基于Cox模型的農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿研究＊

李彧揮，林雅敏，孔祥智

（中國(guó)人民大學(xué) 農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，北京 100872）

林業(yè)集生態(tài)、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)三大效益于一體，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要公益事業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè).但林業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易遭受自然和社會(huì)因素的影響，屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，因此對(duì)森林保險(xiǎn)有巨大的潛在需求.2009年，我國(guó)在湖南、福建、江西三省開展了政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)工作.森林保險(xiǎn)作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，能夠有效防御和分散森林災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)戶損失.但是由于森林災(zāi)害頻發(fā)，且賠償金額巨大，保險(xiǎn)公司維持運(yùn)營(yíng)需要較高的保費(fèi)，而高保費(fèi)又會(huì)阻止農(nóng)戶的參保意愿；其次，政策性森林保險(xiǎn)作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，不存在單獨(dú)定價(jià)的市場(chǎng).因此，非常有必要測(cè)算出農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿以及分析影響農(nóng)戶支付意愿值的因素.

作為公共物品和無市場(chǎng)價(jià)值評(píng)價(jià)常用的支付意愿（Willingness to Pay）評(píng)價(jià)法在政策性保險(xiǎn)效益價(jià)值評(píng)估中得到了非常廣泛的應(yīng)用.僅就評(píng)價(jià)對(duì)象而言，政策性保險(xiǎn)支付意愿的研究就已經(jīng)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[1－5]、森林保險(xiǎn)[6－8]等各種類別.政策性保險(xiǎn)支付意愿評(píng)價(jià)得到廣泛關(guān)注的局面令人欣喜，然而對(duì)于政策性保險(xiǎn)支付意愿分析方法仍更多地停留在描述性統(tǒng)計(jì)分析層面上，采用計(jì)量模型分析的研究也大多采用Logit模型.因此，引進(jìn)Logit模型以外的其他模型，如Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿進(jìn)行分析就十分必要.由于Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型既能夠?qū)r(nóng)戶的支付意愿與其影響因素的關(guān)系進(jìn)行分析，又不需要事先確定支付意愿的分布類型，因此更具有靈活性.為此，本文以首批進(jìn)行政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)的湖南、福建、江西三省為對(duì)象，采用多界二分選擇文件方式的條件評(píng)估法（CVM）共獲取364份有效問卷，計(jì)算農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿值，并通過Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型分析影響農(nóng)戶政策性森林保險(xiǎn)支付意愿的因素，在此基礎(chǔ)上提出相關(guān)的政策建議.

1 數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于2010年11月湖南省益陽(yáng)市安化縣、2011年7月福建省永安市、2011年11月江西省奉新縣三省的實(shí)地調(diào)研結(jié)果.每個(gè)省各抽取1個(gè)縣，共3個(gè)縣作為樣本縣，然后從每個(gè)縣隨機(jī)抽取4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取3個(gè)村，每個(gè)村隨機(jī)抽取11戶作為被調(diào)查對(duì)象，樣本規(guī)模為36個(gè)行政村，396個(gè)農(nóng)戶.經(jīng)過數(shù)據(jù)處理剔除無效問卷32份，剩余有效問卷共364份，其中湖南省安化縣123份，福建省永安市121份，江西省奉新縣120份.調(diào)查問卷主要獲取政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶個(gè)人特征、家庭社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況、林地條件、支付意愿等方面的數(shù)據(jù).

2 農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿值測(cè)算

2.1 農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿的描述性統(tǒng)計(jì)分析

從支付意愿的分布情況看，由于本文選擇多界二分法進(jìn)行調(diào)研，而多界二分法并不能直接觀察到受訪者確定的支付意愿值，只能觀察到受訪者在某一水平上是否愿意支付的決策，因此，我們從受訪者對(duì)多界二分選擇問題的答案中知道其支付意愿所在區(qū)間必定是在 WTP1和WTP2之間.假設(shè)按現(xiàn)在的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率，政府給予不同程度的保費(fèi)補(bǔ)貼0%，20%，40%，60%，80%，100% 時(shí)，對(duì) 應(yīng) 的 農(nóng)戶實(shí)際畝均保費(fèi)分別為0，B1，B2，B3，B4，B5，三省具體的對(duì)應(yīng)值見表1，這樣會(huì)形成6個(gè)區(qū)間：[0，B1），[B1，B2），[B2，B3），[B3，B4），[B4，B5），[B5，＋∞）.農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿 （WTP）的統(tǒng)計(jì)性描述見表2.

