我國商業(yè)銀行與保險公司合作模式研討

2006年，我國提出了“穩(wěn)步推進金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營試點”，這些年來，平安、光大、中信等集團紛紛在進行這方面的嘗試，但是在實際操作性中出現(xiàn)了很多問題，以目前拍照最為齊全的平安集團為例，金融控股集團的協(xié)同效應始終停留在“推介信用卡、理財產(chǎn)品，季末的時候順便幫銀行沖存款完成指標”的狀態(tài)，同時，涉及到關聯(lián)交易的問題，相互合作面臨兩難的境地。在國際經(jīng)濟一體化和利率市場化的趨勢下，金融混業(yè)經(jīng)營成為必然趨勢，實踐與理論對于如何更好地實現(xiàn)混業(yè)存在諸多討論。

一、 我國商業(yè)銀行與保險公司合作的現(xiàn)狀

相比較于歐洲國家，我國銀行與保險公司的合作起步相對較晚，于1995年開始試點，2000年之前一直處于摸索階段，2000年之后，進入高速發(fā)展期。

1. 商業(yè)銀行與壽險公司的合作發(fā)展最為迅猛。保費規(guī)模是保險公司生存的基礎條件之一，為擴大保費規(guī)模，保險公司對網(wǎng)點和客戶資源非常重視，尤其是壽險公司，客戶相對分散，與銀行零售業(yè)務具有一定的相似之處。如上數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在我國各類金融機構中，商業(yè)銀行具有非常明顯的網(wǎng)點優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢。因此，壽險公司與商業(yè)銀行具有極大的合作動因，這也決定了當前銀行與壽險公司的合作模式是以壽險公司通過銀行渠道銷售產(chǎn)品為主。

2000年至今，壽險公司銀保保費收入爆發(fā)式上漲，在總保費收入中的占比也呈遞增趨勢，截止2011年底，我國壽險公司以銀保渠道實現(xiàn)保費收入4 576.84億元，在總保費收入中的占比達到47.87%，2001年～2010年全國銀保壽險保費、年增長率及占比如表1所示。

2. 監(jiān)管政策不斷摸索。按照《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》，我國金融業(yè)的監(jiān)管框架是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基礎上，以中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會為監(jiān)管主體。對于商業(yè)銀行和保險公司的合作，以保監(jiān)會和銀監(jiān)會為主。

按照我國商業(yè)銀行與保險公司的合作現(xiàn)狀，銀行在銀行保險中的角色是保險代理人，但我國金融市場化相對較晚以及部分誤導銷售的問題，導致操作中消費者在銀行購買保險產(chǎn)品后，分不清楚誰是經(jīng)營者、誰承擔保險責任， 從而導致不該有的爭議糾紛。這是監(jiān)管機構對于商業(yè)銀行與保險公司合作的監(jiān)管政策始終保持相機抉擇的重要原因之一。

2002年10月之前我國《保險法》規(guī)定：經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務的保險代理人不得同時接受兩個以上保險人的委托，即限制壽險保險代理人只能是專屬代理人，一家銀行網(wǎng)點只能代理一家壽險公司與一家財險公司業(yè)務。

2002年10月召開的全國人民代表大會常務委員會通過《保險法》修正案，允許機構保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務時，可以同時接受兩個以上保險人委托。

2004年3月，中國保監(jiān)會北京保監(jiān)辦于發(fā)出《銀行保險投保提示》，并在第一點中特別告知公眾：銀行保險產(chǎn)品是保險公司通過銀行、郵政儲蓄等銷售的保險產(chǎn)品。經(jīng)營主體是保險公司，保險公司承擔保險責任；銀行是代理銷售機構。

2010年11月，銀監(jiān)會于下發(fā)全面叫停保險公司到銀行駐點銷售，并限制商業(yè)銀行單個銀行網(wǎng)點入駐保險公司經(jīng)營銷售的個數(shù)（原則上不超過3家）。2011年3月，銀監(jiān)會與保監(jiān)會聯(lián)手發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》，具體從銀保合作關系管理、機構和人員資格管理、銀保產(chǎn)品管理、代理費用管理、銷售行為管理等方面進一步規(guī)范了銀保市場秩序。

