我國(guó)商業(yè)銀行效率及其影響因素探討*

許賢麗，李慧君

(安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽蕪湖241002)

一、我國(guó)商業(yè)銀行效率的研究與展望

(一)加強(qiáng)商業(yè)銀行效率研究的意識(shí)

商業(yè)銀行效率的研究主要是借鑒優(yōu)良的經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)自身的發(fā)展，國(guó)外對(duì)銀行的效率研究比較早，我國(guó)一般也是吸納國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)為主。但是實(shí)際上，我國(guó)由于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的基本確立，在某些方面的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理措施、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和金融監(jiān)管等都與國(guó)外的優(yōu)秀管理方式存在較大的差距。特別是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境逐漸惡化的今天，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外銀行相比顯然實(shí)力不足，因此我們必須加大對(duì)商業(yè)銀行效率研究的力度，充分結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行自身發(fā)展的實(shí)際情況，并根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)外部的環(huán)境進(jìn)行一個(gè)科學(xué)合理的分析研究，大力提倡金融創(chuàng)新精神，不斷的提高我國(guó)商業(yè)銀行工作人員的效率研究意識(shí)，從而在影響因素和測(cè)度方法的創(chuàng)新等方法上加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行效率的研究。

(二)優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的影響因素和測(cè)度方法

單從商業(yè)銀行效率的影響因素來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理措施、經(jīng)濟(jì)規(guī)模等以及外部的金融監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，或多或少的會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的效率造成影響。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行的影響因素和測(cè)度方法一直以來(lái)存在著比較大的爭(zhēng)論，因此到目前為止還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。正因如此，我國(guó)商業(yè)銀行各個(gè)機(jī)構(gòu)效率之間的可比性也沒(méi)有太多的作用?？梢哉f(shuō)商業(yè)銀行效率影響因素和測(cè)度方法的統(tǒng)一是我國(guó)目前甚至是未來(lái)的商業(yè)銀行效率研究的一個(gè)重點(diǎn)。所以，只有采取合理有效的措施不斷優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行影響因素和測(cè)度方法，才能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率進(jìn)行更加系統(tǒng)、整體的研究。一般而言，我國(guó)商業(yè)銀行是由金融及其存在和發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境構(gòu)成的，只有通過(guò)商業(yè)銀行效率影響因素和測(cè)度方法的進(jìn)一步統(tǒng)一才能在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率的研究上從主體的差異性出發(fā)，做到銀行效率研究工作的完善。

二、影響我國(guó)商業(yè)銀行效率的因素探討

一般銀行效率的影響因素主要由商業(yè)銀行內(nèi)部的影響因素和外部的影響因素構(gòu)成。商業(yè)銀行內(nèi)部的影響因素主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)規(guī)模和金融能力等，而影響我國(guó)商業(yè)銀行效率的外部因素一般是指不受商業(yè)銀行直接管控的影響因素，如商業(yè)銀行所處的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理等客觀因素。本文著重對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率影響因素的內(nèi)外兩個(gè)方面進(jìn)行分析和探討。

(一)影響商業(yè)銀行效率的內(nèi)部影響因素

1．我國(guó)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率進(jìn)行研究時(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家和銀行家并不認(rèn)同治理結(jié)構(gòu)下的股權(quán)構(gòu)成對(duì)銀行效率有影響這一說(shuō)法。不少人認(rèn)為集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)集中度和商業(yè)銀行價(jià)值呈正相關(guān)的關(guān)系，比如商業(yè)銀行的大股東有監(jiān)督和影響管理人員以保護(hù)他們投資的激勵(lì)，但是考慮到自己本身所持有的大額股份，從而導(dǎo)致這些大股東往往做出對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管人員的嚴(yán)密監(jiān)督，防止他們做出不利于自身利益發(fā)展的行為。這樣看來(lái)，在某種程度上商業(yè)銀行的大股東間接的減少了管理者的投機(jī)行為和范圍，也使股東與管理者的經(jīng)濟(jì)摩擦減少，因而得出股權(quán)結(jié)構(gòu)集中度與銀行效率正相關(guān)這一結(jié)論。但是仍有不少人認(rèn)為商業(yè)銀行在集中股權(quán)結(jié)構(gòu)條件下商業(yè)銀行大股東的管控地位實(shí)際上降低了商業(yè)銀行管理者的積極性，間接的降低了我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)有的價(jià)值，從而得出集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)與公司價(jià)值負(fù)相關(guān)這一觀點(diǎn)。更多的人則認(rèn)為商業(yè)銀行的股權(quán)構(gòu)成對(duì)公司價(jià)值的影響不是簡(jiǎn)單的正負(fù)相關(guān)關(guān)系，股權(quán)的構(gòu)成對(duì)商業(yè)銀行效率的影響有好的影響也有不好的影響，但是什么情況下對(duì)商業(yè)銀行效率有力，什么情況下對(duì)商業(yè)銀行效率不利，則要結(jié)合商業(yè)銀行具體的環(huán)境并參考股權(quán)結(jié)構(gòu)集中度的變化區(qū)間來(lái)下定論。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該有一個(gè)良好的治理機(jī)構(gòu)才能充分的保證商業(yè)銀行內(nèi)部的合理管控，實(shí)現(xiàn)銀行效率的正相關(guān)。我國(guó)商業(yè)銀行可以確立銀行發(fā)展的目標(biāo)，細(xì)化管理制度，并對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)作實(shí)施有效的監(jiān)督和提高決策的執(zhí)行速度，保證商業(yè)銀行效率不受大的影響，這樣才能為我國(guó)的商業(yè)銀行獲取更大的發(fā)展空間。

