全區(qū)人口93.7萬人，居全省各縣（區(qū)）第3位，其中農(nóng)業(yè)人口81.2萬人，農(nóng)戶202726戶，注冊(cè)農(nóng)民專業(yè)合作社317個(gè)，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展任務(wù)艱巨。作為農(nóng)村金融的生力軍，近年來特別是2011年“一創(chuàng)兩建”工作會(huì)議以來，我社通過扎實(shí)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，以為農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社建立信用檔案，開展評(píng)級(jí)授信為抓手，改善了農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，強(qiáng)化金融對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，解決了農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社缺乏抵押擔(dān)保的融資難題，有效支持轄區(qū)農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，培育打造了一批具有市場競爭力的優(yōu)質(zhì)省級(jí)和國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了政府滿意、農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社與農(nóng)村信用社共同發(fā)展的目標(biāo)，為改善民生、構(gòu)建和諧社會(huì)做出了積極探索。

一、主要做法

（一）因地制宜，整區(qū)推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作

為切實(shí)改善隆陽區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，近年來特別是“一創(chuàng)兩建”工作會(huì)議以來，我社結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，以農(nóng)戶信用信息采集工作為切入點(diǎn)，將農(nóng)戶建檔評(píng)級(jí)工作作為改善“三農(nóng)”服務(wù)的重要基礎(chǔ)工作，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作：一是聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子將農(nóng)戶建檔評(píng)級(jí)工作納入重要議事日程和重點(diǎn)工作，以務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，深入調(diào)研，因地制宜，確定了“一社一策、一村一策、整村推進(jìn)、不留死角”的工作思路；二是修訂《隆陽區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶建檔評(píng)級(jí)工作實(shí)施方案》和《隆陽區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》，完善了信貸管理制度和工作流程，提升了制度的可行性、科學(xué)性、針對(duì)性；三是強(qiáng)化內(nèi)部業(yè)務(wù)培訓(xùn)。使信貸人員熟練掌握農(nóng)戶小額信用貸款的操作辦法以及農(nóng)戶建檔評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)；四是加大軟硬件投入力度。結(jié)合全省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)的升級(jí)改造，調(diào)整完善農(nóng)戶信用信息采集表，2012年組織人員花大力氣對(duì)系統(tǒng)中農(nóng)戶信用信息進(jìn)行了補(bǔ)充維護(hù)。針對(duì)農(nóng)戶居住面廣、分散問題，為便于工作人員采集農(nóng)戶信息，近兩年我社投入30萬元為29個(gè)有貸款經(jīng)營權(quán)的基社配備了異體打印機(jī)、筆記本電腦、數(shù)碼照相機(jī)等硬件設(shè)備；五是建立監(jiān)督檢查考核工作機(jī)制。聯(lián)社通過采取按月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)監(jiān)測、不定期組織人員到各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行跟蹤檢查等方式，加強(qiáng)對(duì)基社農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的督促，鞏固工作成果。

（二）通過申請(qǐng)貸款卡為農(nóng)民專業(yè)合作社建立信用檔案

農(nóng)民專業(yè)合作社是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的有效形式，是國家支農(nóng)政策扶持的重要載體，為農(nóng)民發(fā)家致富發(fā)揮著“領(lǐng)頭羊”作用，也是金融創(chuàng)新貸款模式、開拓農(nóng)村市場的重要平臺(tái)。截至2012年末，隆陽區(qū)已注冊(cè)農(nóng)民專業(yè)合作社317個(gè)，涉及農(nóng)戶36768戶。然而，受總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、信用信息不對(duì)稱等因素的制約，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)不充分的問題比較突出，始終困擾著農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展壯大。為改變這一狀況，我社加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行溝通協(xié)調(diào)，積極探索農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信用信息采集與信用評(píng)價(jià)機(jī)制。對(duì)于組織管理和財(cái)務(wù)核算較為健全的農(nóng)民專業(yè)合作社，通過申請(qǐng)貸款卡方式在人民銀行“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”建立信用檔案，同時(shí)參加人民銀行舉行的征信知識(shí)培訓(xùn)學(xué)習(xí)。僅2012年就有27個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社申請(qǐng)了貸款卡。通過對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信用培植工作，增強(qiáng)了它們的信用意識(shí)和自我發(fā)展能力。

（三）通過信用評(píng)級(jí)，積極主動(dòng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦，促成農(nóng)民專業(yè)合作社獲得貸款

