銀行信用卡分期業(yè)務現(xiàn)狀分析與展望

張春霞

信用卡分期業(yè)務手續(xù)費是銀行重要的利潤來源之一，各家銀行不斷細分分期種類，降低分期門檻，推出特色業(yè)務，開展多樣促銷活動，旨在占領信用卡分期市場。本文通過梳理7家股份制銀行分期業(yè)務和服務現(xiàn)狀，對分期業(yè)務及服務模式進行深入思考，并提出對銀行發(fā)展分期業(yè)務的展望。

一、7家銀行分期業(yè)務同業(yè)對比調(diào)研內(nèi)容概要

1 調(diào)研對象：光大、招商、中信、興業(yè)、浦發(fā)、廣發(fā)和民生銀行。

2 調(diào)研目標：通過整理分析7家銀行分期業(yè)務與服務現(xiàn)狀，提出對銀行發(fā)展分期業(yè)務的三點展望。

3 調(diào)研工具：本文調(diào)研資料來源渠道包括信用卡官網(wǎng)、客服電話與在線客服，通過分析各家銀行賬單分期條款及細則和致電人工客服咨詢確認來獲取相關信息。

二、7家銀行分期業(yè)務同業(yè)調(diào)研與對比分析

從客戶做分期業(yè)務時考慮因素的角度出發(fā)，本文主要通過產(chǎn)品、價格、渠道三個方面做相應的同行業(yè)對比。

（一）同行業(yè)對比——產(chǎn)品

產(chǎn)品方面從三個方面進行對比，主要包括分期產(chǎn)品的種類、期數(shù)與分期金額。

1 分期種類對比

（1）共性：分期種類基本覆蓋賬單分期、交易分期、郵購分期和POS分期。

（2）各家銀行特色：①自選分期業(yè)務方面：自選分期業(yè)務特色明顯，光大銀行發(fā)行的“?！笨ǖ扰涮滓粡埉愋慰?，消費者刷異形卡無需任何手續(xù)與預約，購買任何產(chǎn)品都會自動分為12期，提高客戶的分期便利性。②現(xiàn)金分期業(yè)務方面：民生、興業(yè)、中信銀行等目前均設置了現(xiàn)金分期業(yè)務，光大銀行之前設置現(xiàn)金分期業(yè)務，后于201 1年暫停接收申請。③專項資金分期業(yè)務方面：招商銀行設置了車購易、家裝易、車位分期業(yè)務。④郵購分期業(yè)務方面：各家銀行一般采用“線上訂購”和“電話訂購”兩種方式開展。在同業(yè)對比中，招商銀行的郵購分期業(yè)務可以通過電視渠道推廣，合作商戶包括東方購物、快樂購等四家，招商銀行信用卡客戶電話購物辦理分期付款。

2 分期期數(shù)對比

（1）共性：各家銀行設置期數(shù)基本覆蓋3、6、12、18與24期5種選擇。

（2）特性：招商銀行設置了10期，浦發(fā)設置15期，中信銀行不定期推出1期的分期業(yè)務。從客戶的可選性角度來講，可選期數(shù)設置越多越具有一定的優(yōu)勢。

3 分期金額

（1）分期起點金額限制

由表3可知，賬單分期起點金額，招商銀行優(yōu)勢明顯，賬單分期金額起點為0元；交易分期（單筆）分期業(yè)務起點金額均在100元或500元，光大銀行為2000元。

（2）分期最高額度限制

在賬單分期最高額度限制方面，光大銀行賬單內(nèi)可分期新增消費交易均可以操作賬單分期，相比之下其他6家銀行對賬單分期最高額度均做限制，如表4所示。

（二）同行業(yè)對比——價格

對分期業(yè)務來講，分期的價格就是分期的手續(xù)費，關于分期手續(xù)費率的對比如表5所示。

通過表5和表6信息可見：

1 分期手續(xù)費率方面：7家銀行相比，中信銀行的手續(xù)費率相對具有優(yōu)勢。

2 手續(xù)費收取方式方面：光大銀行與興業(yè)銀行賬單分期手續(xù)費一次性收取，中信銀行以10001元分檔區(qū)分收取模式，其他4家銀行手續(xù)費收取方式均為分期收取。

