國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的意義、問題及對策

張新存

所謂國際保理業(yè)務(wù)，是指在以賒銷為支付方式的貿(mào)易中由保理商向出口商提供的集貿(mào)易融資、國際結(jié)算、財務(wù)管理、信用擔(dān)保為一體的金融服務(wù)的綜合性貿(mào)易結(jié)算方式。由于其獨到的優(yōu)勢，近些年來保理業(yè)務(wù)在國際上得到迅速發(fā)展。隨著國際保理業(yè)務(wù)保持持續(xù)快速發(fā)展的良好勢頭，越來越多的金融機構(gòu)加入到國際保理業(yè)務(wù)市場的競爭中來。

一、國際保理對商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義

1.吸引優(yōu)質(zhì)客戶。申請辦理國際保理業(yè)務(wù)的一般都是一些出口業(yè)務(wù)發(fā)達、交易金額巨大、業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富、經(jīng)營信譽良好的大型外向型企業(yè)，屬于銀行積極爭取的客戶群。商業(yè)銀行通過為其提供國際保理的配套服務(wù)，可以為爭取和穩(wěn)定這些客戶發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

2.完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系。國際保理業(yè)務(wù)是為客戶提供貿(mào)易融資、財務(wù)管理、理財顧問、國際結(jié)算等的綜合性貿(mào)易結(jié)算方式，商業(yè)銀行通過拓展此項業(yè)務(wù)，可以進一步推動其整體業(yè)務(wù)的更新和完善，促進商業(yè)銀行建立綜合化、高效率的業(yè)務(wù)品種服務(wù)體系。

3.提高商業(yè)銀行收入水平。辦理國際保理業(yè)務(wù)的手續(xù)費不菲，一般為結(jié)算金額的0.1%～0.4%左右。由于保理業(yè)務(wù)的結(jié)算金額都相當(dāng)高，因此該項業(yè)務(wù)可為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來相當(dāng)可觀的收益。如果再加上由此業(yè)務(wù)可能派生出來的存款利差收入、結(jié)售匯差價收入、轉(zhuǎn)匯結(jié)算收入等等，將進一進提高該項業(yè)務(wù)的收益率，因此，此業(yè)務(wù)當(dāng)屬商業(yè)銀行的高利品種。

4.提升商業(yè)銀行的國際知名度。由于國際保理業(yè)務(wù)的成功操作，有賴于國際保理商聯(lián)合會的支持，且需要進口保理商對進口商的資信、履約付款能力進行調(diào)查和評估，并最終監(jiān)督貨款的支付，因此，商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的擴張，有利于其加強與作為主要進口保理商的國外各大銀行的合作，增加交流機會，提升其在國際銀行界的知名度，擴大國際影響。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的制約因素

由于國際保理業(yè)務(wù)可以使出口商、進口商、出口保理商和進口保理商各得其所，實現(xiàn)多贏的效果，因此受到國內(nèi)銀行業(yè)和外貿(mào)企業(yè)界的廣泛歡迎。然而，歷經(jīng)幾年如火如荼的發(fā)展后，其在國內(nèi)遭遇了瓶頸，受到了一些因素的制約，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.國外進口保理商數(shù)目少。國內(nèi)從事出口保理商角色的一般是商業(yè)銀行，盡管有一些專門的保理公司，但數(shù)量少，規(guī)模小。商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)管理和內(nèi)部控制的要求，一般僅在主要經(jīng)濟體選擇一至兩家進口保理商作為合作伙伴，但這些進口保理商又以專門的保理公司為主，而非國外商業(yè)銀行，從而限制了進口保理商對出口商的服務(wù)規(guī)模。當(dāng)然，也有進口保理商是國外商業(yè)銀行分支機構(gòu)的情況，但這些商業(yè)銀行并不是將國際保理作為主營或特色業(yè)務(wù)來經(jīng)營，一般沒有明確的業(yè)務(wù)擴張目標。

