經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題及對策——以內蒙古自治區(qū)為例

馮艷梅

（核工業(yè)二0八大隊，內蒙古 包頭 014010）

所謂經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，主要是指人均國民生產(chǎn)總值、人均財政收入、農(nóng)民人均純收入三項主要經(jīng)濟指標低于全國平均水平的地區(qū)，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)具有經(jīng)濟性和地域性，它既是一個經(jīng)濟發(fā)展水平和經(jīng)濟發(fā)育程度的經(jīng)濟概念，也是一個地域、地理的區(qū)域概念。就我國經(jīng)濟發(fā)展水平而言，我國中西部的大部分地區(qū)屬于欠發(fā)達地區(qū)，而內蒙古自治區(qū)就是我國典型的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)之一。本文以內蒙古自治區(qū)為例，對其農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題及解決對策作一探討。

一、內蒙古農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

1.農(nóng)村合作金融機構改革初見成效

（1）農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機構的主力軍，截至2011年3月底，內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社各項貸款首次突破1000億元大關，達1013億元，比年初增加258億元，增長34%，是2005年成立之初的4倍，占全區(qū)金融機構貸款總額的15%，躍居全區(qū)各銀行業(yè)金融機構第二位。內蒙古農(nóng)村信用社是由轄內農(nóng)牧民、農(nóng)村牧區(qū)工商戶和各類經(jīng)濟組織入股組成，以服務“三農(nóng)三牧”為宗旨的地方金融機構。

（2）農(nóng)村商業(yè)銀行。在經(jīng)濟發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化程度相對比較高的地區(qū)，“三農(nóng)”問題已經(jīng)不再是主要問題，農(nóng)牧業(yè)比重降低，作為信用社服務對象的農(nóng)牧民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事耕種放牧為生，為此信用社已經(jīng)開始向商業(yè)化經(jīng)營模式發(fā)展。就此產(chǎn)生了農(nóng)村商業(yè)銀行。內蒙古自治區(qū)現(xiàn)有三家農(nóng)村商業(yè)銀行，鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行、阿拉善農(nóng)村商業(yè)銀行、巴彥淖爾河套農(nóng)村商業(yè)銀行。

（3）農(nóng)村合作銀行。內蒙古呼和浩特市首家農(nóng)村合作銀行，呼和浩特金谷農(nóng)村合作銀行2009年8月18日正式開業(yè)。截至2011年末，呼和浩特金谷農(nóng)村合作銀行下設15個支行，1個營業(yè)部，88個分理處。呼和浩特金谷農(nóng)村合作銀行在支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，呼市城郊信用社也實現(xiàn)了自身良好的發(fā)展。

2.新型農(nóng)村金融體系建設實現(xiàn)突破

中國銀監(jiān)會在2006年發(fā)布《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，要求對所有資本和金融機構開放農(nóng)村市場，首批試點為吉林、青海、內蒙古、四川、甘肅、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)。截至2011年,內蒙古新型農(nóng)村金融機構(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社)資產(chǎn)總額達到48.73億元,比2010年增加37.81億元,同比增長346.36%;負債總額43.58億元,比年初增加33.61億元,同比增長337.24%;各項存款余額27.41億元,比年初增加19.04億元,同比增長227.39%;各項貸款余額24.71億元,比年初增加18.95億元,同比增長328.72%。

3.郵政儲蓄銀行發(fā)展迅速

中國郵政儲蓄銀行內蒙古分行于2008年1月17日正式成立。轄內有12個盟市二級分行、一個區(qū)直屬支行、20個旗縣一級支行，724個營業(yè)網(wǎng)點，其中一類網(wǎng)點93個，二類網(wǎng)點295個，代理網(wǎng)點336個。現(xiàn)全行共有員工2300人。到2011年，郵政儲蓄存款余額達到2.3萬億元，存款余額居工行、農(nóng)行、建行及中行之后，列第5位，郵政儲蓄存款余額市場占有率已經(jīng)達到9.56%。截至2011年內蒙古郵政儲蓄余額到達到376億元。