（三）同行業(yè)對比——渠道

通過表7信息可知：各家銀行在網(wǎng)銀渠道和電話渠道均實現(xiàn)辦理賬單分期業(yè)務的功能。短信渠道：招商銀行與民生銀行的短信渠道均實現(xiàn)了持卡人主動上行短信申請辦理分期業(yè)務，光大銀行上行短信只受理單筆交易分期業(yè)務；手機銀行渠道申請分期業(yè)務方面表現(xiàn)不一，光大銀行和浦發(fā)銀行客戶通過手機銀行開閉自選免息分期功能，而中信銀行推出動卡空間的手機銀行，可以通過手機銀行完成賬單分期業(yè)務；多渠道的目的是方便客戶辦理分期業(yè)務，方便靈活的渠道模式是各家銀行發(fā)展分期業(yè)務的重點之一。

三、對銀行分期業(yè)務展望

通過第二部分的同行業(yè)分期對比結果，現(xiàn)從客戶分期的可選性、經(jīng)濟性和易用性方面對銀行分期業(yè)務的發(fā)展提出以下三點展望。

（一）產(chǎn)品多樣化，滿足客戶多樣性的需求

1 產(chǎn)品種類方面

（1）增加專項資金分期業(yè)務：在考慮風險與投入產(chǎn)出的前提下可以增加專項資金分期業(yè)務，滿足持卡人更多個性化的需求如旅游分期業(yè)務、家居分期業(yè)務、車位分期業(yè)務等。

（2）增加電子分期合作商戶種類：在電子分期業(yè)務方面可以增加合作電子商戶平臺，更多滿足客戶在不同的B2C或B2B平臺想做分期的需求。

（3）自選分期業(yè)務優(yōu)化：參考興業(yè)銀行在持卡人申請開通自選分期功能時持卡人可以自行選擇分期的起點金額、期數(shù)與簽約周期，同時對不同卡種的持卡人設置了不同的選擇范圍，對持卡人使用卡片做分期業(yè)務提供更多的靈活性。

2 分期產(chǎn)品金額限制方面

由第二部分同行業(yè)對比來看，在考慮風險的前提下降低交易分期的起點金額限制，使得更多的客戶享受交易分期業(yè)務的服務。

3 分期產(chǎn)品期數(shù)設置

由第二部分同行業(yè)分期對比結果可知，考慮在控制信用卡分期風險與收益的前提下增加期數(shù)選擇，可以提高客戶分期的可選擇性。

（二）分期價格（手續(xù)費）最優(yōu)化，滿足客戶經(jīng)濟性要求

手續(xù)費率方面，在風險可控的基礎上減低分期手續(xù)費率，提高分期價格的競爭力。

手續(xù)費收取模式方面：光大銀行手續(xù)費收取方式為一次性收取，往往會對持卡人首期還款造成一定的還款壓力，考慮其他多家銀行均采用手續(xù)費分期收取，銀行在考慮風險可控的前提下是否可以優(yōu)化手續(xù)費分期收取模式，轉變?yōu)槭掷m(xù)費分期收取。

（三）分期渠道便利化，滿足客戶易用性要求

通過第二部分同業(yè)對比結果分析，在渠道拓展方面，本文認為為滿足客戶的易用性和提高渠道的效率，各銀行應該整合網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行與電話銀行的優(yōu)勢，實現(xiàn)多渠道協(xié)同發(fā)展，由高成本的人工電話服務轉向低成本的短信、網(wǎng)銀和手機銀行，拓展電子渠道客戶量，見表8所示。主要考慮以下五點。

1 開拓手機銀行渠道辦理賬單分期與單筆交易分期，同時實現(xiàn)開閉自選分期功能。

2 完善短信渠道，實現(xiàn)持卡人上行短信主動申請賬單分期業(yè)務和單筆交易分期。

3 拓寬網(wǎng)上銀行分期服務，使網(wǎng)上銀行實現(xiàn)與手機銀行同樣的業(yè)務辦理功能。

4 拓展新的媒體渠道如電視媒介等新渠道的應用，實現(xiàn)持卡人隨時隨地做分期，實現(xiàn)分期渠道便利化。

5 電話渠道實現(xiàn)高附加值分期業(yè)務的受理，由手機渠道、網(wǎng)銀渠道和短信渠道承接分期業(yè)務的辦理，將電話銀行人力從簡單的業(yè)務操作中釋放出來，實現(xiàn)向客戶經(jīng)理的轉變，實現(xiàn)客服座席服務投向高端客戶和高附加值的分期業(yè)務和營銷服務領域。