馬克思信用思想對(duì)當(dāng)前我國(guó)信用文化建設(shè)的啟示

金 鴿 毛羽潔 董 雪

（華東師范大學(xué)，上海200241）

在世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入后危機(jī)時(shí)代，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中各種信用問(wèn)題日益暴露的今天，信用文化建設(shè)理應(yīng)是社會(huì)主義文化建設(shè)的重要內(nèi)容?；仡櫄v史便可以發(fā)現(xiàn)馬克思對(duì)信用文化早有過(guò)精彩論述，馬克思的主要考察對(duì)象是商業(yè)信用和銀行信用，指出了信用的經(jīng)濟(jì)性與倫理性并存的內(nèi)涵，并對(duì)信用與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做了辯證的分析。馬克思關(guān)于信用的論述，對(duì)我國(guó)當(dāng)代的信用文化建設(shè)具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、馬克思的信用思想

馬克思的信用思想是馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要內(nèi)容，馬克思的信用思想主要包括信用的產(chǎn)生、馬克思的信用觀及馬克思對(duì)信用制度兩重性的闡述。

（一）馬克思論述信用的產(chǎn)生

馬克思分析信用產(chǎn)生于商業(yè)流通，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。馬克思在《資本論》中論述貨幣作為支付手段時(shí)，曾談到：“信用貨幣是直接從貨幣作為支付手段的職能中產(chǎn)生的”［1］452，同時(shí)在論述信用和虛擬資本時(shí)也提到“隨著商業(yè)和只是著眼于流通而進(jìn)行生產(chǎn)的資本主義生產(chǎn)方式的發(fā)展，信用制度這個(gè)自然基礎(chǔ)也在擴(kuò)大、普遍化、發(fā)展”［1］452。由此可見(jiàn)，正是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交換范圍的擴(kuò)大，相互借貸關(guān)系的增加和發(fā)展，促使了信用文化的發(fā)展，而這也是信用產(chǎn)生的真正根源。

信用的產(chǎn)生不僅與貨幣成為支付手段有必然的聯(lián)系，它的產(chǎn)生與貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的發(fā)展也密切相關(guān)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)自然會(huì)與商業(yè)的發(fā)展齊頭并進(jìn)，因?yàn)樵诋a(chǎn)業(yè)資本的循環(huán)過(guò)程中，有一部分閑置的貨幣會(huì)積累在資本家手中，而在現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)過(guò)程中，必然會(huì)有部分企業(yè)出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象，這就促使了貨幣經(jīng)營(yíng)資本的產(chǎn)生，從而使信用文化也蓬勃發(fā)展。

（二）馬克思的信用觀

馬克思的信用觀既具有經(jīng)濟(jì)的因子，也包括了倫理道德的層面。馬克思對(duì)信用文化的研究集中在《資本論》第三卷中，馬克思認(rèn)為信用是一種“借”和“貸”的活動(dòng)。馬克思說(shuō)：“這個(gè)運(yùn)動(dòng)——以償還為條件的付出——一般的說(shuō)就是貸和借的運(yùn)動(dòng)。”［2］390也正是在“借”和“貸”這一過(guò)程中貨幣得以暢通流轉(zhuǎn)，利潤(rùn)產(chǎn)生。同時(shí)，他還引用了圖克的話，對(duì)信用作進(jìn)一步的闡述：“信用，在它的最簡(jiǎn)單的表現(xiàn)上，是一種適當(dāng)?shù)幕虿贿m當(dāng)?shù)男湃?，它使一個(gè)人把一定的資本額，以貨幣形式或以估計(jì)為一定貨幣價(jià)值的商品形式，委托給另一個(gè)人，這個(gè)資本額到期一定要償還?！保?］452馬克思深刻認(rèn)識(shí)到信用發(fā)揮其社會(huì)資本作用的背后，離不開(kāi)其作為倫理道德運(yùn)行于人際關(guān)系之間的基礎(chǔ)性作用。這說(shuō)明馬克思所理解的信用應(yīng)包含兩方面的內(nèi)容：其一，倫理道德層面的信任，這是借貸雙方產(chǎn)生信用關(guān)系的思想基礎(chǔ)。其二，指經(jīng)濟(jì)意義上的一種借與貸的關(guān)系，并且這種借貸關(guān)系以償還為前提。