由于部分農(nóng)民專業(yè)合作社建立了信用檔案、參與了信用評(píng)級(jí)，2012年我社積極推薦，成功引入云南宏浩融資有限公司為3家農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔(dān)保，對(duì)其咖啡種植收購、油菜種植收購、蔬菜種植給予流動(dòng)資金貸款支持，金額共計(jì)2400萬元，涉及農(nóng)戶5168戶。例如：保山玉龍海油菜種植專業(yè)合作社現(xiàn)有社員267戶，油菜種植面積498畝，生產(chǎn)經(jīng)營季節(jié)性較強(qiáng)，2012年該合作社確定了規(guī)模化經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)。為增加原材料收購量，我社為其提供了1500萬元貸款解決其資金周轉(zhuǎn)困難；隆陽區(qū)雙橋農(nóng)產(chǎn)品種植專業(yè)合作社地處芒寬鄉(xiāng)（該鄉(xiāng)同時(shí)也是隆陽區(qū)聯(lián)社創(chuàng)建的“信用鄉(xiāng)”），主要以咖啡種植加工銷售為主，2012年急需800萬元資金引進(jìn)一套新型的年產(chǎn)7000噸咖啡米的加工設(shè)備，我社及時(shí)給予貸款支持，惠及511戶種植大戶。

（四）以農(nóng)戶信用為擔(dān)保，有效降低農(nóng)民專業(yè)合作社融資成本

我社與區(qū)社保局就業(yè)中心聯(lián)合推出了針對(duì)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的創(chuàng)業(yè)貸款，以“聚沙成塔”形式，有效解決了農(nóng)民專業(yè)合作社融資擔(dān)保難題，政府給予全額貼息，減輕了合作社融資負(fù)擔(dān)。其做法是：將原來社保局就業(yè)中心規(guī)定的申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款需求由個(gè)人按“一人一照一證”提供資料的辦法變更為專業(yè)合作社“社員共用一照一證”，但條件是社員必需建立有信用檔案、被評(píng)為信用農(nóng)戶，即由合作社下的多個(gè)“信用農(nóng)戶”統(tǒng)一使用本合作社的營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款。獲貸后，由就業(yè)中心監(jiān)督，合作社理事長統(tǒng)一調(diào)配使用、統(tǒng)一按計(jì)劃歸還。自2011年以來，通過以上方式累計(jì)向47個(gè)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社中569名社員投放創(chuàng)業(yè)貸款3361萬元。

二、取得的成效

一是為七成農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)、授信，五成農(nóng)戶獲得貸款。截至2012年末，我社共完成148724戶農(nóng)戶的信用信息采集工作，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的73.36%。評(píng)定信用農(nóng)戶125283戶，對(duì)信用農(nóng)戶100%授信，授信額度從0.1萬元至10萬元不等，共計(jì)25492萬元。有77015個(gè)農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的貸款支持，建檔農(nóng)戶貸款面達(dá)52%。僅2012年就累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款83176萬元，年末農(nóng)戶貸款金額達(dá)170241萬元，同比增長16.6%。

二是有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資難題，促進(jìn)了農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社增產(chǎn)增收。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，我社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款余額從2010年的零存量，到2012年末已增至5761萬元，解決了50個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問題。如：隆陽區(qū)慶英蔬菜種植專業(yè)合作社以大棚蔬菜種植為主，有社員316名，主要種植辣椒、番茄、豌豆等季節(jié)蔬菜，產(chǎn)品主要供應(yīng)成都、南昌、浙江、山東等地，2010年準(zhǔn)備擴(kuò)大種植范圍，但資金缺口較大，急需貸款發(fā)展，向誰借款？借款后能否背負(fù)得起融資滋生利息？這些問題困擾著他們。我社了解情況后，以創(chuàng)業(yè)貸款方式為該合作社有“信用證”的29名社員發(fā)放160萬元貸款，期限3年，資金的注入不僅解除合作社的生產(chǎn)經(jīng)營困境，僅2011年就得到政府14.8萬元的全額貼息，融資成本為零，享受到真正的實(shí)惠。2011年該專業(yè)合作社實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值4217萬元，人均純收入達(dá)8000元，是全區(qū)農(nóng)村人均收入的兩倍有余，真正做到了扶持一個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社，帶動(dòng)一個(gè)特色產(chǎn)業(yè)，搞活一地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，致富一方農(nóng)民群眾。

三是農(nóng)村信用社存貸款規(guī)?？焖僭鲩L，經(jīng)營效益大幅提升。截至2012年末，我社各項(xiàng)存款余額達(dá)51.8億元，近三年平均遞增25.33%，各項(xiàng)貸款余額達(dá)33.3億元，近三年平均遞增16.8%；2012年全年實(shí)現(xiàn)凈利潤6241萬元，同比增長60%。