對成立地方法人壽險公司的思考

□曾海軍

自1980年我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)以來，先后經(jīng)歷4次市場主體大擴容。隨著保險市場區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的推進，在一系列行業(yè)新政的作用下，地方法人保險公司將迎來廣闊發(fā)展前景，其發(fā)展也勢必將有效擴大保險資產(chǎn)規(guī)模，增強保險服務(wù)經(jīng)濟社會的能力，提升保險業(yè)的地位。本文以地方法人壽險公司為對象，簡要分析其發(fā)展現(xiàn)狀、特征以及實踐意義，提出促進其發(fā)展的幾點建議，以供參考。

一、地方法人壽險公司發(fā)展現(xiàn)狀

所謂地方法人壽險公司，是指在地方政府的推動和支持下，以促進地區(qū)經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展為目標，由地方國有企業(yè)為主要發(fā)起股東組建的具有獨立企業(yè)法人資格的人壽保險公司。近年來，先后有江蘇、遼寧、廣東、湖南等地獲得中國保監(jiān)會批復(fù)成立地方法人壽險公司。據(jù)悉，還有部分地方法人壽險公司正在排隊等待中國保監(jiān)會的批復(fù)。

各家地方法人壽險公司開業(yè)后均有“時不我待”的沖動，想抓住機遇實現(xiàn)大發(fā)展，在機構(gòu)鋪設(shè)、渠道建設(shè)、人才引進、產(chǎn)品開發(fā)、系統(tǒng)搭建、銷售支援等方面加快步伐。在壽險業(yè)整體負增長的情況下，新成立的地方法人壽險公司取得了較好成績，例如，利安人壽于2011年8月23日掛牌，僅用一年時間便躋身江蘇壽險市場十強，累計保費收入12.60億元，位列全國61家壽險公司第36位。

(一)地方政府在組建上發(fā)揮重要作用。在籌建期，省(市)政府成立籌備工作領(lǐng)導(dǎo)小組，省(市)金融辦協(xié)調(diào)相關(guān)工作。開業(yè)后，地方政府對其人事安排、機構(gòu)鋪設(shè)、資金運作等方面關(guān)照有加。

近期成立的主要地方法人壽險公司一覽表

(二)地方企業(yè)是主要出資人，其中地方國有企業(yè)占絕大多數(shù)股份。例如，利安人壽的5家地方國企股東股份占比53%，東吳人壽地方國有股份占比為70%，吉祥人壽的6家地方國企股東股份占比68.7%。地方國有企業(yè)的投資更多是戰(zhàn)略性投資，在地方國有企業(yè)占絕大多數(shù)股份的同時，引入優(yōu)質(zhì)民營資本，有助于建立起多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。

(三)為了防止短期內(nèi)盲目擴張，中國保監(jiān)會此次在地方法人壽險公司開業(yè)的批復(fù)中均規(guī)定:公司開業(yè)后兩年內(nèi)在注冊地所在省(市)開展業(yè)務(wù)，兩年后根據(jù)公司經(jīng)營管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展狀況和人才儲備情況，逐步在外省設(shè)立分支機構(gòu)。

二、成立地方法人壽險公司的實踐意義

(一)促進保險區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟社會快速發(fā)展，地區(qū)差距也在不斷擴大。我國保險業(yè)發(fā)展同樣也存在地區(qū)間發(fā)展不平衡。因此，《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》提出:鼓勵在中西部及東北地區(qū)增設(shè)保險公司法人機構(gòu)和分支機構(gòu)，開發(fā)與當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展相配套的保險產(chǎn)品，為國家區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略服務(wù)，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。“促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”依然是《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》的重要戰(zhàn)略目標之一。相信隨著保險市場環(huán)境逐步改善，將會有越來越多的地方法人壽險公司被批準成立。

(二)提升保險行業(yè)綜合實力

保險市場主體數(shù)量對提高保險市場增量、形成有效競爭市場格局、提升保險行業(yè)綜合實力具有重要意義。相對于美國、英國、日本、新加坡等國壽險市場，我國保險公司數(shù)量依然偏少?！吨袊ｋU業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》提出:“支持符合條件的國有資本、民營資本和境外資本投資保險公司，鼓勵區(qū)域性保險公司健康發(fā)展?！彪S著區(qū)域性保險公司逐漸增多，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保險需求的產(chǎn)品和服務(wù)也將豐富，保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會的能力將得到有效提高。

(三)完善地方金融體系

地方法人壽險公司的成立是地方政府建設(shè)區(qū)域性金融中心的重要組成部分，是完善地方金融體系的一項戰(zhàn)略舉措。例如，吉祥人壽的成立增強了長株潭城市群金融支持與服務(wù)功能;金融業(yè)是前海合作區(qū)重點發(fā)展的四大產(chǎn)業(yè)之一，前海人壽的落戶對促進前海合作區(qū)發(fā)展具有重要意義;蘇州已成立總部在當?shù)氐奶K州銀行、東吳證券，東吳人壽的成立是蘇州建設(shè)金融強市的重要舉措。