2012年，保監(jiān)會推出了13項保險投資新政征求意見，被業(yè)界稱為保險資金新政“13條”。根據(jù)“13條”的規(guī)定，2012年10月起，保險公司在原有投資渠道基礎上，增加了7項：境內依法發(fā)行的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、銀行業(yè)金融機構信貸資產(chǎn)支持證券、信托公司集合資金信托計劃、證券公司專項資產(chǎn)管理計劃、保險資產(chǎn)管理公司基礎設施投資計劃、不動產(chǎn)投資計劃和項目資產(chǎn)支持計劃等金融產(chǎn)品，由此，打開了保險與銀行進行更深層次業(yè)務合作的通道。

二、 我國商業(yè)銀行與保險公司合作的國際經(jīng)驗及理論基礎

1. 國際經(jīng)驗。歐洲的銀行保險是全球商業(yè)銀行與保險公司混業(yè)經(jīng)營的起源。在20世紀80年代萌芽時期，銀行保險只意味著在銀行的柜臺銷售人壽保險產(chǎn)品，銀行充當保險公司的代理中介人，銀行通過向保險公司收取手續(xù)費介入保險領域。為了應付日益加劇的同業(yè)競爭、擴展業(yè)務范圍，除了繼續(xù)充當保險公司的代理人以外，銀行開始開發(fā)出一些與銀行傳統(tǒng)業(yè)務大相徑庭、卻與保險產(chǎn)品相互融合的金融工具，比如養(yǎng)老保險合同，客觀上銀行開始真正涉足保險業(yè)。經(jīng)過近20年的發(fā)展，銀行保險的內涵得到極大豐富，人們把壽險公司通過銀行出售壽險產(chǎn)品、年金及其他投資產(chǎn)品界定為銀行保險的狹義概念，廣義的銀行保險還包括：銀行通過其壽險分公司向自己的客戶出售壽險產(chǎn)品與年金；銀行的壽險分公司向不屬于該銀行的客戶出售壽險產(chǎn)品與年金；壽險公司向自己的客戶出售其下屬銀行的銀行產(chǎn)品；壽險公司下屬的銀行向不屬于壽險公司的客戶出售銀行產(chǎn)品；壽險公司通過經(jīng)紀人出售壽險產(chǎn)品與年金。由此可知，銀行保險已由當初保險公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險相互交融的雙向流動。

2. 理論基礎。按照傳統(tǒng)觀點，銀行與保險合作普遍建立在范圍經(jīng)濟基礎上，認為范圍經(jīng)濟形成的成本優(yōu)勢和差異化優(yōu)勢，體現(xiàn)了企業(yè)在產(chǎn)品、品質和價格方面的競爭能力。同時又能在內部建立的營銷平臺上，利用原有的渠道銷售多種產(chǎn)品，還能更好地利用企業(yè)已經(jīng)形成的品牌優(yōu)勢，為新產(chǎn)品開拓市場，使消費者更容易接受，同時也對跟進者形成巨大的進入障礙。這種理論是保險公司通過銀行渠道銷售產(chǎn)品的基礎。在這種理論基礎上，保險公司與商業(yè)銀行合作的銜接點主要為渠道。

事實上，銀行與保險公司的合作不僅僅局限于此，兩者都是負債經(jīng)營，資金是他們最為重要的生產(chǎn)要素，對保險資金的來源、歸集、使用進行詳細分析，將銀行相應產(chǎn)品及業(yè)務與之對應，由此可以更為全面地分析得出兩者的合作銜接點，如表2所示。

三、 我國商業(yè)銀行與保險公司的合作方式分析

基于上述分析，我們可以看到銀行與保險公司合作的范圍較廣、方式較多，可以是傳統(tǒng)與新型并行的全方位合作，具體包含兩類：一是傳統(tǒng)的結算、托管、代理、資金方面的合作，二是新型的在投資、理財業(yè)務方面的合作。

1. 傳統(tǒng)合作。傳統(tǒng)上，保險公司與銀行合作主要體現(xiàn)在結算、代理以及其他綜合金融服務。

（1）結算合作。大體而言，保險公司因營運需要，需要開立基本戶、驗資戶、投資賬戶、保費歸集戶、托管戶、一般結算戶、代收付戶、外幣結算戶等8類賬戶。具體對應與銀行開展的業(yè)務包括一般結算、驗資服務、托管、現(xiàn)金管理、代收付、外幣結算等，以及基于結算方面安裝POS機、工資代發(fā)、網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等方面合作。