2.進口保理商的資信狀況堪憂。由于進口保理商最終對進口商的付款義務(wù)負責(zé)，因此進口保理商的資信狀況應(yīng)該保持相當(dāng)高的穩(wěn)定可靠。但一場席卷全球的國際金融危機，不僅波及到眾多大大小小國際知名或不知名的銀行機構(gòu)，更使某些專業(yè)的保理公司面臨滅頂之災(zāi)。由于國內(nèi)商業(yè)銀行作為出口保理商向出口商提供國際保理融資服務(wù)時，一般是將進口保理商作為唯一的擔(dān)保，而不占用出口商的信用額度，因此進口保理商的資信狀況對國內(nèi)商業(yè)銀行來說至關(guān)重要。一旦稍有風(fēng)吹草動，便會影響到國際保理業(yè)務(wù)的正常開展。

3.進口保理商對出口商核定的保理額度無法滿足出口商的業(yè)務(wù)需求。由于進口保理商對國際保理所指向的貿(mào)易行為承擔(dān)最終付款責(zé)任，因此進口商對不同國家（或地區(qū)）不同類別的出口商可以敘做多大金額的保理業(yè)務(wù)，完全由進口保理商核定。在進口商對應(yīng)的出口商戶數(shù)較多時，且在進口商資信確定的情況下，進口保理商為每戶出口商核定的保理額度便很有限，遠不能滿足出口商的業(yè)務(wù)需求。在某些情況下，甚至無法為某一出口商核定出保理額度，從而制約了商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.國際保理手續(xù)費較高，限制了部分出口商對該業(yè)務(wù)的選擇。正是由于國際保理所具備的綜合化的業(yè)務(wù)功能可以滿足出口商提前收回應(yīng)收賬款、美化財務(wù)報表、及時鎖定匯率風(fēng)險的作用，因此國際保理業(yè)務(wù)的收費標準也偏高。通常情況下，國際保理手續(xù)費由出口保理商向出口商收取之后，再在出口保理商與進口保理商之間進行分成。其收取數(shù)額一般不低于1%的水平，甚至要高出更多。但國內(nèi)大部分出口商特別是專業(yè)外貿(mào)公司，利潤率都偏低，偏高的國際保理手續(xù)費是其無法承受的，因而也就無法向出口保理商申請敘做國際保理融資業(yè)務(wù)。

5.專業(yè)人才的缺乏也限制了國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的時間很短，在銀行和企業(yè)界的普及程度還不是太高。盡管國外進口保理商在國內(nèi)的辦事機構(gòu)傾注很大精力進行宣傳，但銀行和企業(yè)的從業(yè)人員接受起來還需要一個過程，有時就算對企業(yè)負責(zé)人員多次進行宣講，卻也最終無法打動其辦理這項業(yè)務(wù)。

6.業(yè)務(wù)輻射面窄，客戶范圍有限。盡管國際保理業(yè)務(wù)具有很強的競爭優(yōu)勢，但由于辦理該種業(yè)務(wù)的客戶都是具有出口業(yè)務(wù)的外向型企業(yè)，故而，其只在銀行業(yè)的整個客戶群體中只占一小部分。加之銀行能夠受理國際保理業(yè)務(wù)申請的又都是信譽較好、交易額大的大型客戶，因此能夠符合辦理該項業(yè)務(wù)條件的客戶是很限的。而從客戶角度來看，客戶業(yè)務(wù)需求也不夠旺盛。由于國際保理業(yè)務(wù)進入我國市場的時間還很短，且主要在銀行界傳播，造成企業(yè)界對該項業(yè)務(wù)知之甚少，絕大部分出口企業(yè)都不了解該項業(yè)務(wù)的存在，有的縱然知道該項業(yè)務(wù)，也只對其意義和操作程序一知半解，因而出現(xiàn)了一些即使符合辦理該項業(yè)務(wù)條件的客戶對該項業(yè)務(wù)的需求也不是很強烈的情況，限制了其業(yè)務(wù)拓展幅度。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的對策