二、內蒙古農(nóng)村小額信貸中存在的問題

1.機構數(shù)量、業(yè)務規(guī)模不平衡

農(nóng)村地區(qū)通常地廣人稀,金融機構在此服務成本高,按照普通利率不能完全覆蓋機構的資金成本和運營成本，而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村小額信貸投放的主要機構，其在農(nóng)村數(shù)量最多、貸款規(guī)模最大。但是現(xiàn)在農(nóng)村信用社的數(shù)量還是不能滿足廣大農(nóng)牧民的資金需求，而且目前小額農(nóng)貸的用途領域不斷拓寬，除了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工、手工、運輸、經(jīng)商等生產(chǎn)資金貸款外，還有圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的生產(chǎn)和流通貸款，農(nóng)戶建房、治病、助學等消費性貸款等。

2.業(yè)務人員少、水平低

在這類小額信貸業(yè)務機構中，除了農(nóng)業(yè)銀行員工學歷素質及業(yè)務素質較高以外，其他的金融機構的員工整體學歷素質、業(yè)務素質并不是很高。農(nóng)村信用社員工雖然很多，但是具有專業(yè)素質的員工并不是很多，個人職業(yè)技能方面的知識積累還不是很充足。郵政儲蓄銀行成立時間也不是很長，具有金融專業(yè)素質的員工更是在各行的比例中微乎其微，對于近400億元的存款與貸款業(yè)務的進行上，專業(yè)人員更是寥寥無幾。新建的村鎮(zhèn)銀行也正處于起步階段，從事存款與貸款業(yè)務的人員也不是很充足。

3.資金來源不穩(wěn)定、不充足

因為小額信貸機構大都設置在農(nóng)牧業(yè)地區(qū)，由于我區(qū)的農(nóng)牧業(yè)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，資金較少，并且在縣域以上還得跟其他各銀行和金融機構進行競爭，競相爭奪資金存款，所以小額信貸機構缺乏穩(wěn)定且充足的資金來源。在這些金融機構中最穩(wěn)定的就屬農(nóng)村信用社，因為成立時間早，農(nóng)牧民對其的了解已根深蒂固，所以在很大程度上得到了農(nóng)牧民的認可，在資金上有了可靠的保證。郵政儲蓄銀成立時間并不早，在業(yè)務領域還是初步階段，缺少大量資金。這需要郵政儲蓄銀行的大力宣傳，給農(nóng)牧民以切身利益的幫助與扶持。

4.隱藏風險和抵御風險的能力薄弱

內蒙古自治區(qū)小額信貸機構的服務對象主要是當?shù)氐霓r(nóng)牧民。在內蒙古地區(qū)農(nóng)牧業(yè)是高風險低收入的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，如果遭受災害農(nóng)牧民很難按時償還所借貸款，這樣農(nóng)牧民就會遭受很大的打擊。而且國家對農(nóng)村的保險制度并不是很完善，存在很多的漏洞，這樣的話農(nóng)牧民很難去借小額貸款，并開始遏制去貸款，這樣的話會很大程度上限制農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

5.缺乏良好穩(wěn)定的法律制度、政策環(huán)境

雖然國家和內蒙古自治區(qū)政府出臺了很多促進小額信貸機構發(fā)展的政策目標與項目，但是小額信貸機構在施行上還是存在很多阻礙，歸根結底就是需要國家完善金融法律制度和提出有力于小額信貸機構發(fā)展的政策環(huán)境。小額信貸以支持“三農(nóng)”為方向，就此國家政府和內蒙古地方政府應該大力支持小額信貸的發(fā)展，提供良好且穩(wěn)定的法律制度和政策環(huán)境。如果達不到有效的解決，小額信貸機構的發(fā)展會減緩速度，影響貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