（三）馬克思論述信用對(duì)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二重性

1.信用制度的產(chǎn)生，極大地促進(jìn)了資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

“貨幣速度的大調(diào)解器是信用?！薄耙磺泄?jié)省流通手段的方法都是以信用為基礎(chǔ)?！保?］589從微觀上來(lái)說(shuō)，因?yàn)樾庞玫拇嬖诳梢越档徒灰壮绦?，無(wú)論買方還是賣方不僅可以減少溝通成本還可以放心質(zhì)量問(wèn)題；從宏觀上說(shuō)，若企業(yè)之間的交易以信用為基礎(chǔ)，那么企業(yè)之間的結(jié)算便只是銀行之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，這會(huì)加速資金的流動(dòng)速度，擴(kuò)大交易的范圍。按照馬克思的觀點(diǎn)，利潤(rùn)與資本的流通速度成正比，有了信用這個(gè)巨大的調(diào)節(jié)器的作用，利潤(rùn)也滾滾而來(lái)，極大地促進(jìn)了資本主義社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展。

促進(jìn)利潤(rùn)率的平均化?！靶庞弥贫鹊谋厝恍纬桑员銓?duì)利潤(rùn)率的平均化或這個(gè)平均化運(yùn)動(dòng)起中介作用，整個(gè)資本主義生產(chǎn)就是建立在這個(gè)運(yùn)動(dòng)的基礎(chǔ)上的。”［1］492據(jù)我們所知，整個(gè)資本主義生產(chǎn)過(guò)程，就是一個(gè)不斷創(chuàng)造和追求利潤(rùn)促使利潤(rùn)在各部門(mén)流動(dòng)以實(shí)現(xiàn)資本主義再生產(chǎn)的一個(gè)過(guò)程，而信用則為資本流動(dòng)提供了中介，使資本在各生產(chǎn)部門(mén)的順利流轉(zhuǎn)成為可能，從而使各部門(mén)的利潤(rùn)平均化，社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程順利進(jìn)行。

節(jié)約流通費(fèi)用。貨幣本身就是一項(xiàng)主要的流通費(fèi)用，因?yàn)樨泿抛陨硎怯袃r(jià)值的，馬克思從三方面論述了信用對(duì)流通費(fèi)用節(jié)省的緣由：其一，由于信用的發(fā)展，在交易過(guò)程中很大程度上用不著貨幣；其二，流通手段的速度也增加了。一方面是依賴于銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)，由于信用起了中介作用，商品流轉(zhuǎn)額保持不變時(shí)，這樣較小量的貨幣或貨幣符號(hào)，可以完成同樣的服務(wù)。另一方面正如馬克思所說(shuō)，“信用會(huì)加速商品形態(tài)變化的速度，從而加速商品的銷售。”［1］494其三，信用促使紙幣代替了金幣。這三方面全方位地節(jié)約了流通費(fèi)用。

促進(jìn)股份公司的產(chǎn)生?！霸诠煞莨緝?nèi)，職能已經(jīng)同資本所有權(quán)相分離，因而勞動(dòng)也已經(jīng)完全同生產(chǎn)資料的所有權(quán)相分離。資本主義生產(chǎn)極度發(fā)展的這個(gè)結(jié)果是資本再轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)者的財(cái)產(chǎn)所必需的過(guò)渡點(diǎn)，不過(guò)這種財(cái)產(chǎn)不再是各個(gè)互相分離的生產(chǎn)者的私有財(cái)產(chǎn)，而是聯(lián)合起來(lái)的生產(chǎn)者的財(cái)產(chǎn)，即直接的社會(huì)財(cái)產(chǎn)。”［1］494所以，股份公司的出現(xiàn)既是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物，也是向一種新的生產(chǎn)方式過(guò)渡的橋梁，隨著信用的發(fā)展，由于生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，使個(gè)別資本建立企業(yè)，可通過(guò)股份制的形式實(shí)現(xiàn)。