2．我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)影響

經(jīng)過(guò)大量的商業(yè)銀行效率研究，銀行的經(jīng)濟(jì)規(guī)模也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的效率構(gòu)成較大的影響。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家本斯通認(rèn)為不管商業(yè)銀行自身規(guī)模的大小，在給定條件不變的情況下，商業(yè)銀行的規(guī)模每擴(kuò)大一倍都會(huì)相應(yīng)的減少百分之五左右的成本。近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)了大規(guī)模的并購(gòu)潮，但是并沒(méi)有像理論所認(rèn)為的那樣給具有加大經(jīng)濟(jì)規(guī)模的商業(yè)銀行帶來(lái)預(yù)期的規(guī)模效率。我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行雖然總體規(guī)模和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的規(guī)模相比較小，但不可忽視的是，不論是規(guī)模小還是規(guī)模大的商業(yè)銀行都存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題?？梢哉f(shuō)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的原因是造成目前我國(guó)商業(yè)銀行效率低下的一個(gè)重要原因，一直以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行都用一種粗放的經(jīng)營(yíng)方式運(yùn)作，比如我國(guó)1989年到1998十年間，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)余額增長(zhǎng)了近十一倍，但是利潤(rùn)總額卻僅僅增長(zhǎng)了百分之二十六，反而銀行的管理費(fèi)增長(zhǎng)了九倍之多，由于我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的出現(xiàn)，直接造成了管理費(fèi)用與利潤(rùn)增長(zhǎng)不成比例的反向變動(dòng)現(xiàn)象。

3．我國(guó)商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新能力

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也越來(lái)越惡劣，只有商業(yè)銀行在自身的發(fā)展中加強(qiáng)金融的創(chuàng)新能力、不斷的在金融領(lǐng)域利用開(kāi)發(fā)出的金融產(chǎn)品占領(lǐng)金融市場(chǎng)、改變我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理方式來(lái)降低成本并開(kāi)拓新的利潤(rùn)渠道、充分的利用新技術(shù)來(lái)增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力才能達(dá)到降低我國(guó)商業(yè)銀行交易的成本，提高我國(guó)商業(yè)銀行效率的目的。國(guó)外的某些商業(yè)銀行都將提高金融創(chuàng)新能力放在提高銀行效率的重要地位，這樣的做法并不無(wú)道理，因?yàn)橐粋€(gè)創(chuàng)新的金融工具或產(chǎn)品能夠很好的減少對(duì)商業(yè)銀行的金融限制，拓寬商業(yè)銀行的市場(chǎng)和發(fā)展渠道，相應(yīng)的也提高了商業(yè)銀行本身的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力、降低了商業(yè)銀行交易過(guò)程中的管理成本。我國(guó)商業(yè)銀行正是缺乏這種金融創(chuàng)新能力，才對(duì)商業(yè)銀行效率造成了不小的影響，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，提高自身的金融創(chuàng)新能力，可以使我國(guó)的金融市場(chǎng)運(yùn)作更有效率，并能夠通過(guò)減少金融服務(wù)顧客的金融中介成本的方式提高商業(yè)銀行的效率，不僅如此，還能夠?qū)ξ覈?guó)商業(yè)銀行的管理控制系統(tǒng)有效的優(yōu)化。這也是根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不完全性和創(chuàng)新性所得出的，我國(guó)商業(yè)銀行提高金融創(chuàng)新能力并通過(guò)金融產(chǎn)品可以完善我國(guó)的金融市場(chǎng)，從自身上最大限度的降低對(duì)商業(yè)銀行效率的影響。

