我國小額林權抵押貸款研究

北京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 李亞云 雷碩

我國森林資源豐富，林業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟、生態(tài)、社會效益明顯。但長期以來由于林業(yè)產權不明晰、經(jīng)營機制不靈活等深層次問題，集體林區(qū)林業(yè)發(fā)展陷入困境，究其根本在于林業(yè)發(fā)展缺乏相應的資金支持，使得雖然有豐富的森林資源，但不能成為有效的產業(yè)發(fā)展資本。因此，森林資源資產資本化是解決林業(yè)發(fā)展困境的有效途徑。為了使林業(yè)走出困境，2001年以來，部分集體林區(qū)啟動了集體林權制度改革，改革后，大部分山林產權明晰到戶，廣大林農得到了林地林木等生產資料，為其致富提供了前提條件[1]。借助集體林權改革的契機，各地積極進行林權抵押貸款的探究，使林業(yè)資源變?yōu)檗r戶融資的“抵押物”，使林業(yè)由資源管理轉變?yōu)橘Y產管理。

1 開展小額林權抵押貸款的意義

1.1 解決“三農”資金問題

貸款難問題是我國林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，開展小額林權抵押貸款是農村信貸史“抵押物”改革的突破性進展，很好地解決了林農貸款受限的問題，為農民增加林業(yè)投入、進一步提高收入水平奠定了基礎，小額林權抵押貸款長期看有利于提高農村整體生產力水平，縮小城鄉(xiāng)收入差距[2]。

1.2 帶動內需

受金融危機影響，國際消費市場處于疲軟階段，因此我國將目光轉向國內消費市場，通過小額林權貸款增加林農可支配收入，使其通過購置設備、原材料等積極進行林業(yè)生產，帶動經(jīng)濟消費。此舉不僅可以使林農享受到林權抵押貸款政策的便捷，增加林業(yè)產值，還通過刺激林農消費積極拉動國內市場需求。

1.3 規(guī)范農村信貸市場

發(fā)展小額林權抵押貸款，通過規(guī)范交易程序、簡化交易步驟取得林農的支持，使其積極參與到小額信貸活動中，為林農進行林業(yè)生產的融資活動提供便利，規(guī)范農村信貸交易市場進而推進農村金融市場持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，建立農村良好的金融秩序。

2 林農小額林權貸款需求特征

從貸款用途預期來看，林農更傾向于把貸款用于發(fā)展生產。林農通過小額林權抵押融資來發(fā)展生產，增加對林業(yè)投入，激發(fā)林業(yè)生產的積極性。由滿足生活性需求的借貸向滿足生產性需求借貸的轉變，有利于提高林業(yè)發(fā)展的整體水平，降低借貸風險[3]。

從貸款額度與期限需求預期看，主要集中于2～4萬元、3～5年?？梢娫诹洲r基本物質生活得到滿足后，如果沒有較大金額的資金需求，林農很少愿意進行林權抵押貸款[4]，只有當缺乏較大數(shù)額的林業(yè)生產資金時，林農才會借助于林權抵押貸款。

3 小額林權抵押貸款存在的問題

隨著新一輪集體林權制度改革的深入，林業(yè)產權逐漸明晰，林權證作為貸款抵押物突破了農村信貸缺乏合理抵押物的制約。小額林權抵押貸款作為林權抵押的深入探究，在業(yè)務開展規(guī)范性、推廣宣傳力度、市場機制運行方面遇到了較大阻力，現(xiàn)階段的發(fā)展主要依靠政府政策與資金的支持。普及小額林權抵押貸款工作主要面臨如下問題。

3.1 金融產品期限不符合林業(yè)產品生產周期

林業(yè)生產周期有其自身特點，一般周期較長，所以需要長期限的貸款業(yè)務來支持。目前金融市場針對林業(yè)的信貸產品開發(fā)不夠完善，林業(yè)生產需求與金融產品供給之間的不相匹配，導致在開展小額林權抵押貸款業(yè)務中，許多銀行只能用其他金融產品代替，缺乏針對性，給全面推進小額林權抵押貸款工作帶來困難[6]。

3.2 金融機構投資風險大

小額林權抵押貸款業(yè)務主要服務對象是個體林農，他們經(jīng)營面積較小，生產技術落后，林業(yè)收入相對較低且不穩(wěn)定，導致貸款到期后無力償還的風險加大。出于自身利益考慮，許多金融機構不愿開展投資風險較高的小額林權抵押貸款業(yè)務。

