兩步助推信用建設(shè) 破解農(nóng)民貸款難題

中國人民銀行紅河州中心支行

（中國人民銀行紅河州中心支行，云南 紅河 661400）

人行紅河中支因地制宜，開拓創(chuàng)新兩步走，充分發(fā)揮聯(lián)動作用，為農(nóng)戶建檔、評級、授信，出臺信用貸款利率優(yōu)惠政策，解決農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難題，有效改善了農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，積極推動轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作取得新發(fā)展。

一、主要做法

一是建立保障機制，形成共建格局。“一創(chuàng)兩建”工作會議及省政府關(guān)于加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作的實施意見下發(fā)后，紅河中支就推動州政府印發(fā)《紅河州農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案》，及時對試點工作進行了安排部署。緊緊圍繞“政府領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行牽頭、金融機構(gòu)主辦、農(nóng)民參與、多方配合、整體聯(lián)動”的工作原則，成立了由聯(lián)系金融的副州長任組長，分管副秘書長、人民銀行行長任副組長，州政府辦、財政局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、扶貧辦、人民銀行、銀監(jiān)分局、涉農(nóng)金融機構(gòu)負責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并構(gòu)建了統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級負責(zé)、上下聯(lián)動，共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作格局。

二是以點帶面先試點，因地制宜抓信用建設(shè)。在學(xué)習(xí)借鑒浙江麗水等地經(jīng)驗做法后，以彌勒縣作為農(nóng)村信用體系建設(shè)先行試點縣。2010年10月，州、縣兩級人行對彌勒縣信用聯(lián)社原有的農(nóng)戶信用信息檔案采集表進行補充完善，信息采集內(nèi)容涵蓋了個人客戶信息、農(nóng)戶評級信息、家庭資產(chǎn)情況、家庭經(jīng)營情況等4個內(nèi)容的100余個指標，由信貸員和村干部逐戶走訪采集，再組成農(nóng)戶信用檔案錄入小組對農(nóng)戶信息進行逐筆錄入。至2011年9月，彌勒縣農(nóng)戶信用建檔面已達到100%。試點的成功為全州迅速推動信用建設(shè)工作提供了經(jīng)驗。

三是開拓創(chuàng)新兩步走，穩(wěn)步推進信用建設(shè)。2011年紅河州作為全面開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點的四個地區(qū)之一，中支黨委結(jié)合紅河州農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)戶居住較為分散的特點，在彌勒縣試點基礎(chǔ)上，提出資源共享兩步走的工作指導(dǎo)意見。按照《云南省農(nóng)戶信用信息與信用等級評價標準指引》要求，由分管領(lǐng)導(dǎo)帶隊到農(nóng)村實地采集調(diào)研，依據(jù)農(nóng)戶的家庭狀況、信用狀況、授信用信狀況，“一冊一戶”逐戶采集農(nóng)戶信息，錄入云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，為農(nóng)戶建立電子信用檔案，全面做實、做細、做準信用建設(shè)基礎(chǔ)工作。

四是工作措施明確，宣傳指導(dǎo)到位。為確保試點目標任務(wù)完成，紅河中支及各縣支行制定了工作計劃和任務(wù)分解表，加強指導(dǎo)督促。指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社紅河辦事處制定《推進農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作指導(dǎo)意見》，對轄區(qū)13家聯(lián)社農(nóng)村信用體系建設(shè)工作進行安排部署并提出要求；自編培訓(xùn)教材，深入村鎮(zhèn)對近700名村民小組長進行現(xiàn)場培訓(xùn)；張貼宣傳海報3600張、發(fā)放宣傳單10.5萬份；按月（周）對各縣（市）農(nóng)戶信用信息采集小組、信用評價小組成立情況、經(jīng)費爭取、信息采集進度等情況進行通報。

二、取得的成效

一是近九成農(nóng)戶有了信用檔案。截至2012年12月31日，全州13個試點縣（市、區(qū)）已為76.64萬戶農(nóng)戶建立了紙質(zhì)信用信息檔案（其中人行組織采集23.24萬戶，信用社自行采集53.40萬戶），占全州農(nóng)戶總數(shù)的89.23%；評定“信用戶”39.29萬戶（工作領(lǐng)導(dǎo)小組評定18.91萬戶、信用社自行評定20.38萬戶）、“信用村”390個（工作領(lǐng)導(dǎo)小組評定273個、信用社自行評定117個）、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”29個（工作領(lǐng)導(dǎo)小組評定20個、信用社自行評定9個），分別占農(nóng)戶信用信息采集總數(shù)及村委會數(shù)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)的51.27%、32.55%、21.8%。完成了省政府確定的“三信”創(chuàng)建試點工作目標任務(wù)。