(四)支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展

地方法人壽險公司的保險資金沉淀在當?shù)?，保險資金可以股權(quán)、債券等方式投資當?shù)刂攸c基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)項目，支持地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級。公司上繳的稅收還可以增加地方財政收入。另外，公司還可以積極參與地方多層次社會保障體系建設(shè)，完善社會保障制度，例如，在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、大病統(tǒng)籌醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村小額意外保險、失地農(nóng)民綜合保險、弱勢群體和高危行業(yè)從業(yè)人員等特殊群體的社會保障建設(shè)方面大有作為。

三、促進地方法人壽險公司發(fā)展的幾點建議

(一)引進地方金融控股集團作為股東

公司發(fā)展需要得到股東的大力支持。保險業(yè)是一個資金消耗行業(yè)，初期的機構(gòu)建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要強有力的資本金支撐，因此要求股東具有持續(xù)出資能力，股東對公司的投資應(yīng)是戰(zhàn)略性投資，而非短期套現(xiàn)逐利。引進地方金融控股集團作為股東，不僅可以為公司發(fā)展提供資金保證，而且還可以提供部分股東業(yè)務(wù)和渠道業(yè)務(wù)。東吳人壽、吉祥人壽的股東中就有地方金融控股集團。

(二)明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)

在明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系的基礎(chǔ)上，建立有效的公司法人治理結(jié)構(gòu)，是我國企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的關(guān)鍵問題。地方法人壽險公司需要著重處理好兩個問題。第一，防止受控于大股東的風(fēng)險。壽險公司能夠在短時間內(nèi)聚集大量的現(xiàn)金流。因此需要防止大股東利用不正當關(guān)聯(lián)交易，挪用保險資金，侵害保險公司和被保險人利益。第二，正確處理與政府的關(guān)系。在籌建期間以及開業(yè)后的日常經(jīng)營過程中，地方政府應(yīng)給予公司較多支持。若地方政府過多干預(yù)保險公司的日常經(jīng)營管理，則容易導(dǎo)致政企不分、權(quán)責不清。地方壽險公司要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，培養(yǎng)自主經(jīng)營，使企業(yè)真正成為現(xiàn)代市場的主體。

(三)明確市場定位，走特色化經(jīng)營道路

我國壽險公司之間的競爭異常激烈。以江蘇省壽險集中度為例，2012年 1～10月的CR8(82.79%)大于 70%。根據(jù)美國經(jīng)濟學(xué)家貝恩和日本通產(chǎn)省對產(chǎn)業(yè)集中度的劃分標準，江蘇省壽險市場屬于極高寡占型市場。作為新成立的地方法人壽險公司，要想取得立足之地，必須明確市場定位，即明白誰是公司的核心客戶、什么樣的經(jīng)營道路適合公司。地方法人壽險公司要加強調(diào)研和研究，開發(fā)具有地方特色的保險產(chǎn)品，真正服務(wù)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，在區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展過程中發(fā)展壯大自己。以江蘇省為例，江蘇省是建筑大省、外派勞務(wù)大省，可以在建筑工程人員和出國勞務(wù)人員意外險上加強推動。江蘇省的人口老齡化系數(shù)僅次于上海，補充養(yǎng)老保險具有較大空間。

(四)審慎推進跨區(qū)域經(jīng)營

監(jiān)管批復(fù)規(guī)定，新開業(yè)的地方法人壽險公司在前兩年內(nèi)只能在注冊地所在省(市)開展業(yè)務(wù)。由于新建公司缺乏全面作戰(zhàn)的能力，總公司層面需加強職能部門建設(shè)，快速提升統(tǒng)籌管理和服務(wù)水平。在區(qū)域經(jīng)營過程中，地方法人壽險公司一方面要充分發(fā)揮地方政府的主導(dǎo)作用和股東優(yōu)勢，擴大經(jīng)營成果;另一方面要積極總結(jié)可復(fù)制的成功經(jīng)驗，有計劃、有步驟地實施跨省、跨區(qū)域經(jīng)營，實現(xiàn)速度、規(guī)模和效益的同步增長。

(五)加強人才隊伍建設(shè)

從宏觀層面來看，優(yōu)秀人才匱乏已經(jīng)成為保險業(yè)做大做強的瓶頸。從微觀層面來分析，優(yōu)秀人才不足已經(jīng)成為制約保險公司進一步發(fā)展的重要因素，新公司對此感觸更深。新公司成立后，為讓公司快速運作起來，把業(yè)務(wù)開展起來，必然重視引進同業(yè)優(yōu)秀經(jīng)營管理、專業(yè)技術(shù)和銷售人才。但是，從長遠來說，更重要的是立足于企業(yè)內(nèi)部自主培養(yǎng)，完善培訓(xùn)體系，加大各類和各層級培訓(xùn)投入，建立有競爭力的薪酬體系，建立充滿活力的獎懲機制，建立認同公司文化、愿同公司共發(fā)展的人才隊伍，抓好二級、三級機構(gòu)一把手的人才梯隊建設(shè)，確保公司跨區(qū)域、可持續(xù)的發(fā)展。