信用有利于刺激需求。一般來(lái)說(shuō)，需求包括投資需求和消費(fèi)需求。在沒(méi)有信用參與的情況下，需求是受自身?yè)碛械呢泿帕肯拗频?，如果信用參與進(jìn)來(lái)，投資需求和消費(fèi)需求都有可能突破自有資金的限制而得到擴(kuò)大。

2.信用在資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也助長(zhǎng)了投機(jī)的產(chǎn)生，加速了資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)的到來(lái)

信用制度增加了投機(jī)行為的可能性。馬克思說(shuō)：“人們奮斗所爭(zhēng)取的一切，都同他們的利益相關(guān)?！保?］82馬克思批評(píng)了在資本主義條件下，資本家守信用完全與利益相關(guān)，如果沒(méi)有利益，人們絕不會(huì)恪守誠(chéng)信，同時(shí)，投機(jī)者往往把信用作為投機(jī)的手段。投機(jī)現(xiàn)象在資本主義發(fā)展過(guò)程中也由來(lái)已久，正如馬克思在《資本論》第三卷中所論述的“把股份制度——它是在資本主義體系本身的基礎(chǔ)上對(duì)資本主義私人產(chǎn)業(yè)的揚(yáng)棄；隨著它的擴(kuò)大和侵入新的生產(chǎn)部門(mén)，它也在同樣的程度上消滅著私人產(chǎn)業(yè)——撇開(kāi)不說(shuō)，信用為單個(gè)資本家或被當(dāng)作資本家的人，提供在一定界限內(nèi)絕對(duì)支配他人的資本，他人的財(cái)產(chǎn)，從而他人的勞動(dòng)權(quán)利”［1］497。因此導(dǎo)致“進(jìn)行投機(jī)的批發(fā)商是拿社會(huì)的財(cái)產(chǎn)，而不是拿自己的財(cái)產(chǎn)來(lái)進(jìn)行冒險(xiǎn)的”［1］498。所以投機(jī)者也更加肆無(wú)忌憚，利用社會(huì)資本大肆進(jìn)行投機(jī)活動(dòng)。

信用的存在增加了經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的可能性。由于信用制度在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中充當(dāng)越來(lái)越重要的角色，用未售商品作為擔(dān)保物得到貸款就越容易，這樣往往會(huì)造成這樣的狀況：“誘人的高額利潤(rùn)，使人們遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出擁有的流動(dòng)資金所許可的范圍來(lái)進(jìn)行過(guò)渡的擴(kuò)張活動(dòng)?！保?］498這種不顧市場(chǎng)承載量的銷售必然會(huì)引發(fā)生產(chǎn)的過(guò)剩，從而增加經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的可能性。

二、馬克思信用思想對(duì)我國(guó)信用文化建設(shè)的借鑒意義

近年來(lái)，我國(guó)信用缺失問(wèn)題日益嚴(yán)重，并已由經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域向其他領(lǐng)域擴(kuò)散，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展。深入研究信用問(wèn)題，加強(qiáng)信用文化建設(shè)勢(shì)在必行。馬克思的信用思想是我國(guó)信用體系建構(gòu)的基礎(chǔ)，理應(yīng)對(duì)我國(guó)信用文化的發(fā)展起到引領(lǐng)的作用。

（一）深刻理解信用的倫理性和經(jīng)濟(jì)性，全面把握信用的雙重內(nèi)涵

任何人都是“道德人”和“經(jīng)濟(jì)人”的結(jié)合體，信用對(duì)于“道德人”而言就是一個(gè)倫理性話語(yǔ)，是人與人相互信任的社會(huì)關(guān)系，正如孔子所言“人無(wú)信不立”，它是衡量一個(gè)人的道德層次的重要標(biāo)準(zhǔn)。自古以來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)文化中已深埋誠(chéng)實(shí)信用的火種，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我們要充分發(fā)揚(yáng)這種傳統(tǒng)道德財(cái)富，在人與人交往中將信用作為一種精神品質(zhì)和道德規(guī)范來(lái)追求和信守，重振信用文化。信用對(duì)于“經(jīng)濟(jì)人”來(lái)說(shuō)，就是一種可交易、可度量能夠創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)物的社會(huì)資本，如德國(guó)現(xiàn)代著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、社會(huì)學(xué)家馬克斯·韋伯在其《新教倫理與資本主義精神》中，無(wú)數(shù)次強(qiáng)調(diào)的一個(gè)信條：“信用就是金錢(qián)”。在發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化挑戰(zhàn)的今天，我們更需要重視信用的道德價(jià)值也要充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（二）辯證看待信用的二重性，充分發(fā)揮信用對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的價(jià)值促進(jìn)作用