二是農(nóng)戶貸款難問題得到緩解。隨著農(nóng)戶信用檔案的建立，信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定，農(nóng)戶小額信用貸款從5000元調(diào)整到了10萬元，農(nóng)戶可在核定額度內(nèi)“隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”。截至2012年末，紅河州授信農(nóng)戶達60.24萬戶，占轄區(qū)建檔農(nóng)戶的78.61%，授信總額達81.12億元，戶均授信1.56萬元。全州農(nóng)戶貸款余額118.75億元，占個人貸款余額的44.57%，農(nóng)戶貸款難得到有效緩解。

三是金融反哺措施進一步落實。出臺了《紅河州“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定管理辦法》，明確信用等級為“優(yōu)秀”的農(nóng)戶，在辦理貸款時給予9%的利率優(yōu)惠；信用等級為“較好”的農(nóng)戶，給予6%的利率優(yōu)惠。經(jīng)農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組審核認定為“信用村”的行政村民小組，從授牌之日起，該村村民在涉農(nóng)金融機構(gòu)借款享受5%的利率優(yōu)惠。信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面也將優(yōu)先享受政府各部門和農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策。截至2012年末，紅河州涉農(nóng)貸款余額445.12億元，占各項貸款余額的67.40%。有效促進了涉農(nóng)金融機構(gòu)反哺“三農(nóng)”措施的落實。

四是誠信意識水平整體提高。人民銀行、涉農(nóng)金融機構(gòu)與文明辦、扶貧辦聯(lián)手，將農(nóng)戶誠信與農(nóng)村精神文明建設(shè)工作結(jié)合起來，將評比信息納入農(nóng)戶信用評價考核指標，使貸款發(fā)放與培育農(nóng)村信用環(huán)境緊密聯(lián)系，“守信光榮、失信可恥”的信用理念被廣大農(nóng)戶所接受。形成了家家爭當“信用戶”，村村爭當“信用村”，農(nóng)村經(jīng)濟金融共同發(fā)展的良好局面。2012年末，全州涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款不良率為2.68%，同比下降1.29個百分點，農(nóng)村信用環(huán)境顯著改善。

三、幾點體會

（一）政府支持是保障

紅河州政府十分重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，及時出臺實施方案、成立領(lǐng)導(dǎo)小組，在政策上、經(jīng)費上給予了相應(yīng)的傾斜。僅2012年全州就出臺農(nóng)村信用建設(shè)實施辦法13個，建立農(nóng)戶信用信息采集小組548個，村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級工作小組52個。財政劃撥工作經(jīng)費達108萬元，為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作扎實開展提供了保障。

（二）典型示范是推手

農(nóng)村信用體系建設(shè)是“一創(chuàng)兩建”重要內(nèi)容之一，工作量大，涉及面廣。先行試點工作的成功，為轄區(qū)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作的開展提供了借鑒。兩步走的工作方式解決了采集農(nóng)戶信息工作量大、難度高這一基礎(chǔ)性工作難題，為后續(xù)快速開展農(nóng)戶信用評級和信貸授信工作打下堅實基礎(chǔ)。

（三）評級授信是關(guān)鍵

農(nóng)村信用建設(shè)的最終目的是改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境。紅河中支通過召開涉農(nóng)金融機構(gòu)聯(lián)席會議，出臺《紅河州“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定管理辦法》，對農(nóng)戶信用等級評價和信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定、授信管理進行統(tǒng)一規(guī)范。由政府部門、人民銀行、涉農(nóng)金融機構(gòu)、村（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）干部逐級組成信用評級小組，評出信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并由政府行文進行表彰、授牌；涉農(nóng)金融機構(gòu)對信用農(nóng)戶給予授信。有效調(diào)動了農(nóng)戶和鄉(xiāng)村干部參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性。

（四）農(nóng)民實惠是目標

對評定為“信用戶”的農(nóng)戶可在授信額度內(nèi)隨時辦理貸款、還款業(yè)務(wù)，還可在設(shè)有POS機的地方實現(xiàn)刷卡消費。便捷、高效、簡化的貸款流程，營造了良好的授信用信和用卡環(huán)境。到2012年末，全州涉農(nóng)金融機構(gòu)累計發(fā)卡114367張，授信額度高達40.78億元；利用惠農(nóng)卡貸款的農(nóng)戶貸款筆數(shù)達41354筆、貸款金額21.84億元。