盡管國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)面臨著種種不便和困難，但鑒于其對于銀行業(yè)務(wù)拓展和效益增長的重要意義，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)采取綜合性措施，加快國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.加強人員培訓(xùn)，儲備國際保理業(yè)務(wù)人才。國際保理屬于綜合性的業(yè)務(wù)品種，對操作人員的業(yè)務(wù)水平要求很高，因此，在推廣該項業(yè)務(wù)之前，應(yīng)加強人員培訓(xùn)。商業(yè)銀行可通過專家授課、同業(yè)交流、觀摩等多種多樣的方式，讓更多的員工了解該項業(yè)務(wù)，熟悉其操作程序，掌握此項業(yè)務(wù)的來龍去脈，并能夠?qū)蛻糁v清楚，引起客戶的興趣，樹立起辦理此項業(yè)務(wù)的信心。與此同時，還需要加強實戰(zhàn)演練，在以點帶面，客戶提出業(yè)務(wù)需求時能夠迅速進行操作，滿足客戶的預(yù)期。

2.加大宣傳力度，擴大業(yè)務(wù)有效需求。針對客戶對該項業(yè)務(wù)知之甚少的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)加大宣傳力度，尤其是在客戶日常辦理業(yè)務(wù)過程之中，向其宣傳該項業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，并為有意向開辦此項業(yè)務(wù)的客戶提供優(yōu)惠條件，使其盡快掌握辦理程序，調(diào)動其辦理該項業(yè)務(wù)的積極性。

3.加強進口保理商的遴選工作。除不斷增加可以開展合作的進口保理商數(shù)量之外，還應(yīng)特別關(guān)注其資信狀況、資金規(guī)模、收費標準等因素。因為，更多的進口保理商可以為更多的出口商提供服務(wù)，壯大業(yè)務(wù)規(guī)模，而資金實力雄厚的進口保理商，不僅抗風(fēng)險能力較強，便于長期開展合作，還可以為更多數(shù)量的出口商提供保理額度或者提供更高標準的保理額度，滿足更多出口商的業(yè)務(wù)需求。國內(nèi)銀行和企業(yè)界做大國際保理業(yè)務(wù)規(guī)模之后，經(jīng)過一段時間的業(yè)務(wù)磨合，可以與進口保理商重新談定收費標準，降低手續(xù)費支付余額，從而降低出口商辦理國際保理業(yè)務(wù)的成本，促進國際保理業(yè)務(wù)的良性循環(huán)。

4.加強風(fēng)險研究。國際保理業(yè)務(wù)是一項高收益的業(yè)務(wù)品種，同時也是一種具有綜合風(fēng)險的業(yè)務(wù)品種其風(fēng)險類別涉及匯率、追索、進口保理商選擇、出口商信譽等諸多領(lǐng)域。且國際結(jié)算業(yè)務(wù)整體上屬于風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)種類，但隨著國際結(jié)算業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行的推廣普及，其風(fēng)險已得到了有效控制。國際保理盡管屬于國際結(jié)算整體業(yè)務(wù)中的后起之秀，但國內(nèi)商業(yè)銀行可結(jié)合已有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并結(jié)合務(wù)虛探討，提前識別該項業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險，并找出相應(yīng)對策，為該項業(yè)務(wù)的拓展。

5.加強國內(nèi)同業(yè)合作，互通有無，創(chuàng)造更多更好的條件，共同促進該項業(yè)務(wù)的拓展。在客戶業(yè)務(wù)需求不足的現(xiàn)實情況下，單靠一家銀行的努力終歸有限，如果國內(nèi)商業(yè)銀行同業(yè)之間加強合作與交流，聯(lián)合推動該項業(yè)務(wù)，則有可能更快地將該項業(yè)務(wù)做大做活。

（作者單位：中國工商銀行天津市分行）