鑒于信用對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二重性作用，其一，我們應(yīng)該充分發(fā)揮信用的積極作用，大力發(fā)展商業(yè)信用和銀行信用。這對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段拉動(dòng)內(nèi)需，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式具有強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。其二，我們應(yīng)該加強(qiáng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀監(jiān)管和微觀規(guī)制，預(yù)防信用及信用制度的消極作用。馬克思指出了資本主義信用的兩重性，即：促使資本走向集中，導(dǎo)致投機(jī)盛行，加速資本主義危機(jī)的到來(lái)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，由于信用導(dǎo)致買賣在時(shí)間上發(fā)生分離，投機(jī)產(chǎn)生的條件仍然存在。所以，社會(huì)主義信用在促進(jìn)單個(gè)資本擴(kuò)大的同時(shí)，也會(huì)助長(zhǎng)過(guò)度投機(jī)行為的產(chǎn)生，阻礙經(jīng)濟(jì)健康有序地發(fā)展。因此，我們要注重相關(guān)法規(guī)的建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，把信用導(dǎo)致的投機(jī)行為控制在最低限度。其三，要積極促進(jìn)股份制公司的健康發(fā)展。馬克思曾指出：“信用制度是資本主義的私人企業(yè)逐漸轉(zhuǎn)化為資本主義股份公司的主要基礎(chǔ)?！保?］539在股份制企業(yè)中，企業(yè)的資產(chǎn)所有權(quán)與支配權(quán)相互分離，不僅有利于企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，而且充分發(fā)揮其加速資本集中，擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)和再生產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)以提高經(jīng)濟(jì)效益。

（三）努力培育信用文化為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行提供健康的外在環(huán)境

現(xiàn)代社會(huì)條件下，信用作為一種虛擬的資本，其健康發(fā)揮作用更需要整個(gè)社會(huì)形成一個(gè)良好的信用文化氛圍。30多年改革開(kāi)放的經(jīng)驗(yàn)證明，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)。2001年召開(kāi)的“中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)論壇”著重從經(jīng)濟(jì)方面闡述了信用制度的重要性。認(rèn)為信用文化產(chǎn)生于信用活動(dòng)，反過(guò)來(lái)又是對(duì)信用活動(dòng)產(chǎn)生重要影響的價(jià)值引導(dǎo)和行為規(guī)范。面對(duì)作為信用經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的社會(huì)觀念和法律規(guī)范尚未建立，由于信用缺失造成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂，造成經(jīng)濟(jì)損失的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，近些年來(lái)，一些城市也在提倡誠(chéng)信日，如洛陽(yáng)市將11月22日定為誠(chéng)信日，其內(nèi)涵是：“一是一，二是二”。在全市范圍內(nèi)尋找大學(xué)生誠(chéng)信還貸的榜樣進(jìn)行表彰，應(yīng)該說(shuō)是推進(jìn)信用體系建設(shè)和信用文化的培育一種有效形式。因此，政府部門(mén)應(yīng)積極鼓勵(lì)各種信用文化活動(dòng)的開(kāi)展，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供健康的外在環(huán)境。

［1］馬克思.資本論：第3卷［M］.北京：北京人民出版社，2004.

［2］馬克思.資本論：第3卷［M］.北京：北京人民出版社，1995.

［3］馬克思恩格斯全集：第1卷［M］.北京：北京人民出版社，1995.

［4］馬克思.資本論：節(jié)選本［M］.北京：中央黨校出版社，1987.