3.3 林業(yè)信用擔保機構缺乏，體系建設不完善

為了降低信貸風險，小額林權抵押貸款需要有專門林業(yè)信用擔保機構進行信用證明，為林農融資提供便捷，但廣大農村經(jīng)濟發(fā)展水平有限，缺乏相應信用擔保機構，信用擔保體系建設不夠完善，無法滿足廣大林農的融資需求，難以調動商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務的積極性。

3.4 貸款利率高

基于小額林權抵押貸款自身特點，其管理成本較高，所以需要相對較高的貸款利率來保證金融機構正常運行。在實際開展過程中，部分農村小額貸款的年利率接近了民間借貸利率，高貸款利率使得原本支農惠農的政策在實施過程中卻打擊了林農貸款的積極性，成為制約推進林業(yè)小額貸款的一大障礙。

4 加快推進林業(yè)小額貸款金融創(chuàng)新的建議

4.1 引導金融機構開發(fā)針對林業(yè)的金融產品

人民銀行、銀監(jiān)會應積極引導各金融機構開發(fā)符合林業(yè)生產特點的金融產品，從不同地區(qū)、林產品種類的具體實際出發(fā)，設置貸款期限、利率，從林農切身利益出發(fā)簡化交易手續(xù)，政策性銀行應根據(jù)需求設立林業(yè)小額專項貸款，提供長期、低息的具有政策引導的信貸資金支持，為林農生產性融資提供支持與保證。

4.2 建立林農信用體系

為了降低貸款機構投資風險，金融機構可以積極尋求與農村信用社合作，按照利益共享、風險共擔的原則加強行社合作。經(jīng)由農村信用社平臺進行貸款信息公布與發(fā)放，農村信用社采集林權及林農信用資料，建立林農信用體系，由鄉(xiāng)村信貸協(xié)管員負責本村的小額貸款，做好貸前調查、推介、貸后跟蹤管理以協(xié)助收貸。通過“銀行—農村信用社—信貸協(xié)管員”的形式，可以保持貸款機構與林農之間信息的通暢，加強林農信用監(jiān)管，降低投資風險。

4.3 完善風險防范機制

通過政府資金擔保，吸引民間資本參股，形成多元化按市場機制運作的擔保公司，負責相應區(qū)域貸款擔保工作，作為信貸交易的平臺，為開展小額林權抵押貸款業(yè)務提供信用支持，降低信貸風險。

4.4 設立林業(yè)資產評估機構

林權抵押貸款能否順利健康發(fā)展，要看政府部門是否有專業(yè)、獨立的林業(yè)資源資產評估機構與之配合工作，完善的林業(yè)資源評估系統(tǒng)，有利于對林業(yè)資源做出正確的估價，維護林農利益，為小額林權抵押貸款正常運作提供堅實的保障。

4.5 建立小額林權抵押貸款貼息扶持政策

貼息扶持政策雖然不是促進林業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展的長遠之計，但結合現(xiàn)階段實際情況，政府需要在財政方面予以支持，對小額林權抵押貸款進行貼息扶持，綜合考慮林農收入水平及承受能力，將貸款利率控制在合理范圍內，實際貸款利率中超出的部分，由中央和地方財政按比例共同承擔。

5 結語

中國林權抵押貸款還處于發(fā)展的不成熟期，小額林權抵押貸款作為與個體林農息息相關的融資渠道，其健康發(fā)展事關中國林農的切身利益和林業(yè)的長遠發(fā)展。因此政府應該積極引導，從宏觀層面指導發(fā)展方向，搭建交流平臺，并在人、財、物方面予以支持；金融機構要配合政府工作，進行金融創(chuàng)新，大力支持小額林權抵押貸款的開展；林農個人也應通過小額林權抵押貸款加大對林業(yè)的投入，提高生產效率增加產出。只有通過多方面的共同努力，才能推動小額林權抵押貸款的健康長遠發(fā)展。

[1] 傅美紅,等.遂昌縣林權抵押貸款實踐與發(fā)展對策[J].現(xiàn)代農業(yè)科技,2011(4).

[2] 孫青.論推進林業(yè)小額貸款工作[J].中國林業(yè)經(jīng)濟,2009(5).

[3] 彥志杰,張林秀,張賓.中國農戶信貸特征及其影響因素分析[J].農業(yè)技術經(jīng)濟,2005(4).

[4] 蔡昕.農戶小額林權抵押貸款醫(yī)院研究[J].林業(yè)經(jīng)濟問題,2011(4).

[5] 趙顯波,李棟.關于遼寧省林權抵押貸款的調查報告[J].林業(yè)經(jīng)濟,2009(4).

[6] 宋逢明,黃建興,高峰.關于開展小額林權抵押貸款的政策建議[J].林業(yè)經(jīng)濟,2009(4).