6.農(nóng)牧民觀念落后

有些農(nóng)牧民思想認識不到位，總認為農(nóng)村信用社的小額信用貸款是政府項目資助款或扶貧款，這就是其金融意識和信用觀念認識不到位的原因，這會給農(nóng)村小額信貸機構帶來不必要的損失。很多農(nóng)牧民只是片面地覺得這是國家對農(nóng)牧民的補貼，從而到農(nóng)村小額信貸機構進行貸款，產(chǎn)生不良貸款。這歸根結底的問題就是農(nóng)牧業(yè)地區(qū)經(jīng)濟落后，文化水平低下，其接受先進科學技術能力差的原因，教育程度如果落后于經(jīng)濟發(fā)展，這就會對將來的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生很多的制約因素。

三、促進內蒙古小額信貸發(fā)展對策

1.吸引更多資本注入

農(nóng)村小額信貸機構的資金數(shù)量還是不能滿足農(nóng)牧業(yè)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，所以需要更多的資金來給予支持，這樣就會保證農(nóng)村小額信貸機構正常穩(wěn)定地運營，更有利于開拓農(nóng)村信貸市場，來滿足低收入者的資金需求。解決融資難問題成為小額信貸機構實現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展的關鍵。因此，應當進行各方面的融資，必要時可以考慮允許外資進入，這樣就可以保證農(nóng)村小額信貸公司的發(fā)展。所以在金融領域就可以得知資本資金的重要性。

2.多向農(nóng)村金融機構輸入金融領域人才

為內蒙古自治區(qū)小額信貸機構輸送高素質人才的方法有以下幾種:一是到各大院校進行宣講和考核，然后從應屆畢業(yè)生中選拔優(yōu)秀的金融人才來充實金融機構的員工團隊。二是從各大院校的相關專業(yè)選取優(yōu)秀的而且對農(nóng)村發(fā)展感興趣的同學進行長時間的培訓，即在大學各個年級選拔優(yōu)秀學生進行定向培養(yǎng)，從中再選拔素質高的招入。三是利用高校教師資源對老員工進行業(yè)務上的培訓，以此提高員工的素質。

3.資源的使用效率的提高和拓展

為拓展資金來源的渠道：一是可根據(jù)小額信貸業(yè)務的發(fā)展要求，積極推動城鄉(xiāng)儲蓄，增加儲蓄網(wǎng)點，提高資金的來源；二是可利用各種傳媒和傳播模式來進行積極的宣傳，讓人民群眾了解和認可村鎮(zhèn)銀行，提高人民群眾的儲蓄熱情，緩解小額信貸機構的資金壓力；三是確保村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，對有關村鎮(zhèn)銀行與各大銀行間的同業(yè)拆借資格進行有效管理。

4.為小額信貸機構創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村小額信貸機構主要服務于農(nóng)牧業(yè)地區(qū)，所以需要一個完善良好的發(fā)展環(huán)境，在內蒙古農(nóng)牧業(yè)地區(qū)的農(nóng)村小額信貸機構存在著很多風險因素。要建立一個良好的發(fā)展環(huán)境，一是要完善法律法規(guī)建設，這樣農(nóng)村小額信貸機構就能有有效的法律保障；二是建立存款保險制度，這樣農(nóng)牧民就不會擔心自己的資金問題；三是對剛剛開始起步的農(nóng)村小額信貸機構進行減免營業(yè)稅和所得稅。

5.提高農(nóng)牧民的金融意識和信用觀念

在內蒙古自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)地區(qū)廣大農(nóng)牧民對國家的法律法規(guī)和各小額信貸機構的規(guī)章制度并不是非常的了解，使得廣大農(nóng)牧民不能意識到還款的必要性、強制性和法律性。對還款意識薄弱的農(nóng)牧民來說，工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農(nóng)戶在思想上增強遵守法律的自覺性，可以對他們進行有效的宣傳、教育來提高他們的還款意識，使農(nóng)村小額貸款業(yè)務可以健康地發(fā)展。

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