（2）代理合作。主要是銀行網(wǎng)點代理保險公司銷售其保險產(chǎn)品，獲取代理手續(xù)費收入的一種合作模式，以及與保險公司開展代收付保費方面的合作。此外，銀行還可以借助在代理方面的工作關系，依托保險公司開展網(wǎng)點的營銷培訓工作。

（3）資產(chǎn)、資金業(yè)務合作。銀行與保險公司在資產(chǎn)、資金方面的合作主要包括債券發(fā)行、資金拆借、履約保函和賬戶透支等方面開展業(yè)務合作。

2. 新型合作。主要是基于2012年下半年保監(jiān)會制定的險資投資新政下的銀保合作創(chuàng)新：包括保險資金購買銀行理財產(chǎn)品；銀行業(yè)金融機構信貸資產(chǎn)支持證券；基于項目的信托公司集合資金信托計劃、證券公司專項資產(chǎn)管理計劃、保險資產(chǎn)管理公司基礎設施投資計劃等方面的創(chuàng)新合作

四、 結論及展望

混業(yè)經(jīng)營是當今世界金融業(yè)發(fā)展發(fā)展的趨勢，雖然當前我國混業(yè)經(jīng)營實踐還處于較為低級的狀態(tài)，但是，從長遠來看，空間必然是廣闊的。因此，在全球經(jīng)濟背景和金融業(yè)發(fā)展大勢下，商業(yè)銀行與保險公司應積極探索改革之路，以促進我國銀行與保險尋找到適合國情的合作模式，對市場主體和監(jiān)管有以下兩點具體建議：

1. 合作雙方要積極轉變觀念。從國際經(jīng)驗來看，銀行與保險的合作是一個相互融合的過程，無論是渠道銷售，還是資本合作，都需要雙方在理念和企業(yè)文化上求同存異、相互理解。銀行發(fā)展歷史較長，且一直處于利率管制的狀態(tài)在公眾心中具有信譽度高、安全性強的形象，行業(yè)競爭相對而言緩和。保險公司發(fā)展歷史較短，且產(chǎn)品差異性更小，競爭上更加激烈，更注重激勵機制。因此，合作雙方都要積極轉變觀念，以適應市場需要。

在銷售渠道合作上，消除顧慮、化解沖突，改變目前在合作存在的不對等狀態(tài)，建立共贏互惠的合作心態(tài)；在資本合作上，不僅是股權層面的合作，還要在企業(yè)文化上進行融合，求同存異、發(fā)揮所長；在經(jīng)營觀念上，雙方更要建立創(chuàng)新的意識。保險的根本作用是分散風險和補償損失，這是銀保產(chǎn)品與其他銀行理財產(chǎn)品之間的關鍵性差別。現(xiàn)行的銀保產(chǎn)品品種普遍比較單一，應該積極創(chuàng)新，創(chuàng)造出多元化的產(chǎn)品，開發(fā)出滿足消費者需求的銀行保險產(chǎn)品，這是銀行保險得以發(fā)展的關鍵。

2. 監(jiān)管機構理性對待市場變化。隨著金融市場競爭加劇，銀行與保險公司相互滲透的趨勢更加明顯，因此，監(jiān)管機構應理性看待市場變化，正確處理監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的問題。

在體制上，要構建多層次的監(jiān)管體系，除了“一行三會”下，人民銀行、銀監(jiān)會和保監(jiān)會對銀行保險合作進行監(jiān)管外，還有充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律性監(jiān)管；在理念上，在滿足償付能力和資產(chǎn)負債要求的前提下，逐步放松對銀保產(chǎn)品、費率和條款的監(jiān)管，并加強投資者教育，理性看待市場投訴等問題；在操作上，加強協(xié)調合作，定期進行業(yè)務磋商、交流監(jiān)管信息，解決混業(yè)經(jīng)營條件下的分業(yè)監(jiān)管問題，向為混業(yè)金融監(jiān)管轉變做好準備；同時，還應該認真學習國際現(xiàn)金經(jīng)驗，及時掌握國際監(jiān)管發(fā)展的最新動向，提升監(jiān)管能力。

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作者簡介：朱平平，南開大學國際經(jīng)濟研究所博士生。

收稿日期：2013-06-18。