(二)影響商業(yè)銀行效率的外部影響因素

1．我國(guó)商業(yè)銀行金融的監(jiān)督管理

在金融市場(chǎng)中如果沒(méi)有有效的監(jiān)督管理，勢(shì)必會(huì)造成對(duì)金融發(fā)展不利的情況。但是如果對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)加以科學(xué)的有效管理，經(jīng)驗(yàn)證明，可以高效的解決市場(chǎng)調(diào)節(jié)失靈和一些外部性問(wèn)題，可以說(shuō)，一個(gè)高效的對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理的體系不但可以保證商業(yè)銀行金融體系的穩(wěn)定，而且可以有效的提高我國(guó)商業(yè)銀行目前的銀行效率。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)姆潘山鹑诒O(jiān)督管理一定程度上可以提高商業(yè)銀行的效率，比如國(guó)外的挪威商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)放松了監(jiān)管的情況下更加的自由，提高了商業(yè)銀行效率。但是更多的情況則是由于商業(yè)銀行對(duì)金融監(jiān)管的放松并沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行的效率有所提高。如果對(duì)商業(yè)銀行的金融缺乏有效的監(jiān)管，會(huì)造成商業(yè)銀行信息不對(duì)稱、降低商業(yè)銀行效率、增加商業(yè)銀行交易成本。因此為了節(jié)約銀行的交易成本、維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)定，必須以提高商業(yè)銀行效率為根本目標(biāo)，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展的具體環(huán)境來(lái)制定相關(guān)的對(duì)策。正是因?yàn)檫@個(gè)原因，如果我國(guó)相關(guān)的監(jiān)督管理部門沒(méi)能具有克服金融信息不對(duì)稱和降低監(jiān)督管理成本的能力，我國(guó)的商業(yè)銀行很可能會(huì)是監(jiān)督管理人員成為商業(yè)銀行的代言人，無(wú)法從根本上提高我國(guó)商業(yè)銀行效率。經(jīng)過(guò)大量的調(diào)查研究，許多商業(yè)銀行的監(jiān)管主體不同程度的存在監(jiān)管工作彈性流于形式，實(shí)際上并沒(méi)有提高商業(yè)銀行價(jià)值，給我國(guó)商業(yè)銀行的效率帶來(lái)改善和提高。

2．商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

通過(guò)對(duì)我國(guó)大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效進(jìn)行對(duì)比分析，發(fā)現(xiàn)如果商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有廣闊和穩(wěn)定的金融市場(chǎng)，往往其效率明顯高于其他商業(yè)銀行。特別是在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制逐漸發(fā)展和完善下，金融市場(chǎng)環(huán)境明顯惡化，由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致的銀行高度集中問(wèn)題經(jīng)常出現(xiàn)商業(yè)銀行所取較高的貸款利率，給予較低的存款利率，并使得各商業(yè)銀行的平均效益得到明顯的改善，使得商業(yè)銀行集中度和商業(yè)銀行效率呈現(xiàn)出一個(gè)正相關(guān)的管理，這種情況下則可以有效的提高我國(guó)商業(yè)銀行的效率。但是這種商業(yè)銀行高度集中的情形需要金融市場(chǎng)的支撐，而且只有金融市場(chǎng)中各個(gè)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力越大，才能夠整體的提升我國(guó)商業(yè)銀行的銀行效率。這個(gè)原因也可以說(shuō)明商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也不一定會(huì)產(chǎn)生提高我國(guó)商業(yè)銀行效率的結(jié)果。比如一些由于兼并合并而集中的商業(yè)銀行沒(méi)有系統(tǒng)的對(duì)存貸款利率進(jìn)行合理的調(diào)節(jié)，不僅沒(méi)有達(dá)到提高商業(yè)銀行效率的目的，反而增加了商業(yè)銀行的交易成本，加大了其他方面的支出。其次，由于我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境并不完善，加上我國(guó)商業(yè)銀行獲利能力和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的情況，及時(shí)提升了商業(yè)銀行的集中度，也無(wú)法產(chǎn)生高的回報(bào)率。如果盲目的集中商業(yè)銀行，不僅不會(huì)提高我國(guó)商業(yè)銀行效率，反而會(huì)出現(xiàn)一些不好的現(xiàn)象，惡化當(dāng)前惡劣的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

三、我國(guó)商業(yè)銀行效率及其影響因素的總結(jié)

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行也逐漸發(fā)展壯大為上市公司，但是在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率的研究上不能一成不變，切忌對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的效率研究停留在商業(yè)銀行上市之前的效率。研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行上市前后的效率進(jìn)行比較，能夠明顯的發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行上市對(duì)效率的影響程度。不僅如此，由于在商業(yè)銀行效率的研究存在滯后性和資料收集的困難，所以我國(guó)商業(yè)銀行效率的分析應(yīng)該注重商業(yè)銀行上市前后的銀行效率比較，從而有效的對(duì)上市后的商業(yè)銀行效率進(jìn)行系統(tǒng)的理論分析。尤其是近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)步入了發(fā)展的瓶頸階段，在推進(jìn)商業(yè)銀行提高效率的改革過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行的效率應(yīng)放在首位的，從粗放式經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的。通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率影響因素科學(xué)分析，結(jié)合各種因素采取正確的應(yīng)對(duì)措施才能從根本上提高我國(guó)商業(yè)銀行效率。