表1 湖南、福建、江西不同補(bǔ)貼率對(duì)應(yīng)的農(nóng)戶實(shí)際保費(fèi)Tab.1 Different subsidy rate corresponding to the actual farmers premiums in Hunan，F(xiàn)ujian and Jiangxi Provinces

表2 湖南、福建、江西三省的WTP區(qū)間表Tab.2 WTP range values in Hunan，F(xiàn)ujian，Jiangxi

2.2 政策性森林保險(xiǎn)支付意愿值的測(cè)算

農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿可以用平均數(shù)和中位數(shù)來表達(dá).平均數(shù)的計(jì)算公式為：

其中E（WTP）指人均支付意愿，Pi指各支付額平均人數(shù)的分布頻率，Bi指各支付額的數(shù)值.

湖南、福建、江西樣本農(nóng)戶支付意愿情況見表3，其中包括未表示愿意參加森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶的支付意愿情況.在現(xiàn)有補(bǔ)貼水平上，即湖南省農(nóng)戶在實(shí)際承擔(dān)0.56元／畝、福建省農(nóng)戶在實(shí)際承擔(dān)0.25元／畝、江西省農(nóng)戶在實(shí)際承擔(dān)0.64元／畝的水平上，湖南、福建和江西三省農(nóng)戶支付意愿值不低于現(xiàn)有保費(fèi)水平的比例分別為68.29%，98.35%和39.17%.

表3 湖南、福建、江西三省農(nóng)戶支付意愿Tab.3 Farmers＇willingness to pay in Hunan，F(xiàn)ujian，Jiangxi

就愿意參加政策性森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶來說，在現(xiàn)有補(bǔ)貼水平上，湖南、福建和江西三省農(nóng)戶的參保率分別為87.78%，98.04%和63.38%.這說明，對(duì)于愿意參加政策性森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶來說，大多數(shù)能夠接受現(xiàn)有的保險(xiǎn)補(bǔ)貼水平.湖南、福建、江西愿意參與政策性森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶支付意愿情況見表4.

表4 湖南、福建、江西三省愿意參與政策性森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶的支付意愿Tab.4 Willingness to pay of farmers who are willing to buy policy forest insurancein Hunan，F(xiàn)ujian，Jiangxi

與表3相比，表4中農(nóng)戶的支付意愿較高，這主要是因?yàn)?，?的支付意愿僅針對(duì)愿意參加政策性森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶來說，而表3包括了所有調(diào)查的農(nóng)戶，不愿意參加政策性森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶的支付意愿默認(rèn)為0，拉低了整體的支付意愿.值得注意的是，有些農(nóng)戶雖然表示不愿意參加政策性森林保險(xiǎn)，但其可接受的森林保險(xiǎn)保費(fèi)水平并不為0，甚至高于現(xiàn)有補(bǔ)貼水平，這部分農(nóng)戶不愿意參加政策性森林保險(xiǎn)的原因按重要性順序如表5.

表5 農(nóng)戶不愿意參加政策性森林保險(xiǎn)的原因Tab.5 Reasons that farmers do not want to buy policy forest insurance

從表5可以看出，農(nóng)戶不愿意參加政策性森林保險(xiǎn)最主要的原因是不了解森林保險(xiǎn)或者想了解但缺乏渠道；目前的保費(fèi)能為大多數(shù)農(nóng)戶接受，因?yàn)楸ＹM(fèi)太高而不愿意參加政策性森林保險(xiǎn)相對(duì)重要性較低.因此，如果能加強(qiáng)政策性森林保險(xiǎn)的宣傳，使農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，農(nóng)戶參加政策性森林保險(xiǎn)的積極性將大大提高，最終他們不僅接受現(xiàn)有的補(bǔ)貼水平，甚至愿意接受支付更高的價(jià)格.此外，因自己家林地面積小，免賠率太高，覺得不合算而不愿參加政策性森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶也較多；還有些農(nóng)戶因?yàn)橥侗Ｊ掷m(xù)麻煩且災(zāi)后索賠困難而不愿意參加森林保險(xiǎn).因此，應(yīng)改善政策性森林保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，根據(jù)林地面積實(shí)行差別化保險(xiǎn)費(fèi)率.

3 農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿的影響因素分析

3.1 理論模型

Cox 比例風(fēng)險(xiǎn)模型既能對(duì)農(nóng)戶的支付意愿與其影響因素的關(guān)系進(jìn)行分析，又無需事先確定支付意愿的分布類型，應(yīng)用更為靈活，Carson和Mitchell最早應(yīng)用該模型來研究消費(fèi)者支付意愿的影響因素.此外，與線性回歸模型要求因變量是連續(xù)變量或Logistic回歸模型要求因變量是0－1變量不同的是，Cox模型的因變量是直到事件發(fā)生的持續(xù)事件，及生產(chǎn)事件，而且可能是刪失數(shù)據(jù).通過以上分析，本文中[B5，＋∞）區(qū)間的樣本為右截尾樣本，是刪失數(shù)據(jù)的一種類型.因此本文引進(jìn)Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型分析農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿的影響因素.

Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型的關(guān)鍵在于設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)函數(shù).風(fēng)險(xiǎn)函數(shù)又稱危險(xiǎn)函數(shù)（hazard function），表示個(gè)體在生存過程中每單位時(shí)間的死亡危險(xiǎn)度，在本研究中風(fēng)險(xiǎn)函數(shù)h（b｜X）表示農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿為某一支付值B的概率，是其支付意愿在b水平不愿意購(gòu)買森林保險(xiǎn)而在[b－△h，b）內(nèi)愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的條件概率的極限.

Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型可以表示為：

式中：X＝ （x1，x2，…，xm）T表示m個(gè)影響因素.

β＝ （β1，β2，…，βm）為回歸系數(shù)向量，即影響因素向量的估計(jì)參數(shù)向量，表示X每變化一個(gè)單位時(shí)引起的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度（即農(nóng)戶不愿意支付的可能性）改變倍數(shù)的自然對(duì)數(shù)值.β為負(fù)時(shí)，說明影響因素X與支付意愿呈正向關(guān)系；反之，當(dāng)β為正時(shí)，說明影響因素X與支付意愿呈負(fù)向關(guān)系.

h0（b）表示所有影響因素取值為0時(shí)的基線風(fēng)險(xiǎn)函數(shù).hi（b｜X）表示第i名受訪者在支付水平b上暴露于影響因素向量X＝（x1，x2，…，xm）T下的風(fēng)險(xiǎn)函數(shù).

HR＝exp（βi）表示在其他因素不變的條件下，某一因素增加一個(gè)單位所引起相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度改變的倍數(shù).該數(shù)值越大，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度越大，支付意愿越小；反之，支付意愿越大.農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿可以被劃分為不同區(qū)間，每個(gè)區(qū)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)函數(shù)與生存函數(shù)呈對(duì)偶關(guān)系，即生存函數(shù)S（bji，X）＝1－h(huán)（bji，X，β），其中bji表示在第j個(gè)區(qū)間內(nèi)農(nóng)戶i的支付意愿水平.

對(duì)第j個(gè)區(qū)間內(nèi)農(nóng)戶政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿構(gòu)造生存函數(shù)為：

因此，

定義一個(gè)標(biāo)量ci，用ci＝1表示農(nóng)戶i的支付意愿水平落入完整區(qū)間，ci＝0表示農(nóng)戶i的支付意愿水平落入刪失區(qū)間，構(gòu)造農(nóng)戶i在第j個(gè)區(qū)間內(nèi)有森林保險(xiǎn)支付意愿的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度的似然函數(shù)為：

3.2 模型變量的選擇及預(yù)期方向

本文將影響農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿的因素歸納為以下5類，對(duì)應(yīng)的19個(gè)變量見表6.

第一，農(nóng)戶個(gè)人及家庭社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征，包括性別（X1）、年齡（X2）、家庭規(guī)模（X3）、務(wù)農(nóng)時(shí)間（X4）、文化程度（X5）、有無從事過務(wù)農(nóng)以外的其他職業(yè)（X6）、農(nóng)戶近5年的家庭平均收入（X7）.

第二，農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)林地的狀況，包括林地坡度（X8）、水土流失狀況（X9）、土壤產(chǎn)量狀況（X10）、林地面積（X11）.

第三，林業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，包括近5年受災(zāi)次數(shù)（X12）、近5年發(fā)生災(zāi)害后林地?fù)p失額（X13）.

第四，農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，包括農(nóng)戶是否聽說過政策性森林保險(xiǎn)（X14）、對(duì)森林保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)（X15）.

第五，其他，包括農(nóng)戶是否參加過其他保險(xiǎn)（X16）、近5年是否為林業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行貸款（X17），以及地區(qū)變量（X18，X19）.

表6 模型變量定義及預(yù)期方向Tab.6 Model variable definitions and expected direction

3.3 變量描述性統(tǒng)計(jì)分析

在364個(gè)有效樣本中，愿意購(gòu)買政策性森林保險(xiǎn)的樣本為210個(gè)（占57.69%），不愿意購(gòu)買政策性森林保險(xiǎn)的樣本為154個(gè)（占42.31%），變量描述性統(tǒng)計(jì)分析見表7.

3.4 農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)支付意愿的影響因素分析

本文利用SPSS 19.0軟件對(duì)Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，應(yīng)用Newton－Raphson極大似然函數(shù)迭代方法得到估計(jì)結(jié)果，模型的似然比（LR）統(tǒng)計(jì)量為125.92，且在1%水平上顯著，這說明模型總體擬合效果較好.回歸樣本數(shù)為364個(gè)，Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型估計(jì)結(jié)果詳見表8.

