英國金融消費者權益保護對我國的啟示

殷文哲 吳義虎 李 丹

（中國人民銀行海口中心支行，海南 ?？?570100）

全球金融危機的爆發(fā)全面檢驗了各國的金融監(jiān)管模式，對各國金融消費者權益的保護也提出了更高的要求。近些年，我國金融業(yè)飛速發(fā)展，金融創(chuàng)新、金融衍生產(chǎn)品與日俱增，參與到金融市場中購買金融產(chǎn)品、接受金融服務的普通民眾越來越多。但是，由于我國金融市場發(fā)展的相對滯后，金融改革剛剛開始，侵害金融消費者權益的現(xiàn)象開始不斷增多。所以向英國等西方發(fā)達國家學習金融消費者保護工作的先進經(jīng)驗具有重要的意義。

一、英國金融消費者權益法律保護機制分析

英國自1999年啟動金融監(jiān)管改革計劃，金融消費者權益保護機制改革是其中的一部分內(nèi)容，英國也是金融消費者權益保護中最具有代表性的國家。根據(jù)2001年實施的《金融服務和市場法》規(guī)定，英國金融服務局(以下簡稱FSA)為金融市場上的統(tǒng)一監(jiān)管者。

（一）英國金融服務局（FSA）

FSA在2001年6月啟動金融消費者公平對待項目，要求推銷金融產(chǎn)品的各金融機構都保證該產(chǎn)品高度透明，目的是讓金融消費者購買金融產(chǎn)品時能明確了解自己將面臨的風險。其中，占市場份額最大的35家金融集團被要求每年報告該項目的實施情況。FSA在2006年10月出臺了金融機構新的《業(yè)務原則》，其中有11條涉及判斷金融機構是否符合監(jiān)管標準的原則中有5條是關于金融消費者權益保護的內(nèi)容。

（二）金融巡視員服務公司（FOS）

根據(jù)《金融服務和市場法》要求，F(xiàn)SA整合原有的金融業(yè)巡視員組織，并成立統(tǒng)一的金融巡視員服務公司（FOS）作為金融巡視員組織，為金融消費者提供了一個“替代性爭議解決制度”。

獨立的巡視員、統(tǒng)一的巡視員計劃、快速簡潔地解決爭議是FOS的運作目標。爭議處理程序具體分兩個階段：第一階段，金融機構的內(nèi)部處理程序；第二階段，F(xiàn)OS程序。糾紛發(fā)生時，應先進入金融機構內(nèi)部處理程序；在內(nèi)部處理程序解決該爭議或消費者不滿意該解決方案時，才進入FOS程序。調(diào)查員做出的裁定為FOS的最終裁定。若消費者對裁定持有異議，仍可訴諸法律訴訟；除此之外，若FOS的最終裁定被消費者認可接受，金融機構也必須接受。這些規(guī)定都對金融消費者權益的保護起到特別重要的作用。英國自FOS機制運行以來，已公正高效地解決了許多金融產(chǎn)品爭議案件。FOS處理的案件中只有極少數(shù)啟動了司法復議程序，充分表明FOS程序的公正、公平、高效的特點，并以此取得了公眾信任。與此同時法庭審判的金融爭議案件大幅下降，這一結果也大大減輕了繁重的司法任務。

（三）行業(yè)自律組織對金融消費者權益的保護

英國高度重視金融消費者權益保護的行業(yè)自律機制。英國的《銀行業(yè)守則》（以下簡稱《守則》）是一個自愿性的守則?；谧月傻脑瓌t，銀行業(yè)守則標準委員會并沒有權力強制要求各銀行遵守該規(guī)則。但是該《守則》的重要意義在于提煉了銀行必須做出承諾的主要事項，體現(xiàn)了行業(yè)組織最金融消費者權益的保護。

二、對我國開展金融消費者權益保護工作的啟示

第一，將金融消費者權益保護作為立法納入保護規(guī)范中。政府對金融消費者保護的明確態(tài)度，對于提升本國金融消費者的信心，維持金融市場活力與穩(wěn)定具有極大的促進作用。

第二，尋求合理的金融消費者糾紛司法解決機制的替代機制。以英國的FOS為代表的“替代性爭議解決機制”具有運作靈活、簡便、高效的特征，即適應金融市場發(fā)展的需要，又能有效地解決司法資源緊缺的難題。

第三，完善金融業(yè)的行業(yè)自律機制。金融業(yè)的行業(yè)自律機制既包括行業(yè)內(nèi)部對金融消費者保護的規(guī)范又包括金融行業(yè)自律機構。通過規(guī)范的制定和機構的建立加強金融業(yè)內(nèi)部解決金融消費者糾紛及保護金融消費者權益能力和自我監(jiān)督能力。

[1]李閏哲.“消費者保護法律制度比較研究”[D].重慶：西南政法大學，2007年.

[2]徐慧娟.“淺議英國金融巡視員制度與消費者權益機制”.《世界經(jīng)濟情況》，2007年第10期.

[3]楊悅.“警容消費者權益的國際經(jīng)驗與制度借鑒”.《現(xiàn)代管理科學》，2010年第2期.