表7 變量描述性統(tǒng)計(jì)分析Tab.7 The variables descriptive statistical analysis

表8 Cox比例風(fēng)險(xiǎn)模型估計(jì)結(jié)果Tab.8 Cox proportional hazard model estimation results

根據(jù)表8可得出以下結(jié)論：

第一，性別（X1）、家庭規(guī)模（X3）、土壤產(chǎn)量狀況（X10）、林地面積（X11）、對(duì)森林保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)（X15）和地區(qū)變量（X19）對(duì)農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿具有顯著的影響.具體影響程度為：家庭規(guī)模越大、土壤產(chǎn)量狀況越低、林地面積越大、對(duì)森林保險(xiǎn)的重視程度越高，農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿就越高，且男性比女性的支付意愿高.此外，湖南、福建和江西三省農(nóng)戶的支付意愿按從高到低的順序分別為：湖南、福建、江西.

第二，其他未通過統(tǒng)計(jì)性檢驗(yàn)的因素對(duì)支付意愿的影響情況：農(nóng)戶務(wù)農(nóng)時(shí)間越長(zhǎng)、文化程度越高、從事過務(wù)農(nóng)以外的其他職業(yè)、家庭收入越高、林地水土流失狀況越嚴(yán)重、林地受災(zāi)次數(shù)越多、農(nóng)戶聽說過政策性森林保險(xiǎn)、參加過其他保險(xiǎn)、曾為林業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行貸款，政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿越高；而隨著年齡的增加，農(nóng)戶的支付意愿降低.

4 研究結(jié)論與政策建議

實(shí)證結(jié)果表明，已接受森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶對(duì)目前的支付價(jià)格基本滿意；其次，湖南、福建和江西三省農(nóng)戶可接受的支付意愿平均值分別為3.61元／畝、2.18元／畝、1.00元／畝.第三，家庭規(guī)模越大、土壤產(chǎn)量狀況越低、林地面積越大、對(duì)森林保險(xiǎn)的重視程度越高，農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿就越高，且男性比女性的支付意愿高.根據(jù)研究結(jié)論，提出以下政策建議：

1）加大政策性森林保險(xiǎn)的宣傳力度.前文分析表明農(nóng)戶越了解政策性森林保險(xiǎn)，其對(duì)森林保險(xiǎn)的支付意愿將越高.農(nóng)戶是森林保險(xiǎn)最直接的需求者，若農(nóng)戶不了解政策性森林保險(xiǎn)的具體政策、購(gòu)買渠道等信息，也就沒有了投保的意愿.因此，應(yīng)加大政策性森林保險(xiǎn)的宣傳力度，特別是對(duì)男性、人口較多的家庭、所經(jīng)營(yíng)林地面積較大或土壤產(chǎn)量較高的農(nóng)戶進(jìn)行重點(diǎn)宣傳.

2）結(jié)合各省實(shí)際情況，改善政策性森林保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì).政策性森林保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)應(yīng)考慮各地農(nóng)戶的支付意愿、林地面積和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，設(shè)置差別化的保險(xiǎn)費(fèi)率.此外，三省農(nóng)戶均對(duì)綜合險(xiǎn)的需求最大，但也有不少農(nóng)戶更傾向于費(fèi)率較低的單項(xiàng)險(xiǎn)種，如火災(zāi)險(xiǎn)、冰雹霜凍險(xiǎn)等 .因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)各省實(shí)際情況，提供更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品、設(shè)定不同的費(fèi)率水平以適應(yīng)農(nóng)戶不同的需求.其次，提高保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管工作.保險(xiǎn)公司應(yīng)提高服務(wù)水平，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、業(yè)務(wù)宣傳以及人員培訓(xùn)，并及時(shí)做好災(zāi)后理賠工作，實(shí)行張榜公布，樹立森林保險(xiǎn)行業(yè)的正面形象，以提高農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的信心和評(píng)價(jià).此外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)完善相關(guān)管理制度，積極創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)氛圍和市場(chǎng)環(huán)境；同時(shí)對(duì)森林保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，為政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)造有利條件.

3）加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè).研究顯示僅有8.52%的農(nóng)戶曾為林業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行貸款，同時(shí)，曾為林業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行貸款的農(nóng)戶對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿更高，農(nóng)戶往往因不能提供符合要求的擔(dān)保條件或手續(xù)過于繁瑣等原因，很難獲得貸款.因此，應(yīng)加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)，使包括信貸、保險(xiǎn)等多種金融工具為林業(yè)生產(chǎn)服務(wù).

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